Pada tahun 2011, Institut Syarikat Pelaburan melaporkan bahawa sistem persaraan 401 (k) memegang lebih daripada $ 3 bilion aset, lebih 50% daripadanya terdapat dalam dana bersama berasaskan saham. Walaupun penggunaan popularnya, banyak pelabur tidak selesa dengan mereka dan tidak biasa dengan "peraturan jalan" ketika datang ke penjagaan yang tepat dan memberi makan telur sarang persaraan anda. Oleh kerana media popular penuh dengan artikel dan webcast mengenai pengurusan bijak pelan 401 (k), ada beberapa yang menangani kesilapan yang boleh mengeja perbezaan di antara yang bersara pada jumlah pokok (atau puteri) yang bersara dan bersara sebagai seorang penipu (iaitu tidak bersara). Berikut adalah lima kesilapan biasa yang perlu anda elakkan.
Tutorial: Pengenalan Rancangan Persaraan

1. Tidak Mengambil bahagian dalam Rancangan Persaraan Syarikat Anda
Seperti kata pepatah, "Anda harus berada di dalamnya, untuk memenanginya." Sudahlah hari-hari pelan pencen dan jam tangan emas semasa bersara. Tanggungjawabnya adalah untuk mengambil inisiatif dan menyelesaikan dokumen itu. Sama ada 401 (k), 403 (b), 457 atau pilihan lain bernombor yang sama, anda mesti meluangkan masa untuk benar-benar mendaftar. Mujurlah, ia tidak sukar dan banyak proses pendaftaran boleh ditangani secara dalam talian. Malah, banyak majikan akan secara automatik mendaftarkan anda dalam rancangan mereka yang bagus untuk anda dan biasanya bagus untuk majikan. Sudah tentu, sekarang yang anda telah mendaftar, anda perlu menyumbang. Ia tidak mengatakan bahawa jika ada pertandingan syarikat, anda harus menyumbangkan sekurang-kurangnya cukup untuk memenuhi syarat untuk perlawanan. Dengan berbuat demikian, anda pada asasnya memberi diri anda peningkatan.

Jika majikan anda mencatatkan sehingga 6%, itu bermakna bahawa untuk setiap dolar anda menyumbang kepada pelan sehingga 6% daripada pendapatan anda, majikan akan menyumbang kepada pelan itu juga. Bagaimanakah nombor mencari pekerja yang memperoleh $ 50, 000 setahun dengan rancangan yang membayar 50% daripada kompensasi pekerja sehingga 6%? Enam peratus daripada pendapatan pekerja sama dengan $ 3, 000; Perlawanan majikan sebanyak 50% daripada sumbangan pada $ 3, 000 ini sama dengan $ 1, 500. Itu adalah sejumlah $ 4, 500 yang masuk ke dalam pelan berbanding hanya $ 3, 000 jika tidak ada pertandingan. Dikompaun dari masa ke masa, manfaat ini berkembang kepada sejumlah besar wang. (Kebanyakan kita akan bergantung pada rancangan pencen pada masa akan datang, jadi lebih baik untuk mengetahui butir-butir pelbagai rancangan sebelum mendaftar. Lihat A Primer Mengenai Rencana Pencen Yang Ditentukan .

2.

Mencoba Mengatur Pasaran dan Tidak Mempelbagaikan Bagi kebanyakan orang Amerika, pendedahan utama mereka kepada pasaran saham dan bon negara adalah melalui rancangan persaraan majikan mereka. Ramai yang mengambil kesempatan ini untuk memainkan pengurus dana lindung nilai dengan portfolio persaraan mereka. Jangan buat! Pelabur yang diiktiraf seperti Warren Buffett dan David Swensen, pengurus sumbangan YaleUniversity $ 15 bilion, melabur indeks penyokong.Bagi pelabur yang memberi tumpuan kepada persaraan mereka, 2008-2009 merupakan peluang membeli hebat. Pasti, semasa kebingungan itu tidak merasa hebat, namun tumpuan jangka panjang terus banyak 401 (k) dan 403 (b) pelabur daripada melunaskan di bahagian bawah. Malah, banyak yang terus menyumbang, dengan itu menurunkan kos purata pegangan mereka.
Luangkan masa untuk memilih dasar peruntukan aset yang paling sesuai dengan profil pulangan risiko anda - kadang-kadang bantuan perancang kewangan atau alat pengurusan aset percuma boleh membantu dalam keputusan ini. Pilih peruntukan aset atau model pelaburan anda dan LETAKAN IT SELESAI. Pilihan ini adalah pilihan sehenti untuk kepelbagaian. Kerusuhan di Timur Tengah, lebih tinggi daripada inflasi biasa, tsunami atau sebarang kejutan jangka pendek yang lain kepada ekonomi global, sambil menimbulkan masalah, tidak boleh mengubah pelan persaraan individu anda dan oleh itu tidak boleh mengubah peruntukan aset anda dengan ketara. Tumpukan usaha anda pada perkara-perkara yang dapat anda kendalikan.

3. Meminjam Dari Rancangan Anda

Beberapa perkara yang sah tetapi tidak bijak. Ini adalah salah satu perkara. Persepsi yang biasa adalah bahawa anda meminjam dari diri sendiri dan minat akan dibayar kembali kepada anda. Apakah kerosakan itu? Malah, semasa anda meminjam terhadap baki anda, anda akan dikenakan caj pinjaman biasanya sekitar $ 150 tanpa memperhatikan ukuran pinjaman. Kadar yang dikenakan ke atas pinjaman boleh berbeza-beza. Sesetengahnya serendah kadar utama tetapi beberapa pinjaman pelan mempunyai kadar yang lebih tinggi. Memang benar bahawa pinjaman dan faedah itu akhirnya akan dibayar balik ke akaun anda, ia memberi impak negatif kepada jumlah pengembalian dana anda dan oleh itu hasil jangka panjang dari pelaburan. Pembayaran balik pinjaman mempunyai dua komponen: penggantian pokok dan pembayaran "bunga".
Melihat portfolio persaraan secara berasingan daripada aset anda yang lain, faedah ke atas pinjaman boleh dilihat sebagai pemulangan pinjaman. Walau bagaimanapun, jumlah pulangan dikurangkan oleh pertumbuhan pelaburan terdahulu. Dengan kata lain, jika kadar utama hari ini ialah 3% dan pelabur mengeluarkan pinjaman hari ini, itulah kadar yang mereka terima. Dengan mengandaikan pasaran ekuiti melaksanakan sama dengan norma sejarah mereka maka seseorang mungkin mengharapkan pulangan pra-cukai sekitar 7% untuk portfolio ekuiti global. Itulah kos peluang 4%. Juga, anda mesti mempertimbangkan bahawa dolar yang digunakan untuk membayar "caj faedah" adalah dolar selepas cukai dan anda akan membayar cukai pada dolar tersebut sekali lagi apabila anda akhirnya mengambil wang itu semasa bersara. Akhir sekali, jika anda kehilangan pekerjaan anda atau meninggalkan pekerjaan anda untuk apa-apa sebab, anda akan berhutang jumlah keseluruhan kembali jika tidak ia akan dikira sebagai pengedaran. Jika anda kurang daripada 59. 5, penalti 10% dikenakan.

Dalam pengalaman saya, mengambil pinjaman dari 401 (k) memburukkan kitaran kemiskinan kerana orang-orang yang biasanya memanfaatkan pilihan ini adalah orang-orang yang kedudukannya paling berisiko dan perkara-perkara yang biasanya dibelanjakan untuk wang mempunyai hampir tiada nilai. (Kiri dengan tiada alternatif tetapi untuk mengambil wang dari simpanan persaraan anda?Berikut adalah beberapa panduan. Lihat

Meminjam Dari Rancangan Persaraan Anda .) 4.

Menunaikan Pelan Anda Saya sentiasa kagum dengan bilangan orang yang mengeluarkan rancangan mereka ketika mereka meninggalkan majikan mereka sebelumnya. Saya mendengar alasan seperti, "Ia lebih mudah daripada menggulungnya," atau "Saya memerlukan wang untuk perbelanjaan bergerak," atau, yang terbaik, "Saya menggunakan wang itu untuk membiayai percutian saya sebelum memulakan kerja baru." Jika anda berumur 59 tahun. 5 tahun atau lebih muda, anda akan membayar denda 10% atas apa yang dipanggil pengedaran pramatang. Mari letakkan 10% ke dalam konteksnya yang sesuai. Mengambil $ 1,000 akan menghasilkan caj $ 150 ditambah penalti tambahan $ 100, mengakibatkan kerugian 25% segera. Kedua, anda akan membayar cukai pendapatan yang berpatutan pada kadar semasa anda. Akhirnya, jumlah dana yang dipinjam perlu dikembalikan ke akaun akhirnya, mungkin dalam persekitaran dengan ramalan pasaran yang suram.
5. Saham Terlalu Banyak Syarikat

Di dalam pendapat saya yang rendah hati, stok syarikat tidak termasuk dalam 401 (k). Mempunyai stok syarikat dalam rancangan 401 (k) adalah baik untuk syarikat dalam beberapa cara, tetapi ia adalah idea yang tidak baik untuk pekerja bukan pemilik dengan banyak cara. Alasan utama ialah anda kehilangan banyak faedah kepelbagaian. Ingatlah, prinsip utama pelaburan yang berjaya ialah mengurangkan risiko sebanyak mungkin. Apabila anda berdua bekerja untuk syarikat dan modal pelaburan anda dilaburkan dalam syarikat yang sama, anda telah meningkatkan kemungkinan besar bahawa kekayaan yang tidak baik di syarikat mungkin diterjemahkan kepada nasib buruk untuk anda dan keluarga anda. Ingat, bilangan tahun yang anda boleh bekerja secara produktif adalah terhad; 40 tahun atau lebih adalah norma hari ini. Pada masa itu, anda mesti menyimpan cukup untuk menyokong diri anda selama mungkin 30 tahun lagi!
Kadang-kadang, syarikat membuat stok mereka tersedia untuk pekerja dengan diskaun melalui pilihan saham pekerja atau program pembelian langsung lainnya. Ia mungkin kelihatan seperti idea yang hebat. Keperluan untuk mempelbagaikan begitu besar sehingga anda mungkin sebaiknya berkhidmat dengan memanfaatkan diskaun dan menyedari keuntungan "diskaun" secepat yang dapat dilaksanakan. Sudah tentu, anda berfikir, bagaimana dengan pekerja Google yang kini jutawan kerana stok mereka? Jangan mengelirukan nasib dengan kemahiran. Di jalanan negara ini, terdapat ramai bekas pekerja Enron, Pan Am, Worldcom dan lain-lain yang juga percaya pada stok syarikat mereka. Walaupun pelan persaraan anda memegang stok majikan anda, cuba meminimumkan pemegangan untuk memastikan korelasi minimum antara pulangan pelan persaraan dan modal insan. (Separuh orang Amerika kehilangan telur sarang mereka apabila mereka menukar kerjaya.Melajar mengapa anda harus mengelakkan perangkap ini.Rujuk ke

Simpanan Persaraan Pindahan Apabila Anda Menukar Pekerjaan .) Bottom Line

perkara-perkara dalam kehidupan, sering kali kesilapan-kejutan yang anda elakkan yang mengeja semua perbezaan antara kejayaan dan kegagalan. Jika anda membaca artikel ini, anda sudah bersedia untuk mendapatkan pendidikan diri yang anda perlukan untuk membina telur sarang pensiun yang kukuh.