Bolehkah polisi insurans hayat yang betul membantu anda memenuhi matlamat simpanan persaraan anda? Ya, tetapi mungkin tidak seperti yang anda fikirkan. Walaupun ejen insurans hayat akan cuba menjual anda ke atas manfaat insurans hayat tetap yang menumpuk nilai tunai, dasar tersebut biasanya hanya masuk akal untuk individu yang mempunyai nilai bersih sekurang-kurangnya $ 5 juta, ambang di mana cukai harta pusaka terhenti selepas kematian.

Bagi hampir semua orang lain, cara terbaik untuk memasukkan insurans hayat ke dalam strategi perancangan persaraan anda adalah untuk mendapatkan manfaat kematian yang tepat untuk keluarga anda dengan kos terendah sehingga anda mempunyai paling banyak wang yang tersisa untuk mengambil langkah penting lain ke arah keselamatan kewangan. Mari kita lihat bagaimana strategi ini berfungsi.

Langkah 1: Beli Term

Jika anda mempunyai pasangan atau anak-anak yang bergantung kepada pendapatan anda atau yang bergantung kepada perkhidmatan "bebas" anda sebagai ibu bapa atau ibu rumah tangga yang tinggal di rumah, insurans hayat harus menjadi sebahagian daripada pelan kewangan.

"Adalah penting untuk kedua-dua pasangan bekerja dan tidak bekerja mempunyai insurans hayat," kata Kristi Sullivan, CFP®, Perancangan Kewangan Sullivan, LLC, Denver, Colo. ingin mempunyai insurans yang mencukupi untuk menampung hutang besar (gadai janji), kewajiban masa depan yang tidak lagi dapat dibiayai oleh pendapatan si mati (kolej, pensiun) dan perbelanjaan hidup untuk keluarga. Pasangan yang tidak bekerja perlu diinsuranskan untuk menampung kos penjagaan anak dan kerja pengurusan rumah lain yang perlu dibayar oleh pencari nafkah yang masih hidup. "

Dengan kata lain, hampir semua orang memerlukan insurans hayat. Walaupun anda terlepas pensiun kerana kematian awal, anda masih menyukai pasangan anda untuk mendapat cukup kewangan untuk berpeluang menikmati persaraan, bukan? Jenis insurans hayat yang paling mahal, bukan hanya mempertimbangkan perbelanjaan anda sendiri tetapi juga mempertimbangkan berapa banyak perlindungan yang anda dapat untuk apa yang anda bayar, adalah insurans hayat jangka panjang. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Mengasuransikan Terhadap Kehilangan Pekerja Rumah. .)

Harga insurans jiwa berbeza dengan ketara bergantung kepada ciri umur, kesihatan dan dasar anda, tetapi ini satu contoh yang menunjukkan berapa banyak wang tambahan anda boleh bekerja jika anda membeli istilah bukan insurans hayat tetap. Seorang lelaki New York berusia 35 tahun yang tidak merokok, bermakna tekanan darahnya dan kolesterol mungkin sedikit lebih tinggi daripada yang ideal, mungkin dapat memperoleh polisi jangka 20 tahun dengan manfaat kematian $ 1 juta untuk $ 1, 030 setahun. Sekiranya lelaki yang sama membeli polisi seumur hidup, sejenis insurans hayat tetap, premium mungkin $ 14, 090 setiap tahun untuk faedah kematian yang sama. Itulah perbezaan $ 13, 060 setahun.

Memandangkan kos ini, insurans hayat jangka boleh menjadi alat penjimatan persaraan yang ideal dalam dua cara.Pertama, ia menyediakan perlindungan kewangan asas yang diperlukan oleh keluarga anda jika anda meninggal dunia sebelum anda mengumpulkan simpanan yang cukup untuk mereka hidup. Kedua, harga yang rendah dan tetap membebaskan lebih banyak pendapatan boleh guna anda untuk mewujudkan dana kecemasan, membeli insurans hilang upaya jangka panjang dan melabur dalam dana murah. "Dasar jangka hayat menjadikan banyak rasa bagi banyak orang," kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Dana Penasihat, Inc., di Irvine, Calif., Dan pengarang "Dana Indeks: Langkah 12 Program Pemulihan untuk Pelabur Aktif. "" Memandangkan premium yang lebih rendah yang dikaitkan dengan dasar itu, pelabur akan mempunyai lebih banyak untuk melabur untuk persaraan, kolej atau matlamat kewangan lain yang mungkin mereka miliki. "

Berapa lama tempoh yang perlu dibeli bergantung kepada berapa lama anda fikir ia akan diambil untuk mengumpulkan simpanan yang cukup untuk keluarga anda untuk hidup dengan selesa tanpa anda. Ia juga bergantung kepada umur anda sekarang, kerana ia boleh menjadi sukar untuk mendapatkan insurans jangka masa lalu 65. Berapa banyak insurans nyawa yang perlu anda bawa bergantung kepada berapa banyak hutang yang anda ada, berapa pendapatan yang anda perlukan untuk menggantikan dan kos apa-apa kewajipan masa depan anda mahu membiayai, seperti tuisyen kolej kanak-kanak. (Lihat juga:

Berapa Banyak Insurans Hayat Yang Perlu Anda Bawa?) Jika anda mendapat insurans nyawa sebagai manfaat melalui kerja, insurans hayat majikan anda mungkin tidak mencukupi; anda mungkin perlu menambah jika dengan dasar yang anda beli sendiri. (Lihat:

Adakah Perlindungan Insurans Yang Dibawa Majikan Anda Cukup? ) Juga, jika anda ingin keselamatan mengetahui bahawa insurans anda akan diperbaharui setiap tahun selagi anda membayar premium dan mengetahui bahawa premium anda akan sama setiap tahun selagi polisi berkuat kuasa, mendapatkan polisi insurans hayat jangka panjang yang boleh diperbaharui dan tidak boleh dibatalkan. Langkah 2: Buat Dana Kecemasan

Cara pertama yang harus anda simpan untuk membeli insurans hayat untuk bekerja adalah dengan membina dana kecemasan tiga hingga enam bulan perbelanjaan - mungkin lebih, jika anda 'benar-benar berisiko menolak atau mempunyai pendapatan yang tidak teratur. Mempunyai dana kecemasan menghalang anda daripada masuk hutang untuk mengendalikan masa peningkatan perbelanjaan atau pendapatan yang berkurangan.

Mengelakkan hutang bermakna mengelakkan minat membayar; perlu membayar faedah, terutamanya pada kadar kad kredit, menjadikannya lebih sukar untuk pulih dari kemunduran. Kecemasan kewangan sering bermakna sementara menghentikan sumbangan persaraan anda; semakin cepat anda boleh bangkit kembali, lebih cepat anda boleh kembali ke landasan dengan simpanan persaraan anda.

Langkah 3: Lindungi Pendapatan Anda dengan Insurans Ketidakupayaan Jangka Panjang

Secara ideal, anda akan mengambil langkah ini pada masa yang sama ketika anda membina dana kecemasan anda; tidak ada sebab untuk menunggu. Walaupun ramai yang menganggap mereka boleh mendapat manfaat kecacatan daripada Jaminan Sosial jika sakit atau kecederaan yang serius menghalang mereka daripada bekerja, sukar untuk memenuhi syarat untuk manfaat ini dan mereka mungkin jauh di bawah apa yang anda perlukan untuk mengekalkan taraf hidup rumah tangga anda.Lebih-lebih lagi, anda tidak akan memenuhi syarat untuk faedah tersebut jika anda belum membayar ke dalam sistem; ramai pekerja awam tidak.

Di antara dasar-dasar insurans kecacatan, dasar pendudukan sendiri akan menelan belanja lebih daripada dasar pekerjaan apa pun, tetapi ia akan memberikan liputan yang lebih komprehensif. Jika anda tidak dapat bekerja dalam profesion anda sendiri - katakanlah, perakaunan - anda tidak perlu menjadi penyewa kedai runcit untuk mendapatkan; insurans hilang upaya anda akan menggantikan peratusan pendapatan anda yang hilang. Sekali lagi, cari dasar yang boleh diperbaharui dan tidak boleh dicagar yang dijamin, yang memastikan premium anda tidak akan meningkat dan anda tidak perlu bimbang tentang pengembalian semula. Anda boleh mengekalkan polisi selagi anda membayar premium. Walaupun anda seorang yang tunggal dan tidak mempunyai anak untuk menyokong, mempunyai insurans kecacatan masih penting - mungkin lebih-lebih lagi, kerana anda tidak mempunyai pasangan atau keluarga terdekat lain untuk membantu anda mendapatkan sekiranya anda menjadi sakit parah.

Memilih insurans hilang upaya terbaik bermaksud sama ada membeli dasar anda sendiri untuk melindungi pendapatan anda dan sesiapa sahaja yang bergantung kepadanya atau memastikan anda mempunyai liputan yang mencukupi melalui majikan anda. Sebagai guru kewangan peribadi Dave Ramsey suka berkata, "alat pembangun kekayaan paling kuat adalah pendapatan anda. "Tanpa pendapatan, anda tidak boleh menyimpan untuk persaraan. (Ketahui lebih lanjut dalam

Pengenalan kepada Insurans Hilang Upaya .) Langkah 4: Melabur Rehat

Anda mempunyai insurans hayat, dana kecemasan dan insurans hilang upaya. Akhirnya, mari kita bercakap tentang melabur sisa wang yang telah anda simpan dengan menggunakan insurans nyawa istilah sebagai alat persaraan.

Walaupun polisi insurans hayat kekal mempunyai komponen nilai tunai yang dapat mengumpul simpanan dan boleh dilaburkan, anda akan mempunyai kawalan yang paling besar terhadap wang anda dan berpotensi untuk memperoleh pulangan tertinggi jika anda melabur sendiri, melalui pembrokeran anda memilih, bukan melalui dasar insurans hayat. Anda tidak akan membayar yuran dasar yang tinggi dan komisen ejen yang berkaitan dengan insurans hayat tetap, prestasi pelaburan anda tidak terikat dengan prestasi kewangan syarikat insurans hayat, dan anda tidak akan terhad kepada pelaburan yang ditawarkan oleh syarikat insurans.

Anda boleh menubuhkan akaun persaraan yang berfaedah cukai di broker yang menawarkan yuran pelaburan di bawah dasar, yang merupakan salah satu kunci untuk mengembangkan portfolio anda. Anda boleh membuat portfolio indeks yang tidak terpelbagai yang mempunyai dana indeks yang tidak rumit atau dana tukaran bursa. Untuk melabur lebih banyak, pertimbangkan dana sasaran-tarikh, yang mana - bergantung kepada strategi dana - menyesuaikan campuran portfolio anda agar menjadi lebih konservatif apabila anda semakin dekat dengan umur persaraan.

Bottom Line

Insurans hayat membeli dan melabur perbezaan bukanlah yang dipikirkan oleh kebanyakan orang apabila mempertimbangkan bagaimana polisi insurans hayat dapat membantu memenuhi matlamat simpanan persaraan mereka. Namun, bagi kebanyakan orang, ia adalah strategi yang paling berkesan.

"Jika pelabur dapat bersara dengan jayanya, tidak ada lagi keperluan untuk insurans hayat," kata James B.Mengasingkan, CFP, pengasas dan Ketua Pegawai Eksekutif Pelan Kewangan, Inc., di Bellingham, Wash. "Jika modal terkumpul mencukupi untuk menyediakan pendapatan untuk kehidupan pasangan suami isteri, maka sudah tentu cukup untuk satu orang yang masih hidup, yang perbelanjaannya akan dikurangkan. "