Hutang hutang pelajar terus meningkat, dan menurut penemuan terkini, Kelas 2016 meninggalkan sekolah dengan purata $ 37, 172 dalam hutang, naik 6% dari tahun sebelumnya. Angka ini tidak melihat ibu bapa pinjaman pelajar keluar untuk membantu kos kolej anak mereka.

Tidak syak lagi, kolej mahal. Adalah perkara biasa bagi graduan untuk mencari diri mereka di tempat yang sukar kewangan ketika datang untuk membayar pinjaman mereka. Satu pilihan popular untuk menurunkan kos pinjaman pelajar bulanan adalah pembiayaan semula. Dalam banyak kes, ini adalah langkah kewangan yang bijak. Walau bagaimanapun, sebelum anda membiayai semula pinjaman anda, lihat lebih baik pada kebaikan dan keburukan pembiayaan semula.

Pembiayaan Pinjaman Pelajar: Apakah Ia dan Siapa Untuk?

Pembiayaan semula pinjaman pelajar adalah apabila seorang pemberi pinjaman swasta mengambil pinjaman, atau pinjaman, dan menggabungkannya menjadi satu pinjaman pada kadar baru dan jadual pembayaran balik. Apabila anda memohon pembiayaan semula pinjaman dengan pemberi pinjaman swasta, pemberi pinjaman swasta pada dasarnya menyatukan dan membiayai semula pinjaman pelajar anda. Manakala apabila anda menyatukan pinjaman persekutuan anda dengan Pinjaman Penggabungan Langsung, ini hanya menggabungkan pinjaman persekutuan anda tanpa mengurangkan pembayaran faedah anda.

Pembiayaan semula pelajar adalah pilihan yang sangat baik untuk individu yang mempunyai pinjaman swasta yang tinggi. Jika seorang siswazah mempunyai campuran pinjaman persekutuan dan swasta, mungkin hanya untuk membiayai semula pinjaman swasta. Juga, pembiayaan semula pelajar boleh didapati untuk ibu bapa yang mempunyai pinjaman Direct Plus.

Pro: Pembayaran Bulanan Rendah

Pembiayaan semula pinjaman anda boleh mengurangkan kos pinjaman bulanan anda kerana dua faktor. Pertama, pembiayaan semula dapat menjamin anda kadar faedah yang lebih baik, yang seterusnya memberi anda bayaran bulanan yang lebih rendah dan bahkan menjimatkan wang anda pada kehidupan pinjaman. Ramai graduan dapat memperoleh kadar faedah yang lebih baik kerana skor kredit mereka telah bertambah baik sejak mula-mula mereka memohon pinjaman. Satu lagi cara refinancing menjimatkan wang adalah kerana ia boleh memanjangkan tempoh pinjaman anda. Jika anda memilih untuk membiayai semula pinjaman pelajar 10 tahun ke dalam pinjaman selama 20 tahun, anda akan melihat potongan dramatik dalam pembayaran bulanan anda.

Con: Bayar Lebih Banyak dalam Long Run

Jika anda membiayai semula untuk menurunkan kadar faedah anda, maka anda akan menjimatkan wang. Walau bagaimanapun, jika anda membiayai semula pinjaman untuk mendapatkan pinjaman yang lebih panjang, maka sedarlah bahawa sementara bayaran bulanan anda menurun, jumlah wang yang anda bayar untuk keseluruhan pinjaman meningkat. Anda boleh membayar puluhan ribu dolar lagi kerana menimbulkan minat.

Pro: Melepaskan seorang Cosigner dari Pinjaman

Satu lagi cara untuk membiayai semula pinjaman anda ialah anda layak untuk membiayai semula pinjaman anda sendiri. Menurunkan sebuah kosigner, yang biasanya ibu bapa atau ahli keluarga terdekat anda, melepaskan ketegangan tambahan dalam hubungan anda.Bercagar untuk pinjaman pelajar adalah usaha besar dan datang dengan risiko tinggi. Setelah kosigner anda dilepaskan dari pinjaman anda, mereka akan mengalami skor kredit yang lebih tinggi dan mempunyai kemampuan untuk mengakses kredit baru.

Con: Miss Out on Faedah Persekutuan

Sangat tidak bijak untuk menyatukan pinjaman persekutuan dan swasta anda bersama-sama. Apabila anda melakukan ini, anda membatalkan pinjaman pelajar persekutuan anda untuk program pengampunan dan pembatalan pinjaman. Selain itu, pinjaman persekutuan menawarkan Bayaran Balik Berbayar Pendapatan (IBR) dan Bayaran Balik Dipandu Pendapatan (IDR) yang mendasari bayaran bulanan anda tentang berapa banyak yang anda buat atau berapa banyak yang anda mampu. Pembiayaan semula pinjaman persekutuan anda dengan pemberi pinjaman swasta mengambil pilihan pelan pembayaran balik ini dari jadual. Terdapat satu cara untuk menggabungkan hanya pinjaman persekutuan anda bersama-sama dengan Pinjaman Penggabungan Langsung, tetapi ini juga boleh membatalkan anda untuk pelunasan khas pelan pengampunan.

Pro: Satu Pembayaran

Memantau beberapa bayaran pinjaman pelajar yang berlainan, di atas banyak bil lain, boleh mengecewakan. Pembiayaan semula akan menyatukan pinjaman tersebut kepada satu. Ramai peminjam swasta juga menawarkan diskaun APR jika anda mendaftar dalam pengeluaran pembayaran automatik. Pilihan ini menjimatkan sedikit wang setiap bulan, dan ini membantu anda untuk tidak melupakan pembayaran.

Con: Kehilangan Tempoh Rahmat

Sebaik sahaja pemberi pinjaman baru meluluskan pembiayaan semula, proses pembayaran balik anda bermula dengan segera. Dengan banyak pinjaman pelajar, anda boleh menangguhkan pembayaran semasa anda masih bersekolah atau ketika anda masuk ke program sarjana. Jika pinjaman semasa anda mempunyai tempoh tangguh masih utuh, tunggu sehingga tempoh tersebut berakhir sebelum memulakan pilihan membiayai semula.

Pro: Terma Pembayaran Pembayaran Fleksibel

Apabila anda membiayai semula pinjaman anda, anda boleh memilih berapa lama anda menginginkan pinjaman anda, dan juga jika anda menginginkan kadar tetap atau berubah. Memilih kadar berubah untuk pinjaman pelajar anda boleh berisiko; kerana kadar boleh naik pada bila-bila masa, tetapi ia juga boleh memberi anda kadar faedah yang lebih rendah. Pemberi pinjaman swasta, Earnest, bahkan membolehkan peminjam untuk menukar antara kadar tetap dan berubah tanpa menanggung sebarang bayaran.

Di mana Mendapatkan Pinjaman Pembiayaan Pelajar Anda

Anda boleh membiayai semula pinjaman pelajar anda melalui pemberi pinjaman swasta, termasuk bank tempatan atau kesatuan kredit anda. Walau bagaimanapun, Earnest dan SoFi adalah kedua-dua tempat yang baik untuk memulakan penyelidikan, dan mempunyai kadar dan faedah yang rendah. Kedua-dua peminjam menawarkan kadar faedah yang lebih rendah, terma dan faedah yang fleksibel. Kedua-dua pemberi pinjaman mengambil pendekatan yang lebih moden pada pembiayaan semula pinjaman pelajar. Sebagai contoh, Earnest meluluskan individu untuk pembiayaan semula pinjaman pelajar dengan melihat beberapa mata wang dan peribadi, bukan hanya skor kredit pemohon dan pendapatan.

Jika anda merasa lebih selesa dengan peminjam swasta yang memiliki cawangan / lokasi sebenar, Bank Citizen menawarkan kadar faedah yang kompetitif, tiada yuran, dan diskaun APR. Dengan lebih daripada 1, 100 lokasi, terdapat kemungkinan yang baik bahawa terdapat lokasi yang dekat dengan anda. LendKey adalah satu lagi pilihan untuk diperiksa. Syarikat ini menawarkan pinjaman membiayai pelajar rendah yang dibiayai oleh peminjam komuniti tempatan.

Talian Bawah

Pinjaman pelajar membiayai semula boleh memberi manfaat kepada anda atau menyakiti anda dari segi kewangan. Jika anda hanya mempunyai pinjaman pelajar swasta, maka pembiayaan semula dapat membantu anda menjimatkan wang dalam jangka masa panjang dengan kadar faedah yang lebih rendah, atau ia dapat membantu anda terus bertahan dari segi kewangan apabila pembayaran bulanan anda terlalu tinggi. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai pinjaman pelajar persekutuan, lebih baik untuk melihat pelan pembayaran dan pengampunan yang tersedia untuk anda sebelum mempertimbangkan membiayai semula.