Terdapat banyak perdebatan tentang "nombor ajaib" - istilah yang digunakan untuk menjelaskan berapa banyak wang yang anda perlukan untuk menyelamatkan untuk menjalani persaraan kewangan yang selesa. Carian pantas mendedahkan gagasan yang berbeza tentang apa simpanan persaraan anda harus kelihatan seperti ketika anda berhenti bekerja. Di samping itu, anda boleh mencari kalkulator dalam talian percuma - kebanyakan menunjukkan persetujuan kecil antara satu sama lain.

Kenapa begitu banyak perselisihan? Kerana membuat rancangan untuk masa depan bergantung kepada banyak pembolehubah yang tidak diketahui. Anda tidak tahu berapa lama anda boleh bekerja, seberapa baik pasaran pelaburan dunia akan dilaksanakan, yang mana peristiwa kehidupan anda mungkin berlaku atau berapa lama anda akan hidup.

"Penjimatan untuk persaraan mungkin bukan satu-satunya matlamat kewangan yang anda ada di dalam pinggan anda. Anda mungkin berfikir tentang membeli rumah, memulakan keluarga, membuka perniagaan atau sebilangan barang lain. matlamat-matlamat ini menonjol untuk sepotong gaji anda, jadi menetapkan keutamaan anda dan pergeseran peratusan simpanan anda menjadi aktiviti yang sangat diperibadikan, "kata Eric Dostal, JD, CFP®, penasihat, Sontag Advisory, LLC, New York, NY. adalah teka-teki berpelajaran yang terbaik.

Apa yang mungkin, bagaimanapun, adalah untuk beroperasi di bawah beberapa peraturan yang membuat andaian. Sebagai contoh, anda boleh mengandaikan bahawa anda akan mendapat pendapatan tetap sehingga umur 65 tahun.

Itulah yang mendorong banyak teori utama.

Memahami Kadar Penggantian

Kajian akademik mengenai simpanan persaraan sering membuang sekitar penggantian jangka panjang. Ringkasnya, peratusan gaji yang akan anda terima dalam manfaat persaraan selepas anda berhenti bekerja. Jika anda membuat $ 100,000 setahun apabila anda bekerja dan menerima $ 38,000 setahun dalam bayaran persaraan, kadar penggantian anda ialah 38%. (Tidak perlu dikatakan, angka ini terlalu rendah bagi kebanyakan orang.)

"Kadar penggantian memberi anda sasaran dari segi berapa banyak yang anda perlukan dalam persaraan untuk mempertahankan standard taraf hidup anda. Pembolehubah yang masuk ke dalam kadar gantian termasuk simpanan, cukai dan keperluan perbelanjaan "kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Penasihat Dana, Inc., di Irvine, Calif., dan pengarang" Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif. "

Berapa Banyak yang Anda Perlu Simpan?

Sekarang bahawa anda memahami kadar penggantian, mari kita lihat beberapa penyelidikan. Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College memandang apa jenis orang yang perlu dijimatkan untuk mencapai kadar penggantian sekitar 70%. Itulah jumlah keseluruhan orang yang perlu bersara pada tahap yang selesa, menurut penulis kajian, Alicia H. Munnell (pengarah pusat) dan rakannya Anthony Webb dan Wenliang Hou.Angka bervariasi bergantung kepada sama ada seseorang menggantikan pendapatan yang rendah (kadar penggantian 80% diperlukan), pertengahan (71%) atau tinggi (67%).

Mereka mendapati bahawa individu yang memperoleh gaji purata akan menyimpan 15% daripada pendapatan mereka setiap tahun untuk memenuhi kadar penggantian 70% pada usia 65 tahun. Faktor terbesar dalam pengiraan adalah umur - ketika anda mula menyimpan dan ketika anda mengakhiri . Mula menjimatkan pada 25 dan anda hanya perlu memberi 10% daripada gaji tahunan anda untuk bersara pada 65; jika anda menunggu sehingga 70 untuk berhenti bekerja, anda perlu menyimpan hanya 4% setiap tahun.

Jumlahnya lebih buruk bagi mereka yang mula terlambat. Jika anda menunggu sehingga umur 45 tahun untuk mula menyimpan, anda perlu mengetepikan 27% gaji yang tidak realistik untuk persaraan. Ini akan memaksa anda untuk bekerja sehingga umur 70 tahun supaya anda boleh menjimatkan 10% lebih realistik setiap tahun. "Masa boleh menjadi sahabat ternama atau rakan kongsi paling teruk, jadi gunakan dengan bijak. Seorang lelaki berusia 25 tahun yang menyumbang $ 5,000 akaun persaraan, tidak akan menyentuh wang selama 43 tahun dan mendapat pulangan rata-rata 8% harus mempunyai kira-kira $ 1. 67 juta, "kata Peter J. Creedon, CFP®, CEO Crystal Book Advisors, New York, NY" Jika anda menunggu sehingga umur 35 tahun dan menyumbang jumlah yang sama dan mendapat pulangan yang sama, anda akan mendapat sedikit di bawah $ 730,000. "

Dalam satu lagi kajian, Wade D. Pfau, CFA, profesor pendapatan persaraan di The American College, mendapati bahawa data sejarah lebih hampir pada abad yang lalu menunjukkan bahawa seseorang harus menyelamatkan 16. 62% daripada gajinya untuk bersara 30 tahun selepas memulakan pelan simpanan dengan wang yang cukup untuk membiayai kadar penggantian sebanyak 50% daripada mereka "kekayaan terkumpul." (Tidak seperti para penyelidik Boston College, Pfau tidak termasuk pendapatan Jaminan Sosial atau "sumber pendapatan lain" dalam pengiraan 50%. Menambah dalam Keselamatan Sosial dan, katakan, pendapatan pencen akan memindahkan kadar penggantian yang lebih tinggi.)

Jika semua fakta dan angka ini kelihatan sedikit mengelirukan, cukup ingat ini: Mula menyimpan persaraan seawal mungkin.

Apa yang hendak dilabur dan bila untuk menarik baliknya

Penyelidikan Pfau menonjolkan dua pemboleh ubah penting yang lain. Pertama, beliau menyatakan bahawa dari masa ke masa kadar pengeluaran yang selamat - jumlah yang anda dapat menarik balik selepas bersara untuk mengekalkan dana selama 30 tahun - adalah serendah 4. 1% dalam beberapa tahun dan setinggi 10% pada orang lain. Beliau percaya bahawa "kita harus memindahkan tumpuan jauh dari kadar pengeluaran selamat, dan sebaliknya ke arah kadar simpanan yang selamat untuk menyediakan perbelanjaan persaraan yang diingini."

Kedua, dia menganggap peruntukan pelaburan sebanyak 60% saham topi besar dan 40% pelaburan tetap tetap jangka pendek. Tidak seperti beberapa kajian, peruntukan ini tidak berubah sepanjang kitaran 60-tahun dana persaraan (30 tahun penjimatan dan 30 tahun pengeluaran). Perubahan dalam peruntukan portfolio seseorang itu boleh memberi impak yang besar ke atas nombor-nombor ini, seperti yang boleh dikenakan untuk menguruskan portfolio itu. Beliau menyatakan bahawa "hanya memperkenalkan bayaran sebanyak 1% daripada aset yang ditolak pada akhir setiap tahun akan meningkatkan kadar simpanan selamat senario baseline yang agak dramatik dari 16.62% hingga 22. 15%. "

Kajian ini bukan sahaja menonjolkan simpanan persaraan yang diperlukan tetapi menekankan bahawa pesara perlu terus menguruskan wang mereka untuk mengelakkan perbelanjaan terlalu awal dalam persaraan.

The Family Factor < Kajian ini mengira simpanan untuk individu, tetapi bagaimana pula dengan keluarga? Ibu bapa yang mempunyai anak kecil harus berjimat untuk kolej mereka - sekurang-kurangnya $ 2, 500 setahun, setiap anak, dari lahir - untuk menampung kos universiti awam. Klik di sini untuk kalkulator tabungan yang akan membolehkan anda mengenakan kos lebih tepat berdasarkan matlamat pendapatan dan pendidikan anda.) Kos yang dikaitkan dengan kanak-kanak membuat penjimatan untuk persaraan lebih menakutkan. Persaraan

. Tetapi ada berita baik: Penjimatan persaraan untuk suami dan isteri tidak mengira dua kali ganda kos apa keperluan individu Pasangan pasangan suami istri berkongsi banyak perbelanjaan yang signifikan - rumah, contohnya Bonus Dana Pemadanan

Bagi orang yang mula menjimatkan awal dan mengambil kesempatan daripada rancangan yang ditaja oleh majikan seperti 401 (k) s, matlamat penjimatan mesyuarat tidak begitu menakutkan kerana ia mungkin berbunyi. Sumbangan yang disesuaikan dengan majikan dapat mengurangkan jumlah yang anda perlukan untuk menjimatkan setiap bulan. "Jika sebuah syarikat menyamai sumbangan anda, bukan sahaja anda menyumbang sebelum pajak, tetapi anda juga mendapat wang tambahan," kata Dan Timothy, CFA, menguruskan T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

"Perjumpaan majikan merupakan cara terbaik untuk menguatkan simpanan persaraan anda. Bayangkan anda menjimatkan 3% pendapatan anda memasukkannya ke syarikat anda 401 (k) majikan memadankan sehingga 3% daripada simpanan anda, dolar untuk dolar. Pada tahun pertama anda, anda akan membuat pulangan 100% ke atas jumlah yang anda simpan. Di manakah anda boleh mendapatkan pulangan seperti ini dengan risiko yang sangat sedikit? kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Mass.

The Bottom Line

Tidak ada cara untuk ramalan dengan tepat ramalan keperluan persaraan anda kerana tiada siapa yang tahu apa masa depan mereka. Walau bagaimanapun, andaian yang berpendidikan berasaskan data sejarah menghasilkan tanda aras yang jelas. Bertujuan untuk menjimatkan 16% daripada gaji tahunan anda jika anda berada di awal kerjaya anda. Sekiranya anda membuat $ 50, 000 setahun, simpan $ 8, 000 setahun atau kira-kira $ 666 sebulan. Tugas yang sukar? Mungkin. Tetapi jika majikan anda sepadan dengan tabungan anda, $ 666 boleh menjadi $ 333 jika syarikat sepadan dengan sumbangan dolar anda untuk dolar.

Ia akan mengambil disiplin, tetapi lebih baik untuk mengorbankan sementara anda boleh bekerja daripada mencapai persaraan dengan terlalu sedikit wang dan terlalu sedikit pilihan. Lihat

Cara Mula Menyimpan untuk Persaraan

dan Pelan Persaraan Yang Terbaik?