Orang banyak bercakap tentang biro kredit. Apa yang mereka lakukan? Bagaimana mereka berbeza? Dan kenapa ada tiga daripadanya? (Sebenarnya, terdapat lebih banyak daripada itu, tetapi ia terutamanya trio tertentu yang memberi kesan kepada kebanyakan kehidupan pengguna). Mari lihat lebih dekat dengan entiti ini, apa yang mereka lakukan dan bagaimana mereka melakukannya.

Apakah Agensi Penarafan Kredit?

Pertama, mari kita jelaskan apa yang kita sedang berbincang. Adalah mudah untuk mengelirukan biro kredit dengan agensi penarafan kredit, terutamanya kerana biro kredit juga dipanggil agensi pelaporan kredit.

Agensi penarafan kredit berurusan terutamanya dengan syarikat dan kredit korporat korporat. Mereka timbul daripada keperluan para pelabur untuk membandingkan potensi risiko ganjaran pelaburan tertentu dan sebagai cara untuk mendapatkan wawasan tentang kestabilan kewangan syarikat yang ingin meminjam wang dengan mengeluarkan bon atau saham pilihan. Pada masa kini, terdapat tiga pemain antarabangsa utama: Fitch, Moody's dan Standard & Poor's. Agensi-agensi ini menyelidik dan menganalisis kewangan firma, dan menetapkan penarafan kredit kepada mereka. Berbeza dengan laporan kredit atau skor kredit, penarafan ini bertujuan untuk memberi pelabur maklumat mengenai syarikat dan penerbit pelaburan berasaskan hutang. Agensi juga menilai obligasi hutang dan sekuriti pendapatan tetap yang dikeluarkan oleh syarikat, Akhirnya, mereka menilai syarikat insurans untuk kesolvenan finansial.

Penarafan kredit dikeluarkan dalam surat, seperti AAA atau CCC, supaya pelabur dapat dengan cepat melihat instrumen hutang dan mengukur risikonya. Penarafan ini berbeza antara tiga agensi utama, jadi penting untuk memahami mana yang menyediakan huruf. Penarafan kredit didasarkan pada sejumlah besar pembolehubah dan melibatkan beberapa maklumat berasaskan pasaran, berasaskan sejarah, peringkat tegar. Penilaian terdiri dari atribut perniagaan kepada pelaburan yang mendasari dan semuanya dirancang untuk menawarkan gambaran kemungkinan peminjam untuk dibayar balik.

Apa itu Biro Kredit?

Walaupun penarafan kredit disusun terutamanya untuk pelabur mengenai syarikat, kerajaan, dan bon, laporan kredit dan skor kredit disusun terutama untuk pemerintah dan peminjam mengenai peminjam individu. Mereka berurusan dengan kepercayaan kredit pengguna.

Satu ciri menarik mengenai model perniagaan biro kredit adalah bagaimana maklumat ditukar. Bank, syarikat pembiayaan, peruncit dan tuan tanah menghantar maklumat kredit pengguna kepada biro kredit secara percuma, dan kemudian biro kredit berpaling dan menjual maklumat pengguna kepada mereka.

Pakej biro kredit dan menganalisis laporan kredit pengguna dari mana skor kredit diperolehi. Tidak seperti rating kredit, yang dikeluarkan dalam surat, skor kredit dikeluarkan sebagai nombor, biasanya antara 300 dan 850.Skor kredit anda memberi kesan kepada saiz pinjaman yang anda boleh melayakkan, kadar faedah yang anda bayar pada pinjaman tersebut atau kad kredit, dan kadang kala anda menyewa dan peluang pekerjaan.

Walaupun kedua-dua agensi penarafan kredit dan biro kredit adalah syarikat swasta, mereka sangat dikawalselia di bawah Akta Laporan Kredit yang Adil, atau FCRA. Mereka terhad kepada bagaimana mereka mengumpul, membebaskan dan mendedahkan maklumat pengguna. dan telah mendapat pengawasan yang lebih tinggi sejak Kemelesetan Besar 2007-2009.

The Three Three Credit Bureaus

Di U. S., ada beberapa biro kredit yang berbeza, tetapi hanya tiga yang mempunyai kepentingan nasional utama: Equifax, Experian dan TransUnion. Trio ini menguasai pasaran untuk mengumpul, menganalisis dan mengagihkan maklumat mengenai pengguna di pasaran kredit.

Pada asalnya, syarikat-syarikat ini hanya melayani pasaran serantau di Barat, Midwest, Selatan dan Timur. Walau bagaimanapun, mereka masing-masing memperoleh biro kredit yang lebih kecil sehingga mereka menjadi negara dalam skop. Terima kasih kepada automasi komputer, ketiga-tiga syarikat ini kini melaporkan kredit orang di seluruh 50 negeri. Masih ada puluhan agensi pelaporan kredit yang lebih kecil yang menawarkan pelbagai pasaran dan kepentingan.

Equifax , yang berpusat di Atlanta, mempunyai 7,000 pekerja dan "operasi di AS dan 18 negara lain termasuk Argentina, Brazil, Kanada, Chile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, India, Mexico, Paraguay, Peru, Portugal, Rusia, Sepanyol, United Kingdom dan Uruguay. "Terutamanya dominan di bahagian selatan dan timur U. S., ia mendakwa sebagai pemimpin pasaran di kebanyakan negara di mana ia mempunyai kehadiran.

Experian , yang ibu pejabatnya di Costa Mesa, Calif., Yang pada asalnya mengendalikan laporan untuk barat Amerika Syarikat. Sekarang ia mempromosikan dirinya sebagai "syarikat perkhidmatan maklumat global terkemuka. "Syarikat ini" mempekerjakan kira-kira 16,000 orang di 39 negara dan mempunyai ibu pejabat korporatnya di Dublin, Ireland, dengan ibu pejabat operasi di Nottingham, UK dan São Paulo, Brazil. "

TransUnion memasarkan dirinya sebagai" peneraju global dalam perkhidmatan kredit dan perkhidmatan pengurusan maklumat. "Syarikat berpangkalan di Chicago itu mempunyai" operasi dan gabungan di 33 negara. "Ia menggunakan kira-kira 3, 700 orang.

Proses serupa, Hasil yang berbeza

Ketiga agensi penarafan mengumpul jenis maklumat yang sama mengenai pengguna. Ini termasuk data peribadi, seperti nama, alamat, nombor Keselamatan Sosial dan tarikh lahir. Ia juga termasuk sejarah kredit, termasuk hutang, sejarah pembayaran dan aktiviti permohonan kredit. Setiap firma menggunakan maklumat ini untuk membangunkan laporan kredit pengguna dan mengira skor kredit. Semakin tinggi skor, semakin rendah risiko kredit pengguna disifatkan sebagai - dan semakin tinggi kepercayaan kreditnya.

Skor ini secara historis berdasarkan Skor FICO® yang dikaitkan dengan syarikat analisis data yang awalnya dikenali sebagai Fair, Isaac dan Company (nama firma itu diubah menjadi FICO pada tahun 2009).Walaupun anda masih boleh mendapat skor FICO daripada mana-mana Big Three, kaedah pengiraan mereka berbeza. Experian menggunakan Model Risiko Experian / FICO sendiri v2. Equifax mempunyai sistem pemarkahan proprietari juga (pada skala 280 hingga 850, 20), biasanya hanya disebut sebagai Skor Kredit Equifax. Skor kredit lalai TransUnion dipanggil VantageScore, yang dicipta dengan bekerjasama dengan dua biro lain sebagai alternatif kepada sistem FICO; Sistem pemarkahan ramalan juga dirujuk sebagai TransRisk.

Hasil dari semua ini? Skor kredit individu anda, dan juga skor FICO anda, mungkin berbeza dari biro ke biro. Perbezaan ini berdasarkan kaedah pengiraan proprietari yang berlainan, jurang dalam pelaporan maklumat dan perhimpunan, dan hakikat bahawa biro tidak selalu mempunyai maklumat yang sama tentang sejarah hutang anda pada masa yang sama. Pada hari tertentu, satu firma mungkin mempunyai maklumat yang berbeza mengenai anda dalam fail berbanding yang lain.

Mengapa Skor Kredit Berbeza

Anggap anda memohon pinjaman, garis kredit atau kad kredit dari pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman itu hampir pasti melakukan pemeriksaan kredit, meminta laporan mengenai anda dijalankan, dari sekurang-kurangnya salah satu dari tiga biro kredit utama. Tetapi ia tidak perlu menggunakan ketiga-tiga. Pemberi pinjaman mungkin mempunyai hubungan pilihan atau nilai satu sistem pemarkahan atau pelaporan kredit ke atas dua yang lain. Semua pertanyaan kredit dicatatkan dalam laporan kredit anda, tetapi mereka hanya muncul untuk biro yang laporannya ditarik. Jika siasatan kredit hanya dihantar kepada Experian, maka Equifax dan TransUnion tidak tahu mengenainya, contohnya.

Begitu juga, tidak semua pemberi pinjaman melaporkan aktiviti kredit kepada setiap biro kredit. Jadi laporan kredit dari satu syarikat boleh berbeza dari yang lain. Peminjam yang melaporkan kepada ketiga-tiga agensi mungkin melihat data mereka muncul pada laporan kredit pada masa yang berlainan semata-mata kerana setiap biro mengkompilkan data pada masa berlainan bulan.

Kebanyakan pemberi pinjaman hanya memeriksa satu laporan dari satu biro kredit untuk menentukan kelayakan kredit pemohon. Pengecualian utama adalah syarikat gadai janji. Pemberi pinjaman gadai janji memeriksa laporan daripada ketiga-tiga biro kredit, kerana jumlah wang yang banyak bagi setiap pengguna terlibat; ia sering mendasarkan kelulusan atau penafian pada skor tengah.

Sistem penilaian biro tidak ditetapkan dalam batu; setiap metodologi (termasuk FICO) telah mengalami perubahan sepanjang tahun sebagai sebahagian daripada usaha berterusan untuk meningkatkan ketepatannya. Adalah sangat mungkin bagi skor kredit anda untuk berubah dari masa ke masa dengan biro yang sama walaupun sejarah hutang anda tidak, hanya kerana kaedah pemarkahan telah ditapis.

Adakah saya Perlu Tahu Semua Tiga Markah Kredit Saya?

Ya. Maklumat kredit sering dilaporkan dengan ketepatan yang sama di semua tiga biro kredit, jadi penting bagi pengguna untuk memeriksa setiap laporan dan skor. (Di bawah Akta Urus Niaga Kredit Pantas dan Ketepatan (FACTA), pindaan kepada FCRA yang diluluskan pada tahun 2003, pengguna dapat menerima salinan laporan mereka dari setiap agensi pelaporan kredit sekali setahun.)

Oleh kerana sesetengah pemiutang dan pengumpul hanya melaporkan kepada satu atau dua agensi. Sesetengah item dapat dipertikaikan satu laporan, tetapi disahkan pada yang lain. Item juga dapat dikeluarkan dari satu atau dua laporan atas pelbagai sebab. Perubahan ini selalunya bermakna perbezaan skor kredit yang besar dari biro kepada biro. Apabila skor kredit diminta, ia dikira berdasarkan apa yang dalam laporan kredit tertentu. Oleh itu, walaupun pengguna mungkin mempunyai skor kredit yang kukuh berdasarkan satu laporan, dia mungkin mempunyai skor kredit dicier berdasarkan yang lain. Sebagai contoh, jika pengguna mempunyai dua koleksi pada laporan A dan tidak ada pada laporan B, skor yang dikira dari laporan B jelas akan lebih tinggi daripada yang dikira dari laporan A.

Jika pengguna ditolak kredit berdasarkan satu skor kredit buruk tetapi mempunyai skor kredit yang lebih baik dengan biro lain, dia mungkin mempunyai nasib yang memanggil pemiutang dan meminta skor yang lebih baik untuk dipertimbangkan, terutamanya jika terdapat alasan yang baik mengapa skor kredit pertama adalah sangat rendah.

Bawah Baris

Anda tidak dapat mengawal agensi yang mana sebuah syarikat yang meneliti anda akan berunding. Tetapi, syarikat dan metodologi mengetepikan, lebih tinggi selalu lebih baik. Walaupun membandingkan skor mungkin tidak mendedahkan nombor yang sama, ia masih merupakan satu latihan yang berguna. Jika anda mempunyai skor yang baik di satu syarikat, anda sepatutnya mempunyai markah yang baik pada mereka semua, walaupun nombor sebenar sedikit berbeza.

Untuk mendapatkan laporan kredit percuma tahunan anda dari setiap agensi, pergi ke // www. annualcreditreport. com / index. tindakan.