Anda bekerja keras untuk menjimatkan wang untuk bersara, tetapi itu hanya sebahagian daripada peperangan.

Sebaik sahaja anda bersara dan bergantung kepada wang itu sebagai sumber pendapatan utama anda, perkara terakhir yang anda mahukan adalah untuk mendapatkan sebahagian besar daripada kerajaan. Kebanyakan orang akan memasuki persaraan dengan kurang wang daripada yang mereka perlukan, jadi cukai mesti diminimumkan. Malah, walaupun anda telah menyimpan banyak wang, anda masih mahu membayar cukai yang paling rendah.

Kami meminta beberapa penasihat kewangan untuk menimbang bagaimana untuk membayar kurang cukai kepada kerajaan dan menjimatkan lebih banyak wang untuk anda dan keluarga anda. (Lihat juga: Cukai ke atas Aset Persaraan: Cara Bayar Kurang )

1. Ketahui Apa Yang Dapat Dikenakan

Sudah mudah - hampir semuanya boleh dikenakan cukai. Persoalannya, bilakah ia dikenakan cukai? Sekiranya anda mempunyai pelaburan di luar akaun persaraan yang dihargai cukai, mereka akan dikenakan cukai setiap tahun, sama ada anda bersara atau tidak. Ini termasuk akaun pembrokeran tetap, harta tanah, akaun simpanan dan sebagainya.

Kebanyakan pendapatan persaraan, sebaliknya, tidak boleh dikenakan cukai sehingga anda sebenarnya bersara. Kemudian, ia adalah. Pengeluaran dari IRA tradisional, 401 (k) dan 403 (b) s - dan bayaran daripada anuiti, pencen, akaun persaraan tentera dan lain-lain - boleh dikenakan cukai.

The Roth IRA, sementara itu, adalah hibrid. Wang yang anda masukkan ke dalam akaun adalah dikenakan cukai sebelum anda membuat deposit, tetapi keuntungan pelaburan adalah bebas cukai jika anda menunggu untuk mengeluarkannya sehingga anda mengalami "peristiwa yang layak." Beralih 59½ adalah satu acara yang layak; . beberapa penyelidikan mengenai anda sendiri atau dengan bantuan penasihat kewangan akan membantu anda memikirkan yang lain, dan juga aset lain yang dikenakan cukai. (Lihat juga: Simpanan Persaraan: Tertunda Cukai atau Pengecualian Cukai? )

2. Ketahui Kurungan Anda

Menurut Nathan Garcia, CFP, pengelola urusan atau Westbourne Investments, "Cara paling mudah untuk mengurangi pajak adalah dengan menjaga pendapatan Anda dalam kurungan pajak yang menimbulkan keuntungan modal jangka panjang sebesar 0%. Sebagai pasangan ini bermakna pendapatan kurang dari $ 75, 300. Melakukannya juga akan menyimpan cukai pendapatan biasa anda dalam kurungan 15%. Banyak perancangan perlu dilaksanakan dengan betul untuk melaksanakan strategi ini kerana anda mesti menggabungkan Jaminan Sosial, pencen dan sumber pendapatan lain bersama dengan sebarang pengagihan akaun persaraan. Anda atau penasihat anda perlu memahami dasar anda dalam akaun pelaburan yang tidak memenuhi syarat anda. "

Dia melanjutkan," Untuk melaksanakan strategi ini dengan betul, anda harus mengambil pengedaran sehingga ke atas pendirian cukai marginal (sehingga $ 75, 300 sebagai pasangan) walaupun anda tidak memerlukan pendapatan. Melakukannya akan membantu anda membina penampan untuk tahun-tahun akan datang apabila anda memerlukan pendapatan.Jika anda mendapati bahawa anda memerlukan lebih banyak pendapatan daripada $ 75,300 anda boleh mengambil wang ini dari akaun Roth. "

3. Lakukan Penukaran Roth

Ingatlah, Roth IRA membayar cukai anda sekarang dan bukannya apabila anda mengeluarkan wang. Membayar cukai sekarang, semasa anda masih bekerja, menghapuskan beban cukai kemudian dalam kehidupan ketika anda memerlukan semua uang yang anda dapat.

Josh Trubow, CFP, Perancangan Kewangan yang Rasional berkata, "Tanpa menganggap sebarang perubahan pada kod cukai pada masa akan datang, melakukan penukaran Roth pada tahun-tahun berpendapatan rendah adalah strategi untuk membayar cukai pada braket cukai yang lebih rendah dengan beralih apabila anda menyedari pendapatan. Kami menentukan berapa banyak pelanggan perlu menukar pada tahun demi tahun untuk mengisi kurungan cukai yang lebih rendah dan membayar cukai pada kadar yang lebih rendah (sekarang) daripada yang mereka lakukan jika mereka menunggu dan menarik balik dana dalam setahun ketika mereka ' akan berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi. "

4. Kepelbagaian Cukai

Sama seperti anda perlu mempelbagaikan portfolio pelaburan anda untuk mengelakkan kerugian besar-besaran, anda harus melakukan perkara yang sama dengan cukai anda kerana pendaratan cukai anda mungkin akan berubah-ubah pada pelbagai masa dalam hidup anda.

Chris Kowalik dari ProFeds, pakar persaraan persekutuan dan pembicara kerap kepada kakitangan persekutuan mengenai perancangan kewangan, berkata, "Kepelbagaian cukai adalah konsep yang pada masa-masa ekonomi pelbagai, pensiunan mempunyai beberapa baldi wang untuk dipilih. Apabila cukai agak tinggi, pesara mungkin memilih untuk mengambil pendapatan dari akaun bebas cukai. Apabila cukai adalah agak rendah, pesara boleh memilih untuk mengambil pendapatan daripada akaun yang boleh dikenakan cukai. "

5. Pertimbangkan Pindah

Pernah tertanya-tanya mengapa Florida adalah destinasi yang paling popular untuk pesara? Ia bukan hanya pantai - ia adalah kekurangan cukai pendapatan negeri. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming dan Alaska semua kekurangan cukai pendapatan negeri juga.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, berkata, "Strategi ini boleh berfungsi, tetapi bukan satu-satunya penyelesaian. Satu pilihan adalah untuk melabur dalam dana bon perbandaran khusus negara. Tetapi sebelum anda berbuat apa-apa, faham bagaimana cukai negeri dan tempatan akan menjejaskan telur sarang persaraan anda. "(Lihat juga: Negara Terbaik untuk Bersara untuk Alasan Cukai .)

Bottom Line

Kuncinya adalah untuk menjaga cukai persaraan anda rendah tidak menunggu sehingga bersara untuk membuat perancangan . Sebaliknya, membuat perancangan sebelum anda perlu bergantung pada simpanan persaraan anda sebagai sumber utama pendapatan anda. Perancangan kewangan bukanlah tugas yang mudah. Adalah lebih baik untuk mendapatkan nasihat penasihat kewangan dengan pengalaman dalam merancang pelan pengurusan kekayaan yang cekap cukai.