Anuiti adalah salah satu kenderaan simpanan persaraan yang lebih kompleks dan unik di pasaran hari ini. Instrumen yang serba boleh ini boleh memberi pembeli cukai penangguhan, pengecualian dari probet, perlindungan daripada pemiutang dalam banyak kes dan juga jaminan utama dan pendapatan dalam banyak kes. Tetapi mereka bukan semua perkara kepada semua orang. Terdapat cara yang betul dan salah untuk menggunakan produk ini, dan kerumitan mereka telah menjadikannya sebagai salah satu instrumen yang paling disalahpahami dan disalahgunakan di pasaran kewangan. Cara yang betul untuk menggunakan produk ini biasanya bermula dengan menanyakan bila mereka harus dibeli, dan senario berikut sering sesuai dengan tagihan.

Apabila Anda Tidak Perlu Kecairan

Salah satu kelemahan utama anuiti ialah mereka bukan instrumen cair. Ramai daripada mereka datang dengan jadual bayaran jualan tertunda yang boleh meregangkan selama 15 atau 20 tahun dalam beberapa kes. Walaupun mereka yang biasanya juga membenarkan pengeluaran terhad, seperti 10% daripada nilai kontrak setiap tahun, mereka yang tidak mempunyai keperluan untuk membuat apa-apa pengeluaran sehingga selepas jadual bayaran jualan tamat mungkin calon yang baik untuk kenderaan ini. (Untuk lebih lanjut, lihat: Anuiti dan Bayi Boomers: Kelebihan dan Kekurangan .)

Apabila Anda Mahu Jaminan Pengetua

Anuiti tetap dan diindeks boleh menawarkan jaminan langsung prinsipal selagi peraturan-peraturan tertentu diikuti dan tiada pengeluaran awal dibuat. Pembawa anuiti dikenakan oleh undang-undang negeri untuk membawa rizab tunai yang sama dengan jumlah premium tertunggak yang dikeluarkan dalam kontrak ini. Sekiranya syarikat penerbangan menjadi tidak solven, maka syarikat reinsurans negara akan melangkah masuk dan menutup setiap kontrak sehingga jumlah tertentu, seperti $ 300, 000. Wang anda biasanya sangat selamat di dalam anuitas, terutama jika anda menggunakan pembawa yang sangat bernilai.

Apabila Anda Ingin Pendapatan Dijamin

Banyak anuiti diindeks dan berubah-ubah datang dengan penunggang pendapatan pilihan yang boleh anda beli menggunakan hasil dalam kontrak. Pelumba-pelumba ini akan menawarkan kepada mereka yang mencantumkan kontrak mereka sebagai pembayaran terjamin berdasarkan kadar pertumbuhan hipotetikal yang terjamin, seperti 6%. Jika nilai sebenar kontrak berkembang ke titik bahawa pembayaran berdasarkan nilai sebenar melebihi jaminan, maka anda akan memperolehnya (tetapi ini jarang berlaku). Ini membolehkan anda pada asasnya menukar kontrak anuitas anda ke aliran pendapatan pencen swasta. Kelebihan utama yang lain apabila anda annuitize kontrak anda (bererti anda mula menerima bayaran yang berdasarkan harapan hidup tunggal atau bersama anda) adalah anda akan terus dibayar selagi anda hidup, walaupun anda telah meletihkan keseluruhan nilai kontrak ditambah dengan pendapatan kompositnya.(Untuk maklumat lebih lanjut, sila lihat: Bagaimana Pendapatan Tetap Anu Anuunkan Indeks Tetap .)

Apabila Anda Ingin Pulangan yang Lebih Baik daripada CD atau Bon Kerajaan

Walaupun anuitas bukanlah alat pertumbuhan yang paling efisien, biasanya boleh memberikan kadar pulangan yang melebihi instrumen yang dijamin lain seperti sijil deposit (CD). Anuiti kadar tetap biasanya mempunyai hasil yang sedikit lebih tinggi daripada CD, dan anuitas diindeks sering memberikan pulangan yang lebih baik daripada kontrak tetap selagi mereka dipegang sehingga caj penyerahan tamat. Kontrak yang berubah-ubah datang dengan risiko pasaran, tetapi mereka yang melabur dalamnya untuk jangka masa yang panjang biasanya akan keluar menjelang penawaran lain yang dijamin.

Apabila Anda Mahu Menghindari Pemiutang dan Probet

Jika anda mempunyai baki tunai yang besar di sekeliling yang anda ingin melindungi dari pemiutang dan biaya probet tanpa perlu membuat kepercayaan hidup, maka anuitas mungkin menjadi kenderaan anda cari. Semua kontrak anuiti langsung menyerahkan kepada penerima manfaat mereka tanpa melalui probet, dan kebanyakan kontrak juga menawarkan sekurang-kurangnya perlindungan separa dari pemiutang. Peraturan khusus dan pengecualian untuk ini berbeza dari satu negara ke negara lain.

Jika Anda Ingin Aktif, Pengurusan Ditangguhkan Cukai Walaupun banyak perancang kewangan akan memberitahu klien yang ingin menunda uang tidak memenuhi syarat hingga bersara melabur dalam dana indeks kos rendah yang akan layak untuk rawatan keuntungan modal, anuiti berubah boleh memberikan banyak perkhidmatan pengurusan wang seperti perolehan kos dolar dan pengimbangan semula portfolio dalam payung yang ditangguhkan cukai. Ingatlah bahawa anda akan membayar cukai pendapatan biasa ke atas semua pendapatan apabila anda mengeluarkan wang dari kontrak semasa bersara. Apabila Anda Mahu Perlindungan untuk Perbelanjaan Penjagaan Jangka Panjang

Sesetengah kontrak anuiti akan menggandakan atau membayar tiga kali pembayaran bulanan mereka jika anda telah mengaitkan kontrak anda dan tidak dapat melakukan sekurang-kurangnya dua dari enam kegiatan kehidupan sehari-hari. Penajaan jamin perubatan mungkin diperlukan pada masa pembelian.

The Bottom Line

Anuu adalah instrumen yang kompleks yang boleh melakukan perkara yang hebat bagi pengguna yang ingin melindungi wang mereka daripada cukai, probet dan pemiutang. Walau bagaimanapun, mereka tidak selalunya sesuai untuk setiap situasi, dan mereka yang mencari jumlah kecairan daripada pelaburan mereka mungkin lebih baik meletakkan wang mereka di tempat lain. Tetapi anuitas boleh menjadi instrumen yang ideal bagi mereka yang mencari pendapatan dan prinsipal dijamin selagi mereka memahami batasan yang datang dengan produk ini. (Untuk lebih, lihat:

Sekiranya Anda Tunggu Kadar Meningkat Sebelum Membeli Anuiti?

)