Semakin banyak, majikan memindahkan lebih banyak kos penjagaan kesihatan mereka kepada pekerja. Satu alat yang muncul adalah pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan dan akaun HSA yang berkaitan. HSA membenarkan pekerja menyumbang wang berdasarkan asas sebelum cukai ke dalam akaun yang boleh digunakan untuk menampung perbelanjaan penjagaan kesihatan yang layak yang tidak dilindungi oleh insurans dengan pengeluaran bebas cukai.

Ramai yang memuji HSA sebagai kaki keempat pendanaan dana persaraan yang termasuk Keselamatan Sosial, pencen dan simpanan persaraan melalui rancangan 401 (k), IRA dan kenderaan lain. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tips Menangguhkan Faedah Keselamatan Sosial .)

Menurut satu kajian oleh Institut Penyelidikan Kesejahteraan Pekerja (EBRI) kira-kira 15% daripada akaun HSA dibiayai ke tahap maksimum yang dibenarkan (kini $ 3, 350 setiap tahun untuk individu dan $ 6, 650 untuk keluarga) . Ini dibandingkan dengan tahap kira-kira 12% daripada 401 (k) akaun yang dikaji yang menerima gaji maksimum yang ditangguhkan daripada pekerja.

Peluang Perancangan HSA

Membayar secara langsung (berbanding mengetik akaun HSA) untuk keluar dari belanja perubatan saku semasa bekerja membolehkan dana HSA ini untuk mengumpulkan dana untuk menampung kos penjagaan kesihatan bersara yang telah disebut sebagai perbelanjaan utama halangan untuk mencapai persaraan kewangan yang berjaya. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Perancangan untuk Kos Penjagaan Kesihatan dalam Persaraan .)

Sebahagian daripada isu kurang dimakan mungkin bahawa ramai pekerja tidak menyedari tentang jenis perbelanjaan perubatan dan yang berkaitan yang boleh digunakan oleh wang HSA. Dana ini boleh digunakan untuk membayar premium untuk makanan tambahan Medicare, insurans penjagaan jangka panjang atau pilihan insurans kesihatan lain. Di samping itu, perbelanjaan perubatan untuk barangan seperti pergigian, penglihatan, alat bantu pendengaran dan bateri serta perbelanjaan untuk terapi boleh dilindungi melalui pengeluaran tanpa cukai dari akaun-akaun ini. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Membantu Pelanggan Pilih Insurans Penjagaan Jangka Panjang .)

Ciri bagus lain adalah bahawa tidak seperti Akaun Belanja Fleksibel (FSA) HSA tidak mempunyai ciri "menggunakan-ia-atau-kalah" itu. Dengan FSA, keuntungan umumnya tidak dapat dibawa ke tahun berikutnya, sebarang dolar yang menyumbang kepada pelan yang tidak digunakan secara amnya hilang. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Membandingkan Akaun Simpanan Kesihatan dan Membelanjakan Fleksibel .) Apa yang Mencegah Sumbangan Tinggi?

Dalam beberapa kes, aliran tunai pekerja adalah penghalang untuk menyumbang atau meningkatkan sumbangan mereka kepada HSA. Kita semua diberitahu bahawa kita perlu menyimpan sebanyak mungkin untuk persaraan dan memastikan bahawa kita menyumbang cukup kepada 401 (k) kami untuk menerima perlawanan majikan penuh (jika ada yang ditawarkan) perlu menjadi keutamaan. Pada satu ketika, ramai pekerja diikat dengan wang tunai dan hanya tidak mempunyai wang tambahan untuk menyusup sumbangan HSA mereka.(Untuk lebih lanjut, lihat:

3 Alasan Menggunakan Pelan Persaraan yang Diperuntukkan Majikan .) Faktor lain boleh menjadi kurang kesedaran tentang bagaimana HSA berfungsi dan potensi penggunaannya sebagai kenderaan simpanan persaraan.

Meningkatkan Kesedaran Pendidikan

Memerlukan majikan untuk mendidik pekerja mereka tentang kegunaan dan merit akaun HSA secara amnya dan penggunaannya sebagai kenderaan simpanan persaraan.

Trend ini adalah untuk beralih lebih banyak beban untuk membayar insurans kesihatan dan kos perubatan ke pekerja. Pelan insurans kesihatan HSA dan pelan insurans yang boleh ditolak adalah alat. Kos yang lebih tinggi daripada poket membantu memastikan premium lebih munasabah untuk pekerja dan HSA boleh digunakan sebagai kenderaan simpanan persaraan tambahan atau untuk menutup kos saku seperti deduktif tahunan. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Sekiranya Majikan dan Pekerja Dipaksa Membuat Sumbangan? ) Dalam era di mana rancangan perubatan pensiun melalui majikan hilang dari landskap penggunaan akaun HSA untuk membantu pekerja menjimatkan Kos penjagaan kesihatan persaraan harus digalakkan.

Caruman Majikan

Kajian EBRI juga menunjukkan bahawa sumbangan majikan tidak dikaitkan dengan sumbangan pekerja yang lebih tinggi. Walau bagaimanapun, saya fikir kebanyakan pekerja akan menganggap ini sebagai manfaat pekerja positif kerana ini pada dasarnya adalah wang yang bebas. Sumbangan ini, tentu saja, tidak boleh dikurangkan cukai untuk pekerja.

Perancangan Kewangan

Penasihat kewangan harus menggabungkan penggunaan akaun HSA untuk pelanggan mereka yang mempunyai akses kepada mereka, dapat membiayai mereka dan untuk siapa potongan cukai tambahan dan simpanan persaraan akan masuk akal.

Banyak akaun HSA kedua-duanya melalui pelan tajaan majikan dan pelan swasta menawarkan pilihan pelaburan di luar sekadar akaun pasaran wang atau faedah. Terutamanya jika pelanggan tidak akan mengetuk wang ini untuk beberapa tahun ini adalah satu lagi peluang untuk penasihat kewangan untuk memberi nasihat pelaburan kepada pelanggan mereka. (Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat:

Penasihat Kewangan Hanya Yang Perlu Tahu .) Bagi pelanggan yang dapat membiayai tahunan dari belanja perubatan saku dari sumber mereka sendiri dan siapa yang boleh membiarkan HSA berkembang dari semasa ke semasa, melabur wang ini ke dalam pilihan pelaburan melampaui dana pasaran wang yang akan membolehkan pertumbuhan sehingga diperlukan di jalan raya. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Bagaimana seorang penasihat boleh membantu memotong kos penjagaan kesihatan anda .) Pelanggan-pelanggan ini akan dapat mengurangkan pendapatan kena cukai mereka melalui sumbangan dan seperti yang disebutkan mereka dapat mengumpulkan wang untuk dibelanjakan mengenai perbelanjaan berkaitan kesihatan di jalan raya. Rekening insurans kesihatan yang boleh dikurangkan, bersama-sama dengan kelayakan untuk menyumbang kepada HSA, menjadi semakin tersedia bagi pekerja sebagai majikan mereka berusaha untuk memerintah dalam kos penjagaan kesihatan mereka dan mengubah lebih banyak tanggungjawab kepada pekerja. HSA mewakili kaki keempat mengenai najis perancangan persaraan bersama dengan Jaminan Sosial, pencen dan simpanan persaraan lain untuk pekerja yang mampu menyumbang dan yang memahami potensi yang HSA mewakili sebagai cara untuk membantu mereka membiayai perbelanjaan penjagaan kesihatan semasa bersara.Ia mesti memastikan majikan memahami sepenuhnya potensi dan faedah penggunaan HSA untuk mengumpul wang untuk menampung perbelanjaan perubatan masa depan. Akaun-akaun ini, yang berkaitan dengan majikan klien dan untuk perancangan di luar tempat kerja, merupakan alat perancangan kewangan yang sangat baik untuk penasihat kewangan untuk membantu pelanggan mereka menyelamatkan dan merancang untuk bersara. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Lima Perubahan Undang-undang Cukai pada 2015 Anda Perlu Tahu

.)