Apabila anda bersara, mungkin terdapat dua hingga tiga dekad yang baik untuk diingini. Tetapi jumlah dolar yang anda beli pada tahun pertama anda bersara tidak akan berada di tempat yang hampir sama seperti yang terakhir. Seorang pesara yang menyodok cukup untuk mendapatkan $ 1, 000 sebulan pada tahun 1990 akan mendapat persamaan $ 550 dolar sekarang, menurut Biro Statistik Buruh, menggunakan data indeks harga pengguna.

Kadar inflasi purata di U. S. telah mencapai kira-kira 3. 2% berbanding abad yang lalu; cukup rendah oleh piawaian antarabangsa. Tokoh tersebut mempunyai banyak varians, walaupun. Lebih-lebih 40 tahun mungkin mengingati tahun 1970-an, apabila kadar inflasi melanda dua digit. Tiga hingga lima peratus setahun telah menjadi peraturan selama dua dekad yang lalu, jadi mungkin berhemat untuk mengambil sesuatu di hujung atas julat tersebut.

Ini membayangkan pulangan pelaburan sekurang-kurangnya 4-6% setahun, sebagai tambahan kepada apa sahaja pendapatan yang dihasilkan atau disimpan untuk. Iaitu, kita harus mengandaikan bahawa jumlah dolar yang diambil dari simpanan persaraan akan meningkat dengan jumlah itu setiap tahun. Jadi tahun pertama mungkin mengambil $ 10, 000, tahun depan $ 10, 500, dan sebagainya. Oleh itu, inilah beberapa strategi untuk pelabur, serta penasihat kewangan, mungkin mahu mengadopsi.

Sewa Rumah Anda

Jika anda memiliki rumah anda, menyewa sebahagian daripadanya boleh menjadi lindung nilai inflasi yang bagus kerana harga sewa mencerminkan inflasi tempatan. Jika lokasi yang baik, menaikkan sewa dari masa ke masa tidak akan memberi kesan kepada penyewa.

Lebih ramai warga tua menyewa ruang daripada keperluan. Pusat Pengajian Permukiman Bersama Harvard menerbitkan laporan yang menunjukkan bahawa pada tahun 2010, lebih daripada 30% pemilik rumah di antara 65 dan 69 tahun masih mempunyai hutang gadai janji. Sekiranya anda bersara, inflasi dan minat inflasi berganda membuat penyewaan bilik tidur untuk pilihan yang lebih menarik. (Untuk lebih lanjut, lihat: Cara Menyewa Rumah Anda supaya Anda Boleh Bayar Gadai Janji .)

Bolehkah anda menggunakan rumah anda untuk menyimpan untuk persaraan? Mungkin tidak. Terdapat perbezaan besar antara menjana hartanah yang anda miliki dan melabur untuk bersara. Untuk menjadikan keuntungan di atas harta itu perlu nilai nilainya meningkat lebih cepat daripada inflasi dan kadar faedah ke atas pinjaman, yang mungkin tambahan 3-5% sekurang-kurangnya. Oleh itu, harta tanah seseorang itu perlu mendapat nilai pada kadar yang menghampiri 6% setiap tahun sekurang-kurangnya, dan lebih banyak angka dua kali ganda. Di luar gelembung hartanah, itu tidak mungkin. Ada banyak alasan yang baik untuk membeli ekuiti bangunan rumah adalah satu - tetapi melabur untuk persaraan mungkin bukan salah satu daripada mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Panduan Lengkap untuk Menjadi Tuan Tanah .)

TIPS

Sekuriti Dilindungi Inflasi Perbendaharaan, atau TIPS, adalah sejenis ikatan yang disokong kerajaan yang diperkenalkan pada tahun 1997.Tidak seperti bil perbendaharaan konvensional, TIPS mempunyai prinsipal laras, dikaitkan dengan indeks harga pengguna, dan kadar kupon tetap. Ini bermakna bahawa apabila inflasi meningkat (atau jatuh) jumlah wang yang masuk ke pemegangnya berbeza-beza.

Di samping itu, tidak ada bahaya bahawa inflasi akan cukup tinggi untuk menjadikan mereka penagih wang, tidak seperti bon konvensional. Kadar kupon sebanyak 3. 5% tidak baik jika inflasi mencapai 4%. Walau bagaimanapun, risiko inflasi adalah negatif atau sangat rendah. Deflasi tidak kerap berlaku - tempoh deflasi utama yang terakhir di U. S. adalah Kemelesetan Besar. Malah Kemelesetan Besar tidak menguruskan kadar negatif - paling dekat pada tahun 2008, ketika inflasi mencapai 0. 1%. Kadar inflasi yang sangat rendah boleh, bagaimanapun, mendorong hasil perbendaharaan menjadi wilayah negatif apabila pelabur panik dan tergesa-gesa untuk keselamatan relatif T-bil. (Untuk lebih lanjut, lihat: Perisai Portfolio Anda dari Inflasi .)

Anuitas

Anuiti boleh menawarkan perlindungan inflasi, bergantung kepada jenis. Anuiti pada dasarnya adalah "insurans persaraan." Anda membayar premium dan pada akhir tempoh tertentu anda mendapat bayaran bulanan tetap. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tinjauan Anuiti .)

Anuiti tetap biasanya menang di sini; gabungan kos yang lebih rendah dan keselamatan yang datang dengan tidak perlu risau tentang nilai aset yang mendasari menjadikan mereka lebih baik bagi kebanyakan orang.

anuitas berubah ialah anuitas yang menawarkan pulangan yang lebih tinggi jika pasaran berfungsi dengan baik. Seseorang boleh terus membuat sumbangan selepas bersara, dan kadang-kadang mereka dikenakan cukai pada kadar yang lebih rendah. Mereka mempunyai yuran yang lebih tinggi, walaupun, dan merupakan pelaburan yang kompleks. (Untuk lebih, sila lihat: Anuiti yang Dilindungi Inflasi: Sebahagian daripada Rancangan Kewangan Padat .)

Reksa Dana, Stok dan ETF

Sudah tentu selalu ada pelaburan tradisional untuk pendapatan, dana, stok, atau dana tukaran mata wang dan hidup dari pulangan. Jika seseorang melabur hanya $ 1, 000 dalam pasaran saham pada tahun 1994, dalam dana yang mengesan S & P 500, nilai bersihnya ialah $ 3, 240, pulangan sebanyak 224%. Mengekalkan inflasi sepanjang tempoh itu hanya memerlukan pulangan kira-kira 160%.

Dana, stok dan ETF semuanya sangat cair, dan walaupun satu akaun untuk keuntungan modal, kadar cukai agak kurang, kira-kira 20% pada akhir yang tinggi, daripada pendapatan biasa. Dividen dikenakan cukai pada kadar biasa, tetapi keuntungan modal jangka panjang - yang mana-mana yang dipegang selama setahun atau lebih - tidak.

Walaupun bersara, kebimbangan itu biasanya menyediakan aliran pendapatan, bukannya meningkatkan aset. Dan seperti kata pepatah, "masa adalah segala-galanya." Sesiapa sahaja yang meletakkan wang ke dalam dana S & P 500 itu pada tahun 2003, apabila pasaran melanda rendah selepas gelembung dot-com dan serangan 9/11, akan kehilangan wang pada tahun 2008. Sekiranya mereka keluar pada akhir tahun 2007 mereka akan mempunyai menggandakan pelaburan mereka. Perbezaannya hanya beberapa bulan sahaja. Ramai pesara-pesara perlu terus bekerja selepas krisis kewangan kerana banyak kekayaan mereka diikat dalam stok.(Untuk lebih lanjut, lihat: Adakah Anda Perlu Menangguhkan Persaraan Anda? )

Keselamatan Sosial

Kemudian kita mempunyai stand lama: pelan manfaat yang ditetapkan dan Keselamatan Sosial. Keselamatan Sosial adalah "pendapatan tetap," tetapi ia mempunyai pelarasan kos-hidup. Dan melambatkan persaraan juga boleh pergi jauh: untuk seorang pekerja membuat kira-kira $ 50, 000 (pendapatan median) yang akan bersara dan 65, manfaat mendapat $ 1, 302 sebulan. Tetapi jika mereka menangguhkan sehingga mereka adalah 67, maka pemeriksaan itu akan meningkat kepada $ 1, 556. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mengatasi Keselamatan Sosial Boleh Tambah .)

Keselamatan Sosial dengan sendirinya tidak banyak, kursus, tetapi dalam kombinasi dengan tabungan dan 401 (k), ia dapat membantu banyak.

Pelan manfaat yang ditakrifkan (sekiranya anda bernasib baik untuk mempunyai satu) kerap membina manfaat mengikut beberapa tahun terakhir gaji. Menangguhkan persaraan boleh meningkatkan jumlah bulanan, menyediakan lindung nilai tambahan terhadap inflasi walaupun cek itu adalah nombor tetap.

Bottom Line

Terdapat beberapa strategi untuk menguruskan inflasi dalam simpanan persaraan pelanggan atau anda. Kemungkinan besar, gabungan strategi di atas akan digunakan untuk memastikan bahawa kuasa beli dilindungi dan pengeluaran simpanan tidak berlaku terlalu cepat.