Talian ekuiti kredit rumah boleh menjadi cara yang berpatutan untuk memanfaatkan ekuiti di rumah anda. Dengan HELOC, anda sering tidak perlu risau tentang membayar balik prinsipal pinjaman selama 10 tahun. Tetapi apabila lulus 10 tahun itu, pinjaman itu akan dibayar balik, yang bermaksud anda akan berhutang kepada kedua-dua prinsipal dan kepentingan. Dalam sesetengah kes, bayaran bulanan boleh hampir dua kali ganda. Malah bagi peminjam yang merancang lebih awal, kehilangan pekerjaan, penyakit yang tidak dijangka dan keadaan lain boleh membuat sukar untuk membayar balik kredit ekuiti rumah mereka. (Baca lebih lanjut dalam, "Bagaimana HELOCs Boleh Mencegah Anda.")

Pertimbangkan ini: menurut kajian yang dijalankan oleh TransUnion, sehingga $ 79 bilion daripada $ 474 bilion dalam HELOC yang ditetapkan semula pada tahun-tahun akan datang adalah peningkatan risiko lalai kerana jumlah yang terhutang sekali pinjaman itu akan dibayar. Menurut TransUnion, pembayaran pada $ 80, 000 HELOC pada kadar peratusan tahunan sebanyak 7% akan dikenakan biaya $ 467 sebulan dalam tempoh 10 tahun pertama apabila hanya pembayaran faedah yang diperlukan. Yang melompat ke $ 719 sebulan apabila tempoh pembayaran balik masuk dan peminjam berhutang baik pokok dan bunga. Walaupun kehilangan rumah adalah risiko jika anda tidak boleh membayar balik kredit ekuiti rumah anda, ini bukan kesimpulan yang tidak dapat diterima. Terdapat pelbagai jenis bantuan apabila anda tidak mampu membayar HELOC anda.

Pemberi Pinjam Tidak Akan Mematikan secara automatik

Apabila memungkiri garis ingkar kredit ekuiti rumah, sesuatu perampasan boleh berlaku, tetapi biasanya bukan tindakan peminjam tindakan memilih untuk diambil. Sekiranya pembayaran tidak dibuat, pinjaman boleh dibuat secara lalai dan kemudian akan dijual kepada syarikat pengumpulan yang akan cuba mendapatkan bayaran balik. Menurut papan Springboard, kaunselor yang dilantik oleh Department of Housing and Urban Development (HUD), peminjam biasanya mengejar tuntutan undang-undang untuk mendapatkan wang daripada terus ke perampasan. Itu kerana dalam usaha untuk merampas, pemberi pinjaman harus membayar hipotek pertama anda sebelum melelongkan harta tersebut. Walaupun tuntutan mahkamah mungkin kelihatan kurang menakutkan maka prosiding perampasan, ia masih boleh menyakiti kredit anda. Belum lagi, peminjam boleh menghias upah, cuba untuk mengambil semula harta lain atau memungut akaun bank anda untuk mendapatkan apa yang terhutang. (Baca lebih lanjut dalam, "Apakah perbezaan antara pinjaman tanpa pinjaman dan pinjaman balik?")

Jangan Tunggu untuk Dapatkan Bantuan

Kebanyakan peminjam gadai janji dan bank tidak mahu anda ingkar pada kredit ekuiti rumah anda, jadi mereka akan bekerja yang berjuang untuk membuat pembayaran. Yang penting adalah menghubungi pemberi pinjaman anda secepat mungkin. Perkara terakhir yang perlu anda lakukan ialah mengelakkan masalah. Pemberi pinjaman mungkin tidak begitu bersedia untuk bekerja dengan anda jika anda telah mengabaikan panggilan dan surat mereka yang menawarkan bantuan selama berbulan-bulan.(Baca lebih lanjut mengenai, " 7 Penyelesaian untuk Pemilik Rumah Berjuang dengan Gadai Gadaian mereka.")

Ketika datang kepada apa yang sebenarnya pemberi pinjaman dapat dilakukan, ada beberapa pilihan. Sesetengah peminjam akan menawarkan peminjam tertentu pengubahsuaian garis ekuiti rumah mereka. Bank of America, misalnya, akan bekerjasama dengan peminjam dengan menawarkan untuk mengubahsuai terma, kadar faedah, bayaran bulanan atau beberapa gabungan ketiga untuk menjadikan HELOC lebih murah. Untuk memenuhi syarat untuk pengubahsuaian HELOC Bank of America, peminjam perlu memenuhi kelayakan tertentu: mereka mestilah mempunyai pinjaman selama sekurang-kurangnya 9 bulan, mereka tidak sepatutnya menerima apa-apa bantuan ekuiti rumah dalam tempoh 12 bulan terakhir atau dua kali dalam 5 tahun yang lalu, mereka mesti menjalani kesusahan kewangan dan mereka mesti membayar balik pinjaman. Bagi peminjam yang tidak layak, Bank of America menawarkan pelan pembayaran atau pelan pembayaran balik untuk mengejar pembayaran lewat.

Ketuk Program Kerajaan

Kerajaan Persekutuan mempunyai program yang disediakan untuk membantu peminjam yang bergelut dengan gadai janji pertama mereka dan kredit ekuiti rumah mereka. Untuk mengambil kesempatan daripada Program Pengubahsuaian Kedua Lien kerajaan, anda perlu mengubah hipotek pertama anda di bawah Program Hipotek Rumah Mampu atau HAMP. Program Pengubahsuaian Lien Kedua, bersempena dengan HAMP, membolehkan peminjam menurunkan pembayaran pada kredit ekuiti rumah. Bagi pemilik rumah yang berada di bawah air di kedua-dua gadai janji mereka dan HELOC mereka, yang bermakna mereka berhutang lebih daripada rumah itu bernilai, mereka layak untuk Program Pembiayaan Semula Pentadbiran Perumahan Persekutuan. Melalui program itu, hutang terkumpul diselaraskan lebih dekat dengan nilai semasa rumah.

Bottom Line

Talian ekuiti kredit rumah boleh menjadi cara yang murah untuk memanfaatkan ekuiti di rumah anda. Tetapi jika anda mendapati diri anda dalam masalah apabila tempoh pembayaran HELOC bermula, anda mempunyai pilihan. Dari latihan lender seperti pengubahsuaian pinjaman kepada bantuan kerajaan seperti program Pengubahsuaian Lien Kedua dan program Pembiayaan Semula Pendek Pentadbiran Perumahan Persekutuan, terdapat banyak cara untuk keluar dari bawah HELOC tanpa masuk ke dalam perampasan. Kunci semua pilihan adalah untuk mendapatkan bantuan segera dan bukannya berharap masalah itu akan hilang sendiri.