Di mana untuk hidup adalah salah satu keputusan terbesar yang bersara pesara. Bagi ramai orang yang menghampiri persaraan, keputusan untuk memelihara rumah keluarga, mengecilkan rumah atau kediaman yang lebih kecil, atau menghapuskan tekanan dan perbelanjaan yang boleh datang dengan pemilikan rumah sama sekali sukar. (Lihat: Kos Tersembunyi Kepemilikan Rumah .) Di sini, kami akan memberikan anda mata yang perlu anda ambil untuk membuat keputusan ini untuk diri anda sendiri.

Perkara yang Dipikir Mengenai

Memelihara beberapa idea mudah dalam fikiran akan membantu memudahkan keputusan antara penyewaan dan pemilikan rumah. Walaupun ini adalah pilihan penting untuk pesara mana-mana, adalah lebih baik untuk mengelakkan butiran pemilikan khusus dan peluang sewa dan memeriksa masalah ini dari sudut pandangan besar. Pastikan perkara-perkara berikut diingat semasa anda mempertimbangkan keputusan ini:

• Apakah anggaran anda untuk menyewa atau pemilikan, selepas cukai?
• Adakah anda melihat rumah atau kondominium sebagai peluang pelaburan yang berpotensi atau hanya satu lagi kos sara hidup?
• Pernahkah anda memikirkan risiko yang berkaitan dengan pemilikan dari segi kos yang tidak dijangka dan bolehkah anda melayannya?

Ekspektasi Selepas Cukai

Untuk memulakan, langkah pertama dalam menganalisis pemilikan berbanding menyewa adalah untuk menentukan berapa banyak wang yang anda ingin belanja daripada cukai. Memandangkan faedah gadai janji dan cukai hartanah di kediaman utama adalah cukai yang boleh dikurangkan, mengetahui kos selepas cukai adalah penting. (Untuk lebih lanjut, baca: Potongan Cukai Kepentingan Gadai Janji .) Untungnya, matematik adalah sangat mudah dan dijelaskan dalam Rajah 1, yang sewenang-wenangnya menganggap belanjawan selepas cukai sebanyak $ 2, 000 untuk faedah gadai janji, dan insurans untuk pemilikan rumah, atau untuk kos sewa.

Oleh kerana kos sewa tidak boleh dikurangkan cukai, pengiraan tidak diperlukan. Bagaimanapun, cukai merumitkan keadaan pemilikan kerana anda boleh menghabiskan lebih dari $ 2,000 setiap bulan tetapi masih hanya membayar $ 2,000 apabila anda mendapatkan bayaran balik cukai anda. Pada dasarnya, yang perlu anda lakukan ialah menentukan pendaratan cukai kecil anda, tolak peratusan dari Rajah 1, dan bahagikan belanjawan anda dengan jumlah itu (lihat di bawah).

Rajah 1

Rajah 1 menunjukkan jika belanjawan anda mempunyai kos selepas cukai sebanyak $ 2,000 dan kadar cukai marjinal anda adalah 20%, anda boleh membelanjakan $ 2, 500 setahun untuk kepentingan gadai janji dan harta tanah cukai. Perlu diingat bahawa anda perlu menginjakkan rang undang-undang pretasi sehingga musim bayaran balik cukai. Oleh itu, keadaan aliran tunai anda juga harus diambil kira.

Risiko untuk Pertimbangkan

Jelas sekali, pemilikan rumah mempunyai kelebihan yang berbeza kerana anda secara teorinya boleh mendapatkan lebih banyak wang anda. Walau bagaimanapun, tidak ada makan siang percuma kerana pemilikan rumah juga memerlukan risiko kewangan yang besar. Isu-isu seperti turun naik dalam nilai pasaran, perbelanjaan penyelenggaraan yang dijangka / tidak dijangka dan deduktibel insurans boleh terdiri daripada kos tambahan yang besar di atas dan di atas menyewa.Walau bagaimanapun, sebaik sahaja anda melakukan matematik di atas, hanya pergi membeli-belah untuk rumah, gadai janji dan hartanah sewa yang sesuai dengan anggaran anda. Dan jangan lupa merancang inflasi; sewa, cukai dan kos insurans semuanya naik dari semasa ke semasa.

Peluang Pelaburan?

Walaupun rumah dan kondominium boleh menjadi peluang pelaburan yang baik, aset-aset ini tidak boleh diperiksa semata-mata dari perspektif itu. Hakikatnya ialah perumahan adalah kos hidup yang tidak dapat dielakkan. Dari sudut pandangan konservatif rumah anda harus dianggap sebagai kos sara hidup berbanding dengan aset pelaburan. Ini kerana aset pelaburan tidak seharusnya melibatkan mencari tempat lain untuk hidup sebagai cara menyediakan kecairan. Oleh itu, dari pandangan pesara, lebih baik untuk mengabaikan peningkatan pelaburan pemilikan dalam proses pemikiran anda. Ia akan mengganggu anda dari matlamat sebenar perancangan yang sewajarnya untuk kos perumahan persaraan anda.

"Salah satu mitos terbesar pemilikan rumah adalah bahawa ia adalah pelaburan. Tidak, "kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Mass." Memiliki rumah yang anda tinggalkan adalah perbelanjaan, bukan pelaburan. Pelaburan adalah salah satu yang menjana aliran tunai. Pasti, ada beberapa faedah untuk memiliki rumah, tetapi apabila anda faktor kos, mengikat modal yang besar, ketidakmampuan likuiditi rumah dan hakikat bahawa harga rumah tidak selalu naik, ia menjadikannya lebih kurang menarik 'pelaburan. '"

Walau bagaimanapun, jika anda melihat rumah anda sebagai pelaburan, peraturan umum adalah sangat mudah: Beli rendah dan jual tinggi. Ini bermakna membeli dan menjual rumah secara oportunis.

Perlu diingat, bagaimanapun, bahawa dalam beberapa cara, penyewaan boleh dianggap sebagai persamaan ekonomi pemendekan stok. Sebagai contoh, jika anda percaya harga rumah rendah, anda akan menyewa rumah, tunggu harga jatuh dan beli rumah kemudian. Strategi ini menuai faedah-faedah yang berkurangan melalui kos perumahan yang lebih rendah. Jika anda salah mengenai arah harga rumah dan anda akhirnya membayar kos perumahan yang lebih tinggi apabila anda membeli, ini adalah sama dengan membayar harga yang lebih tinggi untuk stok untuk menutup kedudukan pendek anda.

Ini adalah perkara utama pesara perlu bimbang tentang menggunakan kediaman utama sebagai pelaburan. Dengan menjual rumah anda, anda mengambil peluang untuk menjadi harga dari pasaran jika kenaikan harga bukannya turun. Ini sepatutnya menjadi kebimbangan besar jika anda mempunyai anggaran tetap dan menikmati rumah atau kondominium anda sendiri berbanding dengan menguruskan tuan tanah.

Risiko Penyelenggaraan

Satu lagi isu utama untuk diperiksa adalah risiko penyelenggaraan yang berkaitan dengan pemilikan. Ini penting kerana penyewaan adalah sama seperti membeli polisi insurans terhadap penyelenggaraan. Apa ini bermakna penyewa tidak mempunyai liabiliti untuk kos penyelenggaraan yang kerap, kegagalan peralatan atau kejadian bencana seperti pokok yang jatuh di rumah anda atau terkena badai. Kecantikan menyewa adalah bahawa pemilik rumah perlu bimbang tentang kos pemilikan kewangan yang tidak dijangka.(Baca: Menjadi Tuan Tanah: Masalah Lebih Daripada Ini? )

"Saya suka menyewa dengan banyak sebab. Harga [rumah] yang tinggi dengan potensi pelaburan yang lemah adalah sebab pertama. Alasan kedua ialah kos bulanan yang diminimumkan. Cukai, pembayaran faedah, insurans, air, elektrik, sistem pemercik, penyelenggaraan yang dirancang dan tidak dirancang dan semua yang lain menambahkan sehingga bayaran bulanan yang signifikan yang tidak berlaku ke arah ekuiti bangunan. Penyewaan sering lebih efisien, "kata Max Osbon, rakan kongsi, Osbon Capital Management, di Boston, Mass.

Cashing Out dan Likuiditas

Manfaat kewangan lain sebagai penyewa adalah anda tidak perlu risau mengenai keadaan pasaran sekiranya anda bergerak, dan tidak ada kemungkinan kerugian pelaburan. Selain itu, sebagai penyewa, anda tidak perlu bimbang tentang kecairan. Menjual rumah boleh mengambil masa yang lama; ia juga melibatkan banyak kertas kerja. Selain itu, kebanyakan agensi hartanah mengenakan komisyen. Sidestepping keadaan kucar-kacir ini apabila tiba masanya untuk bergerak pasti bernilai.

Selain itu, pesara sering hidup semata-mata atas pencen seperti Keselamatan Sosial atau rancangan korporat. Walau bagaimanapun, mereka tidak selalu mempunyai sejumlah besar nilai bersih cair. Jika anda tidak mempunyai aset yang mencukupi di luar untuk membayar perbelanjaan yang tidak dijangka, kos tetap memiliki rumah boleh merosakkan. Sebaliknya, jika anda mempunyai aset yang cukup di luar untuk bertolak ansur dengan kos pemilikan yang tidak dijangka, risiko penyelenggaraan semestinya tidak menjadi perhatian besar dalam perbincangan anda.

Garis Bawah

Untuk merumuskan, membuat keputusan sama ada untuk memiliki rumah dalam persaraan adalah keputusan yang boleh dibuat dengan memeriksa beberapa perkara utama:

• Memutuskan sama ada anda ingin membuat pelaburan atau anggaran belanja hidup.
• Perhatikan apa yang ingin anda belanjakan selepas cukai, dan lakukan matematik untuk menentukan belanjawan anda untuk sewa dan pemilikan.
• Serius pertimbangkan berapa banyak risiko yang anda mahu lakukan. Adakah anda mahu bimbang tentang harga pasaran? Bolehkah anda membiayai risiko kewangan untuk menjaga harta benda?
• Perlu diingat bahawa terdapat hubungan langsung antara saiz aset cair anda dan keupayaan anda untuk bertolak ansur dengan risiko kewangan yang berkaitan dengan pemilikan.

Malangnya, pelbagai keputusan ini tidak berkaitan dengan fakta-fakta yang sukar dan lebih berkaitan dengan pencarian jiwa. Persaraan sepatutnya menjadi riang dan menyeronokkan; memeriksa keadaan anda dan hanya melakukan kos dan risiko yang akan membolehkan anda tidur dengan baik pada waktu malam.