Isi kandungan:
Lebih dekat kepada persaraan yang anda dapat, semakin banyak anda mendengar tentang ikatan. Kebijaksanaan konvensional adalah bahawa bon selamat dan stok berisiko, tetapi adakah itu benar? Sekiranya anda memikirkan cara melabur wang persaraan anda, anda perlu memahami pilihan anda terlebih dahulu. Inilah kebenarannya.
Apa itu Bond?
Jenis akademik kewangan akan mempunyai penjelasan yang sangat panjang, tetapi versi pendek ialah bon adalah pinjaman. Anda tidak melabur dalam syarikat dan mendapatkan kepentingan ekuiti minit (itulah sebabnya stok juga dipanggil ekuiti); anda membiarkan syarikat atau entiti kerajaan meminjam wang tunai anda.
Ia seolah-olah anda adalah bank yang memberikan gadai janji rumah kepada syarikat itu. Anda meminjamkan wang syarikat dan membayar anda dengan faedah. (Untuk lebih lanjut, lihat 5 Perkara Penting untuk Ketahui Mengenai Bon .)
Sesetengah bon benar-benar selamat, tetapi yang lain adalah lebih berisiko. Sama seperti penarafan kredit peribadi anda memberi kesan kepada kadar faedah anda, pelbagai jenis syarikat dan entiti mengarahkan kadar faedah yang lebih tinggi atau lebih rendah berdasarkan keselamatan yang mereka anggap.
Bon Perbendaharaan hampir selamat kerana mereka datang kerana kerajaan U. S. tidak akan keluar dari perniagaan. Sebuah syarikat seperti Apple , dengan lebih banyak wang di bank daripada banyak negara, mempunyai banyak wang untuk membayar hutangnya. Kadar faedah, disebut "kupon" dalam terma bon, agak rendah, tetapi wang anda selamat.
Di sisi lain, syarikat atau kerajaan yang lebih kecil yang diketahui tidak menentu membayar kupon yang lebih tinggi, tetapi tidak ada jaminan bahawa anda akan mendapatkan kembali wang anda. Jika entiti mungkir, kebanyakan atau semua wang anda akan hilang.
Apakah Toleransi Risiko Anda?
Bon, seperti semua kelas pelaburan lain, datang dalam pelbagai jenis. Sesetengah saham kurang berisiko daripada beberapa bon. Apabila anda membuat keputusan bagaimana untuk melabur wang anda, itu bukan sekadar saham berbanding pertanyaan bon - lebih lanjut mengenai toleransi risiko. Dan kerana kita bercakap mengenai persaraan, anda mungkin mahu menjadi lebih berorientasikan keselamatan daripada yang anda mungkin berada di tahun-tahun terdahulu, apabila kenaikan hasil yang lebih tinggi adalah risiko yang kadang-kadang anda akan memukul pelaburan yang buruk.
Katakan anda membuat keputusan, mungkin dengan bantuan profesional, bahawa 40% daripada portfolio anda harus dilaburkan dalam bon, itu hanya langkah pertama. Persoalan seterusnya ialah bon: Berapakah berat yang berisiko (sering dipanggil hasil tinggi atau bon sampah) untuk terlalu selamat? Pasaran bon bon dan mengalir sama seperti pasaran saham, menjadikannya tidak semudah memungut beberapa ikatan dan melupakannya.
Bon atau Dana Bon?
Anda boleh melabur dalam bon dengan membeli bon secara langsung atau meletakkan wang anda dalam dana bon, seperti ETF atau dana bersama.Dana bon adalah bakul bon jenis tertentu. Kerana terdapat banyak bon dalam dana, jika satu bon berakhir dengan lalai, terdapat banyak orang lain dalam dana untuk melembutkan pukulan. Anda tidak mempunyai perlindungan dengan bon individu.
Sebaliknya, dana bon melibatkan yuran pengurusan: Sebarang masa anda melabur dalam dana, anda perlu memikirkan bayaran. Setiap dana mempunyai nisbah perbelanjaan: jumlah wang yang diambil dari pendapatan anda untuk menguruskan dana. Kadang-kadang ia sangat sedikit; kali lain ia boleh mengambil gigitan besar daripada pendapatan anda.
Implikasi Cukai dan Inflasi
Dari sudut cukai tidak semua bon dicipta sama. Bon-bon perbandaran, yang digunakan oleh kerajaan negeri dan kerajaan tempatan untuk membiayai projek-projek besar, bebas daripada cukai persekutuan dan negeri dan tempatan. Itulah banyak wang dari masa ke masa. Tetapi bon perbandaran biasanya akan mempunyai kadar kupon yang lebih rendah. (Untuk lebih lanjut, lihat Kenapa Pesara Tidak Dapat Mengira Bon Muni .) Ini juga bermakna anda harus menyimpan munis dari IRA dan pelaburan lain yang telah mendapat manfaat cukai. Malah, anda mungkin berhutang cukai pada bon perbandaran sekiranya anda menarik diri daripada IRA.
Bon korporat tidak dikecualikan cukai. Bon yang dikeluarkan oleh syarikat-syarikat besar adalah selamat, tetapi keselamatan itu boleh bermakna mereka tidak menghasilkan banyak. Malah, jika kupon tidak lebih tinggi daripada kadar inflasi, pelaburan anda akan kehilangan wang. Ada perkara yang terlalu selamat. Pertimbangkan inflasi apabila anda menilai bagaimana untuk meletakkan wang anda untuk berfungsi.
Bottom Line
Ya, sememangnya, anda perlu melabur dalam bon semasa bersara, tetapi memilih dengan teliti. Seperti mana-mana kelas pelaburan, terdapat bon yang selamat dan berisiko. Bon lebih rumit daripada saham. Pertimbangkan untuk mendapatkan bantuan penasihat kewangan untuk membina portfolio bon.
Bolehkah saya mengeluarkan kebanyakan aset saya dari IRA saya dan menggunakan wang tunai selagi saya menggantikannya dalam IRA dalam tempoh setahun?
Secara umum, untuk pengedaran dianggap tidak boleh dikenakan cukai, ia mesti dilancarkan (disimpan) ke dalam IRA (atau satu lagi IRA anda) dalam masa 60 hari setelah menerima aset yang diedarkan. Selepas tempoh 60 hari, apa-apa jumlah yang belum diganti tidak boleh dilancarkan dan akan dianggap sebagai dikenakan cukai.
Saya 59 (bukan 59. 5) dan suami saya adalah 65. Kami telah mengambil bahagian dalam IRA MUDAH dengan syarikat kami selama lebih daripada dua tahun. Bolehkah kita menukarkan IRA SIMPLE ke Roth IRA? Jika kita boleh menukar, adakah kita perlu membayar cukai ke atas IRA SIMPLE yang diletakkan di Roth? Adakah t
Dalam tempoh dua tahun pertama selepas IRA SEDERHANA ditubuhkan, aset yang dipegang di IRA SIMPLE tidak boleh dipindahkan atau dilancarkan ke pelan persaraan yang lain. Oleh kerana anda telah memenuhi keperluan dua tahun, aset IRA SIMPLE anda boleh ditukar kepada IRA Roth.
Bagaimana saya boleh melabur dalam pasaran bon korporat tanpa banyak wang untuk melabur?
Mempelajari bagaimana anda boleh melabur dalam pasaran bon korporat tanpa melabur sejumlah besar modal melalui dana bon dan dana dagangan bursa bon.