a:

Kedua-dua nisbah baki kepada had dan nisbah hutang kepada pendapatan adalah angka yang sangat penting apabila anda memohon dan mendapatkan kredit, tetapi ia menerangkan realiti kewangan yang berbeza. Nisbah bayangan hingga batas - kadang-kadang disebut sebagai nisbah hutang kepada batas atau kadar penggunaan kredit - adalah sama dengan peratusan jumlah keseluruhan hutang anda yang direalisasikan berbanding dengan jumlah keseluruhan kredit gabungan anda. Nisbah keseimbangan yang lebih tinggi bermakna anda lebih dekat dengan kapasiti pinjaman, dan peminjam mungkin mengambilnya sebagai tanda bahawa anda mengalami kesulitan memenuhi kewajiban hutang anda. Nisbah hutang kepada pendapatan, seperti nama yang dicadangkan, adalah nisbah antara berapa banyak hutang yang anda miliki sekarang atas berapa banyak wang yang anda buat sekarang. Hutang kepada pendapatan tidak langsung menjejaskan skor kredit anda, tetapi ia memberi impak keupayaan anda untuk meminjam wang tambahan.

Terdapat juga ambang yang berbeza untuk apa yang dianggap nisbah yang sihat antara dua angka. Biro kredit Experian mengesyorkan bahawa anda tidak mempunyai nisbah kira-kira hingga lebih tinggi daripada 30%. Adalah lebih baik untuk mempunyai kadar penggunaan kredit yang lebih rendah daripada yang lebih tinggi. Nisbah hutang kepada pendapatan biasanya dianggap boleh diterima antara 36% dan 43% dan di bawah.

Nisbah imbangan-pendapatan anda hanya dikira menggunakan hutang kad kredit. Gadai janji, pinjaman kereta dan pinjaman pelajar tidak dipertimbangkan dalam nisbah anda.

Terdapat dua cara untuk meningkatkan nisbah baki ke had: memperoleh lebih banyak kredit atau membayar baki sedia ada. Memohon kredit biasanya melibatkan pemeriksaan kredit - yang menyakitkan skor kredit anda - dan membawa bahaya dapat meminjam lebih daripada yang anda perlukan. Bayar hutang sedia ada untuk meningkatkan nisbah anda. Nisbah imbangan kepada had didaftar pada laporan kredit pengguna anda, jadi anda boleh meminta salinan laporan anda sendiri jika anda tidak pasti tentang tempat anda berdiri.

Hutang pendapatan boleh dikira oleh mana-mana pemberi pinjaman apabila anda memohon kredit. Ia digunakan bersempena dengan skor kredit anda untuk menentukan kemampuan anda untuk membayar pinjaman baru. Walau bagaimanapun, FICO tidak mengambil kira pendapatan apabila mengira skor anda, jadi anda tidak boleh meningkatkan skor kredit anda dengan meningkatkan nisbah hutang kepada pendapatan anda.

Pembayaran yang dipertimbangkan dalam penghitungan hutang ke atas termasuk pembayaran sewa atau hipotek (termasuk cukai), pembayaran kad kredit minimum, bayaran kereta minimum atau bayaran pinjaman pelajar, sokongan anak dan kewajiban alimim, pembayaran minimum atas pinjaman lain yang disenaraikan dengan kredit biro dan jumlah bayaran pulang bulanan anda serta pendapatan dari sumber lain.

Seperti mana-mana nisbah, anda boleh meningkatkan hutang kepada pendapatan dengan mengubah sama ada pengangka atau penyebut.Membayar hutang yang ada atau meningkatkan pendapatan anda akan meningkatkan nisbah hutang kepada pendapatan anda.

Jika anda cuba memperbaiki baik nisbah hutang kepada pendapatan atau nisbah baki ke had, prioritikan hutang mana yang paling penting untuk dibayar terlebih dahulu. Pinjaman yang lebih tinggi perlu diserang terlebih dahulu. Tetapkan sasaran untuk apa yang anda mahu nisbah anda, dan buat anggaran yang realistik yang membolehkan anda mencapai sasaran itu.