Boleh dipertikaikan keputusan kewangan yang paling penting yang anda akan berputar di sekitar akaun persaraan anda. Pasti, membeli rumah adalah keputusan yang besar, tetapi jika anda membuat keputusan persaraan yang salah sekarang, mempunyai cukup wang untuk hidup selama tahun-tahun terakhir anda adalah hampir mustahil. Itulah sebabnya anda perlu memahami bagaimana akaun persaraan anda berfungsi dan bagaimana untuk memaksimumkan keberkesanannya. Anda tidak perlu menjadi seorang pakar, tetapi anda harus bertujuan untuk memahami cukup tentang masa depan kewangan anda untuk mengetahui di mana untuk mengarahkan wang anda.

Jenis Utama Akaun

Terdapat dua jenis akaun persaraan utama (dikenali sebagai cukai yang diuntungkan antara profesional) - 401 (k) dan akaun persaraan individu (IRA). Di dalam setiap terdapat Roth dan pilihan tradisional. Pelan 401 (k) yang paling biasa ditawarkan oleh majikan anda dan sering, majikan anda akan sepadan dengan sebahagian daripada sumbangan anda: Kebanyakan akan menyumbang sekitar 50 sen bagi setiap dolar yang anda sumbangkan sehingga kira-kira 6% daripada gaji anda.

Terdapat banyak keputusan yang tidak dipotong dan dikeringkan semasa bersara, tetapi ada yang sukar untuk dipertikaikan: Jika majikan anda ingin memberikan anda wang percuma, ambil semua itu bahawa anda boleh! Itu 50 sen untuk setiap dolar yang anda sumbangkan adalah percuma . Walaupun 401 (k) anda bukan kualiti tertinggi, anda akan membuat lebih banyak wang melabur dalam pelan buruk daripada mengatakan "tidak" untuk membebaskan wang tunai.

Pastikan anda memberi sumbangan kepada 401 (k) anda hingga ke tahap di mana majikan anda tidak lagi memberi anda wang percuma. (Untuk mengetahui lebih lanjut, sila lihat Dasar-dasar 401 (k) Pelan Persaraan dan 401 (k) Pelan: Roth atau Regular? )

401 (k): Berapa Banyak Bolehkah saya masukkan?

Pada tahun 2015, anda boleh menyumbangkan $ 18, 000 kepada 401 (k) anda dan masih menerima faedah cukai. Itulah $ 1, 500 sebulan. Sekiranya anda berusia 50 tahun atau lebih, anda boleh menyumbang $ 24, 000. Kebanyakan orang tidak mampu menyumbang sebanyak itu, jadi maksimum mungkin tidak menjejaskan anda. Jika anda menyumbang sehingga perlawanan syarikat, dengan asumsi ia 6%, anda perlu membuat gaji enam angka sebelum anda perlu bimbang tentang maksimum IRS untuk caruman tahunan.

Walaupun anda membuat $ 50,000 setiap tahun, anda perlu menyumbang $ 6, 000 untuk mendapatkan pertandingan majikan maksimum $ 3, 000, dengan anggapan bahawa ia adalah 6%. Ini bermakna sumbangan anda ialah $ 500 sebulan. Bagi kebanyakan isi rumah, itu tidak banyak memberi, jika ada, ditinggalkan untuk keluar dari 401 (k) anda.

Bagaimana Kemahian Anda?

Bolehkah anda menolak cupcake lazat atau kepingan pizza ketiga? Jika ya, anda mungkin mempunyai kemahuan yang cukup baik - tetapi adakah itu bergantung kepada kewangan anda? Mempunyai 401 (k) bagus kerana wang itu keluar dari gaji anda sebelum anda boleh mendapatkan tangan anda di atasnya. Jika anda akan melabur dalam IRA, adakah anda mempunyai kekuatan untuk menyumbangkan walaupun ada mainan baru yang anda mahukan atau wang yang ketat pada bulan ini?Sekiranya anda tidak, tetapkan dengan 401 (k). Penasihat kewangan tahu bahawa kebanyakan orang tidak menyimpan cukup (atau mereka tidak menyimpan sama sekali) sehingga meletakkan sesuatu di suatu tempat lebih baik daripada apa-apa.

Beritahu saya Mengenai IRA

Jika anda memaksimumkan 401 (k) anda sehingga perlawanan syarikat dan kekuatan tekad anda mengagumkan, sudah tiba masanya untuk membincangkan IRA.

IRA mempunyai (apa yang merasakan) pilihan tidak terhad. Anda tidak diikat ke kenderaan pelaburan majikan anda dalam 401 (k), tetapi itu hanya membantu jika anda mempunyai pengetahuan pelaburan. Sebelum anda memasukkan wang ke dalam IRA, anda harus tahu cukup untuk membuat pilihan yang bijak atau meminta bantuan profesional kewangan.

Anda boleh menyumbang sehingga $ 5, 500 pada tahun 2015 jika anda berumur di bawah 50 tahun. Jika anda berusia 50 tahun ke atas, anda mempunyai had sumbangan $ 6, 500.

Tetapi ini di mana perkara mula menjadi rumit. Dengan andaian berumur kurang dari 50 tahun, anda boleh menyumbang sehingga $ 18, 000 kepada 401 (k) anda dan $ 5, 500 lagi untuk IRA anda. Sekiranya anda mempunyai lebih daripada satu akaun 401 (k), Roth dan tradisional, sebagai contoh, anda masih mempunyai $ 18,000 untuk bekerja dengannya.

Perkara yang sama berlaku untuk IRA anda. Had anda adalah $ 5, 500 (atau $ 6, 500, jika anda berusia 50 tahun atau lebih), tidak kira berapa banyak akaun IRA yang anda miliki. Jika pendapatan anda cukup tinggi, anda perlu mempertimbangkan had ini apabila membuat sumbangan, anda harus tahu bahawa anda hanya boleh mendapatkan sebahagian daripada potongan cukai - atau tiada potongan sama sekali, bergantung kepada pendapatan anda. Sekiranya anda ingin mengetahui lebih lanjut, dan anda suka membaca perbualan Perkhidmatan Pendapatan Dalaman (IRS) yang banyak, periksa Penerbitan 590-A untuk penjelasan yang lebih teliti.

Cukup, Sudah: Apa yang saya lakukan?

Jika anda jatuh ke dalam keluarga yang berpendapatan sederhana, anda mungkin tidak akan bertemu dengan had tersebut dan mungkin tidak akan menyumbang lebih daripada yang boleh dipadankan oleh syarikat anda. Sekiranya anda boleh, menyumbang kepada perlawanan syarikat anda. Kemudian, menyumbang sehingga had IRA. Sekiranya anda sedang mempertimbangkan Roth IRA, ingatlah terdapat batasan pendapatan yang boleh menjejaskan jumlah sumbangan anda atau sama ada anda boleh meletakkan wang. Untuk memutuskan jenis yang mana - tradisional atau Roth - anda harus menyumbang, lihat Apakah Perbezaan Antara IRA Tradisional dan Roth? dan Roth vs IRA Tradisional: Yang Betul untuk Anda?

Jika anda masih mempunyai wang yang tersisa, kembali dan sumbangkan lebih banyak kepada 401 (k) anda. Dan jika anda masih mempunyai wang yang tersisa, masukkannya ke dalam akaun pembrokeran biasa. Berhati-hatilah, dengan cara itu, tanpa mengira had sumbangan yang dibenarkan, anda tidak boleh menyumbang lebih banyak kepada akaun persaraan anda daripada yang anda peroleh dari pekerjaan anda dalam setahun.

Bottom Line

Kami berkata pada awal bahawa keputusan persaraan adalah keputusan kewangan yang paling penting yang akan anda buat. Atas sebab itu, jangan mencuba dan memikirkannya sendiri kecuali anda mempunyai pengetahuan kewangan yang luas. Ramai penasihat kewangan akan memberikan ulasan percuma atau kos rendah, dan anda mungkin mempunyai beberapa yang melekat pada syarikat anda 401 (k) yang boleh membantu anda, juga.Gunakan cadangan dalam artikel ini sebagai titik bercakap dengan profesional kewangan, yang boleh memberi nasihat berdasarkan keadaan khusus anda.