Anda mungkin telah mendengar sekarang bahawa pembunuh terbesar jangka panjang keuntungan pelaburan bukan pasaran - itu adalah yuran. Itu benar terutamanya dalam akaun persaraan yang mungkin mempunyai banyak yuran yang menambah sehingga cukup banyak wang. Walaupun kaji selidik Morningstar mendapati bahawa purata nisbah perbelanjaan dana ialah 0. 64% pada tahun 2014 - turun dari 0. 76% pada tahun 2009 - terdapat kemungkinan yuran lain dalam dana yang tidak diambilkira dalam nisbah perbelanjaan, seperti jualan bayaran, komisen dan yuran penebusan.

Masih tidak yakin? Satu lagi kajian Morningstar mendapati bahawa dana kos terendah mengatasi dana yang lebih mahal. Tidak ada keraguan bahawa yuran penting, tapi bagaimana anda tahu jika anda membayar lebih daripada yang anda perlukan?

1. Nisbah Perbelanjaannya Tinggi

Tempat pertama untuk melihat, jika anda melabur dalam dana bersama atau ETF, adalah nisbah perbelanjaan. Anda boleh menemuinya dalam prospektus dana atau dengan mencari dalam talian di laman web dana. Matt Cosgriff, seorang perancang kewangan yang disahkan dengan Lifewise, firma perancangan kewangan yang berpangkalan di Minneapolis, berkata, "Jika anda melihat dana dengan nisbah perbelanjaan di utara 0. 75%, berhati-hati dan jangan teragak-agak untuk meminta penasihat anda mengapa mereka menggunakan dana dengan nisbah perbelanjaan yang tinggi. "(Untuk lebih lanjut, lihat Reksa Dana: Yuran Pengurusan vs MER .)

2. Penasihat Anda Tidak Bercakap

Bukan hanya terdapat biaya pada dana bersama atau ETF yang anda miliki, penasihat anda mungkin mengenakan biaya juga. Zach Stuppy, presiden Capital Advisor Capital Brave yang berpangkalan di Boston, berkata, "Banyak penasihat hanya membincangkan atau mengutip yuran yang mereka tetapkan untuk menguruskan pelaburan individu tetapi sering gagal mendedahkan dana bersama lain, ETF atau yuran pembrokeran yang sering dikenakan. Ramai pelabur berfikir bahawa 1% + bahawa mereka membayar penasihat mereka adalah satu-satunya kos tetapi gagal memahami bahawa jika penasihat itu mengesyorkan dana bersama atau ETF, produk tersebut juga mempunyai lapisan biaya sendiri, jadi pelabur sebenarnya boleh membayar lebih daripada 2% dalam yuran. "

3. Anda Tidak Memahami Bayaran

Harus benar-benar mudah untuk mengetahui jumlah kos dana anda dan yuran penasihat yang anda bayar, kerana penasihat harus jelas membagikannya kepada anda. Stuppy berkata, "Mana-mana dan semua yuran harus jelas dipecahkan dalam perjanjian pelanggan, dan mana-mana penasihat yang patut bekerja dengan mudah dapat menerangkan dengan terperinci kos yang berbeza yang mungkin dibayar oleh klien. Mereka mungkin termasuk yuran penasihat, yuran peringkat dana, yuran broker / perdagangan, yuran penjagaan, yuran pembukaan / penutupan akaun. "Kebanyakan orang percaya bahawa dana mempunyai yuran tersembunyi yang tidak diambil kira dalam dokumen pendedahan, tetapi anda boleh mendapatkan idea yang baik tentang apa yang anda bayar dengan bantuan penasihat anda.

4. Pengurus Sumber Manusia Anda Tidak Tahu

Jika anda berada dalam 401 (k) atau 403 (b), wakil syarikat anda harus tahu apa yang anda bayar untuk menjadi sebahagian daripada rancangan syarikat. Menurut Pedro Silva dari Perkhidmatan Kewangan Provo yang berpangkalan di Massachusetts, "Orang-orang HR, terutama pada perniagaan yang lebih kecil, cenderung terlalu banyak bekerja dan ditarik dalam pelbagai arah. Mereka sering tidak pakar 401 (k). Pelan yang dikendalikan dengan baik sepatutnya mempunyai semakan tahunan mengenai kos dan prestasi pelaburan sebagai sebahagian daripada keperluan DOLnya. "

5. Dana Anda Segera Diuruskan Secara Aktif

Dana yang diuruskan secara aktif mempunyai satu pasukan pengurus membuat perdagangan dalam akaun. Dana yang dikendalikan secara pasif mengikuti indeks tertentu. Ia tidak memerlukan kakitangan pengurus dan tidak membuat banyak perdagangan yang mencetuskan komisen dan cukai. Dana yang diuruskan secara pasif lebih rendah dalam yuran, secara purata, daripada dana yang diuruskan secara aktif, dan kira-kira 84% daripada dana yang diuruskan secara aktif di bawah prestasi mereka.

Bottom Line

Menurut Yoav Zurel, Ketua Pegawai Eksekutif FeeX yang berpangkalan di New York City, "Jika anda tidak tahu berapa banyak yang anda bayar, anda mungkin membayar terlalu banyak. Penasihat kewangan dan pengurus aset di U. S berjalan jauh dengan beratus-ratus bilion dolar setiap tahun dalam yuran penasihat ke akaun IRA dan pembrokeran yang mereka pengawasan. "(Untuk lebih lanjut, lihat FeeX: Alat untuk Mengurangkan Yuran Pengurusan Pelaburan .)

Jika anda tidak mengetahui yuran yang anda bayar untuk dana dan penasihat anda, bermula hari ini. Cari jumlah kos dan buat perubahan jika yuran anda berada di utara 1%, termasuk yuran nasihat dan dana. Tetapi gunakan nombor itu sebagai panduan sahaja. Jika penasihat anda tidak menggunakan produk dengan perbelanjaan lain, yuran penasihatnya boleh sedikit lebih tinggi daripada yang memuat portfolio anda dengan pelbagai dana.