Seperti kotak di loteng, kebanyakan orang mempunyai rancangan majikan yang ditaja seperti 401 (k) yang hanya duduk di sana dari bekas majikan. Ia tidak biasa lagi untuk bercakap dengan seseorang yang telah bekerja beberapa syarikat yang berbeza dalam tempoh 10 tahun yang lalu sambil duduk di meja yang sama. "Kami dibeli oleh pesaing." Syarat-syarat seperti "diserap," "penggabungan," dan "berputar" menunjukkan dunia korporat yang pantas dan kecenderungannya untuk menunjukkan lebih banyak keutamaan daripada orang yang memandu. Jika anda telah mengambil bahagian dalam rancangan tajaan syarikat dan pekerjaan anda telah berakhir (secara sukarela atau tidak), anda mungkin mempunyai rancangan yang hanya duduk dalam limbo pelaburan.

Secara khusus, mari bincangkan 401 (k). 401 (k) adalah kenderaan simpanan yang berfaedah cukai (bukan pencen) seperti yang ditakrifkan oleh seksyen 401 (k) Kod Hasil Dalam Negeri. Perkara cukai. Yeah.

Sumbangan pekerja maksimum pada tahun 2015 ialah $ 18,000 (atau $ 24, 000 bagi mereka yang berumur 50 tahun atau lebih tua disebabkan sumbangan menangkap). Majikan anda boleh membuat caruman tambahan sehingga dan berjumlah $ 53, 000 untuk mana-mana individu. Ini adalah pelan tidak berdiskriminasi yang bermaksud apa yang anda lakukan untuk satu, anda mesti lakukan untuk semua. Rancangan ini boleh mempunyai komponen pra-cukai atau komponen selepas cukai. Biasanya, pelbagai pelaburan boleh didapati sebagai pilihan untuk meningkatkan aset persaraan anda ke tahap toleransi risiko yang diingini. (Untuk lebih lanjut, lihat: Cara Terbaik untuk Menggulung Anda 401 (k) .)

Mengetahui apa yang perlu dilakukan dengan pelan atau pelan bekas anda sekarang boleh bergantung pada keadaan anda. Anda harus selalu berunding dengan penasihat cukai profesional atau penasihat kewangan sebelum membuat sebarang keputusan. Anda mungkin tidak tahu apa yang perlu bertanya penasihat kewangan anda, jadi mari membincangkan beberapa soalan yang berpotensi membawa cahaya ke loteng 401 (k) anda. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Bolehkah Saya Menggulung Lebih 401 (k) Wang dari Kerja Lama saya ke dalam Rancangan Syarikat Baru saya? )

Soalan untuk Tanya

1) "Apakah pilihan saya?" Ini adalah soalan yang paling penting yang boleh anda tanyakan. Jawapannya, bergantung kepada keinginan dan keadaan anda, boleh menjadi salah satu daripada berikut:

a) Simpan wang di mana ia berada jika dibenarkan. Anda tidak lagi boleh membuat sumbangan tetapi anda boleh menukar pilihan pelaburan. Pilihan "a" juga membolehkan anda membuat pengeluaran tanpa penalti berdasarkan kriteria tertentu. Semak dengan pentadbir kerana setiap pelan berbeza.

b) Gulung wang ke dalam pelan kerja semasa anda jika dibenarkan. Ini akan menamatkan akaun pelan bekas anda dan memberi anda beberapa pilihan yang terhad kepada skop pelan tajaan majikan semasa anda. Opsyen ini memberi anda kawalan ke atas sumbangan dan pilihan pelaburan sekali lagi.

c) Gunakan wang atau wang tunai itu.Ini adalah pengeluaran berdasarkan umur dan akan dikenakan sebarang cukai dan denda yang mungkin dikenakan. Pilihan ini boleh menjadi cara yang sangat mahal untuk menggunakan wang anda. Sebagai contoh, pengeluaran $ 10, 000 akan dikenakan cukai pendapatan biasa, katakan dalam kes ini adalah 25% dan penalti 10% dan juga termasuk 4. 25% untuk negeri Michigan berjumlah 39. 25%. Untuk menggunakan $ 10, 000, anda akan dikenakan biaya $ 3, 925. (Untuk lebih lanjut, lihat: Alasan-alasan Utama untuk Tidak Menggulung 401 (k) ke IRA .)

d) ke dalam IRA. Ini bermakna IRA tradisional atau Roth IRA bergantung pada bagaimana sumbangan anda dibuat. Melakukannya, seorang pelabur membuka pintu kepada strategi pelaburan yang fleksibel berbanding dengan satu-saiz-semua struktur di 401 (k). Pada akhirnya, keputusan itu diberikan kepada pelabur. Anda harus selalu berunding dengan penasihat cukai anda dan penasihat kewangan untuk memutuskan pilihan mana yang memenuhi keperluan khusus anda. (Untuk lebih lanjut, lihat 5 Rahsia Anda Tidak Tahu Tentang Roth IRAs )

2) "Apakah yuran semasa dalam pelan saya?" Saya selalu terkejut bahawa orang berfikir bahawa 401 (k) mereka adalah "percuma." Saya tidak pernah mengalami pelaburan yang "bebas". Syarikat pelaburan tidak melabur wang anda untuk apa-apa. Peraturan DOL 408 (b) (2) menjadikan mandatori majikan untuk mendedahkan fi, termasuk nisbah perbelanjaan pelaburan, yuran penyedia pelan, pentadbiran dan lain-lain yuran, kepada setiap peserta.

3) "Jika saya melakukan peralihan, bagaimanakah perubahan yuran?" Setiap profesional pelaburan diperlukan oleh FINRA untuk mendedahkan perbelanjaan yang berkaitan dengan setiap pelaburan dengan terperinci yang jelas bahawa pelabur memahami dengan jelas kewajipan tersebut.

4) "Adakah penukaran Roth sesuatu yang perlu saya pertimbangkan?" IRS membolehkan anda menukarkan sebarang jumlah aset persaraan sebelum cukai anda selepas sumbangan Roth cukai. Sebelum tahun 2010, hanya mereka yang mempunyai pendapatan kasar yang dilaraskan di bawah $ 100, 000 layak untuk penukaran.

5) "Jika saya melakukan peralihan, apakah kelebihan yang saya dapati?" Ini perlu mendapatkan perbualan mengenai "mengapa" peralihan. Setiap pelabur sepadan dengan diri mereka sendiri dengan profesional yang memahami apa yang anda cuba capai. Seorang penasihat harus membincangkan dengan setiap pelabur kebaikan dan keburukan yang berkaitan dengan pelanggaran yang didasarkan pada situasi khusus pelabur dan semasa.

Bottom Line

Wang persaraan anda adalah penting. Saya cadangkan bertemu dengan penasihat untuk melihat apa pilihan anda. Tahu pilihan anda sepenuhnya. Bertemu dengan penasihat cukai anda. Dan, seperti biasa, jangan lakukan apa-apa yang anda tidak pasti atau tidak selesa dengannya. (Untuk maklumat lanjut, lihat: 401 (k) Rollovers: Implikasi Cukai .)