Dana sasaran adalah salah satu kenderaan pelaburan paling popular yang terdapat di dalam portfolio pemegang 401 (k). Tetapi adakah itu satu perkara yang baik? Berikut adalah pandangan sama ada portfolio pelaburan anda sepatutnya mempunyai dana jenis ini - atau jika anda boleh meletakkan wang itu untuk bekerja dengan cara yang lebih baik.

Apakah Dana Sasaran-Tarikh?

Anda mungkin ada satu daripada dana ini - pada dasarnya, sejenis dana bersama - tetapi tidak tahu apa-apa tentang mereka. Itu mungkin kerana dana sasaran-sasaran telah dibuat untuk membeli-belah sehenti untuk wang persaraan anda: Anda membuat keputusan pada tahun yang anda merancang untuk bersara, kemudian memilih dana sasaran-tarikh yang paling hampir dengan tahun itu. Sekiranya anda ingin bersara pada tahun 2035, sebagai contoh, anda boleh memilih Dana Persaraan Tarikh Dana Sasaran Amerika 2035. Dana secara automatik memperuntukkan aset anda kepada campuran stok dan bon yang sesuai dengan apa yang dipercayai oleh pengurus yang sepadan dengan toleransi risiko anda. Apabila anda semakin dekat dengan tarikh sasaran 2035, dana mengimbangi peruntukan aset anda, memindahkannya lebih banyak ke arah bon dan pelaburan lain yang lebih selamat.

Ini adalah cara mudah untuk melabur, terutamanya jika anda tahu sedikit tentang saham dan bon. Itulah sebabnya, pada akhir tahun 2013, 41% pekerja 401 (k) mempunyai dana sasaran pada masa kini di kalangan asetnya. Itulah sebabnya mengapa pembrokeran secara automatik akan mendaftarkan pekerja yang tidak menentukan pilihan pelaburan mereka ke dalam dana sasaran sasaran. Menjelang 2019, penganalisis menjangkakan bahawa $ 2 trilion aset akan dalam dana ini, mewakili 88% daripada semua 401 (k) wang.

Kelebihan

Tidak ada yang boleh membantah kemudahan dana ini. Mereka mengambil semua kerja daripada melabur untuk seseorang yang tidak tahu apa-apa tentang cara membuat wangnya berkembang. Wang persaraan anda adalah aset paling penting yang anda miliki. Anda mahu profesional menguruskan pertumbuhan untuk anda. dana tarikh sasaran adalah diuruskan secara profesional, dan untuk kebanyakannya, ia adalah jenis pelaburan yang mereka rasa lupa untuk dilupakan. Jika anda tidak berada dalam bidang perkhidmatan kewangan, anda mungkin tidak mempunyai masa untuk belajar cara melabur dengan betul. Masa anda mungkin lebih baik membelanjakan pertumbuhan kerjaya anda dan meninggalkan pengurusan wang anda untuk kebaikan.

Data juga menunjukkan bahawa pelabur dana sasaran pada masa ini mengungguli orang dalam dana bersama. Sekiranya anda kini berada dalam tabung sasaran, anda melihat, purata, 1. 1% prestasi yang lebih baik daripada dana itu sendiri. Sebaliknya, orang dalam dana bersama lain kurang melaksanakan dana sebanyak kira-kira 1% Lihat Yang Sebenarnya Manfaat Daripada dana Sasaran-Tarikh? dan Bila Menggunakan Dana Target-Tarikh untuk lebih.

The Disadvantages

Tiada kenderaan pelaburan yang sempurna. Sebagai pelabur, anda perlu memilih pilihan yang tidak sempurna. Tetapi ada beberapa isu penting yang perlu dipertimbangkan dengan dana sasaran-tarikh.

Toleransi Risiko - Setiap penasihat kewangan yang baik akan menanyakan toleransi risiko anda kerana umur bukan satu-satunya faktor. Dua kanak-kanak berumur 40 tahun boleh mempunyai toleransi risiko yang sangat berbeza kerana jenis keperibadian dan pengalaman mereka. dana tarikh sasaran tidak direka untuk mengambil kira toleransi risiko asas pelabur yang berbeza-beza. Walau bagaimanapun, dana yang berbeza yang disasarkan pada tahun yang sama mungkin mempunyai falsafah yang berbeza (lihat bahagian seterusnya), jadi pastikan yang anda pilih sepadan dengan tahap keselesaan anda. Baca lebih lanjut dalam Pengenalan Dana Sasaran-Tarikh .

Peruntukan Aset - Tiada peruntukan aset standard berdasarkan umur. Setiap dana melabur sedikit berbeza bergantung pada kepercayaan pasukan pengurusan. Dua dana dengan tarikh sasaran pada tahun yang sama boleh mempunyai bahagian yang sangat berbeza dari saham berbanding bon. Sesetengah mungkin lebih dilaburkan dalam pelaburan luar negeri daripada yang lain, atau seseorang mungkin menganggap kecekapan cukai lebih daripada yang lain. Terdapat pemboleh ubah yang mempengaruhi prestasi yang mungkin kurang diketahui oleh pekerja purata.

Yuran dan Perbelanjaan - Tidak seperti saham dan bon tulen, dana mempunyai bayaran yang dikenakan kepada mereka. Pengurus tidak berfungsi secara percuma dan dana itu sendiri menanggung perbelanjaan yang dikurangkan daripada pulangannya. Seperti mana-mana perniagaan, yuran tersebut berbeza bergantung kepada pelbagai faktor. Dana Pensiunan Sasaran Vanguard Target 2035 mempunyai nisbah perbelanjaan tahunan sebanyak 0. 18%, manakala Dana Persaraan 2035 T. Rowe Price mempunyai nisbah perbelanjaan 0. 74%. Semakin tinggi jumlahnya, semakin banyak pulangan anda pergi ke perbelanjaan, bukan ke akaun anda. Itulah wang dari poket anda.

Orang Tidak Tahu Cara Menggunakannya - Jika anda melabur dalam dana sasaran yang akhir, peraturan umum tidak mempunyai aset lain. Sekiranya anda menambah dana lain ke dalam campuran anda, ia akan membuang pemberat dana. Daripada mempunyai peruntukan 80% saham semasa anda menuju ke arah tarikh persaraan 2035 anda, sebagai contoh, anda mungkin mempunyai 90% jika anda memegang dana saham lain. Itu mungkin terlalu tinggi.

Garis Bawah

Sekiranya anda menabung dana sasaran anda? Perlu diingat bahawa matlamat melabur adalah untuk mendapatkan pulangan terbaik dengan risiko yang sesuai semasa membayar yuran yang paling rendah. Dana tarikh sasaran adalah mudah difahami di permukaan, tetapi kerana 401 (k) tidak mungkin menawarkan banyak pilihan untuk dana ini selain daripada tarikh, dana indeks tetap mungkin pilihan yang lebih baik bergantung pada yuran, perbelanjaan dan kembali. (Lihat Indeks Pelaburan dan Target-Date vs Dana Indeks: Adakah Satu Lebih Baik? )

Bandingkan pilihan anda untuk membuat keputusan. Jika anda tahu sedikit tentang pelaburan, dapatkan nasihat daripada penasihat kewangan yang dipercayai, yang tidak mendapat komisen berdasarkan nasihat yang diberikannya kepada anda.