Sekiranya anda berada di pasaran untuk insurans hayat, anda mungkin tergoda oleh iklan tersebut yang mendakwa bahawa "hanya beberapa dolar sehari, anda boleh melindungi keluarga anda dengan $ 1 juta dalam insurans hayat ! " Ia kelihatan seperti banyak, bukan? Iklan ini biasanya merujuk kepada insurans hayat jangka panjang. Seperti yang dinamakan namanya, insurans hayat jangka menyediakan perlindungan untuk masa yang terhad - atau istilah "tempoh" tertentu, seperti 10, 20 atau 30 tahun.

Ia agak mudah; jika anda mati semasa polisi anda aktif, keluarga anda akan menerima manfaat kematian, tetapi banyak jenis insurans dan pilihan istilah boleh mengelirukan. Adakah jangka hayat insurans mungkin akan membayar untuk anda? Mulailah dengan bertanya lima soalan berikut.

1. Apa yang saya cuba capai?
Sebelum anda membeli sebarang jenis insurans hayat, fikirkan mengapa anda membelinya. Adakah anda melindungi keluarga anda sekiranya berlaku kematian awal? Adakah anda mengambil hutang tambahan yang memerlukan anda memberikan perlindungan? Adakah anda ingin meninggalkan warisan untuk amal?

Memahami bahawa dalam kebanyakan kes, polisi insurans jangka tidak membayar tuntutan - kebanyakan orang yang membeli insurans jangka "mengatasi" istilah dasar mereka. Akibatnya, jika anda membeli insurans untuk melindungi obligasi kewangan yang mungkin anda miliki untuk masa yang sangat lama - mungkin sepanjang hayat anda - pertimbangkan untuk meneroka jenis dasar yang lain, yang dipanggil insurans tetap.

Jika anda menghadapi masalah kewangan dan mempunyai tanggungjawab segera kepada keluarga, rakan niaga, atau pemberi pinjaman anda, insurans terma boleh memberikan anda penyelesaian yang cepat, mudah, jangka pendek. (Untuk lebih mendalam, baca Membeli Insurans Hayat: Jangka Vs Permanen .)

2. Apa yang ada?
Kebanyakan orang akan mempunyai akses kepada sekurang-kurangnya satu daripada dua jenis polisi insurans terma: kumpulan atau individu.

• Kumpulan - Kebanyakan syarikat menawarkan pekerja mereka beberapa bentuk insurans nyawa sebagai manfaat pekerja. Ini dipanggil asuransi istilah kumpulan, kerana anda mendapat perlindungan sebagai sebahagian daripada kumpulan yang lebih besar. Biasanya ia ditolak terus dari gaji anda dan satu-satunya keperluan untuk liputan adalah untuk menyelesaikan soal selidik ringkas dengan butiran mengenai sejarah kesihatan anda. Berikut adalah beberapa kelebihan insurans jangka kumpulan:
  • Mudah - Anda biasanya boleh mendaftar untuk polisi apabila anda mengambil pekerjaan baru dan mendaftar dalam program manfaat syarikat anda. Anda juga mungkin mempunyai peluang untuk mendaftar semasa tempoh pendaftaran tahunan di syarikat anda; apabila anda boleh mendaftar untuk faedah lain, seperti perubatan, pergigian, atau pelan persaraan yang ditaja oleh majikan. (Untuk mengetahui tentang pelan majikan ini, lihat Adakah Anda Peserta Aktif? dan Soalan Biasa Mengenai Pelan Persaraan .)
  • Tiada perubatan memerlukan peperiksaan fizikal.Kenyataan kesihatan yang baik, bersama-sama dengan sejarah perubatan, biasanya semua yang diperlukan untuk melindungi liputan. (Untuk membaca lebih lanjut, lihat Kemaskini Hutang Perubatan dan Akaun Simpanan Kesihatan .)
  • Pembayaran automatik - Melalui potongan gaji, anda hampir tidak merasakan hitungan kewangan membayar premium setiap bulan.
• Individu - Seperti namanya, dasar individu adalah satu di mana anda memohon untuk liputan anda sendiri. Anda - atau biasanya ahli keluarga - akan memiliki dasar sebenar. Untuk mendapatkan polisi individu, anda mungkin perlu menjalani pemeriksaan medik semacam, memberikan sejarah perubatan terperinci, dan memberi kebenaran kepada syarikat insurans untuk melihat rekod perubatan anda dan melakukan pemeriksaan latar belakang terhadap sebarang kesalahan memandu dan aktiviti jenayah. Ini mungkin terdengar sedikit menyerang, tetapi ada beberapa manfaat hebat untuk memiliki polisi insurans hayat individu.
  • Mudah alih - Jika anda mengambil pekerjaan baru di syarikat yang berbeza, anda tidak perlu bimbang kehilangan perlindungan insurans hayat anda.
  • Tahap premium - Secara umumnya, dasar individu boleh distrukturkan untuk mempunyai premium peringkat untuk tempoh polisi; biasanya ini adalah tempoh 10, 20 atau 30 tahun.
  • Fleksibiliti - Sekiranya anda ingin menaik taraf atau menukar dasar istilah anda kepada dasar tetap, anda mungkin mempunyai lebih banyak pilihan yang tersedia dengan dasar individu daripada yang anda lakukan dengan pelan kumpulan.

3. Bagaimana jika saya tidak mati?
Ironinya, sesetengah orang yang membeli insurans hayat jangka marah apabila mereka mengetahui bahawa jika mereka tidak mati, mereka tidak mendapat apa-apa kembali.

Jika ini menjadi keprihatinan kepada anda, penting untuk mendapatkan pemahaman tentang apa yang akan berlaku pada dasar anda ketika anda menjelang akhir istilah.

• Premium naik - Banyak istilah istilah menawarkan premium peringkat selama beberapa tahun (contohnya 10, 20 dan bahkan 30 tahun). Semasa anda mendekati akhir istilah itu, anda mungkin mempunyai pilihan untuk mengekalkan dasar anda. Jika anda berbuat demikian, anda boleh mengharapkan lompat besar dalam premium anda.
• Mungkin memerlukan dasar baru - Sekiranya anda masih sihat pada masa ini dalam hidup anda dan anda ingin memastikan liputan, mungkin lebih baik untuk memohon dasar baru.
• Drop in coverage - Mungkin anda hanya mahukan dasar anda untuk melindungi anda selagi anda mempunyai gadai janji, atau sehingga pendidikan kolej anak anda dibayar. Jika itu berlaku dan anda tidak mempunyai kewajipan lain untuk melindungi, anda mungkin mahu membiarkan jangkamasa luput.
• Naik taraf dasar - Kebanyakan terma dasar datang dengan "keistimewaan penukaran". Ini membolehkan anda pada asasnya berdagang dalam dasar jangka panjang anda untuk dasar tetap baru.

4. Bagaimanakah saya boleh meningkatkan dasar ini?
Seperti yang dinyatakan sebelum ini, polisi terma yang paling panjang membolehkan anda menukar dari istilah istilah kepada yang tetap. Ini adalah ciri hebat yang memberikan fleksibiliti masa depan tetapi kerana beberapa dasar mempunyai batasan, anda harus membiasakan diri dengan peraturan penukaran dasar apa pun yang anda sedang mempertimbangkan.
Bilakah saya boleh menukar?
Keistimewaan penukaran mungkin mempunyai had masa di atasnya, hingga usia 70 tahun, sebagai contoh.Sesetengah dasar membenarkan penukaran semasa keseluruhan dasar.

Apa yang boleh saya tukar?
Dasar istilah yang paling murah hati membolehkan anda untuk menukar ke mana-mana jenis dasar kekal yang ada, seperti kehidupan seumur hidup, kehidupan sejagat, atau kehidupan universal yang berubah-ubah. Sesetengah polisi terma boleh memaksa anda untuk menukar secara khusus kepada satu jenis, dan sesetengah syarikat mungkin tidak menawarkan semua jenis, yang juga boleh mengehadkan pilihan anda di jalan. (Terus membaca tentang perkara ini dalam Pemboleh ubah Vs.Variable Life Insurance Universal dan Apakah perbezaan antara insurans jangka hayat dan sejagat? )

5. Di manakah saya membeli polisi?
Kemungkinan anda mungkin akan memukul enjin carian internet utama terlebih dahulu apabila mencari maklumat tentang membeli polisi. Beberapa pengedar dalam talian boleh memberi anda polisi insurans terma. Pengedar ini biasanya tertumpu pada mencari dasar kos terendah, memandangkan maklumat peribadi yang anda sediakan.

Untuk pengalaman yang lebih peribadi, anda mungkin mempertimbangkan untuk mencari profesional. Ejen insurans akan membantu anda memahami semua jenis insurans yang berlainan - kedua-dua tempoh dan kekal - dan sepatutnya dapat menjawab apa-apa soalan yang anda mungkin ada. Anda boleh mencari salah satu dengan melawat mana-mana laman web syarikat utama atau menyikat melalui buku telefon tempatan anda, tetapi mungkin cara terbaik untuk mencari wakil adalah meminta rujukan untuk rujukan dari rakan atau rakan perniagaan.

Akhirnya, untuk liputan kumpulan, anda boleh menyemak dengan majikan anda. Jika anda bekerja sendiri, anda mungkin mempunyai akses kepada pelan kumpulan melalui persatuan profesional, atau anda mungkin dapat meletakkan pelan kumpulan bagi diri sendiri dan pekerja anda.

Mimpi Juta-Dollar
Setelah melalui lima soalan ini, anda akan dapat menentukan sendiri apakah iklan jangkauan juta dolar itu benar-benar yang anda perlukan untuk anda dan keluarga anda. Jika tidak, jangan takut untuk meneruskannya - terdapat beratus-ratus polisi yang menunggu untuk memberi anda ketenangan fikiran yang anda cari.