Penasihat kewangan umumnya mencadangkan bahawa para pelabur yang menyelamatkan persaraan memanfaatkan sepenuhnya rancangan 401 (k) syarikat mereka dan rancangan sumbangan yang ditetapkan seperti 403 (b). Pelan ini membuat simpanan mudah dan agak tidak menyakitkan dengan membenarkan potongan melalui potongan gaji. Ramai majikan menawarkan perlawanan yang pada dasarnya adalah wang percuma.

Bagaimana jika 401 (k) pelanggan anda benar-benar subpar? Berikut adalah beberapa strategi simpanan persaraan untuk dipertimbangkan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Had Sumbangan 2015 yang baru: Penasihat Ambil Heed .)

Fokus pada Pilihan Terbaik

Malah rancangan 401 (k) yang kurang baik sekurang-kurangnya mempunyai beberapa pilihan pelaburan yang baik pada menu mereka. Pertimbangkan untuk mempunyai pelanggan anda menumpukan sumbangan mereka dalam pilihan ini dan menggunakan akaun pelaburan lain di luar pelan untuk melengkapkan peruntukan aset keseluruhan mereka yang disyorkan. Ini mungkin termasuk akaun persaraan individu mereka (IRA), pelan persaraan pasangan dan pelaburan bercukai mereka.

Gunakan Perlawanan Syarikat Penuh

Jika rancangan tersebut menawarkan perlawanan, pastikan pelanggan menyumbang sekurang-kurangnya cukup untuk menerima perlawanan penuh. Perlawanan umum adalah separuh daripada semua sumbangan sehingga 6% daripada gaji pekerja. Sumbangan 3% daripada syarikat itu memberikan pulangan 50% segera atas wang mereka. Sangat sedikit kenderaan pelaburan boleh mengalahkan ini. (Untuk lebih lanjut, lihat: 401 (k) Risiko Penasihat Harus Tahu Tentang .)

Sekiranya pertandingan syarikat adalah semua atau sebahagian dalam stok syarikat ini memerlukan ketekunan tambahan tambahan. Penasihat harus membantu pelanggan mereka memantau ini dan menasihati mereka tentang mempelbagaikan diri dari stok apabila layak melakukannya. Peraturannya berbeza-beza mengikut pelan supaya bijak bagi klien untuk berunding dengan jabatan faedah syarikat mereka. Tidak ada peraturan yang keras dan cepat mengenai jumlah stok syarikat yang perlu diadakan, tetapi banyak pakar kewangan berhati-hati terhadap memegang lebih dari 5% hingga 10% daripada jumlah aset pelabur di sini. Setiap orang boleh menyumbang $ 5, 500 ($ 6, 500 jika anda berusia 50 tahun ke atas) ke IRA untuk 2015. Keupayaan untuk memotong sumbangan tradisional IRA bergantung kepada pendapatan pelanggan dan sama ada atau tidak mereka dilindungi oleh pelan persaraan majikan. Sumbangan IRA Roth mempunyai siling pendapatan yang menentukan kelayakan untuk menyumbang. Semua orang boleh menyumbang kepada IRA walaupun sumbangan tersebut adalah IRA tradisional yang tidak boleh ditolak. Dalam semua kes, wang dalam IRA berkembang pada dasar yang ditangguhkan cukai sehingga ditarik balik. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Kenapa Sesetengah Penasihat Malu Menukar Roth IRAs

.) Rancangan Persaraan Bekerja Sendiri Hari ini, ia bukan sesuatu yang luar biasa bagi orang untuk mengadakan pertunjukan sampingan selain daripada biasa kerja. Sekiranya perniagaan ini menghasilkan pelanggan pendapatan boleh menyumbang kepada pelan persaraan diri seperti SEP-IRA atau Solo 401 (k).Strategi di sini adalah untuk memaksimumkan sumbangan kepada pelan ini terlebih dahulu dan kemudian memutuskan berapa banyak, jika ada, pelanggan harus menyumbang kepada pelan persaraan majikan. Kelebihannya ialah ini dan lain-lain jenis pelan persaraan diri yang boleh ditubuhkan pada kebanyakan penjaga.

Satu lagi cara untuk strategi ini adalah untuk membiayai sepenuhnya pelan bekerja sendiri untuk pasangan jika dia bekerja sendiri. Bagi 2015, sumbangan maksimum kepada SEP-IRA ialah $ 53,000 yang berdasarkan 25% pampasan pemilik. A Solo 401 (k) mempunyai had penangguhan pekerja yang sama $ 18, 000 ($ 24, 000 untuk mereka 50 atau lebih) sebagai sebuah syarikat 401 (k) pelan ditambah ada peluang untuk membuat caruman keuntungan majikan yang boleh membawa jumlah keseluruhan sumbangan kepada $ 53, 000 ($ 59, 000 untuk 50 dan lebih). Ini adalah peluang yang baik untuk penasihat kewangan untuk menasihatkan pelanggan mereka tentang cara terbaik untuk pergi mengenainya. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Bagaimana Menyertakan ETF dalam Pelanggan 401 (k)

.) Beri Cukai> Melabur dalam pelan persaraan yang tertunda cukai menawarkan banyak kelebihan tetapi melabur dalam akaun yang boleh dikenakan cukai juga merupakan cara yang sah untuk menyelamatkan dan melabur untuk persaraan. Kerugian termasuk pengagihan yang dikenakan dari dana bersama dan dana dagangan bursa (ETF) serta dividen dan faedah dari saham dan bon individu.

Sebaliknya, jika pelaburan menghargai nilai, mereka akan dikenakan cukai pada kadar keuntungan modal jangka panjang keutamaan ke atas jalan berbanding pendapatan biasa iaitu rawatan cukai bagi pengagihan untuk 401 (k) akaun tradisional atau IRA jika digulingkan . (Untuk lebih lanjut, lihat:

Tips Utama untuk Mengurus 401 (k) s

Lama.) Peluang Perancangan Membantu pelanggan menentukan sama ada untuk membiayai subpar 401 (k) Strategi simpanan persaraan adalah kawasan utama penasihat kewangan untuk menambah nilai untuk pelanggan mereka. Isu-isu pendeposit cukai pelanggan kedua-dua semasa dan kurungan cukai yang dijangkakan di jalan raya akan dimainkan dalam analisis ini. Keupayaan untuk membuat sumbangan sebelum cukai kepada 401 (k) adalah lebih berharga bagi pelanggan dalam kurungan cukai yang lebih tinggi. Begitu juga, penasihat perlu mempertimbangkan situasi cukai klien seperti pada persaraan. Jelas sekali ini merupakan anggaran yang terbaik kerana kedua-dua keadaan mereka dan undang-undang cukai boleh berubah.

Selain itu, anda boleh membekalkan klien anda dengan soalan dan kebimbangan untuk menyuarakan kepada majikan mereka tentang 401 (k) yang ditawarkan jika mereka cenderung untuk pergi ke laluan ini. Pekerja perlu menyemak pendedahan tahunan daripada rancangan mereka yang menanda aras pulangan kenderaan pelaburan yang ditawarkan terhadap tanda aras yang sesuai. Pendedahan ini juga termasuk maklumat mengenai perbelanjaan pelaburan yang dilakukan oleh peserta pelan. Mereka tidak selalunya mudah untuk difahami oleh para pelanggan dan penasihat kewangan perlu menyemak secara rutin mereka bagi pihak klien mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat:

401 (k) Penasihat Risiko Harus Tahu Mengenai

.) Bottom Line Secara amnya adalah idea yang baik untuk pencari persaraan untuk memaksimumkan sumbangan mereka kepada majikan 401 ) pelan atau pelan persaraan tempat kerja yang serupa.Walau bagaimanapun, jika rancangan pelanggan anda agak buruk sebagai penasihat kewangan mereka, anda boleh memainkan peranan penting dalam membantu mereka merancang kursus alternatif untuk membiayai persaraan mereka.

Pilihan seperti IRA, pelan persaraan diri (jika berkenaan dengan situasi klien) dan akaun pelaburan boleh dikenakan sekurang-kurangnya sebahagian untuk pelan bawah 401 (k). (Untuk lebih lanjut, lihat:

Kesan daripada 401 (k) Outflows on Advisors

.)