Salah satu perkara terbaik yang boleh diberikan kepada para penasihat kewangan kepada pelanggan ialah ulasan tahunan terhadap keadaan kewangan mereka. Walaupun ini mungkin kelihatan intuitif, bukan semua penasihat melakukannya.

Sesi ini bermanfaat untuk kedua-dua pelanggan dan penasihat kewangan. Walaupun idealnya terdapat komunikasi yang berterusan sepanjang tahun, pertemuan tatap muka yang dibincangkan untuk membincangkan di mana pelanggan dan apa yang mungkin telah berubah dalam 12 bulan yang lalu boleh membawa kepada perbualan yang jauh lebih mendalam daripada e-mel cepat atau telefon panggilan.

Berikut ialah petua untuk menjalankan tinjauan kewangan pelanggan yang bermakna dan senarai pertanyaan yang harus dijawab semasa mesyuarat tersebut. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Bagaimana Membantu Pelanggan Mematuhi Resolusi Baru. )

Go Beyond Mereview Semula Pelaburan

Sudah tentu mengkaji portfolio pelanggan adalah alasan utama untuk menjalankan kajian semula kewangan. Ini membincangkan perbincangan tentang bagaimana pelanggan mengesan rancangan kewangannya dan bagaimana dia menjejaki pelbagai matlamat seperti simpanan untuk persaraan dan kolej.

Selain itu, bagaimanapun, sering di mana nilai sebenar dalam pertemuan ini terletak. Anda perlu bertanya kepada klien tentang apa yang sedang berlaku dalam hidupnya untuk menentukan bagaimana kesannya terhadap apa yang anda lakukan untuknya. Maklumat utama mungkin termasuk situasi pekerjaan / kerjaya semasa beliau, apa-apa isu kesihatan atau apa-apa perubahan dalam sikap klien tentang risiko.

Peruntukan Aset

Ini adalah elemen utama untuk disemak. Adakah peruntukan klien dalam rentang sasaran yang ditetapkan dalam pelan pelaburan? Terutamanya dengan pasaran yang tidak menentu setakat ini pada tahun 2016, tidaklah menghairankan jika portfolio perlu diseimbangkan semula ke dalam julat sasaran.

Selain itu, adakah peruntukan aset sasaran masih sesuai dengan keadaannya? Adakah pelanggan menyatakan tahap ketidakselesaan dengan kemerosotan pasaran saham bersejarah yang telah kita lihat bermula 2016?

Perancangan Cukai

Walaupun keputusan pelaburan tidak harus dipandu oleh pertimbangan cukai, perancangan cukai adalah begitu penting. Adakah aset pelanggan terletak di dalam akaun yang sesuai? Bagi mereka yang mempunyai kecenderungan amal, ada sekuriti yang dihargai yang boleh digunakan untuk membuat sumbangan dengan cara yang cekap cukai? (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Yuran dan Kos Dana Dapat Menghancurkan Persaraan Pelanggan )

Adakah pendapatan pelanggan berubah dengan ketara naik atau turun? Jika pendapatannya akan lebih rendah pada tahun 2016, mungkin penukaran beberapa aset IRA tradisionalnya kepada Roth IRA mungkin sesuai.

Undang-undang penggubal cukai 2015 atau PATH membuat beberapa peruntukan yang tetap dan lain-lain yang diperluaskan. Antara peruntukan yang dibuat kekal adalah potongan amal yang berkelayakan atau peruntukan QDC untuk pengagihan minimum yang diperlukan bagi mereka yang berumur 70 tahun.5. Ini adalah alat perancangan yang baik untuk pelanggan-pelanggan yang mungkin cenderung bersikap cita-cita dan tidak memerlukan beberapa atau semua jumlah edaran mereka.

Terdapat beberapa peruntukan termasuk kesan perniagaan kecil.

Isu Perancangan Harta

Ini selalunya merupakan satu kawasan yang dikurangkan ke sisi jika tidak ada sebab lain daripada ramai pelanggan tidak suka berfikir tentang kematian mereka sendiri. Walau bagaimanapun, penting bahawa anda memastikan bahawa hasrat klien untuk pengedaran aset mereka akan dipenuhi adalah mereka mati secara tiba-tiba. Beberapa isu boleh dibetulkan dengan mudah seperti memastikan bahawa penamaan benefisiari mengenai akaun persaraan dan polisi insurans hayat adalah terkini dan mencerminkan kehendak semasa klien.

Memastikan bahawa penerima manfaat dalam semua akaun persaraan, faedah pekerja yang berkaitan, polisi insurans hayat dan kenderaan lain di mana faedah lulus menerusi sebutan tersebut adalah kritikal dan ini perlu dikaji semula secara berkala. Instrumen-instrumen ini bergantung kepada penamaan benefisiari dan bukannya apa yang dilakukan oleh klien.

Juga bertanya: Adakah situasi keluarga klien berubah? Adakah terdapat anak atau cucu yang akan diambil kira? Adakah pelanggan berkahwin? Bercerai? Adakah pasangannya mati?

Dalam kes pelanggan dengan kanak-kanak kecil, adalah penting bahawa mereka mempunyai penjaga yang ditetapkan untuk kanak-kanak tersebut sekiranya mereka mati. Penasihat kewangan harus menggalakkan mereka untuk menuliskan borang ini dalam dokumen perancangan estet mereka dan pastikan untuk mengkaji semula ini dengan orang tersebut secara berkala untuk memastikan mereka tetap bersedia dan mampu menanggung peranan ini jika diperlukan. (Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat: Tips Perancangan Harta Tanah untuk Pelanggan Purata. )

Isu Perancangan Persaraan

Tanpa mengira umur pelanggan, terdapat beberapa jenis isu perancangan persaraan untuk semua pelanggan alamat.

Bagi pelanggan dalam peringkat akumulasi: adakah mereka berada di landasan ke arah pengumpulan cukup untuk persaraan? Walaupun nombor ini mungkin sukar untuk dikurangkan untuk pelanggan yang berusia 20 tahun atau lebih dari persaraan, yang penting adalah untuk memastikan pelanggan menjimatkan sebanyak mungkin melalui rancangan 401 (k) mereka dan kenderaan lain untuk memastikan munasabah ditembak pada persaraan yang kukuh.

Bagi pelanggan dalam tempoh sepuluh tahun persaraan, soalan lebih kritikal dan konkrit. Adakah pelanggan mempunyai gambaran yang jelas mengenai persaraannya? Berapa lama dia suka bekerja? Berapa kos gaya hidupnya?

Akankah perubahan baru-baru ini untuk strategi keselamatan pesaing yang menuntut strategi persaraan? Bagaimanakah mereka akan membayar kos penjagaan kesihatan semasa bersara?

Penasihat kewangan perlu memastikan bahawa pelanggan pada masa ini mempunyai tangan mereka di semua sumber berpotensi pendapatan persaraan. Lebih daripada 401 (k) akaun, IRA dan pelaburan bercukai, pencen dan Keselamatan Sosial harus dipertimbangkan. Adakah pelanggan layak mendapat pencen daripada majikan lama? Pernahkah mereka berhubung dengan majikan itu untuk memastikan bahawa syarikat tahu di mana untuk menghubungi mereka apabila tiba masanya untuk membuat keputusan tentang bagaimana mereka akan menarik pencen itu?

Isu Insurans

Adakah pelanggan mempunyai insurans hayat yang mencukupi untuk keadaannya? Ibu bapa yang lebih muda biasanya memerlukan manfaat kematian yang besar dan beberapa bentuk atau istilah sering sesuai.

Pelanggan lama mungkin mempunyai keperluan untuk memastikan pendapatan persaraan yang mencukupi untuk pasangan yang masih hidup atau untuk tujuan perancangan harta pusaka. Di kemudian hari, manfaat kematian mungkin diperlukan untuk menampung cukai harta untuk klien dengan estat yang lebih besar. Penasihat kewangan boleh memainkan peranan penting dalam membantu pelanggan mendapatkan jumlah yang betul dan jenis polisi yang tepat untuk memenuhi keperluan mereka.

Pelanggan dalam tahun-tahun kerja mereka harus mempunyai insurans kecacatan, sama ada melalui majikan mereka atau melalui insurans swasta. Akhir sekali, jangan mengabaikan dasar yang melindungi rumah dan liabiliti pelanggan.

Bottom Line

Duduk dengan pelanggan untuk melakukan kajian semula secara formal mengenai keadaan kewangan keseluruhan mereka adalah sangat berharga untuk kedua-dua pelanggan dan penasihat kewangan. Pelanggan mendapat gambaran komprehensif sama ada dia mempunyai maksud dengan rancangan kewangan. Penasihat mendapat pandangan tentang sikap pelanggan dan belajar di mana dan bagaimana menasihati beliau dari segi membantu dia mencapai matlamat kewangannya. (Untuk bacaan berkaitan, lihat: Tips Perancangan Harta untuk Penasihat. )