Sebagai profesional kewangan, anda sudah tahu mengapa pelaburan adalah penting. Tetapi kadangkala anda bertemu dengan pelanggan yang tidak memahami konsep dan alat yang paling asas untuk melabur. Apa kata awak? Berikut ini adalah mudah untuk mengikuti penjelasan untuk membantu anda menjelaskan kepada klien mengapa mereka harus melabur dalam anuitas.

Tujuan Anuitas

Secara konseptual, anuiti boleh dianggap sebagai bentuk insurans hayat yang terbalik. Insurans hayat membayar pihak yang diinsuranskan semasa kematian, manakala anuiti membayar pemberi ani semasa mereka masih hidup. Takrif akademik anuitas adalah janji oleh satu pihak untuk membuat satu siri bayaran nilai tertentu kepada yang lain untuk jangka waktu tertentu, atau sampai peristiwa tertentu terjadi (seperti kematian orang yang menerima pembayaran). Sebagai pelaburan sebenar, anuiti adalah kenderaan persaraan, kontrak kewangan yang ditangguhkan cukai yang dirancang untuk menerima dan mengembangkan dana dari individu dan kemudian membayar aliran pembayaran kepada benefisiari pada suatu masa kemudian.

Anuiti dicipta pada asalnya oleh syarikat insurans hayat untuk menginsuranskan terhadap superannuation, atau risiko aliran pendapatan seseorang. Produk anuiti moden juga boleh membantu untuk membayar barang-barang seperti kecacatan dan penjagaan jangka panjang, dan mereka juga boleh menjadi tempat perlindungan cukai bagi individu kaya yang pendapatannya terlalu tinggi untuk membolehkan mereka menjimatkan wang dalam kenderaan persaraan lain seperti Akaun Persaraan Individu (IRA).

Para Pihak Terlibat

Terdapat empat pihak utama yang terlibat dalam kontrak anuiti. Mereka termasuk pemilik yang membayar premium, annuitant yang mana pembayarannya dihitung, benefisiari yang menerima pembayaran dan pembawa insurans yang menawarkan dan mengekalkan kontrak.

Tahap Kontrak Anuiti

Hayat kontrak anuiti moden terdiri daripada tiga fasa berasingan: pengumpulan, pengisytiharan dan pembayaran. Walau bagaimanapun, tidak semua fasa ini berlaku untuk semua jenis anuitas. Spesifik setiap fasa dipecahkan seperti berikut:

Fakum Pengambilan
Ini adalah fasa pertama dalam kehidupan kontrak anuiti. Ia adalah tempoh pertumbuhan untuk anuiti yang bermula selepas pembayaran awal dibuat. Fasa ini akan berlangsung sehingga pembayaran dijadualkan bermula dari kontrak. Dalam sesetengah kes, pelabur terus membuat bayaran tambahan biasa ke anuiti semasa fasa ini. Premium boleh dibayar dalam jumlah sekali tunggal, siri pembayaran tetap atau siri pembayaran yang fleksibel.

Fasa Pengisytiharan
Annuitization sebenarnya adalah peristiwa muktamad dan bukan fasa; ia mewakili titik apabila syarikat insurans mesti mula membuat bayaran balik kepada pelabur.

Fase Pembayaran
Fasa akhir anuiti di mana bayaran dibuat kepada pelabur. Fasa ini boleh terdiri daripada bayaran tunggal atau siri bayaran, bergantung kepada apa yang dipilih. Ketika datang ke pembayaran, anuitas dapat langsung, yang berarti mereka akan mulai membayar segera setelah premium dibayar, atau ditangguhkan, yang akan dibayar pada waktu kemudian. Terdapat juga beberapa kaedah pembayaran yang berbeza, seperti kehidupan tunggal atau bersama, kehidupan dengan tempoh tertentu, hanya faedah dan pengeluaran sistematik.

Jenis Anuitas

Terdapat tiga jenis utama anuitas: anuitas tetap, anuitas diindeks dan anuitas berubah. Setiap membawa risiko dan pulangan yang berbeza. Anuiti tetap adalah jenis kontrak yang menjamin untuk mengembalikan kedua-dua prinsipal pelabur ditambah kadar faedah tetap. Kontrak-kontrak ini pada asasnya berfungsi seperti Sijil Deposit (CD), kecuali bahawa mereka tumbuh ditangguhkan cukai.

anuitas terindeks adalah salah satu tawaran yang lebih baru di pasaran insurans. Kontrak ini mencerminkan anuitas tetap kerana mereka menawarkan jaminan prinsipal dan jangka panjang, tetapi mereka tidak membayar kadar tetap. Anuitas yang diindeks, seperti namanya, akan melabur di salah satu indeks pasaran saham utama, biasanya S & P 500. Pemilik kontrak menerima bahagian pertumbuhan pasaran (jika ada), sambil mengelakkan sebarang kemungkinan risiko penurunan.

anuitas berubah adalah jenis anuiti paling kompleks di pasaran hari ini. Secara ringkasnya, kontrak-kontrak ini terdiri daripada penawaran saham gabungan dana sub akaun yang berkembang di bawah payung yang ditangguhkan cukai.

Cukai Anuitas

Anuiti adalah satu-satunya kenderaan pelaburan yang menumbuhkan cukai yang dikenakan di luar IRA atau rancangan persaraan syarikat. Tetapi seperti IRA dan pelan yang berkelayakan, anuiti mengenakan 10% penalti pengeluaran awal bagi apa-apa pengedaran yang diambil sebelum umur 59 tahun. 5. Pengeluaran yang diambil selepas umur ini dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa, tanpa mengira jenis anuiti atau pengedaran. Satu-satunya pengecualian untuk ini adalah apabila kontrak itu pada mulanya dibeli di dalam Roth IRA.

Garis Bawah

Anuiti adalah kenderaan yang paling asas dalam banyak aspek. Mereka adalah satu-satunya kenderaan simpanan persaraan yang menawarkan pengendali manfaat yang tidak terhad kepada cukai, hidup dan kematian, program pengurusan wang (untuk kontrak berubah), perlindungan daripada probet dan pemiutang dan pilihan pembayaran terjamin untuk kehidupan. Walau bagaimanapun, faedah ini datang dengan kos; anuiti sering mengenakan yuran tahunan yang tinggi (sebanyak 3% dalam beberapa kes) dan tidak begitu cair. Ramai kontrak mempunyai jadual caj penyerahan balik yang boleh bertahan sehingga 15 tahun, dengan penalti yang curam ditaksir untuk pengeluaran awal. Kebanyakan penunggang yang boleh dibeli memerlukan penyerahan secara kekal kawalan kontrak; tetapi apabila ia digunakan dengan betul, mereka dapat memberikan perlindungan pendapatan yang tidak dapat digandakan dengan mudah di tempat lain.