Kesedaran awam tentang insurans penjagaan jangka panjang (LTC) semakin meningkat, sebahagiannya, untuk menyedari bahawa kerajaan tidak boleh atau tidak akan membayar kos penjagaan jangka panjang. Peningkatan bilangan orang yang menyertai generasi sandwiched (atau orang yang bekerja bertanggungjawab untuk penjagaan ahli keluarga tua) adalah faktor lain yang mendorong pekerja untuk melihat kepada majikan mereka untuk mendapatkan bantuan. Ramai majikan bertindak dengan menawarkan insurans penjagaan jangka panjang. Adakah LTC sesuatu yang anda boleh berpegang kepada sekiranya anda memerlukan penjagaan jangka panjang, atau lebih cenderung untuk meninggalkan anda terdampar tanpa liputan yang mencukupi? Baca terus untuk mengetahui.

Tutorial : Pengenalan Kepada Insurans

Dasar ABC Menurut Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia AS, walaupun sekitar 40% majikan menawarkan beberapa bentuk insurans LTC, lihat sahaja penyertaan pekerja 2%. Ini mungkin disebabkan oleh kurangnya pemahaman tentang jenis insurans ini, jadi mari kita lihat dengan lebih dekat apa yang membentuk dasar LTC.

Secara amnya, peruntukan asas LTC yang ditaja oleh majikan dan polisi individu adalah sama kecuali dalam hal undang-undang yang ditaja oleh majikan, majikan membeli LTC untuk manfaat pekerjanya. Walau bagaimanapun, matlamat utama LTC adalah untuk memelihara dan melindungi aset sekiranya berlaku sakit atau kecederaan yang memerlukan penjagaan lanjutan. (Untuk membaca lebih lanjut mengenai asas-asas LTC, lihat Pendekatan Baru Untuk Insurans Penjagaan Jangka Panjang , Kesihatan Gagal Boleh Melonggarkan Simpanan Persaraan Anda dan Liputan LTC Bukan Brainer < .)

Berikut adalah kemunculan ciri dan manfaat dasar LTC yang ditaja oleh individu dan majikan.

Persamaan Polisi

Untuk memenuhi syarat untuk manfaat, pihak yang diinsuranskan tidak boleh melakukan dua daripada enam aktiviti kehidupan sehari-hari (berpakaian, mandi, makan, dll), atau mesti mengalami gangguan kognitif yang teruk seperti sebagai demensia.

• Masa tunggu atau penghapusan mesti berpuas hati sebelum manfaat tersedia.
• Kedua-dua jenis dasar biasanya menawarkan beberapa jenis perlindungan inflasi.
• Perbezaan Dasar

Dasar kumpulan mungkin mengehadkan atau mengecualikan manfaat yang terdapat dalam dasar LTC individu, seperti perlindungan terhad atau tiada untuk penjagaan rumah, penjagaan hidup atau hospis bantuan.

• Perlindungan inflasi mungkin dikurangkan atau tidak ditawarkan sama sekali. Sebaliknya, pekerja mempunyai pilihan untuk membeli lebih banyak liputan pada premium yang lebih tinggi.
• Manfaat Majikan

Menambah LTC membuat pakej manfaat pekerja yang lebih menarik, yang boleh membantu merekrut dan mengekalkan pekerja dan meningkatkan semangat.

• Premium yang dibayar oleh majikan adalah deductible cukai, dengan beberapa batasan bergantung pada jenis entiti perniagaan.
• Majikan boleh memilih pekerja untuk perlindungan, dan menawarkannya sebagai sebahagian daripada orang utama atau pakej manfaat eksekutif kerana LTC adalah faedah pekerja yang tidak memenuhi syarat, dan oleh itu tidak tertakluk kepada peraturan diskriminasi ERISA atau pekerja.
• Majikan Tradeoffs

Secara statistik, hanya 4-5% pekerja yang layak secara berterusan memilih LTC yang ditaja oleh majikan (Jabatan Biro Buruh AS Statistik Buruh,

• Keuntungan Insurans Penjagaan Jangka Panjang , 2004 ). Banyak pekerja mengharapkan majikan menyumbang kepada kos LTC, yang mungkin tidak dimaksudkan oleh majikan.
• Majikan menghadapi menambah kos pentadbiran yang berkaitan dengan menawarkan LTC kepada pekerja.
• Manfaat Pekerja

Kemungkinan piawai pengunderaitan yang lebih rendah yang memerlukan sedikit maklumat perubatan atau tidak tentang pekerja / insured memudahkan liputan.

• Kos insurans yang ditaja oleh majikan mungkin lebih rendah.
• Liputan boleh termasuk pasangan, pasangan, ibu bapa dan undang-undang pekerja.
• Kos insurans biasanya lebih murah daripada LTC individu.
• Manfaat LTC yang layak cukai tidak boleh dikenakan cukai sebagai pendapatan, walaupun premium dibayar oleh majikan. Juga, bayaran premium majikan tidak dianggap sebagai pendapatan kepada pekerja.
• Premium yang dibayar oleh pekerja boleh ditolak sebagai perbelanjaan perubatan, tertakluk kepada peraturan AGI 7. 5%.
• Kakitangan Perdagangan

Rancangan itu tidak boleh menjadi mudah alih, bermakna anda tidak boleh mengambilnya dengan anda jika anda meninggalkan majikan anda.

• Premium boleh meningkat setiap tahun dan liputan boleh dibatalkan tanpa notis kepada pekerja.
• Untuk mendapatkan perlindungan, anda mungkin perlu membelinya pada usia yang lebih muda daripada biasa.
• Majikan mungkin tidak menyumbang kepada kos LTC, atau anda mungkin tidak menjadi sebahagian daripada kumpulan pekerja yang layak yang ditawarkan oleh majikan.
• Adakah LTC Betul untuk Anda?

Sebelum memutuskan sama ada untuk mengambil bahagian dalam program LTC yang ditaja oleh majikan, terdapat beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan. Sekiranya anda berumur 50 tahun ke atas dengan aset yang anda ingin melindungi dari perbelanjaan untuk perbelanjaan penjagaan jangka panjang, mungkin berbaloi untuk mempertimbangkan perlindungan. Walaupun anda masih muda, ada banyak sebab untuk mempertimbangkan liputan. Menurut kajian GeorgetownUniversity,

Siapa yang Perlu Penjagaan Jangka Panjang? (Mei, 2003), lebih daripada tiga juta orang di bawah usia 65 tahun memerlukan beberapa jenis penjagaan jangka panjang. Bilangan orang yang memerlukan penjagaan jangka panjang dijangka meningkat sebanyak 30% menjelang tahun 2019 ( Pengasuh dan Keperluan Penjagaan Jangka Panjang di 21 st ^{Abad: Adakah Dasar Awam Memenuhi Cabaran?,} GeorgetownUniversity, Julai, 2004). Jika anda mempunyai ahli keluarga yang memberikan sokongan kewangan kepada anda, anda mungkin ingin mempertimbangkan LTC untuk mengekalkan simpanan anda untuk faedahnya jika anda menghadapi beban penjagaan jangka panjang. Kerana kos setiap perkhidmatan ini akan berubah bergantung pada tempat anda tinggal, mari kita lihat beberapa kos negara purata tertinggi, paling rendah dan nasional untuk sektor ini:

Tidak Ada Kekal

Kita telah melihat contoh tokoh masyarakat seperti Michael J. Fox dan Christopher Reeve, yang terpaksa menghadapi penjagaan jangka panjang kerana penyakit atau kecederaan. Berdasarkan angka yang dinyatakan di atas, penjimatan boleh habis dengan cepat untuk membayar perkhidmatan penjagaan kesihatan yang lebih panjang.LTC boleh mengimbangi beberapa - walaupun tidak semua - kos ini. Terdapat peningkatan jumlah pekerja yang menjaga ibu bapa yang tua. Satu kajian 2005 yang dijalankan oleh Perikatan Kebangsaan untuk Pengasuh dan AARP bertajuk,

Pengasuh di U. S., menganggarkan bahawa 21% daripada U. S. orang dewasa adalah pengasuh. Di samping itu, keperluan bagi pekerja untuk memberi penjagaan kepada orang lain adalah kos majikan antara $ 17 bilion dan $ 33. 6 bilion produktiviti yang hilang setiap tahun ( Kajian Kos Caregiving MetLife: Kerugian Produktiviti untuk U. S. Perniagaan, MetLife MatureMarket Institute bersempena dengan Perikatan Kebangsaan untuk Pengasuh, Julai 2006). Oleh kerana produktiviti ini hilang, lebih banyak majikan menyediakan perkhidmatan dan manfaat, termasuk LTC, kepada pekerja mereka untuk meringankan beban penjagaan dan meningkatkan produktiviti melalui motivasi. Selalunya, rancangan LTC yang ditaja oleh majikan membenarkan ahli keluarga terdekat pekerja yang layak untuk menyertai liputan. Kerana keperluan pengunderaitan untuk kebanyakan pelan LTC kumpulan kurang ketat, anda mungkin dapat mendapatkan liputan LTC pada ibu bapa penuaan anda melalui majikan anda apabila tidak ada yang tersedia secara persendirian disebabkan oleh kurangnya kesihatan atau kekurangan kemampuan.

Bottom Line

Selalunya, pekerja tidak menggunakan faedah LTC yang ditawarkan oleh majikan mereka dan mungkin disebabkan oleh tidak memahami jenis insurans yang ada, atau faedah dan kosnya. Kekurangan pendidikan dan komunikasi mungkin disebabkan oleh penyertaan pekerja yang lemah, tetapi LTC yang ditaja oleh majikan adalah manfaat yang berdaya maju dan penting untuk majikan dan pekerja.