Homeownership telah lama dianggap sebagai lambang Dream Amerika. Dan bagi sesetengah orang ia telah. Dalam kes lain, keputusan untuk membeli rumah boleh menjadi mimpi buruk kewangan - mereka tidak memanggil filem pengubahsuaian rumah "The Money Pit" untuk apa-apa.

Orang yang memberi sokongan untuk membeli rumah sering menegaskan bahawa menyewa adalah bersamaan dengan membuang wang anda. Ada yang berpendapat bahawa pemilik rumah lebih baik daripada menyewa kerana mungkin membuat bayaran gadai janji bulanan yang sama dan, dalam beberapa kes, di bawah kos penyewaan. Orang lain menunjuk kepada hakikat bahawa nilai rumah naik dari masa ke masa sebagai satu cara untuk mencadangkan bahawa rumah adalah pelaburan yang hebat. Dan boleh - tetapi tidak dalam setiap pasaran dan bukan untuk setiap orang.

Malah, banyak kajian menunjuk ke arah yang lain, seperti yang akan kita lihat di bawah. Dan semakin ramai orang Amerika membuat pilihan ini. "Pada pertengahan 2015, 43 juta keluarga dan individu tinggal di perumahan sewa, hampir hampir 9 juta dari tahun 2005 - keuntungan terbesar dalam mana-mana tempoh 1 tahun dalam rekod," menurut 2015 belajar dari Pusat Bersama untuk Pengajian Perumahan Universiti Harvard. Lebih-lebih lagi, 37% daripada semua isi rumah kini menyewa, yang merupakan peratusan tertinggi sejak pertengahan tahun 1960-an, kajian itu melaporkan.

Marilah kita meneroka empat sebab mengapa memilih untuk menyewa, berbanding membeli, sebuah rumah boleh menjadi keputusan bijak.

Memiliki Rumah Boleh Tie You Down

Jika anda mempunyai jenis pekerjaan yang memerlukan penempatan semula yang kerap, menyewa adalah pilihan yang lebih bijak. Lebih sukar untuk menyingkirkan rumah atau apartmen yang anda miliki daripada keluar dari pajakan. Jika anda bernasib baik, tuan tanah anda akan membenarkan anda memecahkan pajakan anda selagi notis yang cukup, mungkin satu hingga dua bulan, diberikan untuk mencari penyewa baru untuk mengisi kekosongan itu. Sesetengah tuan tanah juga mungkin menyimpan bahagian, atau bahkan semua, dari deposit keselamatan, yang biasanya bersamaan dengan sewa satu bulan, sebagai pampasan untuk penamatan awal. Negara-negara sebenarnya mempunyai perlindungan bagi penyewa yang meninggalkan sebelum berakhirnya pajakan yang disebut "tuan rumah tugas untuk meringankan ganti rugi," menurut laman web undang-undang Nolo. Klik di sini dan tatal ke bawah untuk maklumat negeri-negeri Nolo.

Menjual rumah mengambil lebih banyak langkah dan sering kali lebih banyak masa - terutamanya semasa kemerosotan pasaran. Mereka yang berakhir di bawah air semasa kemalangan perumahan yang terakhir, mempunyai beban tambahan yang terhutang lagi kepada rumah mereka daripada apa yang sebenarnya bernilai. Orang dalam keadaan itu perlu menghasilkan wang tambahan untuk bukan sahaja membayar pinjaman mereka tetapi juga mencari tempat baru untuk hidup. Lihat Pilihan Mortgage untuk pemilik rumah bawah tanah .

Bergantung kepada kawasan negara di mana harta itu terletak - dan kesihatan semasa pasaran hartanah - mencari pembeli yang berkelayakan untuk rumah anda kadang-kadang boleh mengambil bulan, bahkan tahun.Untuk meningkatkan kemungkinan anda, lihat Bagaimana Tahap Rumah Anda untuk Jualan Pantas dan Ambil Kesakitan Daripada Jual Rumah Anda - Online . (Untuk pembacaan yang berkaitan, lihat: Kebenaran Mengenai Harga Harta Tanah. )

Memiliki Rumah Boleh Menjual Wang Anda

Penasihat kewangan dan penasihat kewangan Dave Ramsey berkata, "Apabila patah orang membeli rumah, ia menjadikannya broker. Ia tidak akan menjadi berkat kewangan. " Untuk sebahagian besar, membeli rumah memerlukan seseorang untuk membuat sama ada pelaburan yang besar, jika anda membayar untuknya secara percuma dan jelas, atau bayaran muka yang besar, jika anda memilih untuk mendapatkan gadai janji.

Kedua-dua pilihan ini akan menghendaki kebanyakan orang untuk mengurangkan rizab tunai cecair mereka dengan ketara untuk aset yang sangat tidak cair. Ini boleh meninggalkan beberapa individu atau keluarga yang tidak bersedia secara kewangan untuk kecemasan yang tidak dijangka seperti menakutkan kesihatan, kemalangan kereta atau kehilangan pekerjaan. Menyewa adalah pilihan yang lebih bijak untuk sesiapa sahaja yang belum lagi membina dana kecemasan yang besar dalam perbelanjaan standard 3 hingga 6 bulan.

Jika anda mempunyai dana kecemasan dan wang tunai yang mencukupi untuk melabur di rumah, keputusannya adalah sama ada pembelian itu adalah penggunaan wang anda dengan lebih baik daripada menyewa dan melaburkan dana anda di tempat lain. Lihat bahagian seterusnya untuk perbincangan tentang betapa baiknya pelaburan sebuah rumah sebenarnya.

Dibandingkan dengan Pilihan Lain, Rumah Adalah Pelaburan yang Teruk

Tidak selalu, tetapi banyak statistik yang memihak kepada pemilik rumah sangat mengejutkan: Bergantung pada ketika anda membeli rumah anda, anda boleh lebih baik menyewa dan melabur wang anda disimpan (dengan tidak memerlukan bayaran pendahuluan dan dana untuk penyelenggaraan rumah, cukai dan cukai harta benda). Dari tahun 2005 hingga 2012, harga rumah runtuh sebanyak 42%, menurut kajian HelloWallet 2014 yang dipanggil "House of Cards: The Misunderstood Consumer Finance of Homeownership," yang menunjukkan bahawa separuh daripada pemilik rumah semasa (lebih 40 juta isi rumah) membeli rumah mereka dalam tempoh masa apabila pembeli rumah purata lebih baik menyewa daripada melabur. " Kesimpulannya memihak kepada pelaburan adalah berdasarkan penggunaan akaun persaraan yang ditangguhkan cukai yang memperoleh pulangan nominal 6%, kerana ini adalah setara paling hampir dengan faedah cukai yang diberikan kepada pemilik rumah yang memotong faedah gadai janji mereka terhadap cukai pendapatan persekutuan mereka.

Kajian yang menggabungkan faktor-faktor seperti cukai tempatan dan dua tahap pendapatan di 20 bandar juga menyimpulkan: "Kos penyewaan relatif untuk membeli rumah sebanding (dipanggil" nisbah sewa-ke-harga ") adalah hampir sama pentingnya seperti kenaikan harga rumah yang dijangka untuk menentukan sama ada seseorang itu perlu menyewa atau membeli. "

Walaupun benar bahawa nilai rumah menghargai dari masa ke masa, kos sebenar untuk memiliki dan mengekalkan harta boleh mengurangkan kadar sebenar pulangannya. Salah satu profesor ekonomi Yale yang paling terkenal, Robert Shiller, melakukan penyelidikan yang mendapati bahawa "Harga rumah di Amerika meningkat dengan purata tahunan hanya 0. 4% secara nyata antara tahun 1890 dan 2004."

Angka ini tidak mengambil kos akaun seperti cukai harta, penutupan kos, insurans, faedah gadai janji dan perbelanjaan penyelenggaraan yang mudah.Satu faktor yang perlu disertakan: Berapa lama anda merancang untuk tinggal di dalam harta itu. Semakin lama anda tinggal, lebih banyak anda akan melunaskan kos penutupan dan perbelanjaan sekali lagi.

Dari perspektif pelaburan, membeli rumah semata-mata untuk tujuan memiliki tempat tinggal adalah tempat yang mengerikan untuk meletakkan wang anda. Anda akan dapat membuat pulangan yang lebih baik dengan menyewa sebuah apartmen untuk diri sendiri, dan menggunakan wang yang anda akan gunakan untuk membuat pembayaran di rumah anda untuk melabur dalam sesuatu seperti harta sewa yang membayar anda setiap bulan. Pelabur hartanah Grant Cardone pernah menggambarkan tindakan ini sebagai "menyewa tempat tinggal anda dan memiliki apa yang anda boleh sewa."

Kepentingan Gadai Janji: Mahal - dan Anda Tidak Boleh Menggunakan Potongan

majoriti rakyat Amerika tidak mempunyai sumber untuk membeli sebuah rumah tanpa gadai janji untuk menampung perbezaan antara harga jual dan apa yang mereka mampu. Walaupun hipotek mungkin kelihatan bagus di atas kertas, pembayaran faedah, apabila dikompaun selama beberapa dekad, dapat menyebabkan seseorang membayar lebih banyak daripada yang mereka awalnya dipinjam untuk membeli rumah. Contohnya, gadai janji kadar tetap 30-tahun yang berjumlah $ 100, 000 dengan kadar faedah 3. 5% akan menanggung kos $ 161, 656. 09 - atau $ 61, 656. 09 jika anda tidak membayarnya awal.

Satu kelebihan untuk memiliki gadai janji, pemilik rumah yang bakal diberitahu, adalah potongan cukai pendapatan persekutuan untuk kepentingan gadai janji. Masalahnya, untuk mengambilnya, anda perlu memasukkan potongan cukai pendapatan anda dan hanya 25% pemilik rumah melakukan ini, menurut kajian HelloWallet. Sebabnya: saiz potongan standard, yang, untuk tahun 2016, adalah $ 6, 300 untuk seorang penggubah dan $ 12, 600 untuk "pembayar cukai" yang berkahwin, memfailkan bersama ". Keluarga memerlukan banyak potongan untuk dilakukan dengan lebih baik daripada jumlah standard.

Keluarga kaya dengan gadai janji yang tinggi di pasar hartanah mahal, atau mereka yang mempunyai cukai harta tanah yang tinggi, akhirnya mendapat faedah, tetapi ramai yang tidak. Malah, "pemilik rumah dengan pendapatan median menyedari tiada faedah cukai persekutuan daripada memiliki 75% daripada bandar-bandar utama dalam sampel kami," laporan itu menyimpulkan. Pemilik rumah yang lebih kaya - dengan kurungan cukai yang lebih tinggi dan pinjaman yang lebih besar - lebih cenderung dapat menggunakan potongan tersebut. Ia juga menunjukkan bahawa dari masa ke masa, bahagian faedah (deduktibel cukai) pembayaran hipotek anda akan menurun sementara potongan standard kemungkinan akan meningkat.

Garis Bawah

Membeli rumah tidak selalu keputusan yang baik dari segi kewangan. Terdapat banyak keburukan untuk memiliki dan bukannya menyewa. Ini termasuk tidak dapat bergerak dengan mudah, dengan jumlah wang yang banyak dilaburkan dalam aset tidak cair, membayar banyak wang untuk kepentingan dan menyedari kadar pulangan sebenar yang rendah.