Anda telah bekerja keras dan menyelamatkan dan melabur dengan berhati-hati selama beberapa dekad. Persaraan berada di kaki langit. Sekarang, cabarannya ialah mencari cara menggunakan telur sarang anda. Matlamatnya adalah untuk menarik diri cukup untuk hidup dengan selesa, tetapi tidak banyak yang anda kehabisan wang sebelum anda mati. Ini keputusan yang sangat peribadi yang bergantung pada faktor-faktor yang anda hanya boleh meneka di: berapa lama anda akan hidup, jenis perbelanjaan perubatan yang anda akan dikenakan, bagaimana pelaburan anda akan dilaksanakan dan apakah kadar inflasi.

Menilai Sumber dan Keperluan Anda

Analisis apa-apa cara menggunakan simpanan persaraan anda mesti bermula dengan penilaian pendapatan dan perbelanjaan persaraan anda. Untuk pendapatan, kebanyakan orang akan menerima Jaminan Sosial dan beberapa orang akan menerima pencen. Anuiti atau harta sewa boleh memberikan sumber pendapatan lain untuk beberapa pesara, seperti pelaburan yang telah anda buat, seperti stok atau harta tanah - sama ada melalui pelan persaraan yang layak, seperti 401 (k) atau dalam pelaburan berasingan akaun.

Jika anda berhak mendapat pencen, majikan anda harus dapat memberitahu anda apa bayaran bulanan yang diharapkan, dan laman web Keselamatan Sosial boleh memberi anda anggaran pembayaran manfaat Jaminan Sosial anda (ia tidak dapat memberitahu anda apa bayaran bulanan sebenar anda sehingga anda memohon faedah). Pembrokeran dan penyataan yang serupa boleh membantu anda menganggar pendapatan daripada pelaburan. Sesetengah orang juga akan mendapat pendapatan dari kerja sambilan, terutama pada tahun-tahun awal persaraan. (Lihat Mengapa Memulakan Perniagaan Sendiri Semasa Persaraan dan tutorial Memulakan Perniagaan Kecil kami

Untuk perbelanjaan, anda perlu mengkaji perbelanjaan anda untuk satu hingga dua tahun yang lalu. Jika anda tidak kerap mengesan perbelanjaan anda, tugas ini boleh membosankan, kerana ia melibatkan melalui penyata bank dan kad kredit dan mengkategorikan setiap perbelanjaan supaya anda tahu apa yang anda belanjakan pada barangan runcit, utiliti, gas, penyelenggaraan kereta, penjagaan kesihatan, perjalanan dan sebagainya. Program penganggaran seperti Mint atau Quicken dapat membuat proses kurang menyakitkan dengan mengotomatisasi tugas pengagregatan dan pengkategorian. Ia juga membantu mengkategorikan perbelanjaan anda dengan penting dan tidak penting, dan mempertimbangkan sama ada mana-mana perbelanjaan anda mungkin meningkat atau berkurangan selepas bersara.

Peraturan 4%

Bahagian perbelanjaan anda bahawa sumber pendapatan anda tidak akan meliputi mesti datang dari simpanan persaraan anda, tetapi anda tidak boleh mengeluarkan jumlah perbelanjaan anda setiap tahun. Sekiranya anda telah melakukan sebarang penyelidikan mengenai strategi pengunduran persaraan, anda mungkin pernah mendengar peraturan 4%, mungkin strategi yang paling terkenal, yang dibangunkan oleh perancang kewangan Bill Bengen pada tahun 1990-an.

Peraturan 4% mengatakan anda perlu mengeluarkan 4% daripada baki portfolio persaraan anda pada tahun pertama, kemudian menyesuaikan jumlah dolar pada tahun-tahun berikutnya berdasarkan inflasi.Jika portfolio anda bernilai $ 1 juta, sebagai contoh, anda akan mengeluarkan $ 40,000 pada tahun pertama. Pada tahun kedua, jika kadar inflasi adalah 3%, anda akan menarik balik $ 40, 000 ditambah 3% dari $ 40, 000, untuk sejumlah $ 41, 200. Strategi ini sepatutnya memberi anda peluang 90% bahawa portfolio anda akan bertahan selama 30 tahun, dengan mengambil kira portfolio anda mempunyai 50% peruntukan untuk saham dan 50% peruntukan kepada bon.

Jika analisis belanjawan anda mendedahkan bahawa anda telah membelanjakan lebih daripada $ 40,000 setahun (di atas dan di atas sumber pendapatan anda), perkara pertama yang perlu anda lakukan untuk memastikan strategi penarikan anda adalah jangka panjang yang mampan adalah mencari tahu di mana untuk mengurangkan atau bagaimana untuk mendapatkan lebih banyak. <499> Peraturan 4%, diubahsuai

Peraturan 4% masih merupakan titik permulaan yang baik, tetapi dengan buta mengikutinya tanpa mengira keadaan peribadi anda atau keadaan pasaran boleh meninggalkan anda terlalu banyak atau terlalu sedikit dalam portfolio anda dari semasa ke semasa. Membuat pelarasan kecil setiap tahun apabila perubahan perkara mungkin menjadi strategi yang lebih baik.

Perancang kewangan yang disahkan Kevin Gahagan, ketua dan ketua pegawai pelaburan dengan Rakan Kewangan Mosaic di San Francisco, menerangkan bagaimana rancangan ini berfungsi. Anda masih bermula dengan pengeluaran 4% pada tahun pertama. Pada tahun-tahun berikutnya, jika pasaran telah meningkat sedikit - katakan, 5% - anda meningkatkan jumlah pengeluaran anda dengan kadar inflasi. Sekiranya pasaran telah jatuh sedikit, anda tidak memberi peningkatan inflasi kepada diri sendiri. Jika pasaran telah jatuh secara mendadak - 10% hingga 15% - anda mengurangkan kadar pengeluaran anda. Dan jika anda mempunyai tahun rumah dan pasaran naik 20%, anda dapat memberi peningkatan inflasi dan sedikit tambahan.

Idea di sebalik strategi ini ialah ia membolehkan anda mengekalkan taraf hidup yang konsisten dari tahun ke tahun sambil memastikan portfolio anda akan bertahan lama walaupun pasaran naik turun. Dan anda tidak perlu menghabiskan jumlah penuh yang anda menarik setiap tahun; anda mungkin mahu mengetengahkannya di rizab cecair selama bertahun-tahun apabila anda perlu mengeluarkan kurang atau berbelanja lebih banyak, kata Gahagan.

Strategi pengeluaran ini didasarkan pada mempunyai wang yang cukup untuk menampung hayat anda, yang mungkin bermaksud menghabiskan sepenuhnya portfolio anda, kata Gahagan. Ia tidak menganggap bahawa anda akan mengakhiri hidup anda dengan baki portfolio yang besar.

Pelan yang berbeza dengan kadar pengeluaran yang lebih rendah mungkin jadi jika anda ingin meninggalkan warisan yang besar. Dan jika anda ingin menggunakan kadar pengeluaran awal yang lebih tinggi daripada 4%, ia menjadi lebih penting untuk memantau andaian yang anda beroperasi di bawah.

Selain itu, peruntukan aset anda harus menjejaskan kadar pengeluaran anda. Ekuiti yang lebih sedikit yang anda miliki, semakin rendah kadar pengeluaran anda, kata Gahagan. Jika portfolio anda adalah 60% pendapatan tetap dan 40% saham, kadar pengeluaran 4% tidak realistik. Tetapi penyelesaiannya bukan portfolio ekuiti, sama ada kerana jika ada kemelesetan yang teruk dan anda terpaksa menjual kerugian pada tahun-tahun awal persaraan anda, ia boleh membunuh kemampanan portfolio anda, katanya.

Strategi Lain

Adakah bunyi kaedah 4% diubah suai terlalu rumit?Anda boleh mengeluarkan jumlah dolar yang sama dari portfolio anda setiap tahun, tetapi kaedah ini tidak masuk akal melainkan anda ingin mengalami taraf hidup yang semakin menurun ketika anda bertambah tua. Inflasi akan menjadikan jumlah dollar rata-rata bernilai kurang setiap tahun dari segi apa yang sebenarnya boleh dibeli dengannya. Pada masa anda berusia 25 tahun menjadi bersara, jika inflasi telah purata 3% setahun, taraf hidup anda akan dipotong separuh jika anda tidak akan meningkatkan pengeluaran anda.

Perancangan Persaraan: Kenapa Harga Sebenar Harga Kembali memberikan butiran. Anda juga boleh menarik balik peratusan portfolio anda setiap tahun, tetapi ini bermakna mengabaikan keadaan pasaran. Ini boleh meningkatkan risiko anda membuang telur sarang anda terlalu perlahan atau terlalu cepat. Anda juga mempunyai pendapatan tahunan yang kurang konsisten, kerana 4% daripada portfolio anda dalam setahun apabila pasaran melambung akan lebih daripada 4% semasa penurunan pasaran.

Jika anda tidak pasti anda telah menyimpan cukup untuk portfolio anda untuk mengekalkan anda sepanjang persaraan, anda mungkin ingin memulakan dengan strategi pengeluaran yang sangat konservatif, mungkin ditambah dengan pendapatan dari kerja sambilan. Wang tambahan yang anda tinggalkan dalam portfolio anda akan mempunyai lebih banyak tahun untuk berkembang dan kompaun, menjadikannya lebih selesa untuk menarik diri lebih lama kemudian. Walau bagaimanapun, jika pelan persaraan anda termasuk usaha yang berpotensi mahal seperti perjalanan awal bersara sementara tahap kesihatan dan tenaga anda mungkin lebih baik daripada yang akan berlaku kemudian, penny mencubit awal tidak akan menjadi strategi yang menarik.

"Strategi pengeluaran lestari tradisional terdiri dari 3. 7% prinsipal dari Merrill Lynch Wealth Management, untuk mengekalkan 25 tahun pengeluaran dalam saham 60%, portfolio bon 40%, kepada lebih daripada 5% daripada produk yang ditaja oleh syarikat insurans seperti anuitas dengan faedah hidup, "kata perunding kewangan chartered Paul T. Murray, presiden PTM Wealth Management di Chalfont, Pa. Menganggap kadar pengeluaran selamat bukanlah sains roket atau pembedahan otak, kata Gahagan, dan ia adalah sesuatu yang kebanyakan orang boleh lakukan sendiri dengan bantuan alat kalkulator dan peralatan dalam talian yang berkualiti tinggi. Namun, banyak orang tidak merasa yakin dengan keupayaan mereka untuk memahami atau bekerja dengan nombor, kata Gahagan, dan bagi orang-orang itu, dan sesiapa sahaja yang lebih suka mempunyai pakar mengendalikan tugas itu, ia membuat rasa untuk bekerja dengan profesional kewangan.

Bottom Line

Secara keseluruhan, strategi pengeluaran persaraan terbaik adalah yang menganggap kesihatan, jangka hayat dan inflasi, kata Murray. "Amalan terbaik adalah untuk mengkaji strategi pengeluaran secara tahunan untuk menilai prestasi pelaburan tahun sebelumnya dan kadar faedah dan kadar inflasi. "