Terlepas dari sama ada anda 25 atau 55, simpanan untuk persaraan adalah strategi kewangan yang bijak. Semua orang akan menghadapi persaraan pada satu ketika, sama ada dengan pilihan atau keperluan. Sama ada anda berada di landasan untuk simpanan persaraan atau perlu bermain mengejar, atau anda seorang penasihat kewangan yang ingin memberi pelanggan satu persatu pada persediaan untuk tahun-tahun kemudian, ini lapan petua penting untuk simpanan persaraan akan meletakkan lebih banyak wang dalam akaun. (Juga lihat tutorial kami: Asas Perancangan Persaraan .)

1. Dapatkan 401 (k) atau 403 (b) perlawanan syarikat.

Jika tempat kerja anda menawarkan pelan persaraan dan pertandingan syarikat, anda harus menyumbang sehingga jumlah syarikat itu masuk. Katakan syarikat José menyumbang sehingga 5% dari gajinya dan sepadan dengan setiap dolar yang dimasukkan ke tempat kerjanya akaun persaraan. Jika José tidak menambah 5% ke kolam, dia merindui wang percuma. José memperoleh $ 50, 000 setahun. Dengan melabur sekurang-kurangnya $ 2, 500 ke dalam 401 (k) beliau, dia secara automatik mendapat bonus $ 2, 500 dari majikannya, bersama-sama dengan faedah cukai yang penting.

Untuk manfaat persaraan terbesar, menyumbang sehingga jumlah maksimum yang dibenarkan oleh undang-undang untuk pelan simpanan persaraan anda. Mulai sekarang untuk faedah kewangan yang paling besar.

2. Tuntut caruman pelan persaraan berganda.

Peluang simpanan persaraan yang sedikit diketahui membolehkan sesetengah guru, pekerja penjagaan kesihatan, sektor awam dan pekerja bukan untung memberi sumbangan dua kali ganda kepada rancangan persaraan. Pekerja ini boleh menambah $ 18, 000, jumlah maksimum (pada 2016) kepada 403 (b) dan sehingga $ 18, 000 kepada 457 pelan persaraan. Itulah jumlah tabungan berjumlah total $ 36,000 dalam satu tahun. (Untuk lebih lanjut, lihat: 5 Akaun Simpanan Persaraan Penting .)

3. Fail untuk kredit simpanan persaraan Uncle Sam.

Jika anda adalah pembayar cukai berpendapatan sederhana atau rendah, anda boleh menuntut kredit cukai sehingga 50% daripada sumbangan pelan persaraan anda. Sekiranya anda berkahwin dan memfailkan bersama pendapatan kasar sebanyak $ 61, 500 atau kurang (pada 2016), dan anda menyumbang kepada pelan persaraan yang layak, anda mungkin layak mendapat kredit cukai.

Jumlah kredit maksimum bagi pasangan adalah $ 4,000 dan $ 2,000 untuk individu, bergantung pada jumlah sumbangan dan pendapatan anda. (Untuk bacaan berkaitan, lihat: Kredit Cukai Saver: Insentif Simpanan Persaraan .)

4. Gunakan pintu belakang Roth IRA sebagai cara untuk meningkatkan simpanan persaraan.

Jika pendapatan semasa anda terlalu tinggi dan membuat anda tidak layak (untuk 2016: berkahwin memfailkan bersama - $ 194,000; tunggal - $ 132, 000) untuk menyumbang kepada Roth IRA, ada cara lain masuk. IRA. Tiada siling pendapatan untuk sumbangan kepada IRA tradisional yang tidak boleh ditolak.Selepas dana yang jelas, tukar IRA tradisional kepada IRA Roth. Dengan cara itu, dana boleh dikompaun untuk masa depan dan ditarik balik cukai percuma, selagi anda memenuhi garis panduan pengeluaran. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana saya boleh Membiayai IRA Roth jika Pendapatan Saya Terlalu Tinggi? )

"Saya mempunyai pelanggan berpendapatan tinggi yang membuka IRA tradisional dan membuat sumbangan tidak boleh ditolak secara automatik asas bulanan kepada jumlah maksimum yang dibenarkan ($ 5, 500, atau $ 6, 500 untuk umur 50-plus). Pada akhir setiap suku tahun, kami mengemukakan permintaan penukaran penuh supaya keseluruhan baki IRA ditukar kepada akaun Roth mereka. Dengan menukar pada setiap suku tahun, tidak banyak masa untuk kenaikan cukai untuk terakru dalam IRA tradisional. Jadi implikasi cukai penukaran adalah minima untuk klien. Dan, mereka menjimatkan dolar persaraan tambahan untuk mengkompaun dan menarik balik cukai kemudian, "kata Alyssa Marks, penasihat utama, CMFS Group, Inc., Morton, Ill.

5. Bersara dalam keadaan yang betul.

Florida, Tennessee, South Dakota, Wyoming, Texas, Nevada dan Washington: Negara-negara ini berbangga "tidak ada cukai pendapatan negeri. "Ketahuilah bahawa New Hampshire dan Tennessee melakukan dividen dan faedah cukai. Nasib baik bagi pesara, kebanyakan negeri tidak memberi jaminan Keselamatan Sosial. Sebelum membungkus dan bergerak, menilai semua cukai di negeri asal yang dicadangkan.

6. Bekerja sendiri? Mengambil kesempatan daripada kenderaan simpanan persaraan yang ada.

Walaupun hanya kerja sampingan, pendapatan sendiri bekerja membolehkan anda menyumbang kepada 401 (k) dan Pelan Pencen Pekerja (SEP) yang mudah. Anda boleh menyumbang sehingga 25% daripada pendapatan sendiri bekerja bersih anda, sehingga $ 53, 000 (had 2016; pada 2017, $ 54, 000) dengan SEP. Jika anda berusia di bawah umur 50 tahun, anda boleh melabur sehingga $ 18,000 (2016) dalam Solo 401 (k) dalam peranan pekerja. Terdapat juga peluang untuk menyumbang lebih kepada solo 401 (k) dalam peranan majikan.

7. Jangan terlepas pandang akaun simpanan kesihatan.

Dengan kos penjagaan kesihatan yang semakin meningkat dan percambahan pelan kesihatan yang boleh dikurangkan, akaun simpanan kesihatan (HSA) adalah peluang perancangan emas persaraan. Alat ini bukan sahaja boleh digunakan untuk membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan, tetapi juga untuk tupai dana tambahan untuk persaraan. Individu atau majikan menyumbang sehingga $ 6, 750 untuk keluarga atau $ 3, 350 untuk individu. Sumbangan itu adalah 100% ditolak cukai, dan dana yang tidak digunakan untuk perbelanjaan perubatan boleh terus dilaburkan dan berkembang dari semasa ke semasa. Mereka yang berusia lebih dari 55 tahun boleh menyodok tambahan $ 1, 000 setahun. (Untuk lebih lanjut, lihat: Kebaikan dan Kekurangan Akaun Simpanan Kesihatan .)

"Akaun simpanan kesihatan adalah satu-satunya kenderaan simpanan yang boleh ditolak cukai dalam perjalanan dan berpotensi bebas cukai ke atas pengeluaran jika digunakan untuk perbelanjaan perubatan yang berkelayakan. Akaun-akaun ini sepatutnya dibiayai sepenuhnya kerana peserta hampir pasti mempunyai perbelanjaan perubatan yang tidak dapat dibeli pada masa ini atau pada masa akan datang, "kata Robert M. Troyano, CPA, CFP®, pengasas dan rakan pengurusan di RMT Wealth Management di Saddle Brook, N.J.

Apa lagi, "sebaik sahaja anda mencapai umur 65 tahun, apa-apa aset di dalam akaun HSA mungkin boleh digunakan untuk apa-apa, bukan hanya perbelanjaan berkaitan penjagaan kesihatan," kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Penasihat Dana, Inc. , di Irvine, Calif., dan pengarang "Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif. "

8. Mendapat manfaat daripada semakin tua.

Jika anda berumur lebih dari 50 tahun, sistem cukai adalah rakan anda. Had sumbangan pelan persaraan dinaikkan, memberi pelabur lebih tua peluang untuk mempercepatkan simpanan persaraan mereka. Anda dibenarkan menambah sumbangan kepada IRA tradisional dan Roth sebanyak $ 1,000 untuk sejumlah 2016 sebanyak $ 6, 500. (Untuk lebih lanjut, lihat: 6 Tips Simpanan Persaraan untuk Orang Berumur 45 hingga 54 . )

Akhir sekali, kerajaan anda memberi ganjaran kepada anda dengan peluang untuk menyumbang tambahan $ 6, 000 kepada pelan persaraan yang ditaja oleh majikan untuk jumlah maksimum $ 24,000.

Bottom Line

Mengganti simpanan persaraan anda dan mempunyai wang yang dipindahkan dari gaji anda ke akaun persaraan. Tunai yang anda tidak boleh mendapatkan tangan anda adalah lebih banyak wang untuk telur sarang pensiun anda. Mengambil kesempatan daripada peluang persaraan penjimatan cukai yang mana anda layak. Dengan memulakan sekarang dan memaksimumkan dolar akaun persaraan anda, anda akan menjamin masa depan kewangan anda. (Untuk senarai petua simpanan persaraan dari Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri, klik di sini.)