Adakah Pendapatan Persaraan Anda Cukup?

Akankah Pendapatan Persaraan Anda Cukup?

Berapa banyak wang yang anda perlukan untuk bersara? Mungkin lebih daripada yang anda fikirkan.

Umur hayat yang diperluas, faedah majikan yang berkurangan, pulangan pasaran saham yang lebih rendah dan peningkatan kos sara hidup (terutama yang berkaitan dengan perubatan) semuanya telah meningkat jumlah yang diperlukan untuk tahun-tahun terbenam. Sayangnya, kebanyakan rakyat Amerika melakukan pekerjaan yang buruk untuk mendapatkan masa depan mereka. Manfaat Institut Penyelidikan Kesejahteraan Pekerja melaporkan bahawa jika trend semasa berterusan, menjelang 2030, kekurangan tahunan antara jumlah Amerika yang bersara perlu dan jumlah yang sebenarnya mereka ada akan sekurang-kurangnya $ 45 bilion. Mengikut kaji selidik baru-baru ini dari Allianz Life, 28% pekerja antara usia 55 hingga 65 adalah mereka tidak akan dapat menampung perbelanjaan hidup asas dalam persaraan. Sekiranya anda ingin mengelak daripada membaling burger pada umur 75 tahun, salah satu perkara terbaik yang boleh anda lakukan untuk diri sendiri adalah untuk mengira sekarang berapa banyak yang anda perlukan pada masa akan datang.

Bolehkah anda bersara dengan $ 1 juta dolar? Sudah tentu anda boleh. Kebenaran diberitahu, anda mungkin dapat bersara lebih kurang. Kemudian sekali lagi, anda mungkin tidak dapat bersara dengan $ 1 juta atau $ 2 juta atau mungkin $ 10 juta. Ia semua bergantung kepada keadaan peribadi anda.

Biasanya, kita melihat tiga kategori orang yang cuba menentukan sama ada mereka bersedia untuk bersara:

  1. "Sudah tentu anda boleh bersara! Hidupkan dan nikmatilah!" Jika anda sekurang-kurangnya berusia 70-an perbelanjaan yang munasabah, terdapat peluang yang baik untuk anda dan kejatuhan $ 1 juta dalam kategori ini.
  2. "Kebarangkalian untuk persaraan anda kelihatan baik, jangan gila dan beli Porsche." Sekiranya anda sekurang-kurangnya 62 dan selalu hidup dengan gaya hidup yang hemat, maka anda dan $ 1 juta anda mungkin pergi untuk jatuh dalam kategori ini.
  3. "Mari kita tentukan semula persaraan untuk anda." Ini adalah tentang semua orang lain, termasuk pesara awal dengan $ 1 juta yang hidup berumur dan berumur 70 tahun dengan perbelanjaan $ 1 juta yang mewah.

Jadi, Bolehkah saya Pensiun Dengan $ 1 Juta?

Banyak penasihat dan profesional kewangan menggembalakan jawapannya kepada satu nombor, yang juga dikenali sebagai pujaan suci analisis pensiun: kadar pengeluaran lestari 4%. Pada asasnya, ini adalah jumlah yang anda dapat menarik diri melalui tebal dan nipis dan masih mengharapkan portfolio anda untuk bertahan sekurang-kurangnya 30 tahun, jika tidak lagi. Ini akan membantu menentukan berapa lama simpanan persaraan anda akan bertahan, dan akan membantu anda menentukan berapa banyak wang yang anda perlukan untuk persaraan yang anda mahukan. Sudah tentu, bukan semua orang bersetuju bahawa kadar pengeluaran ini dapat dikekalkan dalam persekitaran kewangan hari ini.

Sekarang, jika ini tidak mencukupi untuk mengekalkan gaya hidup yang anda mahukan, anda telah menjawab jawapan yang tidak disenangi anda dengan cepat: Tidak, anda tidak boleh bersara dengan $ 1 juta.

Sekarang tunggu sebentar, katakan, bagaimana pula dengan pasangan saya, yang juga mendapat Jaminan Sosial? Bagaimana jika saya 75, bukan 65? Bagaimana jika saya mahu mati patah? Bagaimana jika saya mendapat pencen dan faedah kerajaan? Bagaimana jika saya merancang untuk bersara di Costa Rica? Terdapat banyak "apa jika," tetapi matematik masih matematik: Jika anda bercadang untuk memerlukan lebih daripada $ 40,000 dari telur sarang persaraan anda, maka kebarangkalian persaraan yang berjaya pada $ 1 juta tidak baik.

Dan persaraan awal, bermakna sebelum Keselamatan Sosial dan Medicare menendang, dengan hanya $ 1 juta sangat berisiko. Anda meninggalkan diri anda dengan begitu banyak pilihan sekiranya perkara-perkara menjadi sangat salah. Pasti, anda boleh pergi ke Costa Rica dan makan ikan taco setiap hari. Tetapi bagaimana jika anda mahu kembali ke U. S. Bagaimana jika anda mahu berubah? Mempunyai lebih banyak wang yang diketepikan akan memberi anda lebih fleksibiliti dan meningkatkan kemungkinan kemerdekaan kewangan yang berterusan untuk melakukan apa yang anda mahu dalam alasan sehingga hari anda mati. Jika anda terpaksa tinggal di Costa Rica atau mendapatkan pekerjaan, maka anda tidak membuat keputusan yang baik dan merancang.

Memproyeksikan Perbelanjaan Masa Depan

Banyak buku dan artikel membincangkan risiko panjang umur, urutan pulangan, kos penjagaan kesihatan dan hutang. Tetapi mengetahui berapa banyak yang anda perlukan untuk bersara tetap bisul untuk memproyeksikan perbelanjaan masa depan anda sehingga hari anda mati. Sebaik-baiknya, angka tahunan itu akan menambahkan sehingga kurang daripada 4% dari telur sarang anda.

Oleh itu portfolio $ 1 juta dolar sepatutnya memberi anda, paling banyak, $ 40,000 untuk belanjawan. Sekiranya anda terpaksa mengambil lebih daripada $ 40,000 disesuaikan untuk masa semasa persaraan anda, anda akan menarik nasib dan bergantung kepada nasib untuk mendapatkan anda. Oleh itu, sekiranya anda mahu sekurang-kurangnya $ 40,000 per tahun, $ 1 juta adalah jumlah paling sedikit wang, yang paling minimum, anda harus mempunyai sebelum anda melancarkan persaraan.

"Jika anda hanya menyimpan $ 1 juta dan mengeluarkan 4% atau lebih dalam persaraan, anda mungkin terdorong untuk mendedahkan akaun anda kepada lebih banyak risiko untuk membuat kekurangan simpanan. Dengan lebih banyak pendedahan kepada pasaran yang tidak menentu , ada kemungkinan besar akaun persaraan anda akan menanggung kerugian besar semasa pembetulan pasaran, "kata Carlos Dias Jr., pengurus kekayaan, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Perancangan persaraan bermaksud memaksimumkan gaya hidup anda sambil mengekalkan kebarangkalian yang tinggi untuk mengekalkan gaya hidup sehingga hari anda mati. Jadi mengikis bersama telur sarang minimum yang telanjang seperti penjelajah menuju ke hutan selama seminggu dengan bekalan yang cukup. Bagaimana jika sesuatu berlaku? Mengapa tidak mengambil tambahan? "Orang ramai tidak merancang dengan betul untuk pendapatan dalam persaraan kerana mereka tidak benar-benar berfikir tentang Keselamatan Sosial dengan betul, mereka mengasingkan aset mereka, mereka tidak memikirkan bagaimana semua yang mereka miliki dapat menghasilkan pendapatan, mereka gagal menghargai kuasa leverage semasa bersara.Ini bukan berisiko untuk mempunyai hanya $ 1 juta dalam aset persaraan jika anda mempunyai sesuatu yang boleh menjadi pendapatan persaraan, "kata Tracy Ann Miller, CFP®, Ketua Pegawai Eksekutif dan ketua pegawai portfolio, Portfolio Wealth Advisors , Oklahoma City, Okla.

Oleh itu, apabila anda mempunyai $ 1 juta anda, tumpukan pada apa yang anda dapat mengawal atau, sekurang-kurangnya, pengaruh. Anda tidak boleh mengawal apabila anda mati, tetapi anda boleh menjejaskan kos kesihatan anda dengan melakukan yang terbaik untuk kekal sihat sehingga anda memenuhi syarat untuk Medicare. Anda tidak boleh mengawal pulangan pelaburan tetapi anda boleh menjejaskan pelbagai pulangan. Anda tidak boleh mengawal inflasi tetapi anda boleh menjejaskan kos tetap anda dan kos pembolehubah anda.

Perbelanjaan dan Perbelanjaan

Beberapa bit cepat pada perbelanjaan dan perbelanjaan. Setakat tertentu, perancangan persaraan adalah seni yang tepat menyamai pendapatan masa depan dengan perbelanjaan. Orang seolah-olah mengabaikan perbelanjaan tertentu. Sebagai contoh, percutian keluarga dan hadiah perkahwinan cucunya menghitung sama seperti pembedahan pergigian dan pembaikan kereta dalam perancangan persaraan, tetapi orang tidak termasuk perbelanjaan yang menyeronokkan apabila mereka memproyeksikan kos mereka dan mereka tidak menyedari betapa sukarnya untuk memotongnya. Cuba beritahu seorang kanak-kanak bahawa anda tidak boleh membantu dengan pasangannya selepas membayar untuk majlis perkahwinan anak-anak anda yang lain!

"Seringkali pra-pesara memuji diri mereka sendiri dengan lebih banyak kawalan ke atas perbelanjaan daripada realistik. Kehidupan mahu menjadi keperluan yang cepat. Daripada berputus asa untuk menghabiskan lebih banyak daripada yang anda peramalkan, saya cadangkan untuk menyelamatkan lebih banyak untuk menyediakan rizab untuk ini dan luar jangka yang tidak dijangka, "kata Elyse Foster, CFP®, pengasas Pelabuhan Kewangan Group di Boulder, Colo.

Jika anda ingin bersara dengan $ 1 juta, ia akan turun ke kombinasi: 1) bagaimana anda menentukan persaraan; 2) inventori peribadi anda segala-galanya dalam hidup anda, seperti aset, hutang, perubatan, keluarga; dan 3) masa depan yang dipegang.

Anda boleh bersara dengan $ 1 juta dolar, tetapi lebih baik untuk selamat daripada maaf - menembak $ 2 juta. Anda ingin memastikan tahun persaraan anda bukan semata-mata perjuangan untuk kewujudan.

Kadar Simpanan

Mari kita lihat masalah wang persaraan dengan cara lain: bukan dari segi berapa besar jumlah yang perlu anda peroleh, tetapi berapa banyak yang anda perlu socking pergi setiap tahun.

Sepuluh peratus adalah kadar simpanan disyorkan bersejarah. Walau bagaimanapun, terdapat ketidaksesuaian yang melampau antara kadar simpanan optimum ini dan kadar simpanan sebenar di kalangan rakyat Amerika pada hari ini. Menurut Bank Rizab Persekutuan St. Louis, dan laporan lain, kadar simpanan pengguna U. S. kurang daripada 5%.

Lihatlah bagaimana andaian ini boleh dimainkan untuk pensiunan masa depan.

5% Kadar Simpanan Persaraan

Kami akan mula dengan cara menjimatkan 5% daripada pendapatan anda semasa hayat kerja anda akan bermain apabila tiba masanya untuk bersara.

Mari kita anggap bahawa Beth, yang berumur 30 tahun, membuat $ 40,000 setahun dan menjangka 3. 8% meningkat sehingga persaraan pada usia 67. Lebih lanjut, dengan portfolio saham dan bon bersama yang pelbagai, Beth mengharapkan pulangan sebanyak 6% setahun atas sumbangan persaraannya.

Dengan kadar simpanan 5% sepanjang hayat kerja, Beth akan mempunyai $ 423, 754 disimpan (dalam 2051 dolar) pada usia 67. Jika Beth memerlukan 85% dari pendapatan pra-persaraannya untuk hidup dan juga menerima Jaminan Sosial , maka simpanan persaraannya 5% jauh ketara.

Untuk memadankan 85% pendapatan persaraannya semasa persaraan, Beth memerlukan $ 1. 3 juta pada usia 67 tahun. Kadar simpanan 5% tidak meletakkan simpanannya pada 50% daripada dana yang diperlukannya.

Jelas, kadar simpanan persaraan 5% tidak mencukupi.

Kadar Simpanan: Apa yang Cukup?

Menjaga andaian di atas tentang gaji dan jangkaannya, kadar simpanan 10% menghasilkan Beth $ 847, 528 (pada 2051 dolar) pada umur 67 tahun. Keperluan yang diunjukannya tetap sama pada $ 1. 3 juta. Jadi, walaupun pada kadar simpanan 10%, Beth merindukan jumlah simpanan pilihannya. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Cara Simpan Lebih Lanjut untuk Persaraan Anda .) Jika Beth memompa kadar simpanannya hingga 15%, maka dia mencapai $ 1. Jumlah 3 juta (2051). Menambah Keselamatan Sosial yang dijangkakan, persaraannya akan dibiayai.

Adakah ini bermakna bahawa individu yang tidak menyimpan 15% daripada pendapatan mereka akan ditakdirkan untuk bersara sub-standard? Tidak semestinya.

Asumsi Konservatif

Seperti mana-mana senario unjuran masa depan, kami telah membuat andaian konservatif tertentu. Pulangan pelaburan mungkin lebih tinggi daripada 6% setahun. Beth boleh tinggal di kawasan yang berpendapatan rendah di mana perumahan, cukai, dan perbelanjaan hidup berada di bawah purata S. U (lihat

Negara Kurang Mahal untuk Bersara Di ). Dia mungkin memerlukan kurang daripada 85% daripada pendapatan pra-persaraannya, atau dia boleh memilih untuk bekerja sehingga umur 70 tahun. Dalam kes yang lumayan, gaji Beth mungkin tumbuh lebih cepat daripada 3. 8% setiap tahun. Kesemua kemungkinan optimistik ini akan menjejaskan dana persaraan yang lebih besar dan perbelanjaan hidup yang lebih rendah semasa bersara. Oleh itu, dalam senario terbaik, Beth dapat menjimatkan kurang dari 15% dan mempunyai telur sarang yang mencukupi untuk bersara. Bagaimana jika andaian awal terlalu optimistik? Senario yang lebih pesimis termasuk kemungkinan bahawa pembayaran Jaminan Sosial mungkin lebih rendah daripada sekarang. Atau Beth mungkin tidak meneruskan trajektori kewangan yang positif. Atau, Beth boleh tinggal di Chicago, Los Angeles, New York atau satu lagi kawasan yang berpenghasilan tinggi (lihat

The Most Expensive States to Retire In ) di mana perbelanjaan lebih tinggi daripada yang lain negara. Dengan hypotheses ini, walaupun kadar simpanan 15% mungkin tidak mencukupi untuk persaraan selesa. Mengukur Keperluan Anda

Jika anda telah mencapai karier pertengahan tanpa menyimpan sebanyak angka ini mengatakan yang sepatutnya diketepikan, adalah penting untuk merancang untuk simpanan tambahan atau aliran pendapatan dari sekarang untuk membuat kekurangan ini . (Untuk lebih lanjut, lihat

Bagaimana Mengejar Simpanan Persaraan Anda dan Harta Pendapatan: Pelan Persaraan Lewat Dalam Kehidupan Anda .) Sebagai alternatif, anda boleh merancang untuk bersara di lokasi dengan kos sara hidup yang lebih rendah, supaya anda memerlukan kurang. Anda juga boleh merancang untuk bekerja lebih lama, yang akan meningkatkan manfaat Jaminan Sosial anda, serta pendapatan anda, tentu saja. Jika anda mencari nombor tunggal untuk menjadi matlamat telur sarang persaraan anda, ada garis panduan untuk membantu anda menetapkannya. Sesetengah penasihat mengesyorkan menjimatkan 12 kali gaji tahunan anda. Di bawah peraturan ini, penghasilan $ 100,000 yang berumur 66 tahun akan memerlukan $ 1.2 juta pada persaraan. Tetapi, sebagai contoh yang dicadangkan - dan memandangkan masa depan tidak dapat diketahui - tiada peratusan tabungan persaraan yang sempurna atau nombor sasaran.

Keperluan Merancang

Daripada berfikir dari segi jumlah telur sarang tertentu seperti $ 1 juta) atau kadar simpanan, langkah pertama dalam perancangan adalah menentukan seberapa banyak yang anda perlukan.

Banyak kajian menunjukkan bahawa pesara perlu antara 70% hingga 100% daripada pendapatan pra-persaraan mereka untuk mengekalkan taraf hidup mereka sekarang. Oleh itu, sasaran yang berpatutan adalah satu yang akan memberi anda pendapatan tahunan yang serupa dengan pendapatan yang anda miliki sekarang. Kemudian anda perlu mempertimbangkan kadar pengeluaran "selamat". Inilah peratusan telur sarang persaraan anda yang akan dikeluarkan setiap tahun semasa persaraan anda. Seperti yang dinyatakan di atas, 4% adalah angka penanda aras tradisional, tetapi 5% hingga 6% mungkin lebih realistik. Ini menyediakan formula yang cepat dan kotor untuk menentukan jumlah amaun yang anda perlukan untuk menjimatkan melalui persaraan: membahagi pendapatan tahunan yang anda inginkan dengan kadar pengeluaran.

Faktor Nest-Feathering

Apabila mengira telur sarang sasaran anda, dan berapa banyak yang anda perlu simpan setiap bulan untuk mencapai sasaran itu, terdapat banyak faktor yang dapat dimainkan:

Umur semasa anda.

  • Umur persaraan yang dicadangkan.
  • Hayat harapan hidup.
  • Pendapatan semasa.
  • Sumber pendapatan semasa bersara.
  • Jumlah simpanan persaraan semasa.
  • Diharapkan sumbangan simpanan.
  • Aliran keluar tunai semasa persaraan.
  • Risiko / pengembalian portfolio.
  • Inflasi.
  • Daripada semua ini, mungkin yang ketiga-terakhir adalah yang paling penting - atau sekurang-kurangnya, yang paling mudah dikawal. "Memiliki pemahaman yang tegas terhadap perbelanjaan hidup anda adalah penting untuk kejayaan persaraan. keadaan apabila anda boleh menjadi proaktif dan membuat penyelarasan, dan bukannya menunggu krisis meletus dan dipaksa bertindak. Seperti dikatakan, 'satu langkah berjaga-jaga berdegil dengan pound penawar,' 'kata Jack Brkich III, CFP®, pengasas Pengurus Kewangan JMB, Inc., di Irvine, Calif.

Sekali anda mempunyai idea cara menentukan berapa banyak yang anda perlukan, sudah tiba masanya untuk menggunakan alat yang tersedia untuk anda. Hari ini, rancangan manfaat yang ditakrifkan telah hampir pupus, memindahkan beban simpanan persaraan dari syarikat dan pekerja. Oleh itu, manfaat faedah cukai 401 (k), IRAs dan Roth IRAs serta cara untuk memaksimumkan penggunaannya.

Tidak ada yang mengetahui masa depan atau apa kadar simpanan yang cukup. Kami juga tidak tahu pulangan pelaburan akhirnya. Tetapi penabung dapat mengawal berapa banyak yang mereka simpan - dan memahami bagaimana kompaun pulangan. Kerana keajaiban faedah yang menghasilkan minat, yang lebih awal anda bermula, semakin sedikit anda perlu berjimat setiap bulan.

Bottom Line

Jelas, perancangan persaraan bukan sesuatu yang anda lakukan tidak lama sebelum anda berhenti bekerja. Sebaliknya, ia adalah proses seumur hidup. Sepanjang tahun kerja anda, perancangan anda akan menjalani beberapa peringkat di mana anda akan menilai kemajuan dan sasaran anda dan membuat keputusan untuk memastikan anda mencapai mereka.

Persaraan yang berjaya bergantung kepada kebolehan anda sendiri untuk menyelamatkan dan melabur secara bijak, tetapi juga kemampuan anda untuk merancang. Ingat, perkara itu berlaku dalam kehidupan. Adakah anda benar-benar mahu memulakan pengembaraan tahun 30-an ini dengan minimum? Mendapatkan cara bukanlah cara yang baik untuk memulakan dekad pengangguran dan mengurangkan kebolehpasaran. Jika sesuatu yang tidak dijangka berlaku, apakah pilihan anda? Masukkan semula tenaga kerja, menukar gaya hidup anda atau mendapatkan lebih agresif dengan pelaburan anda? Ini adalah sama dengan dua kali ganda dalam blackjack: Ia boleh berfungsi, tetapi kami tidak akan bertaruh kepadanya - lebih daripada sekali.

"Persaraan harus berubah pekerjaan, peluang untuk melakukan apa yang anda mahu lakukan Kita semua hanya mempunyai banyak masa untuk melakukan sesuatu sehingga tubuh kita gagal dan kita boleh melakukan kurang dan kurang," kata Wes Shannon, CFP®, pengasas Perancangan Kewangan SJK, LLC, di Hurst, Texas. Berapa banyak pendapatan yang anda perlukan dalam persaraan sukar diketahui, dan sukar untuk merancang. Tetapi satu perkara yang pasti: Lebih baik apabila anda lebih bersedia berbanding apabila anda menyerangnya.