Jika anda mempunyai kredit yang buruk tetapi memerlukan sebuah kereta, anda mempunyai salah satu daripada tiga pilihan: meminjam kereta dari rakan atau ahli keluarga, membeli kereta menggunakan pinjaman kereta subprime atau membeli sebuah kereta dalam skim sewa-ke-sendiri.

Bergantung pada keluarga atau rakan-rakan boleh menjadi halus - sehingga tidak. Dan jika anda terjebak menggunakan pinjaman subprima, anda boleh mengharapkan untuk membayar kira-kira 12% hingga 12. Faedah 5% untuk pinjaman kereta - atau lebih, bergantung pada skor kredit anda. Sebaliknya, dengan peminjam dengan kredit yang baik, siapa yang boleh mendapatkan pinjaman pada 5% atau kurang. Yang meninggalkan sewa-ke-sendiri, yang mungkin kelihatan seperti pilihan yang lebih baik apabila mempertimbangkan kadar faedah yang tinggi ini. Walau bagaimanapun, anda perlu mempertimbangkan semua aspek perjanjian untuk memutuskan sama ada ia sebenarnya pilihan yang lebih baik untuk anda.

Kredit Baik vs Kredit Buruk

Pertama, mari kita bandingkan syarat untuk pinjaman kereta $ 10, 000 apabila anda mempunyai kredit yang baik berbanding bila kredit anda buruk. Bayaran bulanan pada pinjaman kereta $ 10,000 selama tiga tahun pada 5% untuk seseorang yang mempunyai kredit yang baik akan menjadi $ 299. 71. Pinjaman yang sama untuk peminjam subprima pada 12% ialah $ 332. 14 sebulan.

Dalam senario ini peminjam subprima akan membayar sejumlah $ 1, 167. 48 lagi untuk faedah untuk kereta yang sama (tambahan $ 32.43 sebulan selama 36 bulan) daripada orang yang mempunyai kredit yang baik. Sekiranya kewajipan bulanan itu terlalu tinggi untuk anda, rent-to-own mungkin bernilai pertimbangan, tetapi ia mungkin tidak menjimatkan wang anda. (Lihat juga: Pinjaman Auto Bad - Bencana Subprima Lain )

Bagaimana Pekerjaan Rent-to-Own

Salah satu faedah dari kereta sewa-sendiri adalah bahawa mereka lebih mudah untuk mendapatkan. Pasaran sewa-untuk-diri membolehkan orang ramai mendapatkan kereta tanpa memerlukan pemeriksaan kredit. Ini menjadikannya lebih mudah untuk melayakkan pembelian jika kredit anda kurang daripada bintang - walaupun pinjaman subprima memerlukan pemeriksaan kredit. Apa yang perlu anda tunjukkan adalah bukti identiti, kediaman dan pendapatan.

Bayaran dibuat pada mingguan bukan berasaskan bulanan dan biasanya berkisar antara $ 75 hingga $ 100 setiap minggu, bergantung pada harga asas kereta. Tiada kos faedah yang boleh dibina, tetapi biasanya ada bayaran $ 25 untuk pembayaran lewat. Secara amnya, anda membuat bayaran terus ke pengedar kereta, tetapi jika anda membeli dari rantai besar, bayaran boleh diuruskan dengan menggunakan perkhidmatan membayar bil negara. Ia sesuatu seperti menyewa kereta kecuali sebahagian pembayaran membayar pembelian pada akhir tempoh pajakan.

Peniaga kereta yang menawarkan pilihan menyewa sendiri biasanya memenuhi pasaran subprima dan menaikkan perbatuan tinggi, kereta mekanikal yang boleh dijual di lelongan dengan harga $ 5,000 hingga $ 6,000. Mereka menjual kereta ini sekurang-kurangnya 100% markup - biasanya dua kali ganda harga lelongan - dan mendasarkan harga sewa pada mark-up ini. Oleh itu jika seorang peniaga sewa kepada pemilik menawarkan harga $ 10,000, kemungkinan mereka membeli kereta itu dengan harga $ 5.000 pada lelongan.

Anda perlu membuat pembayaran ke bawah dan bayaran mingguan yang menambah harga $ 10,000. Walaupun peniaga tidak akan mengenakan faedah kepada anda, dia membuat wangnya pada markah 100% pada kos asalnya untuk kereta, ditambah dengan apa-apa yuran sewa yang dia tambahkan semasa tempoh sewa.

Rent-to-Own vs. Subprime Loan

Berikut adalah contoh kos sewa kepada pemilik sendiri. Pada kereta $ 10,000 itu, peniaga mungkin mengharapkan bayaran pendahuluan $ 2,000 dan kemudian membayar $ 75 seminggu selama 156 minggu (tiga tahun). Dalam senario ini, anda akan membayar $ 11, 700 (156 x $ 75) dalam pembayaran mingguan, dan jumlah kos, termasuk bayaran pendahuluan $ 2,000, akan menjadi $ 13, 700. Demi perbandingan, jika anda memikirkan pembayaran pada secara bulanan, ia akan menjadi $ 325 [($ 75 x 52) dibahagikan dengan 12].

Sekiranya anda membeli kereta yang sama dengan harga $ 10.000 menggunakan pinjaman subprima, bayaran bulanan anda akan lebih tinggi, tetapi hanya sedikit: $ 332. 14. Walau bagaimanapun, jumlah pembayaran luar biasa bagi pinjaman subprima ialah $ 1, 742. 96 kurang daripada program rent-to-own: $ 11, 957. 04 (36 bayaran pada $ 332,14). $ 13, 700.

Apabila mempertimbangkan sewa-sendiri-sendiri berbanding pinjaman kereta subprima, anda perlu melakukan pengiraan yang sama untuk memastikan pilihan sewa-ke-diri masuk akal untuk anda. Dalam contoh ini, anda akan terjebak dengan bayaran pendahuluan dan hanya kos bulanan yang sedikit lebih rendah. Pinjaman subprima mungkin pilihan yang lebih baik.

Kebaikan dan Kekayaan

Berikut adalah kebaikan mendapatkan kereta melalui program sewa-sendiri:

• Kepemilikan - Pada akhir tempoh sewa anda memiliki kenderaan. Tetapi semak untuk memastikan sama ada anda perlu membuat bayaran tambahan sebelum anda memiliki kereta.

• Tiada pemeriksaan kredit - Cek kredit tidak diperlukan, tetapi adalah idea yang baik untuk meminta peniaga melaporkan sejarah pembayaran anda supaya anda dapat membina sejarah kredit yang lebih baik di masa hadapan (selama anda membuat pembayaran tepat pada masanya).

Dan kontra:

• Kereta lebih murah - Kereta sewa sendiri biasanya ditandakan lebih banyak daripada kereta terpakai lain kerana itulah cara peniaga membuat keuntungan. (Tidak ada minat pada kereta-kereta ini, dan dia tidak memperoleh keuntungan dari penjualan pinjaman subprima.)

• Pembayaran yang kerap - Anda membayar balik pinjaman mingguan, jauh lebih kerap daripada pembeli kereta purata (yang membayar bulanan). Setelah membuat pembayaran sebanyak 52 kali setahun dapat membuat lebih mudah kehilangan pembayaran dan dikenakan bayaran lewat.

• Tiada waranti - Biasanya tidak ada jaminan kontrak rent-to-own, jadi jika kereta rosak minggu selepas anda menandatangani kontrak, masalah anda untuk diperbaiki.

Pengagihan Pembayaran

Jumlah pembayaran mingguan anda yang membelanja membeli kereta pada akhir tempoh sewa akan berbeza. Pastikan anda mengetahui berapa banyak pembayaran mingguan yang akan dimajukan ke arah pemilikan kereta dan berapa banyak ke sewa. Selain itu, lebih banyak wang yang mungkin berlaku pada akhir tempoh sewa, jadi pastikan anda menulis secara bertulis jumlah itu, jika anda memutuskan untuk membeli kereta pada masa itu.

Penamatan Awal

Semak kontrak anda mengenai terma penamatan awal.Ini boleh menjadi kritikal jika anda mendapati bahawa kereta memerlukan banyak pembaikan. Anda boleh membuat keputusan beberapa bulan atau setahun atau dua di jalan yang anda tidak mahu memiliki kereta dan ingin menamatkan sewa. Anda mungkin akan kehilangan bayaran pendahuluan anda dan apa-apa wang yang dibayar ke arah pembelian kereta, tetapi sekurang-kurangnya anda tidak terjebak dengan pinjaman subprima pada kereta yang tidak lagi berfungsi.

Garis Bawah

Kesepakatan kereta rentas sendiri tidak boleh menjimatkan wang, tetapi mungkin pilihan yang sesuai, bergantung pada anggaran mingguan Anda. Anda juga akan mendapati lebih mudah untuk keluar dari kontrak sewa daripada pinjaman subprima.