Long pergi adalah hari-hari apabila anda boleh menetapkan pelan pelaburan anda dan melekatinya sehingga anda mencapai tarikh persaraan anda. Dengan turun naik dalam pasaran saham, prospek kadar faedah yang lebih tinggi pada 2016 dan jangkaan jangka hayat yang terus meningkat, pelabur tidak boleh tegar mengenai bagaimana mereka mendekati pelaburan persaraan mereka. Lagipun, jika mereka tidak bersedia untuk menjadi fleksibel, mereka boleh mengalami kekurangan tabungan persaraan yang besar yang secara drastik akan mengubah cara hidup mereka dalam persaraan. Berikut adalah pandangan tiga sebab pelabur perlu fleksibel apabila melabur untuk bersara. (Baca lebih lanjut, di sini: Menganalisis Rancangan Persaraan Terbaik Dan Pilihan Pelaburan .)

Persekitaran Kadar Faedah Boleh Menukar Pulangan Pelaburan Anda

Dikeluarkan pada tahun rekod kadar faedah yang rendah, banyak orang yang menyimpan untuk persaraan telah menyimpan wang mereka dalam bon sebagai cara yang selamat untuk mengembangkan telur sarang mereka. Lagipun, jika stok menurun, bon harus menjadi satu cara untuk meredakan pukulan. Tetapi dalam persekitaran kadar faedah yang berubah, strategi boleh menyebabkan lebih banyak mudarat daripada kebaikan. Itulah kerana apabila kadar kenaikan hasil pada bon biasanya turun. Beli bon selama dua puluh tahun pada kadar hari ini dan anda mungkin terlepas peningkatan kadar faedah semasa tempoh bon. Itu bererti selepas dua puluh tahun pelaburan anda akan bernilai kurang.

Dengan prospek yang tinggi bahawa Rizab Persekutuan akan terus menaikkan kadar faedah, pelabur persaraan yang bersedia mengubah strategi mereka tidak akan terdedah kepada risiko kadar faedah. Daripada membeli bon jangka panjang, pertaruhan yang lebih baik dalam persekitaran kadar kenaikan adalah dengan jangka pendek dengan tempoh matang tidak lebih daripada lima tahun. Para pelabur yang sanggup fleksibel dapat memanfaatkan kadar faedah yang semakin meningkat sementara mereka yang tetap tegar menderita. (Baca lebih lanjut, di sini: Cara Menyediakan Untuk Meningkatkan Kadar Faedah. )

Portfolio Akan Terlalu Konservatif Atau Risky

Ramai orang yang melabur dengan mata ke arah persaraan melanggan falsafah bahawa semakin dekat mereka bersara; semakin banyak risiko yang mereka dapatkan. Tiada siapa yang mahu hidup melalui kemalangan pasaran saham yang lain kerana mereka sedang bersiap untuk berjalan ke persinggahan persaraan. Tetapi rancangan itu hanya berfungsi dengan jangka hayat yang lebih pendek. Hari ini, orang ramai hidup dengan baik pada usia 80-an dan 90-an yang bermakna mereka bukan sahaja perlu melindungi simpanan persaraan mereka yang perlu mereka berkembang. Melekat pada pelan pelaburan lama yang mendapat konservatif seperti umur anda boleh mencipta kekurangan persaraan yang besar. Belum lagi bahawa jika pelabur persaraan melekat dengan falsafah konservatif mereka boleh berakhir dengan pelaburan yang tidak bersaing dengan kadar inflasi.Itu boleh menjadi bencana kerana ia bermakna mereka akan mempunyai kuasa beli yang lebih rendah untuk dolar mereka apabila mereka dapat menggunakannya.

Menjadi berisiko awal dalam strategi pelaburan anda dan tidak mengkaji semula ia selama ini mungkin sama seperti masalah yang terlalu konservatif. Jika portfolio anda adalah stok berat dan tangki pasaran yang dapat menguap beberapa simpanan anda untuk bersara. Dan jika ia berlaku semasa anda bersiap untuk keluar dari tenaga kerja, anda mungkin tidak mempunyai masa yang cukup untuk mengejar. (Baca lebih lanjut, di sini: Menghidupkan Pembunuh Senyap Persaraan: Inflasi .)

Anda Boleh Menamatkan Bayaran Terlalu Banyak Cukai dan Yuran

Cukai dan kematian adalah dua kepastian dalam kehidupan, tetapi bagaimana banyak yang anda bayar dalam cukai adalah berdasarkan pelaburan anda dan boleh berubah dari semasa ke semasa. Itulah sebabnya mengapa tegar dalam pelan pelaburan anda boleh mencederakan anda ketika Uncle Sam datang mengetuk. Mengambil kira akaun tertunda cukai sebagai satu contoh bon dan dividen yang membayar saham boleh memberi pelabur hasil, tetapi jika pelaburan itu dalam akaun yang boleh dikenakan cukai, sebarang faedah yang diperolehi akan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa. Sekiranya pelaburan dipegang dalam akaun persaraan seperti IRA atau 401 (K), acara cukai menjadi bukan acara. Alasan lain yang tidak fleksibel dapat menjejaskan pelabur: mereka tidak akan dapat memanfaatkan pengutipan kerugian cukai, yang merupakan cara yang popular untuk mengelakkan kenaikan modal. Dengan pelabur menuai kerugian cukai mengimbangi keuntungan dari satu stok dengan kerugian dari yang lain.

Cukai adalah satu sebab untuk tetap fleksibel, dan yuran pelaburan adalah satu lagi. Sama ada pelabur mempunyai wang mereka dalam dana bersama atau melabur dalam saham individu sekiranya mereka menetapkan pelaburan mereka dan melupakannya, mereka mungkin akan membayar lebih bayar dalam yuran. Tanpa tinggal di atas pelaburan anda, anda tidak akan dapat mengenali peningkatan yuran atau kenaikan kadar perolehan dana bersama yang anda dilaburkan, yang boleh menyebabkan peristiwa cukai. (Read more, here: How To Lover Fees Account Investment In Retirement. )

Bottom Line

Pelaburan persaraan bukan salah satu perkara yang boleh anda tetapkan dan lupa. Ia memerlukan pelabur fleksibel dan bersedia untuk berubah bersama dengan pasaran dan persekitaran. Pelabur yang enggan boleh menghadapi kerugian pelaburan, hit cukai yang tidak perlu dan yuran pelaburan yang besar. Belum lagi kekurangan tabungan yang dapat mengubah masa persaraan mereka secara dramatik.