Pada penghujung tahun menghampiri ini adalah masa apabila banyak syarikat mengumumkan pemecatan. Ia juga adalah masa apabila beberapa syarikat menawarkan pembelian pencen kepada bekas pekerja. Lebih-lebih lagi orang meninggalkan pekerjaan mereka sepanjang tahun mewujudkan peluang peralihan dari rancangan persaraan mereka secara berterusan.

Walaupun saya sentiasa tertarik dengan topik ini, beberapa artikel mengenai beberapa taktik yang dipersoalkan oleh beberapa penasihat kewangan, broker, dan wakil berdaftar yang membimbangkan saya.

Apakah Rollover Rancangan Persaraan?

Apabila anda meninggalkan pekerjaan dan mempunyai baki dalam pelan persaraan seperti 401 (k), 403 (b), 457, atau bahkan pelan pencen yang membenarkan pengagihan sekaligus anda mempunyai beberapa pilihan untuk apa yang perlu dilakukan dengan wang ini. Satu pilihan adalah untuk melancarkan keseimbangan ke akaun IRA pada penjaga seperti Charles Schwab Corp. (SCHW SCHWCharles Schwab Corp44 65-0 38% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) , Pelaburan Fidelity, firma pembrokeran, bank anda, atau mana-mana bilangan kustodian lain.

Alternatif lain untuk dolar pelan persaraan anda boleh termasuk meninggalkan wang dalam pelan lama majikan anda, melancarkan baki ke pelan majikan baru jika dibenarkan dan terpakai kepada anda, atau mengambil pengedaran. Dalam kes kedua, taburan biasanya akan dikenakan cukai pendapatan dan berpotensi hukuman 10% jika anda berusia di bawah umur 59½ tahun. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tips Untuk Pindah Aset Pelan Persaraan .)

Manfaat Peralihan ke IRA

Menggulung akaun 401 (k) atau anda yang serupa kepada IRA boleh menawarkan beberapa faedah termasuk akses kepada pelbagai pilihan pelaburan yang lebih luas daripada apa yang akan tersedia anda dalam pelan persaraan majikan anda. Di samping itu, anda mungkin dapat mengurangkan kos pelaburan anda bergantung pada pelaburan asas dalam pelan majikan anda yang lama dan kos pentadbiran yang ditanggung oleh pelan tersebut.

Selain itu, ini mungkin memberi peluang untuk menguruskan dolar ini selaras dengan pelaburan lain yang anda sudah ada di luar pelan persaraan anda.

Berhati-hati dengan Rollovers "Toksik"

Sekeping laman web terbaru di laman Bloomberg, antara lain, terperinci beberapa contoh broker dan wakil berdaftar yang melancarkan organisasi besar mencari peluang rollover. Beberapa contoh taktik peralihan "toksik" yang anda harus elakkan.

Rollovers ke anuiti pembolehubah kos tinggi. Terdapat banyak perdebatan di kalangan penasihat kewangan sama ada wang IRA harus dilaburkan dalam produk anuiti. IRA sudah berkembang berdasarkan dasar yang ditangguhkan cukai, kenapa lapisan tambahan pertumbuhan penangguhan cukai diperlukan? Di sisi lain, jika seseorang benar-benar ingin menganalisa wang ini, ini boleh menjadi pendekatan yang munasabah.Walau bagaimanapun, keandalan pembolehubah kos tinggi harus dielakkan. Dengan 'kos tinggi', saya bermaksud pelaburan dalaman dan perbelanjaan insurans dalam lingkungan antara 5 hingga 3% setiap tahun. Walaupun dengan sub-akaun pelaburan yang mendasari nisbah perbelanjaan jenis ini sukar diatasi. Perbelanjaan ini boleh pergi jauh ke arah menghantam telur sarang anda. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Mendapatkan Kisah Keseluruhan mengenai Anuiti Variabel .) REIT yang tidak diperdagangkan dan pelaburan tidak bercas yang lain.

REIT yang tidak diniagakan adalah sekuriti yang diterbitkan oleh firma hartanah yang tidak boleh didagangkan di bursa saham seperti REIT yang didagangkan secara umum. Sebahagian daripada REIT yang tidak didagangkan ini membayar dividen yang kukuh tetapi wang anda pada umumnya dikunci sehingga firma memutuskan membuat pengedaran atau membubarkan sebahagian atau keseluruhan dana. Sebagai alternatif, terdapat beberapa dana bersama dan ETF yang melabur dalam REIT, termasuk beberapa pilihan indeks kos rendah yang menawarkan kecairan setiap hari. Reksa dana perumahan milik proprietari.

Dalam banyak kes, wakil berdaftar dan penasihat kewangan lain yang memperolehi atau sebahagian daripada pendapatan mereka melalui komisen sangat terinspirasi untuk menjual anda dana bersama yang dikeluarkan oleh majikan mereka. Selalunya ini adalah pelaburan yang berprestasi tinggi, sederhana. Lebih buruk lagi adalah bahawa beberapa kelas saham membawa komisen depan atau belakang yang boleh mengurangkan jumlah yang anda miliki untuk persaraan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Membayar Penasihat Pelaburan Anda: Yuran atau Komisen .) IRA yang lebih mahal daripada pelan persaraan syarikat anda.

Banyak majikan besar menawarkan 401 (k) pelan yang sangat padat yang menawarkan pilihan dana indeks kos rendah ultra rendah dan juga dana bersama institusi yang murah dan pilihan yang sama. Contohnya ialah pelan isteri saya dengan perbadanan besar. Artikel Bloomberg merujuk kes di mana seorang broker berpindah dana klien kepada IRA kos tinggi dengan firmanya apabila mereka akan jauh lebih baik meninggalkan wang dalam pelan kos rendah bekas majikan mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Enam Perkara Penasihat Kewangan yang Buruk Melakukan .) Lapangan peralihan dalam perkhidmatan.

Saya sebenarnya mempunyai beberapa orang bertanya kepada saya tentang padang yang mereka terima untuk mengambil sebahagian daripada wang mereka di 401 (k) mereka dan menggulungnya ke dalam apa yang kelihatan sebagai produk anu harganya mahal, menelan wang melalui mereka peruntukan pengeluaran perkhidmatan dalam pelan. Ini bermakna bahawa penjual anuiti cuba meyakinkan mereka untuk melakukan peralihan semasa mereka masih bekerja. Pelan 401 (k) khusus ini mempunyai menu pilihan rendah, pilihan pelaburan yang cukup baik. Bottom Line

Apabila anda meninggalkan pekerjaan, sama ada untuk berpindah ke kedudukan lain, bersara, atau atas sebab lain, penting untuk proaktif dengan wang dalam akaun pelan persaraan anda. Biarkan di mana ia berada, lancarkannya ke pelan majikan baru anda, atau gulungkannya ke IRA. Dalam kes terakhir, penting untuk memahami di mana penasihat kewangan mencadangkan wang anda dan sama pentingnya bagaimana ia akan dilaburkan. Pastikan pelaburan memberikan kepentingan terbaik anda, bukan penasihat.(Untuk bacaan berkaitan, lihat:

Kesilapan Peralihan IRA Umum .)