Ini adalah pemikiran yang membingungkan yang membimbangkan hampir semua warga emas, dan juga orang yang berpandangan sederhana: Bagaimana jika saya mengatasi simpanan persaraan saya? Insurans panjang umur direka untuk membantu dengan itu. Pada asasnya, ia adalah jenis pengecualian anuiti tertunda: Anda membeli polisi sekarang; pembayaran bermula jika anda menjalani umur tertentu - biasanya 80 atau 85.

Tujuannya adalah untuk "memastikan" bahawa anda akan mempunyai aliran pendapatan, tidak kira berapa lama anda hidup. Kerana polisi membayar semasa anda masih hidup, ia juga sering dipanggil insurans hayat terbalik.

Kapan Beli

Secara tradisinya, orang telah membeli insurans ini beberapa dekad sebelum mereka mahu pembayaran - biasanya, pada usia 50-an atau 60-an. Tetapi tidak ada peraturan yang keras dan pantas, hanya prinsip-prinsip umum ini untuk diingat:

• semakin cepat anda membeli, semakin besar pembayaran
• yang kemudian anda mengaktifkan anuitas anda, semakin besar aliran pendapatan

telah memasarkan dasar ini kepada pelanggan yang lebih muda dan muda. Sebagai contoh, senario yang disediakan oleh MetLife menunjukkan bahawa jika seorang lelaki berumur 45 tahun membuat pembayaran $ 50,000 sekali gus ke dalam produk Jaminan Panjang Umurnya dan mula menarik diri pada usia 85, dia akan menerima lebih daripada $ 60, 000 dalam pendapatan tahunan. Sekiranya dia menunggu sehingga umur 55 tahun untuk membuat pembayaran yang sama, pendapatan anuiti tahunannya pada usia 85 adalah hanya separuh iaitu: $ 30, 619.

Jenis untuk Beli

Insurans panjang umur biasanya dibeli melalui salah satu daripada dua jenis anuitas: anuiti pendapatan ditangguhkan (DIA) dan anuiti terindeks tetap (FIA) dengan pelumba pendapatan seumur hidup. Perubahan pada DIA, yang dikenali sebagai Kontrak Anuiti Panjang Umur Berkualitas, memberikan pilihan untuk anda jika anda ingin membeli anuiti pendapatan tertunda dalam pelan persaraan yang layak.

Anuiti Pendapatan Tertunda membolehkan anda melabur melalui pembayaran tunggal sekaligus atau dalam tempoh masa yang panjang. Sekiranya anda memilih yang terakhir, pelaburan atau tempoh simpanan berakhir pada satu titik (sering bersara), tetapi anuitas tidak diaktifkan dengan serta-merta. Sebaliknya, pelaburan itu berkembang, ditangguhkan cukai, sehingga pada masa akan datang (biasanya sekitar umur 80 atau lebih 85 tahun). DIAs boleh diperbaiki atau berubah dan boleh termasuk pelumba manfaat kematian untuk memastikan benefisiari anda menerima hasil apabila anda lenyap.

The Fixed Indexed Anuiti dengan Rider Pendapatan Sepanjang Hayat berkembang berdasarkan indeks pasaran seperti Standard & Poor's 500 dengan tiada risiko kepada prinsipal anda. Ini bermakna jika indeks kurang baik, anda tidak akan kehilangan pelaburan asal anda. FIAs menawarkan beberapa kelonggaran ke atas DIAs kerana pengeluaran boleh dimulakan pada bila-bila masa selepas deposit permulaan, dengan premium yang masih dilaburkan dari masa ke masa.

Opsyen Kontrak Anuiti Panjang Umur Berkualitas (QLAC) mencipta anuiti umur panjang dalam pelan persaraan anda yang layak - 401 (k), 403 (b) atau IRA.Pilihan ini mengelilingi peraturan pengedaran minimum yang diperlukan yang biasanya memberi kesan kepada dana dalam pelan ini, sehingga anda tidak perlu mengeluarkan dana hingga usia 85 (bukan usia tradisional 70. 5). Anda mestilah, mematuhi keperluan IRS lain untuk mengekalkan status QLAC anda. Untuk lebih lanjut, lihat Memahami Peraturan mengenai Kontrak Anuiti Panjang Umur Berkualifikasi.

Sesetengah Mata Jualan

• pelaburan awal yang agak kecil banyak mendapat pendapatan berikutnya
• , anda boleh membelanjakan lebih banyak lagi pada tahun-tahun awal persaraan anda, kerana anda telah menjamin pendapatan kemudian dalam hidup
• yang mempunyai pendapatan anuiti memudahkan pengurusan hal ehwal kewangan
• Anda mungkin tidak memerlukan insurans penjagaan jangka panjang (lihat Insurans Umur Panjang untuk Persaraan yang Nyaman )

Beberapa Kekurangan

• jika syarikat insurans memegang liputan anuitas Anda, anda boleh kehilangan wang
• anuiti hanya membayar jika anda mencapai usia sasaran - melainkan jika anda membayar tambahan untuk faedah kematian atau liputan pasangan
• pembayaran tetap, kecuali anda menambah perlindungan inflasi - sekali lagi, dengan biaya tambahan
• yuran boleh menjadi tinggi, memotong kadar pertumbuhan dana anda (berbanding pelaburan lain)

Melakukan Ketekunan Terhad

Pelabur. gov, sebuah laman web yang dikendalikan oleh Suruhanjaya Sekuriti dan Sekuriti U., memberikan maklumat tambahan mengenai anuiti, termasuk pautan ke laman sesawang Persatuan Insurans Kebangsaan di mana anda boleh mengesahkan bahawa broker insurans didaftarkan di negara anda.

Apabila benar-benar mencari insurans hayat panjang, pakar mencadangkan mencari syarikat yang mempunyai penilaian tinggi untuk kestabilan. Sumber yang baik termasuk Pusat Penilaian & Analisis A. M. Best atau Moody's.

Line Bottom

Sejak anuitas panjang umur direka untuk memulakan pembayaran kemudian dalam kehidupan, mereka paling sesuai untuk orang yang sejarah keluarga mencadangkan jangka hayat yang panjang.

Mereka juga boleh sesuai untuk seseorang yang ingin ketenangan fikiran pendapatan terjamin di kemudian hari, mungkin selepas simpanan persaraan biasa telah habis.

Tetapi ada banyak yang harus dipertimbangkan sebelum membeli insurans panjang umur - tidak kira jenis yang anda pilih - pasti berunding dengan penasihat kewangan yang dipercayai sebelum mengambil langkah penting ini.