Anda telah berjaya menakluki kolej dan bertahan selama empat tahun untuk mendapatkan ijazah tinggi. Pengijazahan adalah pengalaman yang membebaskan-sehingga anda mendapat tagihan pinjaman pelajar pertama. Malangnya, pinjaman pelajar masuk ke pembayaran segera pada hari anda lulus, sama ada anda memperoleh pekerjaan impian anda atau tidak. Pada masa ini, ramai graduan menghadapi realiti yang mereka tidak mampu membayar pinjaman pelajar bulanan mereka. Ini boleh menjadi masa krisis yang melelahkan apabila anda tidak mampu untuk membayar hutang pinjaman pelajar bulanan anda, tetapi ada pilihan yang tersedia yang akan membuat anda bertahan secara kewangan.

Jangan Pergi Ke Default

Jangan membuat andaian bahawa kerana anda tidak mampu membayar pinjaman pelajar anda, anda sepatutnya berhenti membayarnya. Memungkiri pinjaman anda adalah salah satu perkara yang lebih buruk yang boleh anda lakukan, dan ia akan membuat pinjaman anda lebih keras. Peguam Gamez, Daniel Gamez, dari Firma Undang-undang Gamez berkata, "Apabila pinjaman pelajar persekutuan berlaku secara lalai, peminjam menghadapi garisan upah berpotensi hingga 15% dari upah mereka. "

Ingatlah, muflis tidak menjadi pilihan. Mengisytiharkan muflis tidak akan menyingkirkan pinjaman pelajar anda, dan ia akan meletakkan anda dalam situasi kewangan yang mengerikan yang akan mempengaruhi pilihan pekerjaan anda, pilihan perumahan, dan skor kredit untuk tujuh hingga sepuluh tahun yang akan datang. (Untuk lebih lanjut, lihat Kesilapan Pinjaman Pelajar 6 Terburuk yang Anda Boleh Buat .)

Pertimbangkan Penangguhan atau Kesabaran

Jika anda tidak mampu untuk membayar apa-apa ke arah pinjaman pelajar anda, anda masih layak untuk penangguhan atau kesabaran. Untuk penangguhan, anda tidak perlu membayar apa-apa pembayaran pada masa anda diberikan penangguhan. Kerajaan akan membayar faedah ke atas pinjaman bersubsidi. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai pinjaman tanpa disubsidi atau pinjaman PLUS, anda masih bertanggungjawab membayar balik faedah terakru. Oleh itu, adalah lebih baik untuk meminta penangguhan pinjaman bersubsidi terlebih dahulu sebelum anda menangguhkan pinjaman anda yang lain.

Penangguhan tersedia untuk individu berikut:

• Individu yang kembali ke kolej atau sekolah kerjaya sekurang-kurangnya sambilan
• Individu yang aktif berkhidmat dalam tentera
• Individu yang mengalami kesulitan ekonomi < Individu yang telah menjadi penganggur atau mengalami kesulitan mencari pekerjaan
• Individu yang telah kembali dari tugas ketenteraan aktif
• Sabar adalah satu lagi pilihan yang tersedia untuk individu yang tidak dapat membuat pembayaran bulanan mereka. Kesabaran adalah sama dengan budi bicara (sehingga kelulusan pemberi pinjaman) atau wajib bagi individu berikut:

Individu yang menghadapi kesulitan kewangan

• Individu yang bermasalah
• Individu yang berkhidmat dalam perguruan pergigian atau medis
• Individu yang memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman guru
• Ingat bahawa penangguhan dan kesabaran tidak berlaku secara automatik.Jangan berfikir bahawa pinjaman pelajar anda akan dimasukkan ke dalam status ini jika anda berhenti membayar. Anda mesti menghubungi pemberi pinjaman anda dan diluluskan terlebih dahulu. Adalah penting agar anda tidak berhenti membayar bayaran bulanan anda sehingga anda diberitahu untuk berbuat demikian.

Perhatikan Rancangan Berorientasikan Pendapatan

Pilihan lain untuk graduan adalah pelan khas yang didorong oleh pendapatan yang diberikan melalui pemberi pinjaman. Terdapat tiga program untuk melihat:

Pelan Pembayaran Balik Berasaskan Pendapatan (Rancangan IBR)

• Bayar Seperti Anda Mendapatkan Pelan Pembayaran Balik (Membayar Seperti Anda Perolehi Pelan)
• Pelan Pembayaran balik Kontinjensi Pendapatan (Pelan ICR) > Ketiga rancangan ini mempunyai syarat kelayakan, tetapi jika anda memenuhi syarat, pembayaran pinjaman pelajar bulanan anda dapat dikurangkan hingga 10% dari pendapatan budi bicara anda. Kebanyakan rancangan ini juga tidak akan membebankan anda melebihi jumlah Pelan Pembayaran Balik sepuluh tahun.
• Terdapat Pilihan untuk Pinjaman Pelajar Swasta

Pinjaman pelajar swasta tidak memenuhi syarat untuk program pengampunan atau pelan berpandu pendapatan. Terdapat banyak kelonggaran ketika datang kepada pinjaman pelajar swasta, tetapi masih ada pilihan. Sesetengah pemberi pinjaman swasta akan menawarkan pelanjutan dan perlindungan pengangguran, yang memberi anda jeda sementara pada pembayaran balik anda. Adalah lebih baik memanggil pemberi pinjaman dengan segera jika anda tahu bahawa anda akan terlambat membayar atau kehilangan pembayaran.

Adalah juga idea untuk menyatukan pinjaman pelajar swasta anda ke dalam satu pinjaman dengan kadar faedah yang lebih rendah. Ini akan mengurangkan pembayaran bulanan secara keseluruhan anda, dan ia juga dapat membantu mencegah pembayaran yang tidak dijawab jika anda menghadapi kesulitan menyulap pelbagai pinjaman. Ramai kali, pinjaman peribadi datang dengan kadar faedah yang berubah-ubah, jadi bijak untuk mendapatkannya disatukan menjadi kadar faedah tetap, yang akan melindungi kos pinjaman bulanan anda pada masa akan datang. Jangan menyatukan pinjaman pelajar bersubsidi atau tidak disubsidi jika anda ingin memohon bayaran kerajaan atau program pengampunan.

Akhirnya, satu lagi pilihan yang tersedia untuk pinjaman pelajar swasta ialah rundingan. Peguam, Daniel Gamez berkata, "Saya telah belajar bahawa peminjam cenderung untuk menganggap hutang pinjaman pelajar swasta seperti hutang tanpa jaminan lain (seperti hutang kad kredit). Ini adalah perkara yang baik kerana ia biasanya bermaksud bahawa peminjam akan mempertimbangkan untuk menyelesaikan kurang dari yang berpatutan jika ia bermakna mereka akan mendapat bayaran balik sesuatu, walaupun pada harga diskaun dan dari masa ke masa. "Gamez terus mengatakan bahawa kebanyakan pemiutang lebih suka menetap dengan anda daripada untuk menyelesaikannya di mahkamah. (Untuk maklumat lebih lanjut, lihat

5 Kejutan Perubahan Kepada Program Pinjaman Pelajar

.) Anda Boleh Memenuhi Syarat Pengampunan dan Pembatalan Pinjaman Dalam keadaan tertentu, pinjaman pelajar Anda dapat diampuni atau dibatalkan sepenuhnya. Pinjaman boleh dibatalkan atau diampuni untuk salah satu daripada keadaan berikut:

Pelepasan sekolah tertutup

Ketidakupayaan tetap

• Kematian
• Pinjaman Guru Pengampunan
• Pinjaman Perkhidmatan Awam Pengampunan
• Melantun Kembali dari Lalai < Sekiranya anda gagal membayar pinjaman, lebih baik anda bercakap dengan pemberi pinjaman. Tanya tentang program pemulihan untuk melihat apakah ada yang tersedia untuk situasi anda.Dalam beberapa kes, pemberi pinjaman mungkin masih bersedia untuk bekerja dengan anda, selagi anda mengikuti keperluan mereka. Tidak kira apa keadaan kewangan anda, sebaiknya jangan mengabaikan pinjaman anda. Cobalah untuk membawa diri kembali ke kedudukan yang baik tanpa mengira jika anda telah melewatkan satu pembayaran atau telah gagal membayar pembayaran satu tahun.
• Bottom Line

Salah satu perkara paling bijak yang boleh anda lakukan selepas anda menamatkan pengajian adalah dengan menjaga pinjaman pelajar anda. Pinjaman anda tidak akan hilang, tidak kira berapa banyak pembayaran yang anda rindukan atau jika anda memfailkan kebankrapan, jadi yang terbaik adalah untuk menjaga kedudukan mereka dengan baik. Dapatkan bantuan pada saat pertama kesulitan kewangan untuk memastikan pinjaman anda ditangguhkan. (Untuk lebih, baca

Cuti Cukai Kerajaan Teratas untuk Graduan Kolej

.)