Sebagai profesional kewangan, anda sudah tahu mengapa pelaburan adalah penting. Tetapi kadangkala anda bertemu dengan pelanggan yang tidak memahami konsep dan alat yang paling asas untuk melabur. Apa kata awak? Berikut ini adalah mudah untuk mengikuti penjelasan untuk membantu anda meyakinkan pelanggan mengapa mereka harus melabur dalam insurans hilang upaya.

Kesan Ketidakupayaan Definisi

Hilang Upaya adalah jenis insurans yang sangat penting yang kebanyakan orang harus mempertimbangkan untuk membawa. Apabila ia datang kepada kewangan peribadi anda, ketidakupayaan jangka panjang boleh membawa kesan buruk jika anda tidak bersedia. Fikirkan tentang perkara ini: kebarangkalian untuk menjadi sekurang-kurangnya cacat sementara semasa tahun-tahun kerja anda secara statistik jauh lebih tinggi daripada kebarangkalian mati semasa tahun-tahun kerja anda. Hilang Upaya adalah jenis insurans yang sangat penting yang harus dipertimbangkan oleh kebanyakan orang.

Insurans hilang upaya boleh menggantikan sebahagian daripada gaji yang anda buat sebelum anda menjadi kurang upaya dan tidak dapat bekerja selepas kecederaan serius atau sakit. Tetapi sebelum anda mencari liputan, anda perlu memahami jenis definisi ketidakupayaan yang digunakan oleh penanggung insurans. Polisi yang berbeza menawarkan banyak ciri dan takrif untuk kecacatan termasuk:

• Mana-mana Pekerjaan : Ini adalah definisi yang ketat di mana insured dianggap cacat hanya jika dia tidak dapat melakukan apa-apa tugas yang berkaitan dengan apa-apa pekerjaan.
• Diperbodakan Mana-mana Pekerjaan : Orang Kurang Upaya terpakai hanya jika anda tidak dapat melaksanakan tugas yang berkaitan dengan pekerjaan yang anda dilatih, menerima pendidikan atau pengalaman kerja.
• Pendudukan Sendiri : Ini adalah takrif yang paling fleksibel untuk liabiliti. Anda dianggap cacat jika anda tidak dapat menjalankan tugas utama pekerjaan anda sendiri. Kebanyakan pembawa insurans menghapuskan definisi ini.
• Definisi Split : Takrif ini boleh berada dalam pekerjaan sendiri untuk tempoh masa tertentu atau dengan mana-mana pekerjaan selepas tempoh faedah maksimum telah berlalu.
• Kehilangan Pendapatan : Takrif ini mengelakkan masalah untuk menentukan ketidakupayaan sebahagian atau keseluruhan. Satu polisi dengan takrifan ini membayar insured sekiranya kehilangan pendapatan akibat sakit atau kecederaan.

Bagaimana dasar ketidakupayaan anda menentukan ketidakupayaan akan mempengaruhi banyak perkara termasuk:

• Apabila anda layak menerima faedah
• Berapa banyak dasar yang akan dikenakan biaya - ketat definisi, semakin tinggi kos
• Berapa lama faedah akan bertahan

Mendapatkan Perlindungan

Anda boleh mendapatkan perlindungan kecacatan sendiri atau melalui majikan anda.Polisi kecacatan kumpulan cenderung lebih murah dan mempunyai pengunderaitan yang lebih sederhana (jika ada) daripada dasar individu. Kebanyakan polisi ini mempunyai definisi dua kecacatan dan yang lain mempunyai peruntukan yang ketat. Kebanyakan kumpulan polisi yang ditawarkan melalui kerja biasanya berakhir selepas anda meninggalkan majikan anda, atau hanya boleh membayar faedah untuk masa tertentu atau mempunyai jumlah faedah bulanan yang dapat anda terima (misalnya, maksimum $ 5, 000 sebulan) . Jika majikan membayar premium, manfaatnya adalah pendapatan yang boleh dikenakan cukai kepada pekerja. Jika anda membayar premium, maka manfaatnya adalah bebas cukai.

Penyedia insurans kecacatan menilai premium mereka berdasarkan pekerjaan anda dan tahap risiko yang terlibat dalam melakukan pekerjaan itu, dan beberapa pekerjaan yang berbahaya mungkin tidak memenuhi syarat untuk perlindungan. Faktor-faktor lain yang perlu dipertimbangkan apabila mendapat liputan termasuk:

Tempoh Penghapusan
Ini adalah jumlah masa yang anda perlu tunggu sebelum faedah dibayar setelah ketidakupayaan anda bermula - semakin lama tempoh penghapusan, semakin rendah premium. Tempoh penghapusan yang paling popular adalah dari 30 hari hingga 90 hari, tetapi boleh menjadi lebih lama. Tempoh menunggu ini bertindak sebagai deductible, memaksa pihak yang diinsuranskan untuk menanggung kerugian. Juga penting untuk diingat ialah pembayaran biasanya bermula 30 hari selepas tempoh penghapusan anda berakhir.

Tempoh Percubaan
Ini adalah tempoh masa polisi mesti berkuatkuasa sebelum ia meliputi insured untuk peril tertentu seperti keadaan yang sudah sedia ada yang tidak didedahkan. Ini melindungi syarikat insurans daripada menjual polisi kepada seseorang yang sakit atau pulih dari penyakit atau keadaan lain.

Rider Insurans Ketidakupayaan
Seperti mana-mana jenis insurans, anda boleh menambah ciri tambahan untuk perlindungan anda untuk premium tambahan. Ini termasuk:

• Dijamin Jaminan - Penunggang ini menjamin hak anda untuk membeli insurans kecacatan tambahan pada tarikh atau kejadian tertentu tanpa perlu menunjukkan bahawa anda berada dalam keadaan yang baik, tetapi hanya pendapatan anda yang mencukupi untuk memenuhi keperluan pengunderaitan.
• Kos penyesuaian hidup (COLA) - Penunggang ini meningkatkan manfaat dasar dengan jumlah tertentu setiap tahun untuk mencocokkan inflasi, biasanya sama dengan peningkatan peratusan Indeks Harga Pengguna, tertakluk kepada maksimum yang ditentukan dalam kontrak (iaitu, 5% ). Peningkatan kos penyesuaian hidup biasanya berlaku selepas kecacatan anda bermula dan secara amnya bermula selepas hilang upaya berterusan selama setahun. Adalah sangat disyorkan bahawa pemilik polisi membeli pelumba COLA untuk membantu melindungi nilai manfaat sebenar polisi setiap tahun.

Tempoh Manfaat

Manfaat insurans hilang upaya datang dalam dua bentuk:

• Jangka Pendek: Liputan jenis ini menyediakan perlindungan untuk ketidakupayaan sehingga dua tahun, tetapi kebanyakan polisi membayar sehingga enam bulan secara purata .

Jangka Panjang: Perlindungan jenis ini melindungi untuk tempoh masa yang lebih lama (secara purata lebih daripada enam bulan), seringkali sehingga umur 65 atau untuk hidup.

Bottom Line

Insurans kecacatan sangat penting jika pelanggan anda bekerja dalam industri di mana kehilangan pendapatan atau keupayaan untuk bekerja mungkin.Dengan banyak pilihan yang ditawarkan, termasuk majikan yang menyokong insurans kecacatan, pencegahan sedikit bernilai seberat penyembuhan.