Di dunia yang ideal, kami akan mula menyumbang kepada akaun simpanan persaraan kami pada saat kami menerima gaji pertama kami dari pekerjaan pertama kami. Dengan kilang khabar angin merosot manfaat keselamatan sosial, anda tidak boleh lagi bergantung kepada bentuk pembiayaan ini dalam persaraan. Pada masa ini ketidakpastian fiskal, terdapat banyak keputusan kewangan yang boleh membuat atau memecah anda selama tahun-tahun formatif anda. Berikut adalah sepuluh keputusan kewangan terburuk yang boleh anda buat dalam persaraan.
Mengandaikan Anda Akan Bersara pada Zaman Tertentu
Terdapat banyak faktor yang boleh mempengaruhi umur di mana anda bersara, yang sebahagiannya tidak berada dalam kawalan anda. Pemberhentian yang tidak diingini, persaraan awal atau masalah kesihatan yang tidak dapat dijangka dapat menyebabkan anda bersara lebih awal daripada yang diharapkan. Sekiranya anda mengira pada beberapa tahun kebelakangan ini untuk menetapkan segala-galanya, anda mungkin mendapati diri anda mempunyai kekurangan pendapatan dalam pasaran pekerjaan yang sukar. Itulah sebabnya adalah sangat penting bahawa anda memulakan perancangan persaraan anda secepat mungkin. Sebaliknya, hanya kerana anda mencapai 62 atau 65 tidak bermakna anda harus bersara secara automatik. Luangkan masa untuk melakukan analisis aliran tunai dan bercakap dengan perancang kewangan untuk menentukan bila anda selesa bersara.
Mengandalkan Nasihat Rakan dan Keluarga Daripada Profesional.
Setiap orang mempunyai kawan atau ahli keluarga yang merupakan genius kewangan yang dikemukakan sendiri. Mereka mungkin juga memberikan tip yang hebat untuk menyelamatkan, tetapi masih lebih baik untuk duduk dengan profesional yang dapat menilai secara langsung kewangan anda. Rakan anda mungkin telah melakukan pekerjaan yang hebat dengan persaraannya sendiri, tetapi ini tidak bermakna dia memahami keperluan khusus anda. Dalam senario yang paling teruk, dia tahu lebih kurang daripada yang anda lakukan dan persaraan anda bermula sebagai pemilik bangsawan ladang bit Amerika Selatan.
Anda tidak perlu kaya untuk duduk dengan perancang kewangan atau pakar persaraan. Sebelum ini anda mula membuat rancangan persaraan, semakin mudah untuk diurus pada masa akan datang. Nilai seorang profesional yang boleh mengintegrasikan semua pendapatan dan simpanan anda ke dalam pelan yang padu tidak boleh dikurangkan.
Memulai Keselamatan Sosial Terlalu Awal
Ramai orang mahu mula mengutip faedah keselamatan sosial mereka apabila mereka bertukar menjadi 62 dan pertama kali menjadi layak. Apa yang orang ramai tidak menyedari ialah jumlah manfaat yang anda terima bersisik dengan umur yang anda mulai menerima faedah. Semakin lama anda menunggu untuk mula mengumpul, semakin besar pendapatan tahunan anda yang pertama. Pembayaran yang diterima jika anda mula mengumpul pada usia 70 tahun (apabila faedah tidak lagi meningkat) hampir dua kali ganda jumlah yang akan anda terima jika anda bermula pada usia 62.
Faedah Keselamatan Sosial menawarkan banyak kelebihan terhadap pilihan persaraan yang lain dan berhati-hati harus diambil untuk memaksimumkan pulangan.Pembayaran itu menyesuaikan diri dengan inflasi, tidak terkandung oleh pasaran saham, tertakluk kepada sedikit atau tidak cukai pendapatan, dan boleh diserahkan kepada pasangan anda apabila kematian. Perancangan kewangan yang berhati-hati dapat membolehkan anda menangguhkan permulaan manfaat dan meraih ganjaran pembayaran yang sangat terjamin.
Menghadapi Akibat Cukai
Salah satu manfaat utama memulakan IRA adalah, apabila ditarik balik dengan betul, pendapatan bebas cukai. Jika anda tidak memahami penalti yang berkaitan sama ada dengan mengeluarkan wang terlalu awal atau terlambat, anda boleh mendapati diri anda membayar denda besar cukai, yang boleh menjejaskan persaraan anda. Hampir semua pilihan persaraan mempunyai peraturan yang sangat khusus mengenai yuran untuk mengeluarkan wang pada masa yang salah. Jika anda tersebar di antara akaun yang boleh dikenakan cukai dan tidak boleh dikenakan cukai, menarik balik beberapa dari kedua-duanya untuk mengelakkan cukai yang berat dipukul dengan bergerak ke pendakap yang lebih tinggi. Inilah sebab lain mengapa anda merancang masa depan kewangan anda dengan pakar persaraan profesional.
Tidak Mengemas kini Pelan Persaraan Anda
Mencapai persaraan tidak bermakna bahawa sudah tiba masanya untuk meninggalkan risiko. Ramai pesara membuat kesilapan untuk membuang ekuiti risiko yang lebih tinggi daripada portfolio mereka memihak kepada bon berisiko rendah. Masalahnya adalah bahawa bon tidak memberikan potensi jangka panjang yang diperlukan untuk mengekalkan pendapatan persaraan selama dua puluh tahun. CD dan anuiti dapat memberikan aliran hasil terjamin, tetapi anda perdagangan pertumbuhan untuk keselamatan. Jangan takut untuk mengekalkan peruntukan aset yang berat pada ekuiti.
Gagal Memahami Pengedaran
Luangkan masa untuk memahami bila dan bagaimana untuk membuang dan memindahkan dana dari akaun persaraan anda ke akaun peribadi. Pada mulanya, jika anda perlu memindahkan wang, lebih baik memindahkan dana yang tidak tertakluk kepada cukai pendapatan sehingga anda boleh menghindari penalti cukai. Pengeluaran awal dari 401 (k) atau pelan yang tidak betul ke dalam pelan baru boleh dikenakan penalti cukai sehingga 20%. Jangan biarkan kesilapan mudah atau kesan salah membaca 20 tahun ke depan dalam hidup anda. Objektif strategi pengedaran anda adalah untuk menukar dana dari akaun pra-persaraan ke akaun pasca persaraan yang akan memberikan pendapatan persaraan anda. Duduk dengan perancang kewangan untuk menyediakan strategi pengedaran anda sangat disyorkan.
Memprediksi Perbelanjaan Penjagaan Masa Depan
Yang tidak diketahui pertama yang diketahui ialah tempoh hidup yang berpotensi. Sekiranya anda bersara pada umur 65 tahun dan hidup sehingga umur 90 tahun, itu adalah pendapatan dan perbelanjaan 25 tahun yang anda perlukan. Medicare dan Medicaid boleh membantu tetapi ada banyak perkara yang tidak mereka tutupi. Anda mungkin mendapati diri anda tidak layak berdasarkan nilai bersih anda. Cara terbaik untuk mengurangkan kos berpotensi ini adalah untuk terus aktif dan sihat seperti yang anda umur. Latihan pencegahan dalam 60-an adalah pelaburan yang hebat untuk tahun 80-an anda. Anda telah bekerja keras untuk mencapai persaraan dan anda harus melabur dalam keupayaan anda untuk menikmatinya. Penyakit yang serius untuk diri sendiri atau pasangan anda mungkin boleh memusnahkan simpanan anda. Fidelity menganggarkan bahawa pasangan berusia 65 tahun akan menanggung $ 220, 000 dalam perbelanjaan perubatan semasa bersara.
Gagal Diversifikasi Risiko Anda
Ramai orang yang mempercayai simpanan peribadi mereka dan manfaat Jaminan Sosial akan cukup untuk menjaga persaraan mereka. Penambahan 401k atau IRA boleh memberi anda rangsangan yang baik, tetapi ada lebih banyak yang dapat anda lakukan dengan pendapatan anda. Untuk melindungi diri anda dari pasaran, sambil memberikan potensi pulangan yang kuat, menyebarkan pelaburan anda dalam pelbagai risiko. Di sinilah seorang penasihat profesional boleh membantu menyusun peruntukan aset anda untuk mewujudkan portfolio dengan gabungan bon, CD, dan anuiti berisiko rendah serta saham berisiko tinggi.
Bersara Dengan Terlalu Banyak Hutang
Anda harus membuat pembayaran kad kredit faedah tinggi sebagai keutamaan apabila menghampiri persaraan. Ia mungkin tidak mungkin untuk memulakan persaraan sepenuhnya tanpa hutang, tetapi pembayaran faedah ke atas akaun faedah tinggi akan memakan simpanan anda. Sekiranya anda berada dalam keadaan yang baik dan mampu untuk bekerja selama beberapa tahun, melengahkan persaraan anda mungkin memberi anda ruang pernafasan untuk menghapuskan hutang ini. Tiada siapa yang mahu menghabiskan persaraannya membayar perbelanjaan sebelum persaraan.
Menolak Mengurangkan Gaya Hidup
Bergantung pada tahap simpanan, pesara harus mengharapkan untuk mengurangkan pendapatan hidup mereka sebanyak 25% atau lebih. Ramai orang tergoda untuk segera pergi bercuti atau membuat pembelian besar, tetapi keputusan ini boleh memberi kesan jangka panjang ke atas simpanan masa hadapan. Kedua-dua bidang utama yang boleh ditangani oleh pesara ialah rumah dan kenderaannya. Bergerak ke sebuah rumah yang lebih kecil atau ke kawasan yang kurang mahal boleh mengambil sebahagian besar dari perbelanjaan anda. Mengurangkan armada keluarga ke kenderaan tunggal atau memperoleh kenderaan yang lebih cekap bahan bakar juga akan membebaskan lebih banyak pendapatan. Ini adalah tradeoff yang anda buat untuk masa lapang yang membolehkan persaraan.