Jika anda gagal membayar pinjaman pelajar anda, anda mungkin tidak akan menemui satu pasukan bersenjata U. S. marshals di pintu depan anda, seperti seorang lelaki Texas baru-baru ini. Tetapi ia masih sangat buruk untuk mengabaikan hutang itu.

Dalam kebanyakan aspek, ingkar pinjaman pelajar mempunyai akibat yang sama seperti gagal membayar kad kredit. Tetapi dalam satu penghormatan utama boleh menjadi lebih teruk. Kebanyakan pinjaman pelajar dijamin oleh kerajaan persekutuan, dan federinya mempunyai kuasa bahawa pengumpul hutang hanya boleh bermimpi. Ia mungkin tidak seteruk marsyal bersenjata di pintu anda, tetapi ia boleh menjadi sangat tidak menyenangkan.

Inilah yang berlaku.

Pertama Anda 'Delinquent'

Apabila pembayaran pinjaman anda 90 hari terlambat, ia secara rasmi "tertunggak. "Kenyataan itu dilaporkan kepada ketiga-tiga biro kredit utama. Penarafan kredit anda akan dipukul.

Ini bermakna bahawa sebarang permohonan baru untuk kredit boleh dinafikan, atau hanya diberikan pada kadar faedah yang lebih tinggi yang tersedia untuk peminjam berisiko. Penarafan kredit yang buruk boleh mengikut anda dengan cara lain. Majikan yang berpotensi sering memeriksa penilaian kredit pemohon, dan menggunakannya sebagai ukuran watak anda. Jadi, pembekal perkhidmatan telefon bimbit, yang boleh menafikan kontrak perkhidmatan yang anda mahukan. Syarikat utiliti boleh menuntut deposit keselamatan daripada pelanggan yang mereka tidak menganggap kredit. Seorang bakal tuan rumah mungkin menolak permohonan anda juga.

Seterusnya Anda 'Dalam Lalai'

Apabila pembayaran anda terlambat 270 hari, secara rasmi "secara lalai. "Institusi kewangan anda berhutang wang untuk merujuk masalah kepada agensi pengumpulan. Agensi ini akan melakukan yang terbaik untuk membuat anda membayar, pendek tindakan yang dilarang oleh Akta Amalan Pengambilalihan Hutang yang Adil. Pengumpul hutang juga boleh menggunakan yuran untuk menampung kos mengutip wang.

Ia mungkin bertahun-tahun di jalan sebelum kerajaan persekutuan terlibat, tetapi apabila ia berlaku, kuasa-kuasanya agak besar. Ia boleh merebut pembayaran balik cukai anda, dan memohon kepada hutang anda yang belum selesai. Ia boleh "menghias" gaji anda, bermakna ia akan menghubungi majikan anda dan mengaturkan sebahagian daripada gaji anda untuk dihantar terus kepada kerajaan.

Apa yang Boleh Anda Lakukan

Kesan-kesan buruk ini dapat dielakkan, tetapi anda perlu bertindak sebelum pinjaman anda adalah lalai. Beberapa program persekutuan direka untuk membantu, dan mereka terbuka kepada semua yang mempunyai pinjaman pelajar persekutuan, seperti pinjaman Stafford atau Grad Plus, walaupun tidak kepada ibu bapa yang meminjam untuk anak-anak mereka.

• Tiga program yang serupa, yang dipanggil Pembayaran Berasaskan Pendapatan (IBR), Pay As You Earn (PAYE) dan Bayaran Semakan Sebagaimana Anda Mendapatkan (REPAYE), mengurangkan bayaran pinjaman kepada tahap yang berpatutan, berdasarkan pendapatan dan saiz keluarga pemohon.Kerajaan juga mungkin menyumbangkan sebahagian daripada faedah ke atas pinjaman tersebut dan akan memaafkan hutang yang masih ada setelah anda melakukan pembayaran anda selama beberapa tahun.

Ciri terakhir ini, dengan cara ini, adalah asal usul nama "Program Pengampunan Pinjaman Pelajar Obama. "Baki itu memang diampuni, tetapi hanya selepas 20 hingga 25 tahun pembayaran. Dan bayaran boleh dikurangkan menjadi sifar, tetapi hanya ketika orang yang berhutang mempunyai pendapatan yang sangat rendah.

• Program Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam direka khusus untuk orang yang bekerja dalam pekerjaan perkhidmatan awam, sama ada untuk kerajaan atau organisasi bukan untung. Orang yang menyertai mungkin layak mendapat pengampunan hutang persekutuan selepas 10 tahun kerja dan 10 tahun pembayaran. (Untuk lebih lanjut, lihat Pengampunan Hutang: Bagaimana Melepaskan Pinjaman Pelajar Anda. )

Butiran mengenai program persekutuan ini boleh didapati dalam talian, seperti maklumat mengenai kelayakan.

Penting untuk diingatkan bahawa tidak ada program-program ini yang tersedia untuk orang yang pinjaman pelajarnya telah gagal.

Langkah pertama yang baik ialah untuk menghubungi pemberi pinjaman anda sebaik sahaja anda menyedari bahawa anda mungkin menghadapi kesulitan dengan pembayaran anda. Mereka mungkin dapat bekerja dengan anda pada pelan pembayaran balik yang lebih baik, atau memandu anda ke salah satu program persekutuan.

The Flip Side

Ada kenaikan hutang pelajar, dan ini adalah: Jika anda menyimpan bayaran anda, ia akan meningkatkan skor kredit anda. Menurut Experian, pengguna dengan hutang pinjaman pelajar secara purata mempunyai skor kredit yang lebih tinggi daripada mereka yang bebas hutang pelajar. Sejarah kredit yang kukuh itu boleh menjadi penting kepada seorang dewasa muda untuk mendapatkan pinjaman kereta pertama atau gadai janji rumah.

Senario Terburuk

Mengenai lelaki itu yang mendapati dirinya dengan bersenjata U. S. marshals di depan pintu rumahnya: dia meminjam wang 29 tahun yang lalu dan gagal membayar balik pinjaman. Kerajaan akhirnya didakwa. Menurut Perkhidmatan U Marshals U., beberapa cubaan untuk melayani beliau dengan perintah mahkamah gagal. Dihubungi melalui telefon pada tahun 2012, dia enggan hadir di mahkamah. Hakim mengeluarkan waran tangkap untuknya pada tahun itu, dengan alasan penolakannya muncul. Apabila marshals akhirnya berhadapan dengannya di luar rumahnya, dia memberitahu CNN, dia "masuk ke dalam untuk mendapatkan senjata saya kerana saya tidak tahu siapa orang-orang ini. "

Dan itulah cara anda menghadapi menghadapi marsyal AS bersenjata, dengan polis tempatan sebagai sandaran, kerana gagal membayar pinjaman pelajar sebesar $ 1, 500. (Untuk rekod itu, lelaki tersebut mengira dia telah bayar hutang itu, tidak tahu mengenai waran tangkap dan tidak mengingat panggilan telefon.)

Tetapi cerita maaf ini juga mempunyai penghujung yang agak gembira. Dihantar ke mahkamah pada akhirnya, lelaki itu bersetuju untuk membayar pinjaman pelajarnya yang purba, ditambah faedah terakru, pada kadar $ 200 sebulan. Selepas 29 tahun faedah, hutang $ 1, 500 telah berkembang menjadi sekitar $ 5, 700.

Bottom Line

Kerajaan dan bank-bank mempunyai alasan yang sangat baik untuk bekerja dengan orang-orang yang menghadapi masalah membayar hutang pelajar . Hutang hutang pelajar telah mencapai tinggi sepanjang masa, dengan kira-kira 40 juta orang sekarang kerana baki purata $ 29,000, menurut laporan kredit syarikat Experian.Anda mungkin yakin bank dan kerajaan cemas untuk mendapatkan wang seperti yang anda lakukan untuk membayarnya.

Pastikan anda memberi isyarat kepada mereka sebaik sahaja anda melihat masalah yang mungkin berlaku. Mengabaikan masalah itu hanya akan menjadi lebih teruk.

Anda juga mungkin tertarik untuk membaca Pinjaman Pelajar: Membayar Hutang Anda lebih cepat dan 10 Tips untuk Mengurus Hutang Pinjaman Siswa Anda.