Terdapat beberapa faedah untuk menjimatkan persaraan dalam 401 (k), termasuk potensi untuk menurunkan bil cukai anda dengan menangguhkan sebahagian daripada gaji anda ke dalam pelan itu atau mengembangkan simpanan anda lebih cepat melalui sumbangan yang disesuaikan dengan majikan. Satu-satunya halangan ialah apabila anda bersara dan mula mengambil pengagihan yang layak, wang yang anda menarik tertakluk kepada kadar cukai pendapatan biasa anda. (Untuk lebih lanjut, lihat 401 (k) dan Pelan Berkelayakan Tutorial.)

Roth 401 (k), sebaliknya, mengambil pendekatan yang berbeza tentang cara penjimatan dikenakan cukai. Untuk pekerja Millennial, memilih rancangan Roth melalui 401 (k) tradisional menawarkan beberapa kelebihan yang jelas menjadikannya bernilai kedua. (Untuk lebih lanjut, lihat Berapa Banyak Millennials Perlu Simpan untuk Bersara dengan selesa .)

Bagaimana Roth 401 (k) Berfungsi

Dengan Roth 401 (k), pekerja membuat penundaan pilihan ke dalam pelan sehingga had tahunan yang ditetapkan oleh IRS. Untuk 2016, jumlah pekerja maksimum yang boleh disimpan di dalam rancangan mereka adalah $ 18,000. Sumbangan dibuat menggunakan dolar selepas cukai, yang bertentangan dengan 401 (k) tradisional. Ini bermakna anda tidak akan mengurangkan pendapatan anda pada tahun yang anda membuat sumbangan.

Sekali anda mencapai usia 59½, bagaimanapun, anda boleh mula mengambil pengeluaran dari penalti akaun Roth anda secara percuma, selagi akaun dibuka selama sekurang-kurangnya lima tahun. Perbezaan terbesar, bagaimanapun, antara Roth dan 401 (k) tradisional ialah pengagihan pendapatan dan sumbangan juga 100% bebas cukai. (Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Mengurangkan Cukai ke atas 401 (k) Pengeluaran ).

A Roth 401 (k) Adalah Hedge Terhadap Pendakap Cukai Tinggi

401 (k) tradisional menawarkan cuti cukai terdahulu, kerana setiap dolar yang anda sumbangkan akan mengurangkan pendapatan yang boleh dikenakan cukai anda. Walau bagaimanapun, bagi penabung dua puluh satu, manfaat itu mungkin tidak begitu penting jika mereka belum lagi berada dalam pendirian cukai yang tinggi kerana mereka berada di peringkat awal kerjaya mereka. Dari masa ke masa, pertumbuhan bebas cukai dan pengeluaran yang dibenarkan oleh Roth 401 (k) dapat membuktikan menjadi lebih berharga.

Pertimbangkan seorang lelaki berumur 25 tahun yang membuat $ 36,000 setahun dan kerepek dalam 10% kepada 401 (k) nya. Berdasarkan gaji semasa dan status pemfailan tunggal, kata Millenial akan jatuh ke dalam kurungan cukai 15%. Sekarang, anggap dia terus menyimpan sebanyak $ 3, 600 yang sama sehingga bersara pada usia 65 dalam pendirian cukai 28%. Dengan pulangan tahunan 7%, Roth 401 (k), menurut dua kalkulator yang berbeza yang kami rujuk, menghasilkan kira-kira sama ada $ 17, 630 atau $ 18, 460 lebih dalam pendapatan persaraan setiap tahun daripada mengambil laluan tradisional, yang semuanya akan dikenakan cukai percuma.

Untuk Millennials yang mengharapkan pendapatan mereka meningkat ke barisan, menunggu untuk mengambil rehat cukai kemudian lebih masuk akal.Dalam masa yang sama, dua pilihan boleh mencari cara lain untuk mengurangkan liabiliti cukai mereka, seperti menuntut Kredit Pengutipan Perseorangan atau memotong minat pinjaman pelajar.

Millennials Boleh Menggunakan Roth untuk Sidestep RMDs

Satu kelemahan penjimatan dalam 401 (k) atau IRA tradisional perlu mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMDs) bermula pada usia 70½. Gagal mengambil RMD seperti yang dijadualkan boleh mengakibatkan penalti cukai sebanyak 50% daripada jumlah yang anda perlukan untuk menarik diri. Walau bagaimanapun, Roth 401 (k) membolehkan Millennials untuk bekerja di sekitar peraturan RMD dengan menggulingkan wang itu menjadi Roth IRA.

Sebagai cukai telah dibayar atas sumbangan yang mereka tukar, rollovers akan dikenakan cukai selagi anda memulakan pemindahan langsung antara akaun. Anda boleh melancarkan 401 (k) tradisional menjadi IRA Roth, yang dikenali sebagai penukaran Roth, tetapi kerana cukai ditangguhkan, Uncle Sam akan mengharapkan potongan. Jika anda menerima faedah Jaminan Sosial atau menambah pendapatan persaraan anda dengan anuiti atau pengeluaran dari IRA yang lain, dapat mengelakkan RMD membolehkan wang yang anda simpan dalam 401 (k) anda terus berkembang.

Line Bottom

A Roth 401 (k) berfaedah kepada Millennials dalam banyak cara daripada satu, terutamanya di mana cukai berkenaan. Apabila membandingkan merit Roth terhadap 401 (k) tradisional, Millennials mesti menimbang prospek kewangan jangka panjang mereka terhadap keadaan cukai semasa mereka. Sekiranya gaji lebih besar pada masa akan datang, Roth mempunyai kelebihan apabila meminimumkan gigitan cukai semasa bersara.