Sekali waktu, pekerja diberitahu bahawa Keselamatan Sosial hanyalah satu kaki bangku tiga kaki yang akan menyokong mereka semasa bersara. Pencen swasta dan pelaburan peribadi akan berfungsi sebagai dua kaki lagi. Seperti masa berlalu, kebanyakan majikan menghapuskan rancangan pencen mereka. Daripada pelan manfaat yang ditentukan, pekerja diberi akses kepada pelan sumbangan yang ditetapkan. Najis tiga kaki kemudian menjadi najis berkaki dua. (Untuk bacaan latar belakang, lihat The Demise of the Plan-Benefit Plan .)

Tutorial : Perancangan Persaraan

Memandang Kembali pada Keuntungan Keselamatan Sosial
Seiring berlalunya masa dan ekonomi merosot, nilai pelaburan merosot; S & P 500 jatuh sebanyak hampir 40% pada satu ketika semasa Kemelesetan Besar, dan banyak portfolio yang diuruskan secara aktif jatuh lebih daripada itu, menghapuskan sebahagian besar kekayaan pekerja dalam satu tahun. Terjejas oleh kemelesetan ekonomi, ramai majikan berhenti membiayai rancangan sumbangan mereka yang telah ditetapkan, dan seterusnya menyakiti keupayaan pekerja untuk membiayai persaraan mereka.

Hasilnya, dengan penjimatan yang teruk dan tiada rancangan pencen, banyak pekerja mendapati diri mereka duduk di bangku satu kaki. Melihat masa depan, mereka mungkin melihat Keselamatan Sosial sebagai sumber pendanaan persaraan mereka. Walaupun benar bahawa program Jaminan Sosial diwujudkan untuk membantu pekerja melengkapkan pendapatan persaraan mereka, program ini tidak bertujuan untuk menjadi satu-satunya cara untuk menyokong pesara. Dan lebih buruk lagi, program ini dalam masalah. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Berapa Banyak Jaminan Sosial yang Dapat Anda Dapatkan? )

Melihat Ke Hadapan Keselamatan Sosial
Pada tahun 2010, kesolvenan masa depan program Keselamatan Sosial adalah soalan dan sumbangan untuk dana persaraan yang disediakan oleh Keselamatan Sosial dijangka menurun. Kerajaan meramalkan bahawa menjelang 2037, dana Jaminan Sosial akan habis mengikut Laporan Pemegang Amanah OASDI 2010.

Melihat senario dalam dolar hari ini, seseorang yang bersara pada umur persaraan penuh akan berhak mendapat bayaran kira-kira $ 2, 300 sebulan dan hanya di bawah $ 28, 000 setahun. Jumlah itu didasarkan pada pendapatan maksimum gaji kena pajak setiap tahun dari kerjaya seseorang dari usia 21 hingga 66 tahun (yang $ 106, 800 pada tahun 2011 dan diindeks setiap tahun). Dengan mengandaikan anda membuat wang seperti itu, yang sedikit orang lakukan, itu $ 2, 300 sebulan.

Sudah tentu jika anda membuat $ 106, 800 setahun anda mungkin akan dapat menyelamatkan sebahagian daripadanya untuk bersara, tetapi bagaimana pula dengan seseorang yang memperoleh pendapatan purata, yang telah $ 35,000 hingga $ 50,000 per tahun julat? Membiayai persaraan menjadi lebih sukar dan pembayaran Jaminan Sosial akan lebih rendah. Mendapat pemeriksaan mungkin menjadi lebih sukar pada masa akan datang, kerana umur di mana pekerja menjadi layak mendapat faedah penuh kemungkinan akan diperpanjang.Pada masa akan datang, usia 70 mungkin menjadi kebiasaan untuk mengutip manfaat penuh.

Lakukan Matematik Keselamatan Sosial Para pelabur yang cukup beruntung untuk bersara di hujung pasaran lembu saham dan bijak (atau bernasib baik) yang cukup untuk mengeluarkan wang mempunyai peluang yang baik untuk menikmati tahun keemasan mereka. Mereka yang kurang bernasib baik untuk bersara semasa atau selepas pasaran beruang mungkin terpaksa melengahkan persaraan. Contohnya, Kemelesetan Besar pada tahun 2008 adalah penukar permainan, menghapus keuntungan keuntungan sedekad. Tinjauan untuk persaraan kewangan yang selamat membentangkan wawasan bermasalah untuk sejumlah besar pelabur pada masa itu. Hanya segelintir pekerja yang mampu mengeluarkan penurunan dua angka dalam saiz telur sarang mereka apabila mereka mencapai umur persaraan. (Sekiranya berlaku penurunan dalam ekonomi, anda masih bimbang tentang persaraan, anda masih mempunyai pilihan. Lihat Net Worth Nosedive: Bolehkah Anda Masih Bersara? )

Apa yang boleh anda lakukan? Mulakan dengan membuat penilaian yang baik mengenai situasi anda. Pertama, lihat pendapatan yang diunjurkan. Apakah baki simpanan persaraan anda? Apa yang anda realiskan untuk mempastikan keseimbangan apabila anda mencapai umur persaraan? Dengan mengandaikan kadar pengeluaran 4% pada simpanan persaraan anda, berapa pendapatan yang boleh anda jangkakan secara bulanan? Berapa banyak yang anda harapkan untuk mendapat dari Jaminan Sosial?

Sekarang perhatikan perbelanjaan anda. Berapa banyak yang anda belanjakan hari ini? Berapa peratus daripada itu yang anda jangkakan belanja dalam persaraan? Sekiranya terdapat kekurangan antara pendapatan yang dijangkakan dan penjimatan yang anda jangkakan, anda perlu mempertimbangkan opsyen anda untuk menutup jurang. Bekerja lebih lama, menjimatkan lebih banyak dan mengecilkan jangkaan anda mungkin semua diperlukan. (Ketahui lebih lanjut di Stretch Budget Retirement Anda .)

Pemeriksaan Reality Persaraan Jika persaraan masih di cakrawala jauh, anda mungkin dapat kembali ke trek dengan meningkatkan jumlah yang anda simpan bulan. Sekiranya persaraan semakin meningkat tetapi pendanaan anda kurang, pelan perbelanjaan yang disemak semula mungkin teratur. Sekiranya pendapatan anda yang dijangkakan tidak akan menampung perbelanjaan anda yang diharapkan, beberapa pengurangan perbelanjaan boleh membantu anda mengekalkan tarikh persaraan anda. (Ketahui cara memotong bil hipotek, cukai, gas dan utiliti anda di Kurangkan Rumah Anda Untuk Perbelanjaan Downsize .)

Bottom Line Jika tiada jumlah pemotongan kos akan mendapat pendapatan dan perbelanjaan anda untuk bersatu, mungkin masa untuk memikirkan semula persaraan anda. Memperluaskan tarikh di mana anda bercadang untuk bersara dan mengambil kerja separuh masa adalah dua pilihan untuk dipertimbangkan. Walaupun anda tetap berada di landasan walaupun pasaran melemah, kenangan pasaran beruang terakhir adalah peringatan yang baik untuk tetap waspada - anda tidak pernah tahu apa masa depan yang ada di kedai. (Baca Bengkok yang Tidak Diharapkan Yang Boleh Menyelamatkan Persaraan untuk mengenal pasti risiko-risiko biasa yang boleh mengetepikan rancangan pasca kerja anda.)