Sebagai profesional kewangan, anda sudah tahu mengapa pelaburan adalah penting. Tetapi kadangkala anda bertemu dengan pelanggan yang tidak memahami konsep dan alat yang paling asas untuk melabur. Apa kata awak? Berikut ini adalah mudah untuk mengikuti penjelasan untuk membantu anda meyakinkan pelanggan mengapa mereka perlu meletakkan urusan mereka dengan teratur.

Apakah Perancangan Harta Tanah?

Seperti kata pepatah lama, anda tidak boleh mengambilnya dengan anda. Atas sebab ini, penting untuk mempunyai pelan harta tanah untuk melindungi keluarga dan harta benda anda. Pelan harta tanah akan memastikan aset anda diedarkan mengikut kehendak anda dan akan menyediakan untuk keselamatan tanggungan dan orang tersayang anda. Ia juga boleh memindahkan atau membubarkan mana-mana kepentingan perniagaan anda dengan cara yang lancar dan teratur.

Perancangan harta tanah boleh ditakrifkan sebagai pengumpulan tugas penyediaan yang berfungsi untuk menguruskan asas aset seseorang sekiranya berlaku ketidakupayaan atau kematian mereka, termasuk pemberian harta kepada pewaris dan penyelesaian cukai harta pusaka . Kebanyakan pelan harta tanah ditubuhkan dengan bantuan seorang peguam yang berpengalaman dalam undang-undang harta pusaka. Sesetengah tugasan merancang harta tanah termasuk:

• Mencipta kehendak
• Mengehadkan cukai harta tanah dengan menubuhkan akaun amanah atas nama benefisiari
• Mewujudkan penjaga untuk tanggungan penduduk
• Mencipta wasiat hidup dan tenaga perubatan peguam yang membolehkan anda membuat keputusan perubatan yang sukar semasa anda dapat berfikir secara jelas tentang mereka
• Menamakan pelaksana harta pusaka untuk mengawasi ketentuan kehendak
• Menulis surat arahan untuk pelaksana yang menyenaraikan semua aset anda, akaun kewangan dan hutang dan memberikan maklumat praktikal seperti kata laluan komputer, kombinasi selamat, lokasi aset, maklumat hubungan untuk mana-mana benefisiari amal, dan sebagainya.
• Mencipta / mengemas kini benefisiari ke atas pelan seperti insurans hayat, IRA dan 401 ( k "s
• Membuat pengaturan pengebumian
• Mewujudkan pembawaan tahunan untuk mengurangkan harta yang boleh dikenakan pajak (sekiranya cukai harta benda menjadi isu)
• Menubuhkan kuasa pengawal (POA) yang tahan lama untuk mengarahkan aset dan pelaburan lain < Mewujudkan satu atau lebih amanah hidup dan menetapkan semua aset anda dengan sewajarnya supaya mereka tersebar mengikut arahan yang anda berikan kepada pemegang amanah anda tanpa melalui probet

Perancangan harta tanah adalah proses yang berterusan dan harus dimulakan sebaik sahaja seseorang mempunyai asas aset yang boleh diukur. Apabila kemajuan hidup dan matlamat beralih, pelan harta tanah harus bergerak seiring dengan matlamat baru. Kurangnya perancangan harta tanah yang mencukupi dapat menyebabkan beban kewangan yang tidak wajar kepada orang yang tersayang (cukai harta dapat berjalan lebih tinggi dari 40%), oleh itu sekurang-kurangnya suatu wasiat harus ditetapkan walaupun harta pusaka tidak besar.

The Perils of Probate

Salah satu perangkap terbesar yang mereka yang tidak mempunyai pelan harta tanah akan ditemui adalah probet, yang merupakan proses perundangan yang menyebarkan aset anda jika anda tidak mempunyai kehendak. Proses ini boleh mengambil bulan untuk diselesaikan, dalam beberapa kes, dan boleh mahal. Ia juga sangat awam: sesiapa sahaja boleh log masuk ke laman web mahkamah dan melihat senarai lengkap aset semua orang yang tertakluk kepada proses ini.

Salah satu kelemahan terbesar dalam kes probet ialah hakim boleh memutuskan untuk memperuntukkan barang-barang anda dengan cara yang anda tidak berniat atau inginkan. Nasib baik, terdapat beberapa cara untuk mengelakkan proses ini, dan pelan harta tanah dapat mencapai ini. Mempunyai pelan harta tanah akan membolehkan anda meninggalkan jenis warisan kepada ahli waris dan orang tersayang yang anda boleh berbangga. Ia juga boleh mengelakkan pertikaian undang-undang yang tidak perlu dan pertikaian keluarga terhadap harta benda anda dan memudahkan proses yang bersedih hati untuk mereka.

Piece 11: Menjelaskan IRA kepada Pelanggan

Sebagai profesional kewangan, anda sudah tahu mengapa pelaburan adalah penting. Tetapi kadangkala anda bertemu dengan pelanggan yang tidak memahami konsep dan alat yang paling asas untuk melabur. Apa kata awak? Berikut ini adalah mudah untuk mengikuti penjelasan untuk membantu anda menjelaskan kepada klien mengapa mereka perlu melabur.

Apakah IRA dan Rancangan Berkelayakan?

IRA adalah akaun persaraan yang diarahkan sendiri yang membolehkan penabung yang telah memperoleh pendapatan untuk membuat sumbangan tahunan yang akan menimbulkan penangguhan cukai sehingga wang ditarik balik. Pelan persaraan yang berkelayakan dikawal oleh garis panduan Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerja (ERISA) dan membolehkan pekerja menangguhkan sebahagian simpanan mereka ke dalam akaun yang juga menumbuhkan cukai sehingga persaraan.

Contoh pelan yang layak termasuk 401 (k) pelan, 403 (b) pelan, 457 pelan, pelan perkongsian keuntungan dan pelan pemilikan saham pekerja (ESOP). Kakitangan diberi kumpulan pelaburan terpilih untuk memilih dari dalam rancangan mereka manakala pemilik IRA boleh melabur dalam apa-apa perkara yang dikendalikan oleh kustodian akaun mereka, termasuk saham, bon, CD, dana bersama, ETF dan juga pelaburan alternatif, dalam beberapa kes .

Percukaian IRA dan Pelan Berkelayakan

Semua wang yang diletakkan di dalam IRA atau pelan persaraan yang berkelayakan akan berkembang ditangguhkan cukai sehingga bersara. Pemilik dan pelan peserta yang mengeluarkan wang mereka sebelum umur 59 tahun. 5 akan membayar penalti pengeluaran awal 10% melainkan pengecualian yang berkelayakan terpakai kepada pengedaran, seperti untuk perbelanjaan yang berkaitan dengan pendidikan tinggi, membeli rumah pertama atau kematian atau kecacatan. Sumbangan kepada IRA Roth juga boleh ditarik balik pada bila-bila masa tanpa cukai atau penalti, tetapi sumbangan untuk tahun-tahun cukai yang ditarik balik tidak boleh dibuat semula pada masa hadapan.

Tradisional vs Roth

Sekarang terdapat dua kategori IRA yang berasingan dan pelan persaraan yang berkelayakan. Sumbangan kepada IRA tradisional dan pelan yang layak adalah cukai yang boleh ditolak dalam had tertentu dan semua pengedaran yang diambil dari mereka dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa.Sumbangan kepada IRA Roth dan pelan-pelan yang berkelayakan tidak dapat dilaksanakan, tetapi semua pengagihan dari mereka bebas cukai selagi pemilik atau peserta adalah sekurang-kurangnya 59. 5 dan telah memegang beberapa jenis Roth atau akaun untuk sekurang-kurangnya lima tahun.

Kelebihan dan Kekurangan

IRA dan pelan yang memenuhi syarat adalah kenderaan simpanan pilihan untuk ramai orang Amerika kerana status cukai mereka tertangguh. Ini membolehkan sumbangan mereka berkembang pada kadar yang lebih cepat dari masa ke masa daripada yang mereka sebaliknya, yang boleh menambah ribuan dolar ke telur sarang mereka. Akaun-akaun ini juga menawarkan perlindungan daripada pemiutang dan kebankrapan sehingga had tertentu, dan pelan yang layak boleh disenaraikan sebagai aset syarikat oleh majikan. Walau bagaimanapun, penalti pengeluaran awal pada pelan ini akan hilang di mana-mana pengedaran yang diambil sebelum umur 59 tahun. 5 yang tidak layak untuk pengecualian, dan mereka yang terpaksa mengeluarkan wang dari simpanan persaraan mereka atas alasan lain tidak boleh mengelakkan ini .

Pelan persaraan yang ditaja oleh majikan juga mempunyai pilihan pelaburan yang biasa-biasa saja, seperti stok syarikat atau kontrak anuiti yang membawa yuran yang tinggi dan sangat rumit dalam struktur. Pembelian saham majikan dalam pelan persaraan sering digalakkan oleh ramai pakar persaraan kerana ia boleh menyebabkan pekerja menjadi terpelbagai dalam portfolio pelan persaraan mereka.

Rollovers dan Konversi

Peserta pelan yang berkelayakan yang meninggalkan majikan mereka mempunyai empat pilihan asas. Mereka boleh:

Mengambil pengagihan sekumpulan wang pelan aset mereka secara tunai (kebanyakan perancang kewangan sangat menghalangnya)

1. Meninggalkan aset pelan mereka dengan syarikat dan mula mengambil pengedaran dari rancangan pada saat mereka memilih < Melancarkan rancangan mereka ke dalam sama ada pelan persaraan majikan mereka yang seterusnya (jika pelan itu membenarkan sumbangan peralihan - dan ramai yang melakukannya)
2. Melancarkan rancangan mereka ke dalam tradisi yang diarahkan sendiri atau Roth IRA dan memperuntukkan aset mereka ke dalam portfolio baru yang sesuai objektif pelaburan mereka, toleransi risiko dan tempoh masa.
3. IRA Tradisional dan baki pelan yang layak juga boleh dilancarkan ke dalam rancangan dan akaun Roth, walaupun baki penukaran itu akan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa seperti mana-mana taburan biasa lain. Walau bagaimanapun, penalti pengeluaran awal 10% tidak berlaku untuk penukaran dilakukan sebelum umur 59 tahun. 5.
4. Bottom Line

Mereka yang melakukan ini juga perlu mengetahui bagaimana pendapatan tambahan yang dapat direalisasikan dari penukaran akan menjejaskan cukai pendapatan mereka; mereka yang mempunyai baki tradisional yang besar boleh meletakkan diri mereka dalam pendirian cukai yang lebih tinggi dengan menukar keseluruhan rancangan atau akaun mereka dalam satu tahun.