Berikutan Kemelesetan Besar, bayaran pendahuluan minimum 20% menjadi standard industri untuk gadai janji jumbo. Walau bagaimanapun, hari ini, peminjam merasakan keperluan pembayaran turun sebanyak 20% pada jumbo - terutamanya untuk HENRYs ("Pengharapan Tinggi, Tidak Kaya"), yang cenderung menjadi profesional muda dengan kredit dan pendapatan yang besar, tetapi tidak banyak wang tunai.

Jumbo Loans

Pinjaman Jumbo adalah hipotik yang melebihi had pinjaman. Untuk 2016, itu $ 417,000 di kebanyakan pasaran hartanah, dan sehingga $ 721, 050 di beberapa pasaran perumahan kos tinggi, seperti Honolulu, Hawaii. Pinjaman ini jatuh di luar sekatan pinjaman yang sesuai, jadi mereka tidak disokong oleh Fannie Mae atau Freddie Mac. Oleh kerana pemberi pinjaman mengambil risiko lebih terhadap pinjaman ini, mereka biasanya mengenakan syarat kredit yang lebih ketat dan mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi untuk mengimbangi pendedahan kewangan mereka. Untuk lebih lanjut, lihat Panduan Cepat untuk Jumbo Gadai Janji dan Apakah Pilihan Anda untuk Gadai Janji Besar Wang?

Pendapatan Kaya, Tunai Miskin

Istilah "HENRY" merujuk kepada segmen individu atau keluarga yang memperoleh antara $ 250,000 dan $ 500,000 per tahun, tetapi tidak mempunyai banyak wang tunai kiri selepas membayar cukai, kos perumahan, persekolahan dan menetapkan wang untuk akaun simpanan persaraan dan kolej. Tanpa banyak wang tunai, peminjam ini mungkin tidak mempunyai wang untuk menampung bayaran pendahuluan yang besar - 20% daripada gadai janji $ 1 juta adalah $ 200, 000, selepas semua - sesuatu yang dapat menghalang mereka daripada memenuhi syarat untuk gadai janji yang mereka mahukan.

Peminjam Lihat Daripada Tunai

Walaupun 20% turun adalah norma selepas resesi pada gadai janji jumbo, semakin banyak pemberi pinjaman kini bersedia untuk meluluskan pinjaman jumbo dengan 10% dan bahkan lebih rendah, dalam beberapa kes - jika peminjam memiliki aset dan pendapatan yang memadai. Kisah baru-baru ini di Wall Street Journal, sebagai contoh, menyerlahkan seorang peminjam New York City yang mempunyai penarafan kredit yang hebat dan lapan tahun dalam pekerjaan yang membayar dengan baik, tetapi hanya cukup wang tunai untuk bayaran pendahuluan 10. 1% pada $ 1 juta rumah. Walaupun dengan bayaran turun rendah, peminjam telah diluluskan untuk pinjaman itu kerana pendapatan dan asetnya.

Apakah Nisbah Pinjaman-ke-Nilai?

Pemberi pinjaman memberi perhatian kepada saiz bayaran pendahuluan kerana ia memberi kesan kepada nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) - penilaian risiko pinjaman yang membandingkan jumlah pinjaman dengan nilai dinilai rumah. Ia dikira dengan membahagikan jumlah pinjaman oleh kurang nilai harga rumah atau pembelian. Semakin tinggi bayaran pendahuluan, semakin rendah LTV (dan sebaliknya).

Berikut adalah contoh: Katakanlah anda membeli rumah $ 200,000. Jika anda meletakkan 20% ke bawah ($ 40, 000), LTV akan menjadi 80% ($ 160, 000 ÷ $ 200, 000 = .8). Jika anda meletakkan hanya 10% ($ 20, 000), bagaimanapun, LTV akan 90% ($ 180, 000 ÷ $ 200, 000 =.9). Peminjam dengan LTV yang rendah dianggap kurang berisiko kerana mereka mempunyai lebih banyak ekuiti di rumah mereka, yang menjadikan mereka lebih rendah kemungkinan untuk lalai. Dan, sekiranya peminjam tidak menunaikan tanggungjawab, pemberi pinjaman akan mempunyai masa yang lebih mudah menjual rumah dalam rampasan sekurang-kurangnya sebanyak hutang gadai janji.

Garis Bawah

Produk pinjaman baru dari bank, kesatuan kredit dan pemberi pinjaman dalam talian menawarkan gadai janji jumbo dengan LTV setinggi 90%, yang merupakan berita gembira untuk HENRYs. Untuk membuat risiko tambahan, peminjam biasanya membayar kadar faedah yang lebih tinggi. Sebagai contoh, perbezaan kadar faedah di antara pembayaran muka 20% dan bayaran pendahuluan sebanyak 10%, boleh menjadi kira-kira satu per tiga hingga tiga lapan titik peratusan, menurut Brian Scott Cohen, seorang bank gadai janji swasta Wells Fargo yang berpangkalan di New York City.

Pemberi pinjaman yang menawarkan pinjaman jumbo LTV yang tinggi mungkin memerlukan 12 bulan rizab. Berita baik untuk HENRYs: Kebanyakan akan membolehkan baki akaun persaraan menjadi faktor keputusan - dengan syarat mereka boleh dibubarkan.

Anda juga mungkin tertarik dengan Jumbo vs Mortgages Konvensional: Bagaimana Mereka Berbeza dan Mengapa Memilih Gadai Jumbo FHA Lebih Jumbo Lain?