Pada akhir tahun ini, terdapat tiga perkara utama yang harus dilakukan dalam senarai tugasan anda untuk anda pelanggan bersara.

Pengagihan Minimum yang Diperlukan

Pelanggan yang berumur 70 atau lebih tahun mesti mengambil pengagihan minimum yang dikehendaki (RMD) setiap tahun dari akaun persaraan seperti IRA, 401 (k) dan lain-lain. Penalti untuk tidak mengambil keseluruhan jumlah yang diperlukan adalah 50% daripada jumlah yang tidak diambil ditambah mereka masih perlu membayar apa-apa cukai yang akan dibayar. Tarikh akhir adalah 31 Disember untuk tahun semasa. Pengecualian ini adalah bahawa RMD pertama boleh diambil sehingga lewat 1 April tahun berikutnya tahun ini pelanggan bertukar 70 ½. (Untuk lebih lanjut, lihat: Membantu Pelanggan Menghindari Rizab Jangka Persaraan .)

Adalah penting bagi anda sebagai penasihat kewangan mereka untuk membantu mereka menguruskan RMD mereka setiap tahun. Yang mengatakan terdapat beberapa perancangan yang boleh dilakukan di sini.

Bagi pelanggan yang suka cuai dan tidak memerlukan sebahagian atau semua wang dari pengedaran untuk membiayai perbelanjaan hidup, mereka mungkin mempertimbangkan pengedaran amal yang berkelayakan (QCD). Ini membolehkan orang-orang yang sekurang-kurangnya 70 ½ untuk mendermakan sehingga $ 100,000 dari RMD mereka kepada organisasi kebajikan yang berkelayakan. Bahagian RMD mereka tidak boleh dikenakan cukai, walaupun mereka tidak akan menerima potongan amal sebagai tambahan. Manfaat untuk melakukan ini adalah bahawa pendapatan kena cukai pelanggan akan dikurangkan. Ini adalah wajar secara umum dan boleh membantu jika pendapatan mereka mungkin menundukkan mereka untuk membayar kadar yang lebih tinggi untuk Medicare.

Selain itu, pelanggan mesti memastikan bahawa mereka mengambil RMD dari semua akaun yang diperlukan. Dalam banyak kes jika mereka mempunyai lebih daripada satu akaun IRA mereka boleh memenuhi keperluan dengan mengambil jumlah keseluruhan pengedaran dari satu akaun jika dikehendaki. Walau bagaimanapun, jika mereka mempunyai jenis akaun persaraan tertunda yang lain, seperti 401 (k) atau 403 (b) dari bekas majikan, mereka secara amnya perlu mengambil pengedaran berasingan dari setiap akaun tersebut. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tips Atas Memberi Nasihat Pelanggan tentang Strategi RMD .)

Satu lagi peluang perancangan berlaku jika pelanggan masih bekerja pada umur 70½ dan menyumbang kepada 401 (k) majikan semasa. Jika mereka bukan pemilik syarikat 5% atau lebih besar dan jika majikan telah memilih pilihan ini dalam rancangan mereka, pelanggan tidak perlu mengambil RMD mereka dari akaun ini. Mereka masih perlu mengambil RMD mereka daripada IRA dan akaun persaraan lain.

Peluang perancangan terletak pada kemampuan untuk menggulung wang tertunda cukai dari IRA tradisional ke 401 (k) majikan semasa jika dibenarkan. Ini akan membolehkan wang ini dikecualikan daripada RMD juga. Pelan majikan mereka sekarang mesti menerima jenis peluru dan semua wang tersebut mestilah telah disumbangkan pada dasar sebelum cukai.Di samping itu, peralihan harus masuk akal dari perspektif pelaburan untuk pelanggan dari segi kualiti pelaburan yang ditawarkan dalam pelan majikan semasa dan kos yang berkaitan dengan pelan itu.

Pendaftaran Terbuka Medicare

Setiap tahun dari 15 Oktober hingga 7 Disember pelanggan yang sudah dilindungi oleh Medicare boleh menukar liputan dan / atau penyedia mereka. Ini adalah seperti tempoh pendaftaran terbuka yang ditawarkan oleh majikan untuk pekerja mereka untuk memilih faedah pekerja mereka untuk tahun berikutnya.

Anda harus menggalakkan pelanggan menyemak semula liputan dan keadaan kesihatan mereka setiap tahun. Benda berubah. Mereka mungkin memerlukan jenis penjagaan atau rawatan yang berbeza daripada yang mereka lakukan pada tahun sebelumnya. Sesetengah ubat-ubatan preskripsi mereka boleh bergerak ke generik. Atau kemungkinan besar liputan yang ditawarkan oleh pembekal semasa mereka mungkin berubah. Ini mungkin termasuk penyedia yang layak, tahap deductibles dan copays dan ciri-ciri lain. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mengapa Pelanggan Perlu Menyimpan Lebih Lanjut untuk Perbelanjaan Perubatan. )

Medicare mempunyai ketidaksempurnaannya, tetapi ia menyediakan liputan yang baik bagi mereka yang layak dan klien anda harus menggunakannya untuk kelebihan mereka yang terbaik syarat menjaga kos perubatan mereka terkawal semasa bersara.

Mengkaji Situasi Keselamatan Sosial mereka

Ini kebanyakannya terpakai kepada pelanggan yang belum menuntut manfaat mereka. Kelayakan untuk menuntut faedah biasanya bermula pada usia 62 tahun dan faedah maksima pada usia 70 tahun. Bagi janda dan duda, keupayaan untuk menuntut manfaat mangsa mula bermula pada usia 60 tahun. Terdapat juga peraturan untuk bekas isteri yang diceraikan juga.

Keputusan tentang masa untuk menuntut Jaminan Sosial boleh menjadi rumit, terutamanya untuk pasangan suami isteri. Semoga pelanggan anda mempunyai aset persaraan yang ketara selain dari Keselamatan Sosial, tetapi manfaat ini masih penting untuk kebanyakan pesara.

Bagi pelanggan yang lebih muda daripada umur persaraan penuh (66 untuk mereka yang dilahirkan sebelum tahun 1960 dan 67 bagi mereka yang dilahirkan selepas itu) terdapat had jumlah pendapatan yang mereka hasilkan tanpa faedah dikurangkan. Dan bagi pelanggan lain, mungkin masuk akal bagi mereka untuk menuntut faedahnya lebih awal daripada kemudian. Sebagai contoh, pelanggan dengan isu kesihatan yang tidak mengharapkan untuk menjalani jangka hayat normal mereka mungkin jatuh ke dalam kumpulan ini.

Bottom Line

Walaupun ini bukanlah satu-satunya isu yang perlu diperiksa pelanggan sebelum akhir tahun, mereka mungkin yang paling penting. Bidang lain yang perlu dipertimbangkan ialah pelaburan, perbelanjaan dan lain-lain isu yang biasa berlaku kepada pelanggan dari semua peringkat umur. (Untuk lebih lanjut, lihat: Membantu Pasangan Strategik untuk Keselamatan Sosial .)