Jika pengalaman anda cuba membeli insurans adalah bahawa ejen selalu cuba untuk membicarakan anda untuk mendapatkan lebih banyak, anda tidak bersendirian. Hakikat bahawa mereka memperoleh komisen pada setiap dasar, bagaimanapun, tidak bermakna logik mereka rosak. Sebenarnya, ramai di antara kita yang kurang arias. Dan masa yang paling teruk untuk mengetahui adalah apabila sesuatu berlaku yang anda tidak dilindungi atau yang mana liputan anda tidak mencukupi. Itulah sebabnya ejen mungkin dengan ghairah menjelaskan keperluan, di mana-mana tahap pendapatan, untuk liputan yang lebih atau berbeza.

Satu pilihan adalah dasar payung, yang merupakan insurans liabiliti tambahan di atas dan di luar dasar utama anda.

Liputan payung tidak sama dengan liputan yang berlebihan (lihat 3 Alasan Untuk Dapatkan Insurans Umbrella ). Kedua-dua istilah sering digunakan secara bergantian, tetapi mereka jauh dari sinonim. Liputan kelebihan hanya liputan yang sama yang anda sudah ada pada dasar utama. Liputan payung, sebaliknya, merupakan lapisan tambahan. "Dasar payung memberikan perlindungan tambahan yang tidak anda miliki," jelas Steve Downey, pemilik syarikat J. S. Downey Insurance di San Diego, Calif.

Penting untuk ambil perhatian bahawa liputan payung tidak boleh dibeli dengan sendirinya. Anda mesti mempunyai dasar insurans utama untuk menambah perlindungan payung.

Siapa Perlukan Insurans Umpan Balik?

Jika aset anda melampaui batas liputan pada dasar insurans utama anda, sebagai contoh, anda adalah calon untuk perlindungan payung. Jenis insurans ini melindungi aset. Orang yang membuat tuntutan undang-undang pergi selepas wang. "Semakin banyak yang anda miliki, lebih banyak liputan yang anda mahukan," kata Downey. Liputan insurans membuat benteng pertahanan di sekeliling anda. Jadi jika kekayaan anda dipertaruhkan, anda memerlukan perlindungan tambahan. "Jika anda kaya, anda mungkin membeli liputan yang sama dengan dua kali ganda saiz aset anda - $ 10 juta dalam aset, $ 20 juta dalam perlindungan liabiliti," jelas Downey.

Liputan payung sangat sesuai untuk tahun-tahun pendapatan anda, terutamanya jika anda berada dalam bidang berpendapatan tinggi. Ini kerana gaji masa depan boleh diberikan dalam penyelesaian, jadi tuntutan terhadap anda boleh termasuk aset di tangan dan aset masa depan yang belum terwujud. "Kebanyakan orang harus mempunyai liputan payung," kata Downey, "dan terutama mereka yang berumur 30-an dan 40-an. "

Banyak pemandu kereta mahu ketenangan fikiran yang datang dengan liputan payung kerana tuntutan besar sering timbul dari kemalangan auto. Had liputan tipikal ialah $ 300,000 tetapi jumlah itu tidak mempunyai kesan terhadap saiz tuntutan. Jika anda mempunyai aset, ketahui bahawa pihak menuntut akan mengejar mereka. Sekiranya tuntutan diberikan terhadap anda (lihat Membina Dinding Di Sekeliling Aset Anda ), pembawa insurans dikehendaki mencatatkan sejumlah sehingga had perlindungan (sebahagian besarnya mungkin dalam bentuk pembayaran untuk yuran peguam pertahanan anda).Pada ketika itu, mahkamah akan melihat segala yang anda miliki atau telah melabur atau boleh mendapatkan untuk membayar baki tuntutan tersebut.

Menjalankan Perniagaan dari Rumah Anda?

Pertama, anda perlu tahu bahawa dasar pemilik rumah anda tidak meliputi aktiviti perniagaan. Pengecualian yang sama terpakai jika anda menjalankan perniagaan menggunakan kereta anda. Sekiranya tuntutan timbul daripada insiden semasa anda menggunakan kenderaan peribadi untuk tujuan perniagaan, polisi insurans peribadi anda mungkin tidak melindungi anda. Di sinilah jurang insurans besar terletak. Anda percaya terdapat liputan untuk apa-apa yang berlaku ketika, sebenarnya, itu tidak benar. "Dasar payung peribadi tidak termasuk kegiatan komersial, dan sebaliknya," kata Downey.

Pemilik perniagaan dengan insurans am liabiliti am, bagaimanapun, boleh membeli perlindungan payung komersial untuk meningkatkan dasar utama mereka. Berapa liputan untuk membeli bergantung kepada jenis perniagaan. "Jika anda menjual doilies pesanan mel," kata Downey, "anda mungkin tidak memerlukan liputan begitu banyak. "Sebaliknya, jika anda juruelektrik bekerja sendiri, anda ingin dasar payung komersial yang meliputi senario kes terburuk, seperti pemilik rumah yang cedera atau rumah terbakar apabila pendawaian anda gagal, sebagai contoh.

Apa Kos Payung

Liputan payung agak murah berbanding liputan utama. Harga harga $ 150 hingga $ 250 setahun adalah tipikal untuk polisi payung peribadi $ 1 juta yang meliputi satu rumah dan dua kereta. "Kerugian jarang berlaku di bawah payung," kata Downey.

Bottom Line

Beberapa orang yang telah dinamakan sebagai defendan dalam kes tuntutan besar merasa terlalu diinsuranskan. Sebaliknya. Walaupun dalam kes-kes di mana anda tidak didapati bersalah, insurans membayar kos pembelaan anda. Seperti yang dinyatakan oleh Encik Downey, "semakin banyak wang yang anda perlu mempertahankan diri, semakin besar kemungkinan anda akan dipertahankan. "