DEFINISI Perancangan Persaraan

Perancangan persaraan adalah proses menentukan matlamat pendapatan persaraan dan tindakan dan keputusan yang diperlukan untuk mencapai matlamat tersebut. Perancangan persaraan termasuk mengenal pasti sumber pendapatan, menganggarkan perbelanjaan, melaksanakan program simpanan dan menguruskan aset. Aliran tunai masa depan dianggar untuk menentukan matlamat pendapatan persaraan akan dicapai.

- Perancangan Persaraan

Dalam erti kata yang paling mudah, perancangan persaraan adalah perancangan yang perlu disediakan untuk kehidupan selepas kerja berbayar berakhir, bukan hanya dari segi kewangan tetapi dalam semua aspek kehidupan. Aspek-aspek bukan kewangan termasuk pilihan gaya hidup seperti bagaimana menghabiskan masa bersara, tempat tinggal, ketika berhenti sepenuhnya bekerja, dan sebagainya. Pendekatan holistik untuk perancangan persaraan menganggap semua bidang ini.

Penekanan yang meletakkan perubahan perancangan persaraan sepanjang peringkat kehidupan yang berbeza. Awal dalam kehidupan kerja seseorang, perancangan persaraan adalah mengenai mengetepikan wang yang cukup untuk persaraan. Semasa pertengahan kerjaya anda, ia juga mungkin termasuk menetapkan pendapatan tertentu atau sasaran aset dan mengambil langkah-langkah untuk mencapainya. Sebaik sahaja anda mencapai umur persaraan, anda pergi dari mengumpul aset kepada yang mana perancang memanggil fasa pengedaran. Anda tidak lagi membayar; bukannya dekad simpanan anda membayar.

Matlamat Perancangan Persaraan

Ingat bahawa perancangan persaraan bermula lama sebelum anda bersara - lebih cepat, lebih baik. Nombor "sihir" anda, jumlah yang anda perlukan untuk bersara dengan selesa, adalah sangat peribadi, tetapi terdapat banyak peraturan yang dapat memberikan anda idea tentang berapa banyak yang akan disimpan.

Sesetengah orang mengatakan bahawa anda memerlukan sekitar $ 1 juta untuk bersara dengan selesa. Profesional lain menggunakan peraturan 80%, i. e. , anda perlu cukup untuk hidup pada 80% pendapatan anda semasa bersara. Jika anda membuat $ 100, 000 setahun, anda memerlukan simpanan yang dapat menghasilkan $ 80, 000 setahun untuk kira-kira 20 tahun, atau $ 1. 6 juta. Orang lain mengatakan bahawa kebanyakan pesara tidak berada di mana-mana tempat menyimpan cukup untuk memenuhi tanda aras tersebut dan harus menyesuaikan gaya hidup mereka untuk hidup berdasarkan apa yang mereka ada.

Apa sahaja kaedah anda, dan mungkin perancang kewangan, gunakan untuk mengira keperluan simpanan persaraan anda, bermula seawal yang anda boleh.

Peringkat Perancangan Persaraan

Berikut adalah beberapa garis panduan untuk perancangan persaraan yang berjaya pada peringkat yang berbeza dalam hidup anda.

Dewasa muda (Ages 21-35)

Mereka yang memulakan kehidupan dewasa mungkin tidak mempunyai banyak wang untuk melabur, tetapi mereka mempunyai masa untuk membiarkan pelaburan matang, yang merupakan sekeping persaraan yang penting dan berharga . Ini adalah kerana prinsip kepentingan kompaun. Faedah kompaun memberi faedah untuk memperoleh faedah, dan lebih banyak masa yang anda miliki, semakin banyak minat yang akan anda perolehi.Walaupun anda hanya boleh mengetepikan $ 50 sebulan, ia akan bernilai tiga kali lebih banyak jika anda melabur di usia 25 tahun daripada jika anda menunggu untuk memulakan pelaburan pada usia 45, terima kasih kepada kegembiraan pengkompaunan. Anda mungkin dapat melabur lebih banyak wang pada masa depan, tetapi anda tidak akan dapat membuat masa yang hilang.

Orang dewasa harus mengambil kesempatan daripada rancangan 401 (k) atau 403 (b) yang ditaja oleh majikan. Manfaat awal dari pelan persaraan yang layak adalah bahawa majikan anda mempunyai pilihan untuk memadankan apa yang anda belanjakan, sehingga jumlah tertentu. Sebagai contoh, jika anda menyumbang 3% daripada pendapatan tahunan anda ke akaun pelan anda, majikan anda mungkin sepadan dengannya, melabur jumlah yang sama ke dalam akaun persaraan anda, pada asasnya memberi anda bonus 3%. (Lihat Apa yang Baik 401 (k) Padanan?) Walau bagaimanapun, anda boleh dan harus menyumbang lebih daripada jumlah yang akan mendapat pertandingan majikan jika anda mampu. Bagi tahun cukai 2017, peserta di bawah 50 boleh menyumbang sehingga $ 18,000 pendapatan mereka kepada 401 (k).

Kelebihan tambahan 401 (k) merancang termasuk memperoleh pulangan kadar yang lebih tinggi daripada akaun simpanan (walaupun pelaburan tidak bebas risiko). Dana dalam akaun juga tidak tertakluk kepada cukai pendapatan sehingga anda menarik baliknya. Oleh kerana sumbangan anda diambil dari pendapatan kasar anda, ini akan memberi anda rehat cukai pendapatan segera. Mereka yang berada di puncak kurungan cukai yang lebih tinggi mungkin mempertimbangkan untuk menyumbang cukup untuk mengurangkan liabiliti cukai mereka.

Lain-lain akaun simpanan persaraan yang berfaedah termasuk IRA dan Roth IRA. A Roth IRA boleh menjadi alat yang sangat baik untuk orang dewasa muda, kerana dibiayai dengan dolar pasca-pajak. Ini menghapuskan potongan cukai segera, tetapi ia mengelakkan gigitan cukai pendapatan yang lebih besar apabila wang itu ditarik balik semasa bersara. Memulakan Roth IRA awal boleh melunaskan masa besar dalam jangka panjang, walaupun anda tidak mempunyai banyak wang untuk melabur pada mulanya. Ingat, semakin banyak wang yang tinggal dalam akaun persaraan, semakin banyak faedah bebas cukai diperoleh.

IRA Roth mempunyai beberapa batasan. Anda hanya boleh menyumbang sepenuhnya (sehingga $ 5, 500 setahun) kepada Roth IRA jika anda membuat $ 118,000 atau kurang setiap tahun, pada tahun cukai 2017. Selepas itu, anda boleh melabur ke tahap yang lebih rendah, sehingga pendapatan tahunan $ 133, 000 (had pendapatan adalah lebih tinggi untuk pasangan yang berkahwin memfailkan bersama).

Seperti 401 (k), Roth IRA mempunyai beberapa penalti yang berkaitan dengan mengambil wang sebelum anda mencapai usia persaraan. Tetapi ada beberapa pengecualian penting yang mungkin sangat berguna untuk orang muda atau dalam keadaan kecemasan. Pertama, anda sentiasa boleh mengeluarkan modal permulaan yang dilaburkan tanpa membayar penalti. Kedua, anda boleh mengeluarkan dana untuk perbelanjaan pendidikan tertentu, pembelian rumah pertama, perbelanjaan penjagaan kesihatan dan kos kecacatan.

Sebaik sahaja anda menyediakan akaun persaraan, soalan menjadi cara untuk mengarahkan dana. Bagi mereka yang terintimidasi oleh pasaran saham, pertimbangkan untuk melabur dalam indeks dana yang memerlukan sedikit penyelenggaraan, kerana ia hanya mencerminkan indeks pasaran saham seperti Standard & Poor's 500.Terdapat juga dana sasaran yang dirancang untuk mengubah dan mempelbagaikan aset secara automatik dari masa ke masa berdasarkan umur persaraan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Pengenalan Dana Sasaran-Tarikh.)

Pertengahan Awal Awal (36-50)

Belia tengah awal cenderung untuk membawa sejumlah ketegangan kewangan, termasuk gadai janji, pinjaman pelajar, premium insurans dan hutang kad kredit . Walau bagaimanapun, adalah penting untuk terus menjimatkan pada peringkat perancangan persaraan ini. Gabungan untuk mendapatkan lebih banyak wang dan masa yang anda masih perlu untuk melabur dan mendapatkan faedah membuat beberapa tahun ini adalah yang terbaik untuk simpanan yang agresif.

Orang-orang di peringkat perancangan persaraan ini harus terus memanfaatkan program 401 (k) yang sepadan yang ditawarkan oleh majikan mereka. Mereka juga harus mencuba untuk memberi sumbangan maksimum kepada 401 (k) dan / atau Roth IRA (anda boleh mempunyai kedua-duanya pada masa yang sama). Bagi mereka yang tidak layak untuk IRA Roth, pertimbangkan IRA tradisional. Seperti 401 (k) anda, ini dibiayai dengan dolar pra-cukai, dan aset-aset di dalamnya tumbuh ditangguhkan cukai.

Akhir sekali, jangan mengabaikan insurans hayat dan insurans hilang upaya. Anda ingin memastikan keluarga anda dapat bertahan dari segi kewangan tanpa menarik diri daripada simpanan persaraan sekiranya sesuatu berlaku kepada anda.

Kemudian Midlife (50-65)

Seperti yang anda umur, akaun pelaburan anda harus lebih konservatif. Walaupun masa berlalu untuk menyelamatkan orang pada tahap perancangan persaraan ini, terdapat beberapa kelebihan. Upah yang lebih tinggi dan berpotensi mempunyai beberapa perbelanjaan yang disebutkan di atas (gadai janji, pinjaman pelajar, hutang kad kredit, dll.) Yang dibayar pada masa ini boleh menyebabkan anda lebih banyak pendapatan boleh guna untuk melabur.

Dan tidak pernah terlambat untuk menubuhkan dan menyumbang kepada 401 (k) atau IRA. Satu manfaat dari peringkat perancangan persaraan ini adalah sumbangan menangkap. Dari usia 50 tahun, anda boleh menyumbang tambahan $ 1, 000 setahun kepada IRA tradisional anda atau Roth, dan tambahan $ 6, 000 setahun kepada 401 (k) anda.

Bagi mereka yang telah memaksimumkan pilihan tabungan persaraan cukai-insentif, pertimbangkan bentuk pelaburan lain untuk menambah simpanan persaraan anda. CD, saham cip biru atau pelaburan hartanah tertentu (seperti rumah percutian yang anda sewa) mungkin cara yang agak selamat untuk ditambah ke telur sarang anda.

Anda juga boleh mula memahami apa manfaat Sosial Keamanan anda, dan pada usia berapa masuk akal untuk mula mengambilnya. Kelayakan untuk manfaat awal bermula pada umur 62 tahun, tetapi umur persaraan untuk faedah penuh adalah 67. Pentadbiran Keselamatan Sosial menawarkan kalkulator di sini.

Ini juga adalah masa untuk melihat insurans penjagaan jangka panjang, yang akan membantu melindungi kos rumah penjagaan atau penjagaan rumah sekiranya anda memerlukannya pada tahun-tahun lanjut anda. Perbelanjaan yang berkaitan dengan kesihatan ini boleh memusnahkan simpanan anda jika tidak dirancang dengan betul. (Untuk lebih lanjut, lihat Apa Masa Terbaik untuk Dapatkan Insurans Penjagaan Jangka Panjang?)

Aspek Perancangan Persaraan Lain

Perancangan persaraan termasuk lebih banyak daripada sekadar berapa banyak yang akan anda simpan dan berapa banyak yang anda perlukan. Ia mengambil kira gambar kewangan anda yang lengkap.

Rumah Anda:

Bagi kebanyakan rakyat Amerika, rumah mereka adalah aset tunggal yang mereka miliki. Bagaimanakah ia sesuai dengan pelan persaraan anda? Di masa lalu, rumah dianggap sebagai aset - tetapi sejak kemalangan pasaran perumahan, perancang melihatnya sebagai kurang aset berbanding yang pernah mereka lakukan. Dengan populariti pinjaman ekuiti rumah dan garis ekuiti rumah kredit, banyak pemilik rumah memasuki persaraan dalam hutang gadai janji dan bukannya di atas air. Sekali anda mencapai persaraan juga ada persoalan sama ada anda harus menjual rumah anda. Jika anda masih tinggal di rumah di mana anda menaikkan berbilang kanak-kanak, mungkin lebih besar dari yang anda perlukan, dan perbelanjaan yang datang dengan menahannya mungkin besar. Pelan persaraan anda harus menyertakan pandangan yang tidak berat sebelah di rumah anda dan apa yang perlu dilakukan dengannya.

Rancangan Harta Tanah:

Rancangan ladang anda menangani apa yang berlaku kepada aset anda selepas anda mati. Ia harus termasuk wasiat yang membentangkan rancangan anda, tetapi sebelum itu, anda harus menaruh kepercayaan atau menggunakan strategi lain untuk menyimpan seberapa banyak yang mungkin dilindungi dari cukai harta benda. $ 5 pertama. 49 juta harta pusaka dikecualikan daripada cukai harta tanah, tetapi semakin banyak orang mencari cara untuk meninggalkan wang mereka kepada anak-anak mereka dengan cara yang tidak membayar mereka secara sekaligus. Kecekapan Cukai:

Sebaik sahaja anda mencapai umur persaraan dan mula mengambil pengedaran, cukai menjadi masalah besar. Kebanyakan akaun persaraan anda dikenakan cukai sebagai cukai pendapatan biasa. Itu bermakna anda boleh membayar sebanyak 39% 6% dalam cukai atas apa-apa wang yang anda ambil dari 401 (k) atau IRA tradisional anda. Itulah sebabnya penting untuk mempertimbangkan Roth IRA atau Roth 401 (k), yang membolehkan anda membayar cukai terlebih dahulu daripada semasa pengeluaran. Jika anda percaya anda akan membuat lebih banyak wang di kemudian hari, mungkin masuk akal untuk melakukan penukaran Roth. Seorang akauntan atau perancang kewangan boleh membantu anda melalui pertimbangan cukai tersebut. Insurans:

Komponen utama untuk perancangan persaraan adalah melindungi aset anda. Usia datang dengan perbelanjaan perubatan yang meningkat, dan anda perlu menavigasi sistem Medicare yang rumit. Ramai orang berpendapat bahawa Medicare standard tidak menyediakan liputan yang mencukupi, jadi mereka melihat ke atas Medicare Advantage atau Medigap untuk menambahnya. Ada juga insurans hayat dan insurans penjagaan jangka panjang untuk dipertimbangkan. Satu lagi jenis dasar yang dikeluarkan oleh syarikat insurans adalah anuiti. Anuiti adalah seperti pencen. Anda meletakkan wang dengan deposit dengan syarikat insurans yang kemudian membayar anda jumlah bulanan yang ditetapkan. Terdapat banyak pilihan yang berbeza dengan anuiti dan banyak pertimbangan apabila memutuskan jika anuiti sesuai untuk anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Kegiatan Anuiti Tetap Selepas Pensiun dan Bagaimana Kegiatan Anuiti berubah Selepas Pensiun.)