Perbezaan antara beberapa jenis polisi insurans mudah difahami. Sebagai contoh, insurans auto merangkumi kereta dan insurans rumah meliputi rumah individu. Bagaimanapun, istilah lain tidak begitu jelas. Anda harus memahami perbezaan antara insurans utama dan lebihan khususnya, kerana anda mungkin akan menemui mereka pada satu ketika. Anda mungkin pernah mendengar tentang istilah "reinsurance", yang anda mungkin tidak dapat dijumpai, tetapi harus tahu untuk mengelakkan kekeliruan.

Rendah

Insurans dianggap utama apabila perlindungan dimulakan selepas kontrak bertulis telah ditandatangani dan potensi liabiliti telah dicetuskan oleh beberapa peristiwa. Sebagai contoh, jika anda mengambil polisi insurans kebakaran di rumah atau perniagaan anda, liputan utama akan bermula sebaik saja harta yang diinsuranskan mengalami kerosakan kebakaran.

Dasar insurans utama biasanya mengenakan kewajipan ke atas pembawa insurans untuk melindungi terhadap sebarang tuntutan yang dibuat terhadap pihak yang diinsuranskan, seperti melindungi pemandu kereta yang telah dilanggar di persimpangan oleh kereta lain. Mungkin terdapat beberapa ketetapan tentang masa dan keadaan, seperti kebetulan untuk melaporkan tuntutan itu, tetapi secara amnya kewajipan penanggung insurans mengikuti pola yang sama dalam setiap kes.

Setiap dasar utama mempunyai had yang dikenakan ke atas jumlah perlindungan yang ada dan biasanya menetapkan had yang boleh ditolak untuk pelanggan. Dasar-dasar utama membayar terhadap tuntutan tanpa mengira sama ada terdapat dasar tambahan yang meliputi risiko yang sama.

Insurans utama mempunyai struktur yang sedikit berbeza, atau sekurang-kurangnya penggunaan istilah yang berbeza, apabila merujuk kepada insurans perubatan. Insurans primer dalam perubatan biasanya merujuk kepada pembayar pertama tuntutan, sehingga had liputan tertentu, di mana pembayar sekunder diwajibkan untuk menampung jumlah tambahan. Ini amat penting dalam interaksi antara Medicare dan bentuk insurans perubatan lain.

Lebihan

Perlindungan insurans yang berlebihan adalah topik kekeliruan yang banyak disebabkan oleh penggunaan yang berlainan istilah "berlebihan" dalam industri insurans. Sebenarnya terdapat beberapa tuntutan malpraktik yang penting terhadap pembekal insurans yang menggunakan istilah itu dengan cara yang mengelirukan atau mengelirukan.

Dalam bentuk yang paling asas, dasar liabiliti yang berlebihan memanjangkan had perlindungan insurans untuk mencari liputan insurans yang sedia ada, atau dikenali sebagai dasar liabiliti pendasar. Dasar dasar tidak perlu menjadi insurans utama; ia boleh menjadi reinsurans atau satu lagi dasar berlebihan dalam banyak keadaan. Selalunya, dasar insurans payung adalah dasar dasar.

Walau bagaimanapun, insurans berlebihan tidak semestinya sama dengan insurans nyawa.Dasar liabiliti payung ditulis untuk melindungi beberapa dasar liabiliti utama yang berbeza. Contohnya, keluarga mungkin membeli polisi insurans payung peribadi (PUP) dari Allstate Corp. (NYSE: ALL AllAllstate Corp99 .18 + 0. 09% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) untuk memperluaskan liputan yang berlebihan ke atas kedua-dua polisi kereta dan pemilik rumah mereka. Sekiranya dasar yang berlebihan hanya terpakai kepada dasar dasar tunggal, ia tidak dianggap sebagai dasar insurans payung.

Institut Pengurusan Risiko Antarabangsa menggariskan tiga kegunaan dasar insurans lebihan payung. Penggunaan pertama memanjangkan liputan had yang berlebihan kepada polisi insurans yang mendasar setelah mereka habis dengan bayaran tuntutan yang lebih besar. Penggunaan kedua adalah fleksibiliti, untuk digunakan dalam situasi di mana dasar yang mendasari tidak mencukupi, namun peningkatan keseluruhan paket kebijakan terlalu mahal. Akhirnya, dasar payung boleh memberikan perlindungan terhadap beberapa tuntutan yang tidak dilindungi oleh dasar yang mendasari.

Reinsurance

Melainkan jika anda memiliki atau bekerja untuk sebuah syarikat insurans, anda tidak mungkin menghadapi reinsurans di pasaran. Sebenarnya, insurans semula adalah insurans untuk syarikat insurans lain. Setiap perjanjian reinsurans dilakukan oleh penanggung insurans atau penanggung insurans semula untuk melindungi daripada potensi kerugian yang timbul daripada liabiliti insurans yang dikeluarkan oleh insured tertutup, atau penanggung insurans yang menyerahkan.

Ciri-ciri operasi asas insurans semula adalah sama dengan insurans utama. Syarikat insurans menghukum premium kepada penanggung insurans semula dan membuat tuntutan yang berpotensi terhadap risiko masa depan yang tidak diingini. Sekiranya bukan untuk perlindungan tambahan syarikat insurans semula, kebanyakan syarikat insurans utama akan sama ada keluar dari pasaran yang berisiko atau mengenakan premium yang lebih tinggi ke atas dasar mereka.

Satu contoh umum insurans semula dikenali sebagai "dasar kucing," pendek untuk dasar reinsurans berlebihan bencana. Ini merangkumi had kerugian tertentu akibat keadaan bencana, seperti badai, yang akan memaksa penanggung insurans utama untuk membayar jumlah tuntutan yang signifikan pada masa yang sama. Kecuali terdapat peruntukan panggilan tunai khusus lain, penanggung insurans semula tidak diwajibkan membayar sehingga selepas penanggung insurans asal membayar tuntutan atas dasarnya sendiri.