Selama bertahun-tahun, syarikat penerbangan insurans telah menawarkan pendapatan yang dijamin oleh pengguna dari anuitas tetap, terindeks dan berubah-ubah. Tetapi jumlah pendapatan yang dijana daripada kontrak-kontrak ini tidak mencukupi untuk menampung perbelanjaan hidup ramai pesara pada tahun-tahun berikutnya. Atas sebab ini, satu lagi bentuk perlindungan pendapatan dijamin dikenali sebagai Kontrak Anuiti Panjang Umur Berkualitas (QLACs) telah muncul. Produk yang agak baru ini boleh memberi perlindungan pendapatan yang besar kepada para penggunanya dalam sesetengah kes, tetapi pengguna perlu memahami bagaimana kenderaan ini berfungsi untuk meletakkannya dengan betul dalam pelan persaraan mereka.

Bagaimana Mereka Berfungsi

QLACs pada dasarnya boleh diklasifikasikan sebagai jenis "anuiti" anuiti. Manakala istilah insurans hayat menyediakan manfaat kematian yang jauh lebih besar untuk jumlah wang yang lebih rendah tanpa pengumpulan nilai tunai, kontrak jangka hayat memberikan perlindungan pendapatan bersih tanpa nilai kontrak yang ketara. Tidak seperti anuiti tradisional yang dijual sebagai kontrak dan boleh berkembang dengan nilai, QLACs biasanya dibiayai oleh pesara yang mungkin berusia 60-an dan mula membayar manfaat bulanan bermula dari usia 85 tahun atau lebih. Kelebihan utama yang mereka tawarkan ialah mereka biasanya akan membayar faedah bulanan yang lebih tinggi pada masa itu daripada anuiti tradisional. (Untuk lebih lanjut, lihat: Panduan untuk Kontrak Anuiti Panjang Umur Berkualitas .)

Sebagai contoh, seorang lelaki berusia 60 tahun yang meletakkan $ 100, 000 dalam anuitas mungkin mendapat $ 750 sebulan untuk pembayaran jaminan lurus yang dijamin bermula pada umur 65 tahun. Tetapi jika dia akan meletakkan jumlah yang sama ke dalam QLAC, maka dia mungkin mendapat $ 5, 000 sebulan bermula pada umur 85 tahun. Tetapi kontrak ini tidak akan dibayar lebih cepat daripada itu, dan pembeli akan menerima apa-apa kembali jika dia mati sebelum mencapai usia pencetus. Penunggang kembali premium adalah biasanya tersedia dengan produk ini untuk kos tambahan. Pembeli dibenarkan meletakkan sehingga 25% daripada simpanan persaraan mereka atau $ 125, 000 (yang mana lebih banyak kurang) ke dalam kenderaan ini. (Untuk lebih lanjut, lihat: Kaedah-Kaedah Cukai Anuiti Umur Panjang: Apa yang Anda Perlu Tahu .)

Satu Penyelesaian Baru

Kelebihan terbesar yang QLACs menawarkan kepada pengguna adalah keupayaan mereka untuk merancang titik akhir yang pasti untuk pendapatan persaraan mereka. Mereka yang membeli liputan ini kemudiannya boleh menabung kembali baki aset mereka supaya mereka hanya perlu bertahan sehingga pembayaran QLAC bermula. Kemudian, jika mereka menghidupkan pembayaran gabungan yang lain dari simpanan mereka, faedah QLAC akan menendang dan memberi mereka bayaran bulanan yang dapat memenuhi perbelanjaan mereka untuk sisa hidup mereka. Jenis kenderaan ini juga boleh dilihat sebagai satu bentuk liputan penjagaan jangka panjang kerana ia tidak memerlukan pengunderaitan perubatan tetapi akan membayar jumlah bulanan yang cukup besar untuk tempoh masa belanja para pembeli yang dapat digunakan untuk menampung kos tinggi penjagaan terurus.(Untuk lebih lanjut, lihat: Memahami Peraturan Kontrak Anuiti Panjang Umur yang Berkualifikasi .)

Sesetengah pakar telah menganggarkan bahawa seseorang dengan $ 100,000 simpanan persaraan boleh menumpukan $ 10, 000- $ 15, 000 kepada QLAC dan dapatkan pendapatan yang sama bermula pada usia 85 bahawa pelaburan $ 60,000 dalam anuiti serta-merta akan menyediakan pada umur yang sama. Dan pembayaran boleh meningkat bagi mereka yang menunggu lebih lama untuk mengambilnya, tanpa risiko pasaran. Atas alasan ini, ramai pakar kewangan merasakan bahawa pasaran QLAC akan menjadi cendawan secara eksponen dalam beberapa tahun akan datang.

Barisan Bawah

Kontrak Anuiti Panjang Umur Berkualifikasi baru sahaja mula membuat kesan mereka di pasaran kewangan. Pengguna yang mengambil berat tentang pendapatan mereka dapat menginsuranskan diri terhadap risiko persediaan dengan produk ini dan Kongres baru-baru ini membenarkan mereka digunakan di dalam akaun persaraan individu (IRA) dan rancangan persaraan yang lain. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Penasihat Boleh Membantu Mengatasi Risiko Panjang Umur .)