a:

Syarikat kad kredit dan bank membenci deadbeats yang mengambil dari garisan bawah mereka. Mereka terutamanya tidak menyukai kebangkrutan Bab 7 yang melepaskan penghutang dan, jika dia tidak mempunyai aset yang boleh dijual, menghapuskan peluang mereka untuk menuntut semula sebahagian daripada hutang. Oleh yang demikian, lobi berat oleh pemberi pinjaman mengakibatkan peralihan Akta Pencegahan Penyalahgunaan Kebankrapan dan Perlindungan Pengguna pada tahun 2005. Undang-undang ini kurang daripada "Akta Perlindungan Pengguna" dan lebih banyak daripada polisi insurans untuk peminjam.

- Dua - pertiga atau lebih daripada semua kebankrapan peribadi yang membawa kepada tahun 2005 telah difailkan sebagai Bab 7, tetapi di bawah akta itu, yang layak untuk "permulaan baru" melalui Bab 7 muflis telah dibuat jauh lebih sukar . Sekarang, penghutang dikehendaki memfailkan di bawah Bab 13 yang kurang menarik, yang berjumlah pelan pembayaran balik yang diarahkan oleh mahkamah. Skala yang digunakan untuk memisahkan penghutang ke Bab 7 atau Bab 13 kebankrapan telah dicontohi oleh pengenalan ujian bererti.

Ujian pertama, kewangan debitur diukur untuk menentukan sama ada dia boleh membayar balik 25% daripada hutang tidak bercagar yang belum dijelaskan. Formula itu mengecualikan jumlah perbelanjaan asas dan mempertimbangkan baki secara keseluruhannya. Perbelanjaan hidup standard ditentukan oleh penilaian IRS dan bukan oleh piawaian penghutang. Penghutang yang melepasi ujian pertama bermakna tanpa dibawa ke Bab 13 akan dikenakan metrik kedua pendapatan median. Sekiranya penghutang penghutang melebihi median negeri, dia perlu memfailkan Bab 13, yang bermaksud pemberi pinjaman boleh memulihkan sekurang-kurangnya beberapa hutang.

Pengecualian juga telah diperketatkan ke titik di mana penghutang munasabah memfailkan untuk kebankrapan dan masih kehilangan rumahnya dalam kes berikutnya. Di samping itu, pemfailan kebankrapan telah menimbulkan satu lagi kelemahan dalam bentuk yuran peguam yang lebih tinggi berikutan peningkatan kertas kerja yang terlibat dalam proses pemprosesan kebankrapan. Malah, undang-undang muflis berada di ambang menjadi bidang khusus dan yuran yang meroket mencerminkannya.

Paling baik, penghutang kehilangan dalam pemfailan kebangkrutan kerana penarafan kreditnya dihancurkan. Sekarang bahawa undang-undang kebankrapan baru telah menyengat skala yang memihak kepada para pemberi pinjaman, lebih penting dari sebelumnya untuk individu untuk memantau kewangan peribadi dengan hati-hati dan untuk mengawal hutang.

(Untuk lebih lanjut mengenai muflis, baca Mengubah Wajah Kebangkrapan dan Apa yang Anda Perlu Tahu Mengenai Kebangkrutan.)

Soalan ini dijawab oleh Andrew Beattie.