Sekiranya anda atau orang yang dikasihi tidak dapat melakukan dua atau lebih aktiviti asas kehidupan sehari-hari (ADL), insurans penjagaan jangka panjang (LTC) boleh membantu membayar penjagaan rumah penjagaan, bantuan dibantu, penjagaan kesihatan di rumah atau penjagaan kanak-kanak dewasa.

Menilai dan memilih insurans LTC bermula dengan pemahaman asas tentang mengapa anda mungkin memerlukan insurans ini, apa yang ia nyatakan dan tentu saja kosnya. Juga penting: Masa untuk membeli insurans ini sudah lama sebelum penerima manfaat mencapai tahap ini.

Kos Penjagaan Jangka Panjang

Tag harga untuk penjagaan jangka panjang bergantung kepada lokasi anda, jenis penjagaan yang anda terima dan tempoh masa yang anda perlukan. Jika anda memerlukannya untuk masa yang lama, ia boleh menjadi sangat mahal. Menurut Genworth Financial, kos rata-rata LTC tahunan dari LTC adalah dari $ 17, 904 untuk penjagaan anak dewasa untuk $ 91, 250 untuk bilik peribadi di rumah penjagaan.

Anda boleh mengira kos penjagaan jangka panjang untuk diri sendiri atau orang yang dikasihi dengan kalkulator ini yang disediakan oleh AARP.

Siapa yang memerlukan insurans LTC?

Terdapat dua kumpulan orang yang mungkin tidak memerlukan insurans LTC - orang kaya dan sangat miskin.

Keuntungan ultraka mungkin akan membayar penjagaan mereka sendiri dari saku. Bagi golongan miskin, pilihan lain wujud: Medicaid. Medicaid (tidak sama dengan Medicare; untuk lebih, lihat Apa Perbezaan Antara Medicare dan Medicaid? ) menyediakan penjagaan jangka panjang untuk individu berpendapatan rendah tanpa sebarang kos. Medicaid berbeza dari negeri ke negeri, dan liputan yang disediakan adalah tidak sama seperti yang disediakan oleh insurans LTC. Untuk maklumat lanjut mengenai Medicaid sebagai pilihan LTC, lihat Medicaid Vs. Insurans Penjagaan Jangka Panjang .

Sesiapa yang tidak sesuai dengan mana-mana dua ekstrem kewangan harus mempertimbangkan insurans LTC. Untuk lebih lanjut, lihat Insurans Penjagaan Jangka Panjang: Siapakah yang Memerlukannya?

Kos Insurans LTC

Harga insurans bagi penjagaan jangka panjang berbeza-beza mengikut lokasi dan jenis penjagaan yang anda pilih, tetapi terdapat lebih banyak gambar kos, menurut Persatuan Amerika bagi Insurans Penjagaan Jangka Panjang . Empat faktor berikut juga mempengaruhi apa yang anda bayar.

• Umur anda apabila anda mengambil polisi: Nota AALTCI penanggung insurans mempunyai "tempat manis manis" atau usia membeli optimum untuk mendapatkan nilai terbaik untuk dolar premium anda. Umur ini berbeza dari satu syarikat ke yang lain.

• Kesihatan keseluruhan anda apabila anda mendaftar: Syarikat mungkin mengenakan bayaran lebih banyak jika anda mempunyai keadaan perubatan tertentu, seperti diabetes. Keadaan kesihatan tertentu yang akan menanggung kos tambahan berbeza dari insurans kepada penanggung insurans.

• Jenis dan jumlah liputan yang anda pilih

• Sebarang diskaun yang mana anda mungkin layak

Selain itu, AALTCI menunjukkan bahawa terdapat perbezaan antara ejen insurans, yang bekerja untuk syarikat tunggal, dan broker insurans, yang mewakili pelbagai syarikat.Dalam banyak kes, akses kepada lebih banyak syarikat dapat menjimatkan wang anda.

Perlindungan Inflasi

Nilai apa-apa polisi insurans LTC boleh mengikis dari masa ke semasa terima kasih kepada inflasi. Penyelesaiannya adalah untuk membeli perlindungan inflasi; Bankrate mengenal pasti tiga jenis.

Pilihan inflasi mudah: Opsyen ini menambah peratusan ditetapkan - biasanya 3% atau 5% pada setiap tahun - hingga batas liputan harian. Walaupun mudah difikirkan, perlindungan inflasi mudah tumbuh perlahan-lahan dan mungkin tidak menepati kadar inflasi sebenar dari masa ke masa.

Opsyen inflasi kompaun: Perlindungan inflasi kompaun memohon peratusan set kepada had liputan yang dikira tahun sebelumnya. "Pengkompaunan" ini memberikan lebih banyak lindung nilai inflasi daripada pilihan mudah, tetapi ia juga lebih mahal - kira-kira 24% lebih daripada perlindungan inflasi mudah, menurut Bankrate.

Pilihan indeks harga pengguna: Seperti namanya, pilihan ini mengunci perlindungan inflasi kepada Indeks Harga Pengguna U. S (CPI). Ia lebih murah daripada opsyen kompaun tetapi juga lebih tidak menentu - kedua-dua kenaikan dan penurunan - kerana IHP tidak selalu mencerminkan pertumbuhan ekonomi.

Apa yang Melindungi Insurans LTC

Kebanyakan polisi Insurans LTC membayar sejumlah dolar tertentu setiap hari untuk perkhidmatan yang dilindungi. Kebanyakan juga mempunyai pembayaran maksimum sama ada dalam dolar atau tahun - atau kedua-duanya. Menurut AARP, polisi boleh meliputi persekitaran dan perkhidmatan penjagaan berikut.

Rumah penjagaan: Kemudahan kediaman ini menawarkan penjagaan kesihatan, pemulihan, penjagaan peribadi dan aktiviti yang mahir secara sepenuh masa. Walau bagaimanapun, tidak semua polisi menyediakan bayaran untuk semua perkhidmatan yang disediakan oleh kemudahan tertentu.

Kehidupan yang dibantu: Juga kediaman, tetapi mengharapkan lebih banyak lagi pengaturan apartmen bagi individu yang memerlukan penjagaan kejururawatan sepenuh masa. Sesetengah penjagaan peribadi dan juga penghantaran makanan sering disediakan. (Penting untuk mengetahui apa yang tertutup oleh polisi yang anda sedang mempertimbangkan.)

Penjagaan harian Dewasa: Jika orang tua sedang menerima penjagaan semalaman oleh ahli keluarga atau rakan-rakan, penjagaan anak dewasa membolehkan para penjaga pergi bekerja atau menjalankan perniagaan peribadi sementara ahli keluarga mereka menerima perkhidmatan di luar rumah pada siang hari. Program ini memberikan sosialisasi di samping menjaga, yang dapat meningkatkan emosi.

Penjagaan rumah: Dengan perkhidmatan ini, seorang pekerja kesihatan datang ke rumah untuk menyediakan penjagaan peribadi dan membantu kerja rumah. Di samping itu, memasak, membeli-belah dan pengangkutan ke temujanji doktor dimasukkan. Satu kelebihan: Ini boleh menelan kos kurang daripada residensi di rumah kejururawatan atau kemudahan bantuan hidup.

Pengubahsuaian rumah: Kadang-kadang semua yang anda perlukan adalah penyesuaian ruang hidup semasa anda, seperti pemasangan tanjakan atau merebut bar. Kebanyakan dasar LTC menyediakan jenis sokongan ini.

Koordinasi Penjagaan: Perkhidmatan profesional berlesen atau terlatih dimasukkan untuk menentukan keperluan khusus anda, cari pembekal dan mengatur penjagaan anda. Sesetengah polisi juga menyediakan pemantauan berterusan kepada penjaga untuk membantu memastikan pematuhan.

Pilihan perkhidmatan masa depan (FSO): Pilihan ini membolehkan anda mendapatkan perlindungan tambahan kemudian untuk perkhidmatan yang tidak diramalkan dalam dasar asal. Ia adalah alternatif untuk membeli perlindungan inflasi.

Jenis Pelan Insurans LTC

Berikut adalah lima jenis polisi insurans LTC, menurut AARP.

Rancangan individu: Kebanyakan polisi insurans LTC dibeli daripada ejen insurans atau broker. Pastikan ejen telah menjalani latihan dalam insurans LTC dan semak talian dengan Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan untuk mengesahkan bahawa dia mempunyai lesen yang betul untuk menjual insurans di negara anda.

Pelan yang ditaja oleh majikan : Opsyen dasar LTC yang ditawarkan oleh majikan anda boleh memberi manfaat kos serta potensi untuk meluaskan liputan kepada ahli keluarga. Sesetengah pelan kumpulan tidak termasuk pengunderaitan, yang bermaksud anda mungkin tidak perlu dinilai secara medis untuk membeli polisi.

Rancangan organisasi: Sesetengah organisasi profesional dan perkhidmatan juga menawarkan pelan LTC kumpulan. Pelan ini adalah serupa dengan pelan berasaskan majikan dan boleh menawarkan banyak manfaat kos yang sama. Untuk mana-mana jenis pelan LTC kumpulan gabungan, pastikan anda tahu apa yang berlaku jika anda meninggalkan kumpulan (atau majikan).

Program perkongsian negeri: Sesetengah pelan insurans LTC layak untuk program perkongsian negeri, yang membolehkan anda menyimpan beberapa aset dan masih layak untuk Medicaid. Kebanyakan negeri mempunyai program perkongsian negeri. Tanya ejen insurans anda sama ada apa-apa dasar yang anda sedang mempertimbangkan layak dan bagaimana ia berfungsi dengan Medicaid.

Pelan bersama: Ini adalah dasar khusus yang meliputi lebih daripada satu orang - anda dan pasangan atau pasangan anda atau dua orang dewasa yang berkaitan. Kelebihannya adalah bahawa faedah maksimum boleh dikongsi. Kelemahan yang berpotensi adalah bahawa seseorang boleh menggunakan semua manfaat, meninggalkan orang lain tanpa liputan.

Umur Terbaik untuk Beli

Walaupun premium insurans LTC lebih rendah apabila anda lebih muda, ia tidak semestinya mengikuti bahawa anda harus membeli polisi pada usia muda. Alasannya adalah mudah: Jika anda membeli satu pada usia 30 tahun tetapi tidak menggunakannya sehingga anda berusia 80 tahun, anda akan membayar premium selama setengah abad - menjadikannya tidak mungkin anda mendapat lebih banyak manfaat dasar daripada yang anda masukkan. Sebaliknya, jika anda menunggu terlalu lama, anda tidak akan hanya membayar premium yang lebih tinggi, anda juga menghadapi risiko mengalami masalah kesihatan yang akan membuat anda tidak dapat diinsuranskan.

Penting untuk diperhatikan bahawa klausa "tidak ada keadaan yang sedia ada" yang disebut-sebut dalam Akta Penjagaan Terjangkau tidak terpakai untuk insurans penjagaan jangka panjang.

Menurut AALTCI, usia optimum untuk memohon insurans LTC adalah apabila anda berada di pertengahan umur 50-an.

Senario Kes Terburuk

Anda membeli insurans LTC … dan penanggung insurans anda keluar dari perniagaan. Selepas itu, apa?

Dalam kes syarikat insurans, bantuan datang dari dana jaminan insurans negeri. Persatuan Guaranty Insurance Organisasi dan Kehidupan Pertubuhan Kebangsaan (NOLHGA) menyediakan pautan kepada semua persatuan guaman negeri, serta maklumat tentang apa yang berlaku apabila syarikat insurans gagal.

Untuk meminimumkan kemungkinan memilih syarikat insurans yang akan mengalami kegagalan kewangan, periksa Rating & Kriteria A. Moody's Best atau mencari syarikat dengan penarafan kredit tertinggi. Untuk lebih lanjut mengenai subjek ini, lihat: Adakah Anda Dilindungi Jika Syarikat Insurans Anda Berjuang?

Bottom Line

Seperti semua keputusan insurans, mencari liputan LTC terbaik untuk anda melibatkan lebih daripada membandingkan kos atau mencari penanggung insurans yang stabil - walaupun kedua-dua faktor penting.

Mula dengan menentukan jenis insurans LTC yang anda layak. Dapatkan nasihat dari agen atau broker insurans yang bereputasi dan pertimbangkan dengan teliti liputan yang anda mungkin perlu, yang membolehkan perubahan, jika sesuai. Akhirnya, timbangkan semua pilihan anda dan pilih dasar yang memenuhi keperluan anda pada kos yang anda mampu.