Isi kandungan:
- Tentukan Apa yang Anda Perlu
- Mengambil Stok Apa yang Anda Memiliki
- Mula Menyimpan
- Ini satu perkara untuk mengetahui berapa banyak yang anda perlukan semasa bersara, berapa banyak yang anda perlu simpan dan akaun apa yang akan anda gunakan untuk melakukannya. Tetapi cabaran utama adalah mencari dana tambahan untuk dimasukkan ke dalam tabungan, terutama jika anggaran Anda sudah tersebar tipis. Bagi ramai, ini bermakna mengubah tabiat perbelanjaan, mengimbangi semula dan mentakrifkan semula keperluan berbanding keperluan.
- Sebaik sahaja anda dapat memperuntukkan sebahagian daripada pendapatan bulanan anda untuk simpanan anda, anda perlu memikirkan untuk melabur jumlah itu. Melabur meletakkan wang anda untuk bekerja untuk anda dan biasanya memberi anda manfaat faedah kompaun. Pelaburan adalah penting untuk memastikan program persaraan anda memenuhi matlamat anda. Dan yang lebih awal anda bermula, semakin mudah untuk anda melakukannya.
- Artikel ini membincangkan beberapa asas asas untuk memastikan program persaraan anda berjaya - tetapi ini hanya ikhtisar. Butiran mendasar akan mengambil masa dan usaha untuk anda menentukan dan melaksanakan. Dan langkah-langkah yang digariskan di atas tidak membuat penyelesaian yang lengkap. Perancang kewangan anda sepatutnya dapat membantu memastikan semua faktor penting dipertimbangkan. Sementara itu, jangan risau untuk menjalankan penyelidikan sendiri, dengan melawat laman web, seperti U. S. Pentadbiran Keselamatan Sosial, yang menyediakan maklumat berguna dan kalkulator untuk perancangan persaraan.
Matlamat utama program persaraan yang berjaya adalah untuk memastikan anda mempunyai sumber kewangan yang mencukupi untuk mengekalkan atau meningkatkan gaya hidup anda semasa tahun persaraan anda. Jika anda ingin melakukan perjalanan dan membuat lebih banyak pembelian semasa bersara, anda perlu menyimpan lebih banyak lagi. Berapa banyak yang perlu anda simpan bergantung kepada bagaimana anda ingin menghabiskan masa bersara anda.
Menurut beberapa pakar perancangan kewangan, anda perlu menyimpan cukup sehingga pendapatan pensiun anda berada dalam kisaran 70% hingga 80% dari pendapatan sebelum persaraan anda. Anda akan memerlukan peratusan yang lebih tinggi jika anda merancang untuk meningkatkan taraf hidup anda. Jika anda mempunyai lebih banyak perbelanjaan bersara daripada sebelum bersara, pendapatan persaraan anda mungkin lebih daripada pendapatan pra-persaraan anda.
"Beberapa penasihat kewangan percaya bahawa pendapatan persaraan sebanyak 70-80% daripada pendapatan sebelum persaraan mencukupi. Walaupun itu mungkin berlaku untuk sesetengah orang, ramai yang mendapati mereka tidak berpuas hati dengan tahap pendapatan. Pertimbangkan bahawa, walaupun mudah untuk meningkatkan perbelanjaan, ia adalah satu lagi untuk mengurangkannya. Pesara yang mengambil potongan gaji 20-30% akan merasakannya dalam gaya hidup yang semakin berkurangan, "kata James B. Twining, CFP®, pengasas dan CEO, Pelan Kewangan, Inc., Bellingham, Wash.
Membangun simpanan anda memerlukan perancangan yang teliti, termasuk menilai aset semasa anda, berapa tahun yang akan ditinggalkan sehingga anda bersara dan berapa banyak anda akan dapat berjimat semasa tahun pra-persaraan anda. Dalam artikel ini, kami menyenaraikan beberapa langkah yang perlu diambil semasa melaksanakan program persaraan anda.
Tentukan Apa yang Anda Perlu
Satu pendekatan popular untuk perancangan persaraan bermula dengan menentukan berapa banyak yang anda perlukan untuk membiayai tahun persaraan anda.
Ini biasanya berdasarkan peningkatan kos hidup yang diunjurkan, bilangan tahun yang mungkin anda belanjakan semasa bersara dan gaya hidup yang anda jangka untuk memimpin semasa bersara. Tetapi memproyeksikan jumlah bukanlah sains yang tepat: Tahun-tahun yang anda habiskan untuk bersara mungkin lebih kurang daripada projek anda, dan yang sama mungkin akan meningkatkan kos hidup.
Walau bagaimanapun, tinjauan komprehensif dan pemikiran akan membantu menyediakan unjuran yang realistik. Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan:
- Perbelanjaan harian anda yang diunjurkan
- Hayat harapan anda
- Kos anggaran anda
- Sumber anda (selain daripada simpanan persaraan anda) yang boleh menampung perbelanjaan yang tidak dirancang; sumber seperti itu boleh termasuk insurans penjagaan jangka panjang, produk anuiti dan insurans kesihatan
- Harta anda: Jika anda memiliki rumah anda (iaitu tidak mempunyai baki hipotek yang luar biasa) atau akan memiliki rumah anda pada masa anda bersara, anda mempunyai pilihan untuk menjualnya atau memperoleh pendapatan melalui gadai janji terbalik.
- Gaya hidup anda semasa bersara: Adakah anda merancang untuk menjalani persaraan yang tenang atau terlibat dalam aktiviti seperti perjalanan di seluruh dunia, yang mungkin mahal?
Mengambil Stok Apa yang Anda Memiliki
Jika anda bukan pakar perancangan kewangan atau tidak mempunyai masa yang diperlukan untuk melaksanakan dan menguruskan program persaraan, anda mungkin memerlukan bantuan perancang kewangan yang berwibawa.
Jika anda melihatnya, dia perlu menilai status kewangan semasa anda untuk merancang program persaraan yang realistik dan berjaya. Anda perlu memberikan maklumat terperinci tentang urusan kewangan anda.
"Perancangan persaraan adalah seperti perancangan untuk perjalanan. Lebih mudah merancang perjalanan jika anda tahu titik permulaan anda. Walaupun mendapat gambaran tentang bagaimana pelanggan melihat gaya hidup persaraan mereka penting, mengetahui status kewangan semasa mereka adalah [kunci] sebahagian proses. Ia membantu menentukan strategi yang sedang berjalan untuk menyelamatkan dan melindungi, "kata Russ Blahetka, CFP®, pengarah urusan, Pengurusan Kekayaan Vestnomics, Campbell, Calif.
Dokumen perancang kewangan anda mungkin perlu termasuk salinan penyata akaun paling terkini, termasuk simpanan biasa, semak, simpanan persaraan, produk anuiti, kad kredit dan hutang lain, serta:
- Salinan jadual pelunasan atau ringkasan mana-mana hipotek
- Salinan pulangan cukai anda untuk beberapa tahun kebelakangan
- Salinan stub gaji terakhir anda
- Kontrak kesihatan dan insurans hayat
- Senarai perbelanjaan bulanan anda
- Apa-apa dokumen lain yang anda anggap penting dalam proses perancangan kewangan anda
Mula Menyimpan
Sekali anda telah mengambil kira pertimbangan di atas, adalah perlu untuk menentukan berapa banyak yang anda perlu simpan sendiri. Mula-mula pertimbangkan sumber pendapatan yang mungkin anda alami semasa persaraan. Pakej pendapatan persaraan lengkap biasanya dirujuk sebagai "najis berkaki tiga," yang merangkumi Keselamatan Sosial, pelan persaraan yang ditaja oleh majikan (seperti pelan persaraan yang layak) dan, akhirnya, simpanan peribadi anda. Jadi, tentu saja, jumlah simpanan peribadi yang anda perlukan untuk mencapai bergantung kepada sumbangan kepada akaun persaraan oleh majikan anda dan pendapatan anda yang diunjurkan dari Jaminan Sosial.
Pertimbangan seterusnya ialah jenis kenderaan simpanan yang anda gunakan untuk simpanan peribadi anda - ini akan menjejaskan simpanan tahunan anda yang diperlukan. Amaun berbeza-beza bergantung kepada cara simpanan anda dalam akaun sebelum cukai, selepas cukai, bebas cukai atau cukai tertunda atau gabungannya. Jenis akaun simpanan yang anda pilih bergantung pada - antara lain - sama ada lebih baik bagi anda untuk membayar cukai ke atas simpanan anda sebelum atau selepas bersara.
Penjimatan dalam kenderaan yang ditangguhkan cukai, seperti IRA tradisional atau rancangan 401 (k), boleh mengurangkan pendapatan kena cukai semasa anda. Jika anda mempunyai 401 (k), pendapatan bercukai anda dikurangkan dengan apa pendapatan yang anda tunduk kepada pelan itu, dan jika anda mempunyai IRA Tradisional, anda mungkin boleh menuntut sumbangan anda sebagai potongan cukai. Pendapatan dalam kenderaan sedemikian juga tertakluk pada asas cukai tertunda, tetapi aset tersebut dikenakan cukai apabila anda mengagihkannya dari akaun persaraan. Anda boleh membayar kurang cukai pendapatan ke atas jumlah yang disimpan pada dasar sebelum cukai jika anda membuat pengeluaran semasa persaraan dan kadar cukai pendapatan anda adalah lebih rendah daripada tahun-tahun pra-persaraan anda.
Dengan menggunakan dana pasca cukai untuk menjimatkan persaraan, anda tidak perlu membayar cukai lagi apabila anda menarik diri semasa persaraan. Walau bagaimanapun, pendapatan anda pada dana pasca cukai biasanya tidak ditangguhkan cukai. Oleh itu, apabila anda mengeluarkan jumlah ini, mereka boleh dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan biasa anda atau pada kadar keuntungan modal, bergantung kepada jenis pendapatan dan tempoh yang anda memegang pelaburan.
Jika anda layak untuk IRA Roth, anda mungkin ingin bertanya kepada perancang kewangan anda sama ada bermanfaat untuk anda menggunakannya walaupun hanya sebahagian daripada simpanan anda. IRA Roth dibiayai dengan aset selepas cukai, pendapatan terakru pada dasar yang ditangguhkan dan pengedaran cukai bebas cukai jika anda memenuhi syarat tertentu.
"Terdapat dua sebab penting untuk mempunyai pelaburan selepas cukai sebagai sebahagian daripada rancangan persaraan anda. Pertama, jika anda melakukan penjimatan kerja yang hebat yang anda boleh bersara sebelum usia 59½, anda memerlukan wang yang boleh anda akses tanpa penalti pengeluaran awal 10%. Kedua, anda mempunyai beberapa kepelbagaian bil cukai anda dalam persaraan supaya setiap pengeluaran akaun tidak dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan tetap, "kata Kristi Sullivan, CFP®, Perancangan Kewangan Sullivan, LLC, Denver, Colo. > Dapatkan Wang Tambahan
Ini satu perkara untuk mengetahui berapa banyak yang anda perlukan semasa bersara, berapa banyak yang anda perlu simpan dan akaun apa yang akan anda gunakan untuk melakukannya. Tetapi cabaran utama adalah mencari dana tambahan untuk dimasukkan ke dalam tabungan, terutama jika anggaran Anda sudah tersebar tipis. Bagi ramai, ini bermakna mengubah tabiat perbelanjaan, mengimbangi semula dan mentakrifkan semula keperluan berbanding keperluan.
"Mengasingkan belanjawan peribadi anda di antara perbelanjaan budi bicara dan tanpa budi bantu membantu mewujudkan asas dari segi apa yang anda perlukan berbanding dengan yang anda mahukan. Melihat kehidupan yang anda mahukan secara terperinci dapat memberi insentif kepada anda untuk menyelamatkan lebih banyak lagi untuk menjalani kehidupan itu, "kata Mark Hebner, pengasas dan presiden, Index Fund Advisors, Inc, Irvine, Calif., Dan pengarang" Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif. "
Invest
Sebaik sahaja anda dapat memperuntukkan sebahagian daripada pendapatan bulanan anda untuk simpanan anda, anda perlu memikirkan untuk melabur jumlah itu. Melabur meletakkan wang anda untuk bekerja untuk anda dan biasanya memberi anda manfaat faedah kompaun. Pelaburan adalah penting untuk memastikan program persaraan anda memenuhi matlamat anda. Dan yang lebih awal anda bermula, semakin mudah untuk anda melakukannya.
"Saya mengesyaki bahawa banyak berfikir tentang proses penjimatan untuk persaraan. Biar saya cadangkan tiga garis panduan mudah yang boleh dimulakan oleh sesiapa sahaja. Pertama, mulailah mengetepikan sejumlah wang setiap bulan. Matlamat yang baik ialah 10% daripada pendapatan bulanan anda. Ia mungkin mengambil masa beberapa tahun untuk mencapai matlamat itu, tetapi apa-apa jumlah simpanan adalah lebih baik daripada apa-apa, "kata Craig Israelsen, Ph.D D., pereka Portfolio Tujuh Belas, Springville, Utah. "Kedua, automasikan penjimatan dan pelaburan anda - dengan cara ini berlaku tanpa perlu diingat dan minimum yang dibutuhkan untuk membuka dana bersama sering kali lebih rendah jika anda mengautomasikan pelaburan anda.Dan ketiga, jangan terlalu menguruskan pelaburan anda. Apabila sesetengah dana bersama anda tidak berfungsi dengan baik, bersabar dan melabur lebih banyak. Membeli rendah, konsisten dan bersabar - yang menjadi tumpuan para pelabur jangka panjang yang berjaya. "
Jenis pelaburan yang sesuai untuk portfolio anda bergantung terutamanya kepada toleransi risiko anda. Secara umumnya, semakin dekat dengan tarikh persaraan yang disasarkan, semakin rendah toleransi risiko anda. Idea ini ialah mereka yang mempunyai masa yang lebih lama sehingga persaraan mempunyai lebih banyak peluang untuk mendapatkan balik kerugian yang mungkin timbul ke atas pelaburan. Seseorang yang berusia dua puluhan awalnya mungkin mempunyai portfolio yang termasuk pelaburan berisiko tinggi seperti saham. Seseorang yang berusia enam puluhan, sebaliknya, akan mempunyai pelaburan yang lebih tinggi dengan kadar pulangan yang dijamin seperti sijil deposit atau sekuriti kerajaan.
Terlepas dari toleransi risiko, penting untuk mencapai portfolio yang terpelbagai, yang memaksimumkan pulangan untuk risiko yang ditentukan.
Akhirnya, jika anda tidak mempunyai perancang kewangan yang berwibawa, atau anda cari, pastikan anda membeli-belah dan periksa latar belakang sesiapa sahaja yang anda bercadang untuk temu bual.
Bottom Line
Artikel ini membincangkan beberapa asas asas untuk memastikan program persaraan anda berjaya - tetapi ini hanya ikhtisar. Butiran mendasar akan mengambil masa dan usaha untuk anda menentukan dan melaksanakan. Dan langkah-langkah yang digariskan di atas tidak membuat penyelesaian yang lengkap. Perancang kewangan anda sepatutnya dapat membantu memastikan semua faktor penting dipertimbangkan. Sementara itu, jangan risau untuk menjalankan penyelidikan sendiri, dengan melawat laman web, seperti U. S. Pentadbiran Keselamatan Sosial, yang menyediakan maklumat berguna dan kalkulator untuk perancangan persaraan.
Memahami Laman Web Keselamatan Sosial akan membantu anda memulakan.
8 Tips penting untuk Penjimatan Persaraan
Sama ada anda penyelamat atau penasihat kewangan yang ingin memberi pelanggan satu kaki, 8 tips ini penting untuk perancangan kewangan.
Bekerja Lebih Lama Vs. Penjimatan Untuk Persaraan Terdahulu
Bekerja lebih lama mungkin kelihatan sebagai penyelesaian, tetapi risiko pekerjaan dan kesihatan menjadikannya pilihan yang tidak boleh dipercayai. Faedah kompaun, bagaimanapun, bermakna simpanan sentiasa membuat wang.
Insurans hayat vs. IRA untuk Penjimatan Persaraan
Pasti, anda boleh mengetuk polisi insurans hayat tetap anda untuk membantu membiayai persaraan anda. Tetapi dalam kebanyakan kes, IRA adalah pilihan yang lebih baik. Inilah sebabnya.