Sebagai profesional kewangan, anda sudah tahu mengapa pelaburan adalah penting. Tetapi kadangkala anda bertemu dengan pelanggan yang tidak memahami konsep dan alat yang paling asas untuk melabur. Apa kata awak? Berikut ini adalah mudah untuk mengikuti penjelasan untuk membantu anda meyakinkan pelanggan mengapa mereka harus melabur dalam penjagaan jangka panjang.

Apakah Penjagaan Jangka Panjang?

Apabila jangka hayat kami diperluaskan, struktur keluarga kami berubah dan penjagaan perubatan meningkat, keperluan penjagaan jangka panjang (LTC) akan terus meningkat. Peratusan yang besar daripada mereka yang berusia 65 tahun akan meluangkan sedikit masa di rumah penjagaan, bantuan hidup atau kemudahan rawatan lanjut. Kos penjagaan semacam itu dapat dengan cepat mengikis aset penabung yang paling siap. Risiko mengatasi wang anda dalam keadaan ini boleh menjadi hebat, dan salah satu cara terbaik untuk memindahkan risiko ini ialah membeli insurans penjagaan jangka panjang.

Penjagaan jangka panjang ditakrifkan sebagai keperluan untuk mendapatkan bantuan dengan beberapa aktiviti kehidupan seharian (sering disebut ADL). ADL termasuk fungsi yang kebanyakannya kita lakukan setiap hari, seperti makan, mandi, menggunakan bilik mandi, berpakaian, memindahkan dan mengekalkan kebiasaan. Keperluan bantuan mungkin disebabkan oleh ketidakupayaan fizikal atau gangguan mental, seperti kehilangan ingatan, Alzheimer atau demensia. Insurans penjagaan jangka panjang direka untuk membayar bantuan dibantu, penjagaan rumah atau penginapan rumah kejururawatan, yang boleh menjadi sangat mahal dan, dalam banyak kes, boleh memudaratkan kewangan. Dasar juga memastikan bahawa anda boleh membuat pilihan anda sendiri mengenai perkhidmatan penjagaan jangka panjang yang anda terima dan di mana anda menerimanya terlebih dahulu.

Dalam kontrak insurans penjagaan jangka panjang, terdapat tiga tahap penjagaan yang digariskan dalam polisi, termasuk:

• Penjagaan Jururawat Terampil : Ini biasanya bagi seseorang yang mempunyai akut keadaan yang memerlukan perhatian perubatan intensif untuk tempoh kurang dari 100 hari. Kedua-dua tujuan penjagaan mahir adalah untuk membantu orang dengan keselesaan dan bantuan jika situasi itu adalah terminal atau untuk membantu orang itu dalam tempoh pemulihan.
• Penjagaan Hospis : Ini adalah istilah yang digunakan untuk penjagaan yang diberikan kepada individu yang menghadapi keadaan terminal, atau yang kurang dari enam bulan untuk hidup. Penjagaan ini boleh disediakan di rumah atau kemudahan.
• Penjagaan Kejururawatan Tidak Terampil / Penjagaan Kustodian: Ini adalah untuk seseorang yang mempunyai keadaan kronik yang mana dia tidak akan sembuh. Jenis penjagaan ini biasanya diterima di rumah atau kemudahan hidup yang dibantu. Jenis penjagaan ini berlanjutan melebihi 100 hari, dan sehingga beberapa tahun.

Terdapat banyak tetapan di mana penjagaan jangka panjang dapat diberikan atau disediakan.Jenis dasar LTC yang digunakan akan menentukan di mana anda boleh menerima perkhidmatan anda.

• Penjagaan Rumah : Dibayar untuk penjagaan di rumah anda. Menurut Perancangan Penjagaan Jangka Panjang oleh Allen Hamm, penjagaan rumah dijangka meningkat 178% menjelang tahun 2030.
• Penjagaan Kemudahan : Membayar penjagaan dalam kemudahan, seperti komuniti hidup dibantu , pusat hari dewasa, komuniti persaraan penjagaan berterusan atau rumah jagaan kejururawatan.
• Penjagaan Respite : Membayar untuk perkhidmatan yang membolehkan beberapa bantuan (rehat atau tempoh percutian) kepada ahli keluarga yang memberi penjagaan. Ini boleh disediakan sama ada di rumah atau di kemudahan.

Seperti jenis polisi insurans yang lain, kos perlindungan insurans bergantung kepada beberapa faktor tertentu, termasuk tempat di mana penjagaan itu diterima, sebab penjagaan atau keterukan keadaan pesakit / diinsuranskan, lokasi geografi penjagaan , jumlah faedah harian, tempoh penghapusan, tempoh masa di mana faedah akan dibayar, dll. Tetapi kos sebenar untuk penjagaan perubatan yang berterusan tidak pernah murah; menurut kaji selidik 2012 oleh MetLife, dibantu masyarakat hidup yang mengenakan purata $ 3550 sebulan, atau $ 42,000 setahun, dan kadar purata harian kebangsaan untuk penjagaan rumah kejururawatan pada tahun 2012 adalah $ 248 untuk bilik persendirian dan $ 222 untuk semi- bilik peribadi - peningkatan kira-kira 1. 04% lebih dari 2011.

Siapa yang Perlu?

Anda mungkin tidak memerlukan penjagaan jangka panjang. Tetapi satu perkara yang pasti: keperluan untuk bantuan penjagaan secara dramatik meningkat selepas usia 65 tahun. Satu kajian dari Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia AS mendedahkan bahawa satu daripada empat orang yang berumur 65 tahun akan menghabiskan masa satu tahun atau lebih di rumah kejururawatan, dan menjelang tahun 2020, 12 juta orang Amerika yang lebih tua memerlukan penjagaan jangka panjang. Oleh itu, bilakah orang harus mempertimbangkan untuk membeli insurans LTC dan bagaimana aset-aset lain dipertimbangkan? Walaupun sesiapa berumur antara 18 dan 84 mungkin boleh membeli insurans penjagaan jangka panjang, jika anda berada dalam kesihatan yang cukup baik, yang lebih muda anda apabila anda memperoleh polisi itu, lebih murah. Di sisi lain, usia purata orang yang dimasukkan ke rumah penjagaan ialah 83. Ini bermakna anda mungkin membayar hampir 40 tahun sebelum menggunakan polisi ini.

Jenis Dasar

Terdapat beberapa jenis dasar yang tersedia untuk pengguna hari ini. Kebanyakannya dikenali sebagai polisi "indemniti," "perbelanjaan yang ditanggung," atau "tunai". Pelan indemniti juga dipanggil dasar "per diem" yang membayar sehingga jumlah faedah tetap tanpa mengira apa yang anda belanjakan (i., Anda boleh membelanjakan lebih atau kurang daripada perlindungan polisi). Dasar-dasar yang dibelanjakan membayar balik kepada anda untuk perbelanjaan sebenar yang ditanggung sehingga jumlah faedah tetap anda, seperti yang ditakrifkan oleh faedah harian yang anda beli dengan polisi tersebut. Dengan dasar berasaskan tunai, selagi polisi mendapat pencetus oleh ADL, anda tidak akan dikehendaki untuk menanggung perbelanjaan untuk menerima faedah tuntutan anda. Jadi, sebagai contoh, jika anda dijaga oleh seorang saudara (secara percuma, mungkin), maka anda masih akan "dibayar" walaupun anda tidak menanggung perbelanjaan untuk menerima penjagaan.

Talian Bawah

Pembelian insurans LTC tidak sepatutnya menjadi keputusan tersendiri dan mesti digabungkan dengan semua perancangan lain. Apabila mempertimbangkan pembelian polisi LTC, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli manfaat pilihan, seperti pengendali pembaharuan yang dijamin, yang boleh melindungi anda daripada menjadi tidak boleh diinsuranskan atau diperbaharui jika anda mengalami penurunan dalam kesihatan. Pelumba kos penyesuaian hidup (COLA) juga boleh melindungi kuasa beli apa sahaja manfaat harian yang anda beli.

Biasanya, mereka yang memohon untuk LTC diberi pilihan untuk membeli pelumba inflasi 3 atau 5% menggunakan kepentingan mudah atau kompaun. Sudah tentu, faedah kompaun pada 5% memberikan anda lindung nilai inflasi yang terbaik, tetapi juga kos anda lebih banyak wang. Dan jika anda fikir ada kemungkinan bahawa anda tidak boleh menggunakan manfaat anda, anda mungkin ingin mempertimbangkan pengendara "pulangan premium". Akhir sekali, memandangkan tinggal purata di rumah jagaan jururawat adalah kira-kira 30 bulan, anda mungkin ingin mempertimbangkan dasar yang akan memberi anda faedah sekurang-kurangnya tiga tahun (ini disebut sebagai tempoh manfaat maksimum polisi).