Perancangan persaraan berbeza jika kerjaya anda telah menjadi pekerja kerajaan. Nasihat utama tentang rancangan 401 (k) dan manfaat Jaminan Sosial tidak berlaku kepada anda. Berikut adalah melihat strategi teratas untuk kakitangan kerajaan untuk merancang untuk persaraan yang berjaya.

Ketahui Faedah Anda

Pekerja kerajaan persekutuan dilindungi oleh sistem persaraan yang berbeza bergantung pada ketika mereka diupah.

Sekiranya anda seorang pekerja perkhidmatan awam yang lebih tua dari kerajaan persekutuan yang diupah sebelum tahun 1984, anda mungkin telah menjadi datuk dalam Sistem Persaraan Perkhidmatan Awam (CSRS), yang menyediakan persaraan, kecacatan dan mangsa yang terselamat faedah. Kerana anda tidak mempunyai cukai Jaminan Sosial yang ditolak dari gaji anda, anda tidak akan layak untuk menerima manfaat Jaminan Sosial melainkan anda telah memperolehnya melalui pekerjaan lain atau layak melalui pasangan anda. Jika anda layak untuk Jaminan Sosial, pencen CSRS anda boleh mengurangkan manfaat anda.

Sekiranya anda seorang pekerja perkhidmatan awam yang diupah pada tahun 1984 atau kemudian, anda diliputi oleh Sistem Persaraan Pekerja Persekutuan (FERS). Ia menyediakan faedah Jaminan Sosial, pelan manfaat asas (pencen), dan pelan simpanan berjimat (TSP) yang terdiri daripada sumbangan kerajaan automatik, sumbangan pekerja sukarela dan sumbangan kerajaan yang sepadan. Faedah persaraan yang akan anda terima daripada pelan ini disusun sebagai anuiti berdasarkan umur, tahun perkhidmatan dan caruman pelan. (Baca Apa Sistem Persaraan Pekerja Persekutuan dan Bagaimana Ia Berfungsi? untuk mengetahui lebih lanjut.)

Pelan Simpanan Thrift

TSP adalah pelan sumbangan yang jelas, yang bermaksud anda menentukan berapa banyak yang akan dimasukkan dan cara melabur wang. Berapa banyak yang anda hadapi dalam persaraan adalah berdasarkan keputusan tersebut.

Sumbangan pekerja kepada TSP boleh menjadi pretasi atau pasca cukai. Jika anda menyumbangkan dolar pretasi, anda tidak akan membayar sebarang cukai sehingga anda mula mengeluarkan wang dari TSP anda. Sekiranya anda menyumbangkan dolar pasca cukai, anda tidak perlu membayar cukai apabila anda mengeluarkan wang semasa bersara. Sama ada cara, sumbangan anda meningkatkan cukai tertunda.

TSP menawarkan beberapa pilihan pelaburan untuk selera risiko yang berbeza, dari dana berisiko rendah yang melabur dalam U. S. Perbendaharaan kepada dana berisiko tinggi yang melabur dalam saham antarabangsa. Anda juga boleh memilih dana kitaran hayat yang terdiri daripada satu set pelaburan yang berubah ketika anda menjadi lebih tua dan direka untuk membantu anda memenuhi matlamat persaraan anda dengan sedikit usaha.

Kedua-dua pekerja CSRS dan FERS boleh menyumbang kepada TSP. Walau bagaimanapun, hanya pekerja FERS yang menerima caruman majikan. Sekiranya anda dilindungi oleh FERS, majikan anda secara automatik akan menendang tambahan 1% gaji anda, dan jika anda membuat sumbangan pekerja, anda layak menerima sumbangan yang sama dari majikan anda.Anda harus memberi sumbangan yang cukup untuk memaksimumkan perlawanan majikan anda, dan memastikan anda mendapat perkhidmatan yang mencukupi untuk perlawanan automatik 1% untuk jaket. Yang paling anda boleh menyumbang kepada TSP untuk 2016 ialah $ 18, 000, ditambah tambahan $ 6, 000 dalam sumbangan tangkapan jika anda berusia 50 tahun atau lebih. Anda juga mungkin ingin menggulung dana dari akaun persaraan yang anda miliki dengan majikan terdahulu ke dalam TSP anda.

Salah satu sebab terbaik untuk memanfaatkan pelan simpanan berjimat cermat ialah dana pelaburan pelan mempunyai nisbah perbelanjaan yang sangat rendah. Pada tahun 2016, peserta TSP membayar hanya 38 sen dalam perbelanjaan untuk setiap $ 1, 000 yang dilaburkan. Di luar TSP, walaupun pemimpin industri dalam nisbah perbelanjaan yang rendah mengenakan caj sebanyak enam kali dan setengah kali. Nisbah perbelanjaan purata Vanguard pada masa ini ialah 0. 12%, bermakna pelabur membayar $ 1. 20 per $ 1, 000 dilaburkan. Perbelanjaan yang rendah adalah faktor utama dalam mencapai pulangan pelaburan jangka panjang yang tinggi, dan perbezaan perbelanjaan yang kecil akan kelihatan seperti pertumbuhan telur sarang anda dan tahun-tahun berlalu. (Baca Perhatikan Nisbah Perbelanjaan Dana Anda untuk mengetahui lebih lanjut.)

"Pilihan pelaburan yang dikaitkan dengan pelan simpanan hemat dikenali sebagai kos rendah dan sangat pelbagai. Penjimatan ini dari segi kos, dikompaun ke atas keseluruhan kerjaya seseorang, sangat luar biasa. Sama seperti prinsip kepentingan kompaun adalah kuat dari segi pulangan, ia sama pentingnya apabila ia melibatkan kos. Lebih kurang anda bayar, semakin banyak yang anda terima, "kata Mark Hebner, pengasas dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, Calif.

Cari Bantuan Profesional Khusus

Salah satu masalah terbesar dihadapi oleh pekerja kerajaan persekutuan adalah manfaat mereka yang mengelirukan, dan sukar untuk mencari penasihat kewangan yang kompeten yang memahami manfaat ini, kata Richard E. Reyes, perancang kewangan yang bersertifikat dengan Kumpulan Perekaan Kekayaan dan Perniagaan, penasihat pelaburan berdaftar di Maitland, Fla. " Pekerja perlu melakukan usaha yang aktif untuk mencari nasihat dan nasihat yang baik, dan seringkali mereka hanya bergantung pada pekerja lain yang sama sekali tidak tahu tentang perkara ini, "katanya.

Satu kualifikasi profesional untuk mencari dalam penasihat kewangan ialah Perakuan Manfaat Kakitangan Persekutuan Bertauliah (ChFEBC). Penasihat yang telah memperoleh gelaran ini telah mengkaji dan meluluskan peperiksaan semua faedah pekerja persekutuan, termasuk CSRS dan FERS anuiti (pencen), TSP, insurans hayat, insurans kesihatan dan Keselamatan Sosial. Sekiranya anda menemui penasihat kewangan yang berpotensi dengan kelayakan ini, langkah seterusnya adalah memastikan mereka adalah fidusiari, yang bermaksud bahawa mereka dikehendaki untuk meletakkan kepentingan terbaik di depan mereka sendiri; tidak semua orang dengan penamaan ChFEBC itu. Sesetengah penasihat tanpa penetapan mungkin juga memenuhi syarat untuk membantu anda, tetapi penyelidikan mereka lebih berhati-hati. (Baca 7 Langkah untuk Menilai Penasihat Kewangan untuk mengetahui lebih lanjut.)

Pekerja Kerajaan Lain

Jika anda bekerja untuk kerajaan negeri, daerah atau perbandaran, anda berhak mendapat pencen.Pencen biasanya berdasarkan tahun perkhidmatan, gaji terakhir atau purata pendapatan tahun tertinggi anda, dan pengganda. Di Pennsylvania, sebagai contoh, kebanyakan anggota sistem persaraan pekerja menerima 2. 5% dari gaji purata akhir mereka untuk setiap tahun bekerja, dengan setahun ditakrifkan sebagai 1, 650 jam kerja.

Setiap negeri mempunyai sistem yang berbeza, dan walaupun dalam sistem itu terdapat variasi. Garis kerja anda dan tahun semasa anda diupah biasanya akan menjejaskan rancangan persaraan anda. Kuncinya ialah untuk mengetahui bagaimana sistem berfungsi secepat mungkin selepas disewa supaya anda boleh merancang dengan sewajarnya. Sekiranya majikan anda menawarkan pelan 457 (b), anda harus mempertimbangkan untuk menyumbang supaya anda mempunyai lebih daripada satu sumber pendapatan bersara.

Bottom Line

Memahami bagaimana rancangan persaraan anda, menyumbang kepada TSP (jika anda boleh) dan mendapatkan nasihat profesional hanyalah beberapa strategi yang harus dipertimbangkan oleh kakitangan kerajaan ketika merancang untuk persaraan yang berjaya. Anda juga perlu mempelajari apa pemaksimuman pencen dan kebaikan dan keburukan pemaksimonan pencen.

Jika anda berkahwin, penyelidikan bagaimana faedah persaraan pasangan anda - atau kekurangannya - akan berinteraksi dengan manfaat anda dan menjejaskan pelan persaraan bersama anda. Tidaklah terlalu awal untuk mula mendidik diri sendiri tentang kerumitan manfaat persaraan pekerja kerajaan dan merancang untuk memanfaatkan mereka.