Lima puluh tahun yang lalu, kebanyakan polisi insurans hayat yang dijual dijamin dan ditawarkan oleh syarikat dana bersama. Pilihan adalah terhad kepada istilah, endowmen atau seluruh polisi hayat. Ia mudah, anda membayar premium yang tinggi, dan syarikat insurans menjamin manfaat kematian. Semua itu berubah pada tahun 1980-an. Kadar faedah melonjak, dan pemilik polisi menyerahkan liputan mereka untuk melabur nilai tunai dalam produk bukan insurans yang membayar faedah yang lebih tinggi. Untuk bersaing, penanggung insurans mula menawarkan dasar tidak sensitif sensitif kepada minat.

Dijamin berbanding Dasar Tidak Terjamin

Hari ini, syarikat menawarkan pelbagai polisi insurans hayat yang terjamin dan tidak dijamin. Polisi terjamin adalah salah satu di mana penanggung insurans menganggap semua risiko dan menjamin jaminan kematian dalam pertukaran untuk pembayaran premium yang ditetapkan. Sekiranya pelaburan yang kurang baik atau perbelanjaan meningkat, penanggung insurans perlu menyerap kerugian. Dengan dasar yang tidak dijamin pemilik, sebagai ganti premium yang lebih rendah dan kemungkinan pulangan yang lebih baik, mengandaikan banyak risiko pelaburan serta memberi penanggung insurans hak untuk meningkatkan yuran dasar. Sekiranya perkara tidak dilaksanakan seperti yang dirancang, pemilik polisi perlu menyerap kos dan membayar premium yang lebih tinggi.

Term Term

Insurans hayat jangka dijamin. Premium ditetapkan pada isu dan dinyatakan dengan jelas dalam dasar tersebut. Dasar jangka panjang boleh diperbaharui mempunyai premium yang meningkat setiap tahun. Polisi jangka peringkat mempunyai premium yang pada mulanya lebih tinggi yang tidak berubah untuk jangka waktu tertentu, biasanya 10, 20 atau 30 tahun, dan kemudian menjadi jangka panjang yang boleh diperbaharui dengan premium berdasarkan umur yang telah dicapai.

Dasar Tetap

Perlindungan tetap: kehidupan keseluruhan, sejagat dan berubah-ubah lebih mengelirukan kerana dasar yang sama, bergantung pada bagaimana ia dikeluarkan, sering boleh dijamin atau tidak dijamin.

Semua ilustrasi dasar insurans hayat kekal adalah hipotesis dan termasuk pengarah yang menunjukkan bagaimana dasar itu boleh dilaksanakan di bawah kedua-dua andaian yang dijamin dan tidak dijamin. (Untuk lebih lanjut, lihat: Memahami Insurans Hayat Tetap .) Kadar pulangan dan yuran dasar biasanya ditunjukkan di bahagian atas setiap lajur lejar dan beberapa polisi, seperti hayat berubah atau indeks, kadang-kadang digambarkan dengan mengandaikan sangat optimistik 7-8% pulangan tahunan.

Polisi yang tidak dijamin biasanya digambarkan dengan premium yang dikira berdasarkan kadar pulangan dan pulangan dasar yang boleh diandaikan yang boleh berubah. Bayaran premium yang lebih rendah adalah besar sepanjang prestasi dasar itu memenuhi atau melebihi andaian dalam ilustrasi. Walau bagaimanapun, jika polisi itu tidak memenuhi jangkaan maka pemiliknya perlu membayar premium yang lebih tinggi dan / atau mengurangkan manfaat kematian, atau liputan itu mungkin luput dari awal.

Sesetengah polisi kekal menawarkan penunggang, untuk kos tambahan, yang merupakan sebahagian daripada kontrak dan menjamin dasar tidak akan luput. Polisi ini dijamin, walaupun nilai tunai turun menjadi sifar, selagi premium yang dirancang dibayar seperti yang dijadualkan. Bergantung kepada bagaimana polisi dan premium dikira, tiada jaminan luput boleh berkisar dari beberapa tahun ke tahap 121. Walau bagaimanapun, sebagai pertukaran untuk memindahkan risiko kembali kepada syarikat insurans polisi ini biasanya mempunyai premium yang lebih tinggi dan membina sedikit nilai tunai .

Cara Memutuskan

Sama ada anda harus membeli perlindungan insurans hayat yang terjamin atau tidak dijamin bergantung kepada banyak faktor.

Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan:

Jika perlu, adakah anda boleh membayar premium yang lebih tinggi?

Kebanyakan orang yang membeli polisi hayat sejagat 10-20 tahun yang lalu, apabila 5-7% kadar faedah tetap adalah norma, tidak pernah membayangkan keruntuhan kewangan pada tahun 2008 atau kadar faedah rendah yang kami lalui sekarang. Dasar-dasar tersebut kini hanya memperoleh pendapatan 2-3% dan pemiliknya, yang sering bersara, berhadapan dengan premium premium yang lebih tinggi atau kehilangan liputan.

Kenapa anda membeli insurans hayat?
Insurans adalah unik kerana ia membolehkan anda untuk mencairkan masa untuk peristiwa-peristiwa tertentu dan memindahkan risiko-risiko besar yang anda tidak boleh sebaliknya mampu membayar dari saku. Jika, seperti kebanyakan orang, anda membeli insurans hayat untuk memanfaatkan (premium kecil / manfaat kematian besar), anda mungkin lebih suka tidak perlu risau tentang dasar yang berkuatkuasa.

Adakah anda ingin melabur premium dan menanam nilai tunai?
Banyak syarikat insurans menggalakkan 'manfaat hidup' insurans hayat kekal yang termasuk pertumbuhan nilai tunai nilai tunai, keupayaan untuk melabur dalam sub-akaun dana bersama atau produk indeks, dan mengambil pinjaman terhadap nilai tunai atau penyerahan sebahagian daripada nilai tunai. Sekiranya manfaat ini penting kepada anda, maka perlindungan dijamin mungkin bukan pilihan terbaik.

Berapa lamakah anda memerlukan liputan?
Bagi ramai orang, dasar jangka peringkat 20 atau 30 tahun mungkin cukup untuk membayar gadai janji atau menyediakan dana untuk pendidikan anak-anak anda. Dan beberapa insurans terma boleh ditukar. Walau bagaimanapun, jika anda memerlukan liputan untuk seluruh kehidupan anda, misalnya sebagai sebahagian daripada pelan harta tanah, maka anda memerlukan dasar yang akan terus berkuatkuasa sehingga pada kurangnya umur 95 atau 100. Bottom Line Sangat penting untuk memikirkan mengapa anda membeli insurans hayat dan bagaimana ia sesuai dengan gambar kewangan anda. Jika alasan utama untuk mendapatkan insurans adalah untuk membantu pemindahan risiko-kemudian menambah risiko kepada insurans mungkin tidak masuk akal.