Ramai rakyat Amerika tidak menyimpan jumlah yang cukup untuk bersara dengan selesa. Penasihat kewangan boleh membantu pelanggan mereka menentukan bukan sahaja apabila bersara, tetapi juga jika mereka harus mempertimbangkan untuk bekerja sekurang-kurangnya sambilan pada awal tahun mereka bersara. Berikut adalah beberapa soalan penasihat kewangan harus meminta untuk memulakan proses perancangan persaraan dengan pelanggan mereka.

Apa Gaya Hidup Persaraan Ideal Anda Seperti?

Ini adalah masa yang baik untuk mempunyai impian pelanggan yang besar dan memvisualisasikan apa yang mereka ingin lakukan apabila mereka bersara. Ini termasuk perjalanan, bergerak ke lokasi yang berbeza, melakukan amal dan kerja khidmat masyarakat atau sebilangan aktiviti. Hari ini ini juga bermakna berhenti kerja dan memulakan perniagaan di kawasan yang mereka sukai. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Penasihat Boleh Menguruskan Persaraan Berevolusi .)

Berapa Banyakkah Kos Gaya Hidup Ini?

Adalah penting bagi pelanggan dan penasihat kewangan mereka untuk memahami berapa banyak gaya hidup persaraan mereka yang dikehendaki. Walaupun ada peraturan mengenai peratusan pensiunan pendapatan pra-persaraan mereka yang biasanya dibelanjakan untuk bersara, semua orang berbeza. Selanjutnya, perbelanjaan ini tidak linier. Selalunya tahun-tahun awal persaraan cenderung untuk menjadi lebih aktif untuk perkara-perkara seperti perjalanan dan jenis-jenis aktiviti ini mungkin melambatkan sedikit sebagai orang yang berumur. Pendekatan terbaik adalah untuk mempunyai pelanggan anda melakukan pemfaktoran anggaran dalam hal-hal seperti mana mereka akan hidup, adakah mereka akan mengecilkan (atau menapis) rumah mereka, aktiviti mereka dan faktor-faktor lain. Ringkasnya, mereka perlu menyediakan belanjawan persaraan.

Bagaimana Anda Boleh Pensiun Dana?

Penasihat kewangan harus membantu pelanggan mereka mendapatkan senjata mereka di sekeliling semua sumber kewangan yang tersedia untuk mereka membiayai persaraan mereka. Ini boleh termasuk perkara-perkara seperti: (Untuk lebih lanjut, lihat: Penasihat: Mempunyai Pelanggan Cuba Persaraan untuk Saiz .)

• Akaun pelaburan boleh cukai
• Akaun persaraan seperti IRA, 401 (k) , 403 (b) dan rancangan persaraan tempat kerja lain
• Anuiti
• Pencen termasuk dari majikan lama
• Keselamatan Sosial
• Opsyen saham atau unit stok terhad daripada majikan mereka
• Minat dalam perniagaan > Pastinya ada aset kewangan lain yang tersedia untuk persaraan juga. Kunci di sini adalah untuk membantu pelanggan untuk menentukan jenis aliran tunai persaraan yang sedang berjalan yang akan diterjemahkan ke dalam pelbagai aset kewangan mereka. Ini juga merupakan masa yang baik untuk menjalankan unjuran perancangan kewangan untuk membantu menentukan berapa pendapatan yang boleh disokong dan berapa lama. Unjuran untuk sekurang-kurangnya umur 100 sudah tentu bijak memandangkan peningkatan jangka hayat.

Bagaimana jika Sumber Daya Anda Singkat Kos Anda?

Idealnya, soalan-soalan ini harus ditangani sekurang-kurangnya 10 tahun sebelum bersara dan kemudian dikaji semula secara berkala apabila persaraan semakin dekat.Sekiranya terdapat perbezaan antara aliran tunai persaraan, aset pelanggan boleh menyokong dan gaya hidup yang diingini maka pilihan perlu dibuat. Ini mungkin termasuk bekerja lebih lama, bekerja separuh masa bersara, mengurangkan perbelanjaan yang dijangkakan dan menjimatkan lebih banyak pada tahun-tahun yang tinggal sehingga persaraan. Semakin lama masa sehingga persaraan, lebih banyak masa pelanggan dan penasihat kewangan mereka perlu membuat sebarang pelarasan yang diperlukan untuk pelan kewangan klien. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Tips untuk Peralihan Pelanggan Anda dari Pendapatan ke Penguncupan .) Akaun Persaraan Yang Anda Tekan Pertama?

Bagi pelanggan dengan berbilang akaun ini adalah soalan kritikal untuk diatasi. Jawapannya juga boleh berubah seiring dengan perubahan keadaan pelanggan. Sesetengah pesara mungkin secara automatik katakan mari kita ketuk akaun dengan rang undang-undang cukai terendah dahulu. Walau bagaimanapun, dari segi perancangan persaraan jangka panjang secara keseluruhannya ini mungkin bukan jawapan optimum.

Bagi pelanggan yang lebih muda dari usia di mana diperlukan pengagihan minimum (RMD) dalam (70 ½) ia mungkin masuk akal, misalnya, bagi mereka untuk mengetuk akaun persaraan yang ditangguhkan cukai sekurang-kurangnya sedikit sebanyak. Ini benar terutamanya jika pendapatan mereka agak rendah dan mereka mempunyai ruang untuk lebih banyak pendapatan dalam kurungan cukai semasa mereka. Ini juga akan mengurangkan RMD mereka di jalan raya yang membantu jika mereka tidak memerlukan pendapatan ini. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Bagaimana Penasihat Boleh Membantu Mengatasi Risiko Panjang Umur .) Perkara boleh berubah dari tahun ke tahun, sebagai contoh, jika pelanggan mempunyai perbelanjaan perubatan yang tinggi yang membolehkan sebahagian daripada mereka dikenakan cukai boleh ditolak. Mereka mungkin mempertimbangkan mengambil lebih banyak daripada akaun tertunda cukai mereka kerana potongan perubatan boleh mengimbangi cukai yang disebabkan oleh pengagihan ini.

Bilakah Anda Akan Mengambil Jaminan Sosial?

Ini adalah soalan kritikal dan satu (yang betul) mendapat lebih banyak perhatian setiap tahun dalam akhbar kewangan. Faedah Keselamatan Sosial boleh diambil seawal usia 62 tahun. Menunggu sehingga umur persaraan penuh mereka (FRA) sebanyak 66 (67 jika dilahirkan pada tahun 1960 atau yang lebih lama) menghasilkan manfaat yang lebih tinggi 30% lebih tinggi. Menunggu sehingga umur 70 menambah kira-kira 32% lagi kepada faedah. Bukan sahaja faedah yang lebih tinggi tetapi apa-apa kenaikan kos hidup akan lebih tinggi kerana ia berdasarkan paras faedah yang lebih tinggi. (Untuk lebih lanjut, sila lihat:

Tips Menangguhkan Faedah Keselamatan Sosial .) Bagi mereka yang bekerja dengan pendapatan melebihi $ 15, 720 (untuk 2015) akan menghasilkan pengurangan $ 1 untuk manfaat anda setiap $ 2 dalam pendapatan melebihi amaun tersebut. Sekatan ini hilang apabila anda mencapai usia FRA.

Selain itu terdapat pelbagai strategi menuntut untuk pasangan suami isteri yang boleh bekerja dengan baik bergantung kepada keadaan klien. Penasihat kewangan harus membantu pelanggan mereka menentukan strategi waktu dan strategi terbaik untuk situasi mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat:

4 Cara yang Tidak Biasa untuk Meningkatkan Faedah Keselamatan Sosial .) Bagaimana Anda Membayar untuk Penjagaan Kesihatan?

Kos penjagaan kesihatan akan terdiri daripada sebahagian besar perbelanjaan persaraan untuk ramai orang.Syarikat yang menawarkan faedah perubatan pensiun semakin jarang berlaku. Malah entiti negeri dan perbandaran mungkin perlu memikirkan semula manfaat ini dalam tahun-tahun akan datang.

Kos perubatan pesara mesti diambil kira ke dalam perancangan persaraan pelanggan anda atau jika tidak, mereka mungkin akan dihabiskan untuk kehabisan wang. Satu kaedah untuk membiayai kos penjagaan kesihatan persaraan adalah menggunakan Akaun Simpanan Kesihatan (HSA) jika pelanggan mempunyai akses kepada satu melalui pelan insurans yang boleh ditolak yang tinggi di tempat kerja atau secara persendirian. Akaun-akaun ini membenarkan caruman cukai tertunda dan pengeluaran bebas cukai untuk perbelanjaan perubatan yang layak. Sebaik-baiknya pelanggan akan membiayai akaun semasa bekerja dan menggunakan daripada dolar saku untuk membiayai perbelanjaan perubatan semasa, yang membenarkan baki digunakan untuk tambahan Medicare dan perbelanjaan lain. (Untuk lebih lanjut, lihat:

'Essentials' 'Medicare' Donut Hole 'untuk Penasihat Kewangan .) Bottom Line

Menanya soalan-soalan pelanggan anda boleh membantu mereka memastikan mereka berada dalam kewangan terbaik bentuk mungkin kerana mereka menghampiri persaraan. Menangani soalan-soalan yang digariskan di atas dan banyak lagi yang lain adalah penting untuk perancangan persaraan mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Panduan Pelanggan Penasihat Kewangan: Rancangan Persaraan dan Insurans .)